徐星星

互聯(lián)網(wǎng)以其廣泛性、平臺(tái)性、包容性讓投資和借款等資金融通在素不相識(shí)的人之間得以實(shí)現(xiàn)，傳統(tǒng)民間借貸局限于熟人之間的障礙被打破。投資人，借款人，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)打造的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中各得其所，分享互聯(lián)網(wǎng)烹制出的美味蛋糕。但由于互聯(lián)網(wǎng)中間平臺(tái)的介入，傳統(tǒng)的單一民間借貸關(guān)系在虛擬的世界里變得復(fù)雜，投資人和借款人基于平臺(tái)而發(fā)生的法律關(guān)系具有多重性，如何通過(guò)借貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)各方利益最大化，充分維護(hù)各方主體合法權(quán)益是關(guān)鍵性問(wèn)題。對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)，投資時(shí)更應(yīng)當(dāng)小心謹(jǐn)慎，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，理智判斷借貸平臺(tái)資質(zhì)，及時(shí)運(yùn)用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益，別讓辛苦攢的錢(qián)“肉包子打狗有去無(wú)回”！

張先生在某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)投資。經(jīng)該平臺(tái)介紹與擔(dān)保，張先生共進(jìn)行三筆投資，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)僅償還其中兩筆投資后剩余本金和利息未按期支付。張先生向法院提交了公證書(shū)及其發(fā)票、理財(cái)金賬戶歷史明細(xì)清單、網(wǎng)絡(luò)打印件等證據(jù)，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)償還借款本金127 900元及相應(yīng)利息并承擔(dān)公證費(fèi)2200元及本案訴訟費(fèi)。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)辯稱(chēng)，張先生確實(shí)在該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行了投資，但是平臺(tái)網(wǎng)站上已經(jīng)聲明：借貸平臺(tái)僅對(duì)平臺(tái)上的租用分站店鋪提供平臺(tái)服務(wù)和技術(shù)支持，每個(gè)分站店鋪投資交易有第三方公司進(jìn)行托管，與總平臺(tái)無(wú)關(guān)，借貸平臺(tái)不承擔(dān)用戶任何投資糾紛，故不同意張先生的全部訴訟請(qǐng)求。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為網(wǎng)絡(luò)借貸公司是否應(yīng)當(dāng)對(duì)張先生出借的款項(xiàng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。張先生作為出借人通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與平臺(tái)提供的借款人形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在其網(wǎng)站上聲明：如借款人逾期未還款，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)將會(huì)及時(shí)代償本息，100%保障資金安全無(wú)憂。該聲明很容易對(duì)出借人的投資決策和意思表示產(chǎn)生影響，因此足以使出借人認(rèn)為該平臺(tái)為其債權(quán)提供保證，亦應(yīng)認(rèn)定出借人張先生與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就保證合同達(dá)成合意。借貸平臺(tái)稱(chēng)其作為居間平臺(tái)僅提供相應(yīng)的居間服務(wù)，只有出借人在其網(wǎng)站上選擇擔(dān)保標(biāo)，借貸平臺(tái)才兌現(xiàn)代償本息的承諾，但其并未提交相應(yīng)證據(jù)證明這一陳述，因此本院對(duì)其抗辯不予采信。訴訟中，雙方當(dāng)事人均確認(rèn)張先生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向第三人出借款項(xiàng)時(shí)，不能直接確認(rèn)實(shí)際借款人的真實(shí)身份信息情況，實(shí)際借款人的身份情況系由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行審查，在此情形下，張先生在借款未能得到及時(shí)償還時(shí)起訴要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)按照承諾履行保證義務(wù)并無(wú)不當(dāng)。故法院判決網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)償還本金及利息并承擔(dān)公證費(fèi)和訴訟費(fèi)。

【法官提示】

網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)新生事物，其發(fā)展面臨著一系列法律問(wèn)題，參與者在受益于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的資源共享便利之外，應(yīng)當(dāng)注意以下問(wèn)題：

第一，選擇資質(zhì)合法、注冊(cè)透明的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量的借貸平臺(tái)，關(guān)于年化收益率、借貸效率、信用率的宣傳亦是天花亂墜。借款人和出借人在選擇網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)時(shí)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎考慮、充分考量，仔細(xì)檢查核實(shí)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資質(zhì)和注冊(cè)信息，一定要在注冊(cè)信息透明合法的平臺(tái)上注冊(cè)。

另外，正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都不會(huì)私設(shè)資金池，而是會(huì)選擇有影響力的第三方機(jī)構(gòu)托管賬戶或做擔(dān)保，參與者在選擇平臺(tái)時(shí)應(yīng)審慎篩選判斷。關(guān)于借款利率或者投資年化收益率若約定過(guò)高，出借人也應(yīng)當(dāng)提高警惕，慎重判斷其真實(shí)性和可靠性。

第二，仔細(xì)閱讀網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的電子合同和相關(guān)政策條款規(guī)定。由于網(wǎng)絡(luò)借貸是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，網(wǎng)絡(luò)借貸的整個(gè)過(guò)程都離不開(kāi)電子數(shù)據(jù)的資料支持。出借人和借款人雙方在平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)信息、發(fā)布借款需求及還款能力信用狀況、配對(duì)雙方需求、簽訂電子借款合同、款項(xiàng)的交付及還款整個(gè)過(guò)程都伴隨著網(wǎng)站上的電子數(shù)據(jù)。

對(duì)于網(wǎng)站的政策條款規(guī)定、格式的電子合同和協(xié)議，參與者應(yīng)全面閱讀準(zhǔn)確理解后進(jìn)行慎重勾選。電子合同中的借款金額、借款時(shí)間、利息、借款人的身份信息、還款能力、擔(dān)保方式等重大信息更應(yīng)引起參與者重視。對(duì)于電子合同和證據(jù)，出借人和借款人應(yīng)當(dāng)妥善留存保管，必要時(shí)進(jìn)行截屏以應(yīng)對(duì)之后可能發(fā)生的矛盾糾紛。

第三，理性判斷網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)扮演的角色和承擔(dān)的責(zé)任。從法律關(guān)系的角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有多重角色。通過(guò)閱讀網(wǎng)站上的政策條款和電子數(shù)據(jù)，可以判斷平臺(tái)大致性質(zhì)：其一是純粹的居間中介平臺(tái)，僅僅為平臺(tái)上的出借人和借款人提供借款配對(duì)服務(wù)。其二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓的受讓方。當(dāng)借款人逾期未償還借款，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金向出借人償還后即受讓出借方對(duì)借款人的債權(quán)。其三是承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)法律規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。出借人和借款人在網(wǎng)站上閱讀完畢相關(guān)政策，應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)的責(zé)任做到心中有數(shù)，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，及時(shí)運(yùn)用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益。