◎文/ 劉新海

從芝麻信用到百行征信，近年來(lái)征信建設(shè)可謂是備受關(guān)注。最近兩會(huì)上，征信也成為了熱門(mén)話題。3月10日上午，十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議新聞中心舉行記者會(huì)，陳雨露行長(zhǎng)提到，“現(xiàn)在征信很多都用到了社會(huì)領(lǐng)域，我們看到很多女兒找男朋友，未來(lái)的岳母說(shuō)，你得把人民銀行的信用報(bào)告拿來(lái)看看”一時(shí)引起了大家的熱議，僅僅一周之內(nèi)百度搜索就有266,000 篇報(bào)道和轉(zhuǎn)載。

為什么丈母娘要看人行信用報(bào)告

丈母娘為什么要看未來(lái)女婿的人行信用報(bào)告？原因在于丈母娘希望能夠盡可能全面地了解未來(lái)的女婿的經(jīng)濟(jì)狀況以及人品狀況。人行信用報(bào)告由具有國(guó)家背景的中國(guó)人民銀行采集各個(gè)金融信貸機(jī)構(gòu)的信用信息制作而得，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性強(qiáng)、可靠性較高，是一個(gè)具有公信力的消費(fèi)產(chǎn)品。

個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人查詢版）的主要內(nèi)容包括個(gè)人信息、信貸記錄和公共記錄等，詳細(xì)信息如下表所示。

表一：個(gè)人信用報(bào)告（個(gè)人查詢版）解讀

其中，信用報(bào)告中的車(chē)貸和房貸信息，如實(shí)反映了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，債務(wù)和償還信息則體現(xiàn)了消費(fèi)者的財(cái)務(wù)健康程度，信用卡和消費(fèi)貸款反映了經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性，而公共紀(jì)錄和不良記錄信息則反映出消費(fèi)者社會(huì)責(zé)任心。

良好的人品和經(jīng)濟(jì)狀況是婚姻的重要保障。而信用報(bào)告正好從多方面反映了消費(fèi)者以上兩方面的信息?？梢哉f(shuō)，信用報(bào)告記錄是消費(fèi)者誠(chéng)信的人品在市場(chǎng)交易規(guī)則和交易秩序上的一種具體體現(xiàn)。再加上人行的個(gè)人信用報(bào)告由中國(guó)人民銀行背書(shū)，具有公信力，所以丈母娘要用人行的信用報(bào)告來(lái)把關(guān)未來(lái)的女婿。

美國(guó)利用信用評(píng)分相親網(wǎng)站

美國(guó)的FreeCreditScore.com 對(duì)1000 名成年人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，年齡在21 歲～34 歲之間的人群中，20%的男性和30%的女性表示他們不會(huì)和信用評(píng)分不佳的人結(jié)婚。大多數(shù)受訪者還表示，在決定某人是否值得追求時(shí)，資金管理技能與外觀同樣重要。57%的男性表示信用評(píng)分會(huì)影響他們的約會(huì)決定，75%的女性表示他們會(huì)考慮信用評(píng)分。

創(chuàng) 建 于2006年 的CreditScoreDating.com 允 許尋找正式約會(huì)的會(huì)員免費(fèi)加入，以尋找合適的伴侶。其創(chuàng)始人Niem Green 意識(shí)到信用評(píng)分能夠衡量個(gè)人履行承諾和重視榮譽(yù)的程度，便以此為基礎(chǔ)創(chuàng)建了在線約會(huì)網(wǎng)站CreditScoreDating.com。普遍而言，婚戀市場(chǎng)上，女人看男人是否有經(jīng)濟(jì)實(shí)力，男人看女人是否有理財(cái)能力，而這些都可以通過(guò)信用信息得以體現(xiàn)。

當(dāng)該網(wǎng)站于2006年首次推出時(shí)，大部分成員都是40 多歲，據(jù)Green 說(shuō)，由于財(cái)務(wù)問(wèn)題，他們的戀愛(ài)關(guān)系經(jīng)常會(huì)結(jié)束。金融危機(jī)之后，該網(wǎng)站的會(huì)員人數(shù)激增，會(huì)員的平均年齡下降。在創(chuàng)建約會(huì)檔案時(shí)，CreditScoreDating.com 要求用戶披露他們?cè)谝幌盗行庞迷u(píng)分中的位置。在下拉菜單中，有6個(gè)信用評(píng)分區(qū)間可供選擇（分?jǐn)?shù)越低，信用風(fēng)險(xiǎn)越大），其中包括801～850 分；751～800 分；701～750 分；651～700 分；601～650 分以及600 分或以下。

該網(wǎng)站沒(méi)有檢查分?jǐn)?shù)的準(zhǔn)確性，理由在于創(chuàng)始人Niem Green 認(rèn)為，這些問(wèn)題可以幫助確定人們是否誠(chéng)實(shí)。Green設(shè)計(jì)了一種算法，能夠利用網(wǎng)站信用評(píng)分和其它收集的消費(fèi)者個(gè)人資料，匹配互相合適的網(wǎng)站用戶，該網(wǎng)站稱(chēng)這種算法具有92%的準(zhǔn)確率。

此外，該網(wǎng)站還有一些關(guān)于信用評(píng)分相親的一些幽默規(guī)則（FICO 信用評(píng)分范圍在300—850）：

·800-850：潛在的結(jié)婚對(duì)象（Marriage potential）

·750-800：可以去見(jiàn)父母（take him/her home to Mom）

·700-750：不太完美的對(duì)象(a fixer-upper)

