錢毓

摘要：近年來，我國金融機制改革力度進一步加深，利率市場的變化速度進一步加快，導致我國農村商業(yè)銀行的管理風險進一步增加，在金融創(chuàng)新跟體制改革等多個方面也均帶來了非常大的挑戰(zhàn)。為了滿足新時期的發(fā)展需求，農村商業(yè)銀行還需要對自身的金融服務模式進行創(chuàng)新，促進自身的市場競爭能力跟綜合能力得到進一步的提升，本文主要就基于服務“三農”的農村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新模式進行了探究分析。

關鍵詞：三農；農村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

隨著市場利率化以及大數據技術的不斷發(fā)展，使得農村商業(yè)銀行在運行過程中受到非常多的新事物沖擊。目前，金融改革程度不斷深入，要求各金融機構能夠在服務和產品等多方面出發(fā)，對自身的金融服務模式進行優(yōu)化改革，滿足市場的各項發(fā)展需求。隨著現代信息技術以及大數據技術的不斷發(fā)展，可以跟農村金融充分結合，讓農村金融服務模式得以優(yōu)化和創(chuàng)新，對我國新農村建設工作有著積極的意義。針對目前我國農村金融業(yè)存在的金融主體過于單一以及資金供應失衡等問題，需要在基于服務“三農”基礎上，各農村商業(yè)銀行對自身的金融服務途徑進行不斷創(chuàng)新，以滿足農村發(fā)展的各項需求。

一、農村商業(yè)銀行金融發(fā)展中存在的問題

（一）借貸失衡，金融服務不足

近年來，隨著我國市場經濟的不斷發(fā)展跟變化，使得政府進行信貸投放的力度也得到了大幅度的增加，各金融機構為了獲得最大化的經濟效益，往往選擇將資金投入到一些大額貸款中，導致了傾向小農戶的小額貸款數量不足，也就導致了資金朝著非農村區(qū)域或者城鎮(zhèn)區(qū)域進行轉移，部分需要資金的農戶還存在有借貸難等問題。因為非農化資金傾向的問題，導致了農村區(qū)域存在有資金額度過小以及金融服務提供不足的情況，也不能滿足我國新農村建設過程中對于資金投入的具體需求，在農村區(qū)域依舊存在有融資難跟貸款難的問題。

目前農村區(qū)域的金融業(yè)中還存在有資金供給不足以及金融供給失衡的問題，使得農業(yè)金融的發(fā)展跟供給存在有非常大的矛盾。因為金融主體過于單一性等問題的影響，也就難以滿足農戶們的具體資金需求，對于農村區(qū)域的金融發(fā)展也造成了非常大的影響。此外很多區(qū)域的金融系統(tǒng)體系融資規(guī)模比較小，融資方式也過于落后，部分農戶們在資金籌集過程中多只能通過農村信用社以及商業(yè)銀行這兩種融資模式，融資手段存在非常大的局限性。此外農村區(qū)域的金融產品并不具備有特色興，業(yè)務品種也沒有朝著多元化的方向進行發(fā)展，并有著極強的同質化問題，市場競爭力欠缺，對于農村金融業(yè)的進一步發(fā)展會造成非常大的阻礙。

（二）借貸風險高，覆蓋率低

在農村金融創(chuàng)新過程中還存在有非常高的風險性，除了農村區(qū)域信用制度缺失這一問題之外，農業(yè)的產業(yè)鏈過長、生產分散型、自然災害、收入的不確定性以及低收益性，均是制約了農村金融發(fā)展的重要因素。在農業(yè)金融模式中還存在有非常大的風險性，并且有著非常高的資金運用成本以及交易成本。因為借貸風險過高，使得很多金融機構不愿意將資金投放在農村區(qū)域，在金融業(yè)務選擇過程中多傾向于大城市的一些大額、低風險的業(yè)務，農村區(qū)域的資金量也就難以滿足農村經濟發(fā)展的具體需求。目前我國農村區(qū)域還存在有信用制度欠缺的問題，對于借款人的各項行為也難以起到良好的約束效果，也就在很大程度上導致了農村信用貸款風險的增加。

近年來，我國的金融行業(yè)雖然得到了迅速的發(fā)展，但是區(qū)域方向主要集中在城鎮(zhèn)區(qū)域，在農村區(qū)域的基礎服務覆蓋率比較低，并且存在有密度不均以及配置不足等諸多問題，對于區(qū)域存款以及農戶們的儲存行為造成了非常大的限制。因此說在現有的農村金融服務體系中還存在有金融服務覆蓋率低的問題，未能很好地滿足農戶們的各項借貸需求。此外金融借貸風險性過大，也會導致金融機構參與到農村金融服務中的積極性大幅度降低，對于農村的金融發(fā)展就造成了非常大的影響。

