夏中曦

摘 要：本文首先簡要闡述了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要形式，然后分析了我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的風險。最后從當下實際出發(fā)，探討了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險管理對策，以供相關人員參考。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費金融;風險管理

互聯(lián)網(wǎng)消費金融，實際上就是信用貸款業(yè)務，主要運用于人們的日常消費中。就最近互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展形勢可以看出，該項業(yè)務的本質是以消費為目的，信貸期限一般是1到2個月，金額通常在20萬以下，可分為現(xiàn)金貸與消費貸兩種。當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融呈現(xiàn)出較好的發(fā)展契機，大眾的消費需求開始升級，信貸需求水平也隨之上漲。但從另一個角度看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融還存在著一些風險，需要找到科學的方式進行監(jiān)控和管理。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要形式

總體來看，目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要形式可分為如下四點。第一，網(wǎng)絡銀行。此種銀行即網(wǎng)絡上的虛擬銀行柜臺，其也被稱作3A銀行。因為網(wǎng)絡銀行不會受到時間與空間的局限，可以在任何地點（Anywhere）、任何時間（Anytime），以任何方式（Anyway）給用戶提供服務。第二，第三方支付。買家把貨款付給第三方機構，由該機構負責擔當中介角色，進行保管。并在收款方與付款方之間設置一個過渡賬戶，待雙方意見達成一致后，才決定資金的流向。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融服務。該項服務指的就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與到金融服務領域中，并將服務金融機構當作首要經(jīng)營模式，憑借網(wǎng)絡互動性、實時性以及信息量大的優(yōu)勢，提高服務效率并控制經(jīng)營成本，完成金融咨詢與金融搜索等多種服務。第四，網(wǎng)絡信貸。例如P2P貸款，就屬于網(wǎng)絡信貸模式，此類貸款是投資方經(jīng)由中介機構將資金貸給借款方，之后由中介機構來考查借款方的信用水平、經(jīng)濟狀況等，對整體信用風險進行評估，同時收取一定的服務費。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的風險分析

第一，法律風險。目前我國有關互聯(lián)網(wǎng)消費金融的制度、條款、規(guī)范、標準等均還不夠完善，法律政策存在不確定性，且立法不完備，相應的監(jiān)管法律缺失，給互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展埋下了較大隱患。

第二，監(jiān)督管理風險。國內金融監(jiān)管采用的是“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理”的形式，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融則將不同金融領域之間的界限淡化了，因此難以避免會產(chǎn)生監(jiān)管真空的問題。

第三，信用風險，又可稱作違約風險。也就是交易的一方未根據(jù)合同內容履行自己的義務，從而引發(fā)風險。比如在P2P平臺上，假如借款人出現(xiàn)貸款違約的行為，那么在缺少第三方抵押、擔保以及保險的情況下，投資者難以追回自己的本金與利息。

第四，運營風險，也可稱為操作風險。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中，內部管理可能會出現(xiàn)不完善的問題，再加之工作人員操作失誤，均會導致重大運營風險。

第五，流動性風險。如果資金流量超出了實際需求范圍，就會產(chǎn)生資金閑置的局面。而貨幣是具有時間價值的，這便會使得資金利用率降低，經(jīng)濟效益下滑。例如第三方支付機構可能會累積大量沉淀資金，這部分資金會面臨被挪用或濫用的風險。

第六，技術風險?，F(xiàn)階段，國內互聯(lián)網(wǎng)金融機構大多是采用購買系統(tǒng)模板的方式來進行系統(tǒng)維護，提供科技保障。但對于技術和應急管理方面的投入，則顯得略為不足，一旦遭遇突發(fā)事件或黑客入侵時，就很容易陷入風險之中。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險管理對策

（一）從平臺角度進行風險管控

首先，需要強化平臺風險管理體系的建設。各互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺應當合理利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，引入先進技術手段，構建起科學有效的個人信用評級系統(tǒng)，在此基礎上對風險控制系統(tǒng)進行完善，建立單獨的風險評估部門。通過這種方式，和央行的征信體系產(chǎn)生互補的效果，確保消費者的部分個人信用數(shù)據(jù)透明化。例如信用違約等情況，就應公開出來，并不斷積累每位用戶的消費信用信息。在這樣的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺就可以高效利用相關信用數(shù)據(jù)庫，對消費者實施授信。其次，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺需要全面落實大數(shù)據(jù)的搜集、整理和分析工作，密切追蹤每一位消費者的使用情況，并經(jīng)由網(wǎng)絡購物信息、物流地理信息等展開追查。此外，平臺還應建立起實體追討機制，同時結合平臺的內部數(shù)據(jù)，安排專職人員負責電商消費區(qū)域。若是某區(qū)域內產(chǎn)生了惡意透支的現(xiàn)象，就要馬上派專員進行追討。