·650-700：可以約一次會(huì)（have a date）

·600-650：可以關(guān)注（can focus on）

·500 以下：快點(diǎn)離開(kāi)，因?yàn)檫B車(chē)貸都拿不到(RUN because they won't even get a car loan, probably)

目前該信用評(píng)分約會(huì)網(wǎng)站有500,000 名會(huì)員，其中包括7 萬(wàn)名每日活躍用戶。Green 拒絕討論他的公司收入，僅表示其主要由用戶必須支付的廣告費(fèi)用和上傳照片費(fèi)用或消息匹配費(fèi)用構(gòu)成。

一部分美國(guó)人認(rèn)為這個(gè)利用信用評(píng)分進(jìn)行相親的網(wǎng)站之所以成功主要?dú)w功于，媒體機(jī)構(gòu)不間斷的報(bào)告引起了人們的興趣。的確，美國(guó)的主流媒體，從紐約時(shí)報(bào)到Breitbart 新聞網(wǎng)絡(luò)，都對(duì)該網(wǎng)站進(jìn)行過(guò)相關(guān)的報(bào)道和調(diào)查。

美聯(lián)儲(chǔ)關(guān)于信用評(píng)分相親的研究

美聯(lián)儲(chǔ)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，利用全球第二大消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)Equifax 提供的脫敏的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)，跟蹤了歷經(jīng)15年的1200 萬(wàn)消費(fèi)者的信用評(píng)分和婚姻生活狀況。

根據(jù)2015年公布的相關(guān)研究成果顯示，信用評(píng)分已成為個(gè)人的一個(gè)突出特征，延伸到家庭金融部門(mén)以外的領(lǐng)域，獲得信貸的個(gè)人層面差異很大，并在很大程度上延續(xù)至家庭層面。

信用評(píng)分較高的人不僅會(huì)更長(zhǎng)時(shí)間地保持人際關(guān)系，而且信用評(píng)分與伴侶越相近，男女雙方可能會(huì)更合適。

在牢固的婚姻伙伴關(guān)系中，個(gè)人信用評(píng)分與其伴侶的評(píng)分高度相關(guān)。成為夫妻的男女雙方相關(guān)系數(shù)約為0.6，意味著在關(guān)系形成時(shí)，信用評(píng)分顯著正匹配。如果男女雙方在關(guān)系開(kāi)始時(shí)，信用評(píng)分存在較大分?jǐn)?shù)差距，則他們更有可能隨后分開(kāi)。

未來(lái)中國(guó)的婚戀征信應(yīng)用

有數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年全國(guó)新婚了 558 萬(wàn)對(duì)夫婦，同時(shí)有 185 萬(wàn)對(duì)離婚。在離婚率持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，中國(guó)的單身人數(shù)也在不斷上升，帶來(lái)的是婚戀服務(wù)巨大需求。而隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，用戶使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交友的習(xí)慣也不斷成熟。目前已有成百上千款婚戀APP。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的婚戀市場(chǎng)，多家婚戀APP 也在進(jìn)行基于大數(shù)據(jù)的技術(shù)革新，例如打算在未來(lái)對(duì)會(huì)員行為軌跡、興趣愛(ài)好、擇偶條件、心理需求等進(jìn)行多維度的數(shù)據(jù)搜集，進(jìn)行精準(zhǔn)算法推薦和匹配。

婚戀市場(chǎng)需要征信等相關(guān)的信息服務(wù)，例如婚戀誠(chéng)信認(rèn)證，這成為婚戀?gòu)S商的基礎(chǔ)性工作。百合網(wǎng)客戶端全新引入阿里云實(shí)人認(rèn)證技術(shù)；珍愛(ài)網(wǎng)則通過(guò)與學(xué)信網(wǎng)打通，上線學(xué)歷認(rèn)證功能，再度升級(jí)用戶個(gè)人信息的誠(chéng)信保障。

綜上所述，丈母娘看央行信個(gè)人用報(bào)告，具有一定的合理性和可靠性，不僅有理論依據(jù)，實(shí)踐中相關(guān)的征信產(chǎn)品也已經(jīng)被美國(guó)商業(yè)婚戀機(jī)構(gòu)所使用。征信產(chǎn)品和征信服務(wù)，只要應(yīng)用邊界清晰，個(gè)人同意授權(quán)，不侵犯?jìng)€(gè)人隱私，用途合理，未來(lái)可以應(yīng)用到更廣泛的消費(fèi)場(chǎng)景之中，發(fā)揮更大的作用。

信用報(bào)告和信用評(píng)分都是重要的個(gè)人征信產(chǎn)品，其中，信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)的最初產(chǎn)品也是核心產(chǎn)品，在上個(gè)世紀(jì)八十年代，信用評(píng)分成為征信機(jī)構(gòu)的增值產(chǎn)品。近年來(lái)隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，信用評(píng)分的需求開(kāi)始超越信用報(bào)告并成為全球性的趨勢(shì)。當(dāng)前，央行個(gè)人征信系統(tǒng)的信用評(píng)分還沒(méi)有對(duì)公眾開(kāi)放。

畢竟信用報(bào)告還是有數(shù)十個(gè)到數(shù)百個(gè)不等數(shù)據(jù)項(xiàng)，讓丈母娘看著并不輕松。為了和當(dāng)前的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代相匹配，市場(chǎng)需要提供信用評(píng)分服務(wù)，而不只是信用報(bào)告。如美國(guó)那樣，讓丈母娘或者是戀愛(ài)雙方看到一目了然的信用評(píng)分將是未來(lái)的征信服務(wù)趨勢(shì)。