二、在服務“三農”基礎上農村商業(yè)金融創(chuàng)新的具體途徑

（一）充分發(fā)揮互聯網的技術優(yōu)勢

在農村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，需要各金融機構能夠充分發(fā)揮出“三農”背景下的互聯網金融機遇，讓自身的地區(qū)經營優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，對于互聯網渠道跟傳統(tǒng)網點上的優(yōu)勢進行有效地結合。通過在線融資、流動服務、電商業(yè)務以及網上銀行等多種方式，讓農村區(qū)域的金融服務渠道得到進一步的擴展。通過互聯網技術的合理應用，讓農村金融服務平面的全面性跟多元性得到進一步提升，為農戶們提供更加優(yōu)質的金融服務。各金融機構需要對“三農”數據進行整合，構建在基于大數據開放式基礎上的金融服務平臺。數據作為互聯網金融發(fā)展過程中的一項重要資源，農村的商業(yè)銀行在應用過程中也會產生大量的數據，只有對這些數據進行有效的處理跟分析，才能夠為商業(yè)銀行各項戰(zhàn)略決策的制定提供足夠多的數據支撐。但是很多農業(yè)商業(yè)銀行還存在有非常多的客戶數據，并且存在有治理難、共享男以及質量過差等問題，導致了數據有效性難以得到保障。只有在基于應用為核心的大數據體系構建，對于符合貸款條件的產業(yè)化組織進行貸款服務的提供，還能夠給予新農村建設發(fā)展提供足夠多的資金支持。采用農戶貸款證、評優(yōu)授信以及聯保貸款等多種措施，可以促進農業(yè)貸款朝著多層次的方向進行發(fā)展，讓金融機構在農業(yè)經濟建設過程中能夠發(fā)揮出自身的帶頭效果。

金融機構還需要對現有的金融品種跟金融業(yè)務進行不斷的創(chuàng)新，比如，通過農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)進行訂單貸款、科研貸款以及項目融資等多種融資方式，能夠讓農戶們的融資途徑進一步提升。在科學發(fā)展觀基礎上來進行“三農”金融服務工作，并進一步加大資金的投入量，滿足農村發(fā)展中對于資金的具體需求。為了保障資金利用率得到充分的發(fā)揮，首先需要活用資金，不斷增大對“三農”貸款的投入量，充分滿足“三農”的各項資金需求。其次需要控大抓小，保障整體的支農效益。只有做好了農戶們的小額信用貸款工作，在結合了審查定級、調查建檔以及按時年檢等多種流程基礎上，對現有的農戶小額信用貸款工作進行規(guī)范，這樣還可以讓農村區(qū)域的金融貸款風險性得到有效控制，提高金融機構參與到農村金融行業(yè)中的積極性。

（二）對現有的征信體系進行完善優(yōu)化

目前的“三農”客戶中還有融資困難問題，究其原因是因為“三農”客戶征信體系的欠缺，導致了各商業(yè)銀行難以對客戶們的真實信息進行準確地獲取。此外在農村金融機構中所面臨的客戶群體主要是農民，多數客戶并不具備有第二還款擔保，商業(yè)銀行在借貸業(yè)務中也就需要面臨更大的風險性。通過互聯網金融體系的構建，可以讓商業(yè)銀行對于客戶們的在線交易記錄以及現金流情況等諸多數據進行充分的考慮，在此基礎上進行配套金融服務方案跟融資方案的合理制定。通過將農業(yè)產業(yè)化企業(yè)跟農產品加工企業(yè)作為借貸擔保的方式，對涉及的農業(yè)及上游農戶們提供融資服務，從而實現全產業(yè)鏈服務，促進我國融資模式的進一步發(fā)展和創(chuàng)新。

商業(yè)銀行還要對現有金融風險管理技術跟信息技術進行創(chuàng)新與完善，保障風險防控水平得以提升。該過程中還要做好渠道的風險防范工作，對于終端、網絡以及系統(tǒng)的安全防護模式進行不斷完善。在發(fā)現了可疑交易信息以及異常行為之后需要立即進行檢測跟處理，保障客戶的信息安全性以及資金的安全性。

（三）開展多樣化的涉龍金融服務

農村商業(yè)銀行是以營利為經營目標，要求各商業(yè)銀行能夠進行正確經營目標的確定，在經營業(yè)務的確定過程中需要跟農村的經濟發(fā)展進行積極結合，來對政策以及市場的最佳結合點進行尋求。通過開設各項支農業(yè)務可以促進商業(yè)銀行的經營管理水平得到進一步的提升，保障各項支農業(yè)務的順利開展，形成商業(yè)銀行跟農業(yè)經濟協調發(fā)展的良好循環(huán)體制。農業(yè)商業(yè)銀行需要朝著集約式管理方向發(fā)展，做好量化考核工作，將信貸質量的高低和信貸人員的經濟效益充分掛鉤。農業(yè)商業(yè)銀行加強對員工素質的培養(yǎng)力度，對自身的傳統(tǒng)業(yè)務進行不斷強化和完善，并不斷創(chuàng)新出符合農村發(fā)展的金融體系和金融業(yè)務，為我國新農村的建設工作提供足夠的資金支持。

結束語

綜上所述，隨著我國市場經濟體系的不斷發(fā)展，使傳統(tǒng)的農村信用社難以滿足農村發(fā)展的具體需求，要求農村區(qū)域的金融機構能夠在結合地域特點基礎上，對自身的金融服務模式進行改革與優(yōu)化。本文主要就現階段農業(yè)金融服務體系中存在的問題進行闡述，然后在基于服務“三農”理念下，針對現有的農村金融改善措施進行了闡述，希望能夠為相關金融機構提供一些理論上的幫助，促進我國農村經濟得到進一步發(fā)展。

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