（二）從客戶角度進行風險管控

從客戶這一方面來看，首先應當把消費者的實名認證工作落實到位。例如螞蟻花唄，消費者在申請開通的時候就和在銀行辦理信用卡差不多，需提供本人的身份證照片，再接受視頻回答認證，最后拍照取樣。而螞蟻花唄的工作人員就需對消費者的身份進行核實，保障其是本人親自操作，維護消費者信用安全，以免有證件被盜用的情況發(fā)生。其次，要利用大數(shù)據(jù)對消費者的信用等級進行評估?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融有兩大極為明顯的特點，即網(wǎng)絡化與信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融平臺可充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，把各大平臺的數(shù)據(jù)信息同傳統(tǒng)征信方式融合起來，展開多維度的用戶數(shù)據(jù)分析。之后再根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)，對用戶展開信用評估并分級，依照其具體的資信等級，給予其相應的授信額度及信貸利率。最后，還應重點強化針對大學生的網(wǎng)絡誠信教育。從目前的情況來看，大學生已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的主要客戶群體之一，必須著重對大學生開展網(wǎng)絡誠信理念宣傳及教育，讓其知曉自己的權利和義務，并了解可能會產(chǎn)生的風險后果。作為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺，可以通過大數(shù)據(jù)聯(lián)系商家，讓其在寄出商品時附上一封誠信理念倡議書，做好宣傳教育工作，鼓勵大學生按時還款，誠信交易，避免其有拖欠或惡意拒還的現(xiàn)象發(fā)生。

（三）從政府角度進行風險管控

首先，政府需要不斷完善相關法律，打造良好的征信環(huán)境?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融仍在持續(xù)快速地發(fā)展，相關政府及監(jiān)督機構需對此實施正確引導，作出科學的規(guī)范，如若發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融環(huán)境內出現(xiàn)問題，就要馬上制止并解決。同時，政府還應當制定出相應的法律法規(guī)，確保監(jiān)督管理條例具有較強的時效性。一旦有監(jiān)管不到位的情況發(fā)生，就要讓銀監(jiān)會做出規(guī)定，避免條例滯后的問題。此外還要對風險較大的金融產(chǎn)品實施嚴格監(jiān)督管理，盡量弱化其不穩(wěn)定性。其次，還應建立并優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信體系。政府可以憑借大數(shù)據(jù)、云計算之類的新型手段，不斷完善并優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信體系，并在該體系中樹立起統(tǒng)一的標準，確保傳統(tǒng)指標、動態(tài)指標、靜態(tài)指標以及網(wǎng)絡評估指標都能實現(xiàn)全方位的結合。在此條件下，互聯(lián)網(wǎng)征信體系就能在多個領域中得到普及與運用，從而達到良好的跨領域征信數(shù)據(jù)使用效果。

（四）打造一支高水平的人才隊伍

互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構需要加快速度打造一支高水平、高素質的人才隊伍，確保能夠充分適應互聯(lián)網(wǎng)消費金融浪潮的發(fā)展。要積極引入國外先進的風險管理理念，配合本機構的業(yè)務特征，有針對性地實施人才風險管理系統(tǒng)培訓。要集中力量培養(yǎng)員工的風險意識和防范意識，保證機構可以在業(yè)務發(fā)展的多個環(huán)節(jié)中獲取豐富的風險信息，將其整合起來并進行評估。在此基礎上，優(yōu)化相應的風險管理措施。與此同時，還需重視對人才隊伍的道德建設，避免有違反金融準則的犯罪行為發(fā)生，以此確保互聯(lián)網(wǎng)消費金融活動得以順利、有序地進行。另外，相關機構一定要樹立起以風險管理理念為核心的企業(yè)戰(zhàn)略，并讓這一思想深入到每位員工心里，在員工團隊中把風險管理及防范置于首要位置。要求人員對于所有業(yè)務都需實施事前、事中以及事后的有效監(jiān)督管理，把風險管理工作滲透到全部流程與環(huán)節(jié)中。讓所有人員都建立統(tǒng)一的風險管理觀念，打造管理能力強大的人才團隊，以便更好地帶動互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

結語

綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主要形式包括了網(wǎng)絡銀行、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融服務和網(wǎng)絡信貸這四類。而在我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融中，仍存在著法律風險、監(jiān)督管理風險、信用風險、運營風險、流動性風險、技術風險等，稍有不慎便會引發(fā)大的危機。所以，必須要找到科學合理的辦法，從平臺、客戶、政府這三個層面出發(fā)，同時打造一支高水平的人才隊伍，針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險實施有效管理。

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