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        新型大額存單 選對多賺4萬元

        2019-05-22 09:33:24張寶
        決策探索 2019年9期
        關(guān)鍵詞:計息大額保本

        張寶

        近期,大額存單持續(xù)火熱,多家銀行都加大力度推銷,銀行普遍上調(diào)了存單利率,部分銀行甚至一浮到頂。不僅如此,不少銀行還將大額存單玩出了“新花樣”,不僅可以按月付息,還可以提前支取或在線轉(zhuǎn)讓,綜合收益遠超部分銀行理財產(chǎn)品。

        大額存單收益高低不一 普遍較基準利率上浮50%

        銀行理財產(chǎn)品收益持續(xù)下跌,已成不爭的事實,為滿足投資者保本的需求,不少銀行開始力推大額存單業(yè)務。記者查詢多家銀行手機銀行APP發(fā)現(xiàn),不同銀行的大額存單業(yè)務在利率等方面,存在較大差異。

        以3年期為例,四大行中,工行大額存單較基準利率最高上浮了48%,為4.07%,中行、農(nóng)行和建行最高均上浮了50%,為4.125%。在存款門檻上,工行、農(nóng)行20萬元即可享受最高收益率,建行和中行則需80萬元。相比于國有大行,股份制銀行的大額存單利率相對更高。中信銀行、廣發(fā)銀行、浙商銀行、民生銀行、平安銀行等3年期大額存單利率均達到了4.18%,起存金額也大都在20萬元和30萬元這兩檔。

        融360大數(shù)據(jù)研究院近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,3月份20萬元起購的大額存單各期限利率繼續(xù)上漲,均較基準上浮50%以上,且達到了2018年3月份以來最高值,其中3年期大額存單年化利率均值達到4.161%。

        “大額存單保本保息,而且現(xiàn)在利率上浮比較多,很適合投資者用于長期鎖定收益?!泵裆y行一位理財經(jīng)理表示,“如果以100萬元計,在我們行里存3年大額存單,到期收益就有125400元;如果存3年普通定期,到期收益只有82500元,相差4萬多元?!?h3>按月付息利滾利 可轉(zhuǎn)讓功能提高流動性

        看到大額存單的收益率,不少人都心動了,但是想要達到期望的收益,一般都要3年乃至更長的時間,投資者又打起了退堂鼓。

        “大額存單放3年,我覺得太久了,說不定過段時間理財產(chǎn)品收益上來了,那不就虧了?!笔忻窳峙勘硎尽Υ?,不少銀行玩起了大額存單按月付息、可轉(zhuǎn)讓的花樣,讓林女士這樣的投資者感嘆,“魚和熊掌終于可以兼得了”。

        與到期一次性償付本息相比,按月付息不僅能將收益提前到手,而且可提前領(lǐng)取的收益還可以轉(zhuǎn)作其他投資,能產(chǎn)生收益,相當于提高了實際收益率。

        據(jù)悉,目前中信、民生、平安、廣發(fā)、浙商、建設等銀行都開通了大額存單可轉(zhuǎn)讓或者按月付息的功能。不過多家銀行工作人員表示,按月付息和可轉(zhuǎn)讓不可兼得,“如果是到期一次性付息的,未到期前可以轉(zhuǎn)讓;如果是按月付息的產(chǎn)品則不支持轉(zhuǎn)讓,也不支持提前支取?!泵裆y行工作人員表示。

        與這幾家股份制銀行不同,在國有大行中,建行只有50萬元以上的大額存單才支持按月付息功能,但其收益則比一次性付息低,年化收益率為3.7%?!叭绻沁x擇按月付息,那么收益其實更高了?!逼桨层y行一位理財經(jīng)理表示,“平安按月付息的大額存單,利息到賬后會自動轉(zhuǎn)投貨幣基金產(chǎn)品,也就是利息也能生利息,綜合收益能達到年化收益率4.36%,可以說是超過了部分理財產(chǎn)品的收益率?!?h3>可鎖定未來收益 利率有望進一步突破

        隨著銀行理財產(chǎn)品收益的下行,大額存單所受到的關(guān)注度越來越高。但據(jù)了解,購買的主力仍以中老年人為主?!敖螘r間以來,購買大額存單的人數(shù)有上升趨勢。尤其是可轉(zhuǎn)讓大額存單,相比按月付息的大額存單,更加受到投資者的追捧?!逼桨层y行理財經(jīng)理表示,“我們的大額存單購買成功第二天就可以轉(zhuǎn)讓,流動性非常好,所以,有些年輕人也會來購買,但總體還是以風險偏好較低的中老年人為主力。”

        不過,該人士提醒,按月付息的大額存單,可以提前支取收益再投資放大收益;投資可轉(zhuǎn)讓的大額存單可以在最短時間實現(xiàn)最高的收益;投資大額存單最好不要提前支取,如有預期需要提前支取,盡可能選擇靠檔計息的存單,避免“活期計息”。

        據(jù)了解,與銀行理財產(chǎn)品募集期不計息不同,大額存單都是以成功存入當日開始計息,而且到期后本息一分不差立即到賬,沒有清算期,預期收益率等于實際收益率。

        融360監(jiān)測顯示,上周銀行理財產(chǎn)品平均預期年化收益率為4.26%,較前一周小幅下降了0.02個百分點;其中與大額存單一樣具有保本性質(zhì)的保證收益類理財產(chǎn)品116款,平均預期收益率為3.99%,保本浮動收益類理財產(chǎn)品418款,平均預期收益率為3.77%,均低于三年期大額存單年化利率均值。

        融360理財分析師劉銀平表示,今年貨幣政策回歸穩(wěn)健,市場整體流動性仍然較為寬松,在破剛兌、降杠桿、去通道等背景之下,銀行理財收益率還要繼續(xù)下跌,不過今年收益跌幅會有所收窄。

        多位業(yè)內(nèi)人士分析稱,受資管新規(guī)以及利率下行的影響,銀行理財產(chǎn)品收益率持續(xù)下跌,業(yè)內(nèi)甚至認為很快將會破4%。大額存單3年期和5年期的年化利率均在4%以上,而且能提前鎖定未來三五年的利率。

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