摘要：隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)金融已經(jīng)成為一個(gè)主要的刺激經(jīng)濟(jì)增長的方式，網(wǎng)絡(luò)融資有效地提高了金融效率，創(chuàng)造了一種新的支付方式。這種快速的互聯(lián)網(wǎng)金融，建立了龐大的客戶群體，沖擊了傳統(tǒng)金融方式。針對這一現(xiàn)象，本文簡單介紹了互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征，并結(jié)合個(gè)人的工作經(jīng)驗(yàn)，對互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢進(jìn)行了展望。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)；消費(fèi)金融；金融

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得消費(fèi)金融發(fā)生了轉(zhuǎn)型，大大刺激了市場消費(fèi)，在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮了積極作用，政府一方面需要鼓勵(lì)消費(fèi)金融市場的發(fā)展，另一方面也需要加強(qiáng)對金融市場未來發(fā)展的把控，推動傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與新型的理念相結(jié)合，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的作用和意義及發(fā)展現(xiàn)狀

1.1發(fā)展消費(fèi)金融的作用及意義

消費(fèi)者金融發(fā)展能有效地完善了消費(fèi)者的信用鏈條，而且在降低交易成本方面發(fā)揮了作用，有利于轉(zhuǎn)型和消費(fèi)增長。我國傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)模式通常是與銀行為代表，銀行負(fù)責(zé)提供一系列的信貸服務(wù)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以電子商務(wù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式不斷增長，增強(qiáng)了金融服務(wù)的模式，更有利于滿足不同用戶的需求。除此之外，消費(fèi)金融的發(fā)展對優(yōu)化中國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)非常有利，消費(fèi)金融的發(fā)展和小額信貸服務(wù)的增加，可以從一定程度上有助于促進(jìn)家用電器等個(gè)人耐用消費(fèi)品的發(fā)展，而且還能推動旅游等第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且發(fā)展金融會進(jìn)一步對市場進(jìn)行細(xì)分，這樣將增加消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新潛力。

1.2互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合

我國的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要以商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司二者為主，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，給金融的理財(cái)方式帶來了新的形式，并且逐步與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融為一體，這也給商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司帶來了不小的影響。從商業(yè)銀行的視角來分析，它們主要針對的是一些高收入人群，以及線下點(diǎn)對點(diǎn)的營業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是針對一些在網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)的人，涉及的金額數(shù)目比較小。

從金額數(shù)量的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)對商業(yè)銀行的影響不大，由于客戶群體大多數(shù)是通過網(wǎng)絡(luò)的形式進(jìn)行交易，所以消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)受到互聯(lián)網(wǎng)的影響更大，從長遠(yuǎn)的發(fā)展角度來看，增加傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是不可避免的，對于傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，需要積極探索運(yùn)營模式，創(chuàng)建基于互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者融資模式。

1.2.2電商積極介入消費(fèi)金融市場

互聯(lián)網(wǎng)帶動了電子商務(wù)的發(fā)展，越來越多的電子商務(wù)平臺公司參與消費(fèi)者融資，其中最明顯的表現(xiàn)就是第三方支付等方式，為典型代表的有支付寶、翼支付以及微信支付。從那時(shí)起，第三方支付已進(jìn)入快速發(fā)展的階段，與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)融資也開始發(fā)展，其中，小額信貸在消費(fèi)金融市場中占據(jù)突出地位，這其中的典型代表有螞蟻花唄、京東白條、天貓分期購等，這種方式是移動支付與金融信貸發(fā)展的結(jié)合，給人們的理財(cái)帶來了新的方向。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征

2.1移動化

互聯(lián)網(wǎng)最大的特點(diǎn)就是移動性強(qiáng)，人們可以在任何時(shí)刻，任何地點(diǎn)進(jìn)行消費(fèi)，只要有移動網(wǎng)絡(luò)，加上現(xiàn)在的支付方式種類繁多，常用的有微信紅包，支付寶。翼支付以及各大銀行推出的網(wǎng)上銀行等第三方支付，而且在使用頻率上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過現(xiàn)金支付模式。而且互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)還在不斷更新，網(wǎng)絡(luò)的速度大大提高，能夠加快業(yè)務(wù)辦理的效率。

2.2數(shù)據(jù)驅(qū)動

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)離不開數(shù)據(jù)的驅(qū)動，加上大數(shù)據(jù)在不同行業(yè)的廣泛使用，使得金融軟件在收集和處理數(shù)據(jù)的維度方面也取得了很大進(jìn)展，能夠更好地分析用戶的消費(fèi)習(xí)慣，幫助商家制定更好的消費(fèi)方案，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)可以根據(jù)數(shù)據(jù)對用戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，主要是分析客戶個(gè)人基金信息和信用度，這些數(shù)據(jù)可以直接反映一個(gè)人的消費(fèi)偏好和經(jīng)濟(jì)實(shí)力。還能夠根據(jù)瀏覽記錄來對客戶的行為進(jìn)行分析，也能夠獲取用戶的消費(fèi)習(xí)慣，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的背景下，數(shù)據(jù)分析有助于賣家推廣產(chǎn)品，也有助于交易者選擇更適合自己的產(chǎn)品。

2.3風(fēng)控智能化

風(fēng)險(xiǎn)管理一直是金融投資行業(yè)最關(guān)心的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)管理的方向，由于互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)量大，加大了分析難度，而且經(jīng)濟(jì)環(huán)境一直在變換，對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式需要不斷進(jìn)行調(diào)整，也會讓公司的業(yè)務(wù)受到限制。

隨著金融技術(shù)的不斷完善和人工智能的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)量增加，能夠利用廣泛的數(shù)據(jù)開發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型，通過人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)，可以結(jié)合業(yè)務(wù)完成動態(tài)分析，不斷優(yōu)化月度數(shù)學(xué)模型，利用智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)自動化欺詐識別，對客戶的信用進(jìn)行貸款評估、監(jiān)控等。

3.互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢

3.1擴(kuò)大消費(fèi)金融市場規(guī)模

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的日益成熟，電子消費(fèi)逐漸成為主流消費(fèi)模式，網(wǎng)絡(luò)債務(wù)消費(fèi)的概念被廣泛接受，越來越多的消費(fèi)方式將被拓展，以滿足龐大的消費(fèi)者市場。不同收入階層的人對消費(fèi)有不同的金融服務(wù)需求，金融公司需要根據(jù)自身的營業(yè)模式制定消費(fèi)信貸額度，刺激金融市場的消費(fèi)需求。

3.2法律法規(guī)更加健全

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模不斷擴(kuò)大，必須制定完善的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者融資健康發(fā)展提供法律保障，制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，必須認(rèn)真考慮當(dāng)前的環(huán)境，結(jié)合針對的對象制定，同時(shí)需要考慮消費(fèi)客戶的隱私安全，互聯(lián)網(wǎng)金融加快了金融理財(cái)?shù)男剩且彩沟脭?shù)據(jù)變得難以尋覓，所以有關(guān)部門有必要加強(qiáng)消費(fèi)者信用體系，合理監(jiān)控每個(gè)人的信用體系，提供一個(gè)和諧的金融消費(fèi)環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]喬海曙，李杰，朱子丹，等.中國互聯(lián)網(wǎng)金融理論研究最新進(jìn)展[J].金融論壇，2014（07）：24-29.

[2]廖理，馮金輝，王江，等.首屆中國消費(fèi)金融研討會綜述經(jīng)濟(jì)研究[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010（S1）：153-160.

作者簡介：

劉歡（1989- ），男，漢族，陜西咸陽人，本科，助教。