羅文杰 楊雁姍

摘 要：新媒體這把“雙刃劍”因其傳播方式的交互性、生動性、多元性等特點(diǎn)，逐漸成為普通群眾特別是青年大學(xué)生獲取信息的新渠道，然而部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生超前和過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱無法自拔，嚴(yán)重侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良的社會影響。教育和引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，遠(yuǎn)離不良誘惑，切實(shí)維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益，構(gòu)建高校和諧校園勢在必行。

關(guān)鍵詞：新媒體；校園貸；和諧校園建設(shè)

一、新媒體視閾下“校園貸”存在的問題與風(fēng)險

（一）金融知識匱乏、法律意識淡漠，無法辨別“校園貸”本質(zhì)

隨著新媒體時代的飛速發(fā)展，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度非常高，因此大量金融單位開始將業(yè)務(wù)蔓延深入大學(xué)校園之中，校園貸款應(yīng)運(yùn)而生，在校學(xué)生為了解決暫時的消費(fèi)需求而向各類借貸平臺，尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺辦理貸款業(yè)務(wù)。

相比傳統(tǒng)銀行放貸只收取小額利息的情況，網(wǎng)貸服務(wù)的貸款成本包括貸款利息以及服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等諸多高額費(fèi)用，極易引發(fā)學(xué)生的還貸煎熬和信用問題。部分貸款學(xué)生由于缺乏金融知識、法律意識淡漠，片面的認(rèn)為所有的貸款利息都等于貸款成本，只注意到利息低而忽視網(wǎng)貸協(xié)議中的諸如綜合借款成本，進(jìn)而陷入網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱，且通常投訴無門，深陷窘境。

（二）人身安全、信用降級、信息泄露的風(fēng)險

第一，據(jù)統(tǒng)計(jì)，部分金融平臺機(jī)構(gòu)對于逾期還款的貸款者及家長、老師、學(xué)校進(jìn)行名譽(yù)綁架，甚至采用騷擾、暴力、拘禁等違法手段。2016 年河南大學(xué)生通過校園網(wǎng)貸貸款 50 萬無力償還而跳樓自殺、2016年湖南18 名大學(xué)生在不知情的情況下“被貸款50 余萬元”事件；網(wǎng)貸平臺通過女大學(xué)生裸照催債等新聞，都是校園貸危害大學(xué)生人身安全的實(shí)例。

第二，貸款學(xué)生與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛如果進(jìn)入法律訴訟程序，則會被法院列入失信名單，或?qū)⒔Y(jié)果納入到央行的個人征信系統(tǒng)，對于有信用污點(diǎn)的大學(xué)生，其未來的工作和生活可能會深受影響。中國人民大學(xué)信用管理研究中心撰寫的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》顯示，當(dāng)生活費(fèi)用不足以支撐消費(fèi)需求時，有8.77% 的大學(xué)生會選擇使用貸款緩解資金壓力，其中網(wǎng)絡(luò)貸款約占 50%。

第三，校園消費(fèi)貸款平臺的風(fēng)險管控措施差別很大，學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險在不同的網(wǎng)貸平臺廣泛存在。眾所周知，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺要求學(xué)生提交各類申請的時候，要求填寫眾多個人詳細(xì)信息，有的還需要填寫擔(dān)保人（輔導(dǎo)員、親戚或同學(xué)）的姓名、聯(lián)系方式等，另外，由于是涉及到貸款事宜，必然會有銀行卡號、開戶行、支付寶等信息。在大數(shù)據(jù)環(huán)境之下，尤其是貸款者故意拖欠還款的時候，這些私密數(shù)據(jù)隨時面臨被竊取、泄露和篡改等風(fēng)險。

（三）缺乏法律維權(quán)意識，極易被協(xié)議條款表象蒙蔽

部分貸款學(xué)生簽定協(xié)議的時候沒有仔細(xì)閱讀協(xié)議條款便匆匆借貸；或因無法償還貸款，采取消極態(tài)度，對平臺催繳的行為置之不理，導(dǎo)致產(chǎn)生滯納金，變本加厲形成巨額的債務(wù)負(fù)擔(dān)；部分校園貸客服未盡完全告知義務(wù)，對逾期還款所產(chǎn)生的各種費(fèi)用細(xì)節(jié)基本不提，大學(xué)生在輕松貸款之后，由于沒有穩(wěn)定的收入來源，如果沒有按時及時還款，將會按照協(xié)議規(guī)定，產(chǎn)生一定量的服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金等名目，從而可能形成巨額費(fèi)用，進(jìn)而加重還款還息的負(fù)擔(dān)導(dǎo)致逾期的違約風(fēng)險，為后期的隱瞞埋下了定時炸彈。

二、“校園貸”問題存在的原因分析

（一）“校園貸”市場混亂，缺乏行業(yè)制度規(guī)范

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于摸索階段，現(xiàn)有法律法規(guī)體系、金融監(jiān)管措施和風(fēng)險控制手段等方面還存在空白，相關(guān)的制度約束僅限于各基本法律的部分條文，缺乏成體系的約束，現(xiàn)在仍以行業(yè)自查自糾為主。所以“校園貸”市場現(xiàn)處于“無準(zhǔn)人門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無”狀態(tài)，行業(yè)發(fā)展良莠不齊。近期，各大媒體對校園貸所引起的校園惡性事件報道也隨處可見，校園貸幾乎成為眾矢之的。

（二）“校園貸”注重短期效益，缺乏風(fēng)險管控

“校園貸”平臺無需繁瑣的征信認(rèn)證和財務(wù)證明、具有高授信額度的特點(diǎn)。而且為了爭奪市場，部分校園貸平臺還不斷放寬借款條件，只需大學(xué)生出示身份證和學(xué)生證就可貸款。但大學(xué)生一般無固定工作且生活費(fèi)普遍較低，其貸款風(fēng)險較大。此外，我國征信系統(tǒng)不完善，大學(xué)生信用信息缺失，各網(wǎng)貸平臺之間沒有統(tǒng)一的客戶信用共享體系。部分大學(xué)生可能同時在多個平臺借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自身還款能力。

（三）大學(xué)生群體消費(fèi)觀念不成熟，價值觀易受影響

多數(shù)大學(xué)生因涉世未深，缺乏對信用評級的正確認(rèn)識，可能拖延還款，甚至拒絕還款；而且大學(xué)生的消費(fèi)觀念不成熟，自控力差，信用狀況也參差不齊。此外，大學(xué)生受現(xiàn)實(shí)主義、享樂主義等不良文化影響，導(dǎo)致價值觀扭曲，呈現(xiàn)出盲目利用“校園貸”超前消費(fèi)的趨勢，為后期逾期還款承擔(dān)違約責(zé)任埋下隱患。將大學(xué)生思想政治教育工作貫穿到教育教學(xué)全過程的重要途徑。

三、新媒體視閾下引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸的對策和建議

根據(jù)教育部和銀監(jiān)會關(guān)于《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，作為高校教育工作者，我們要加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測、實(shí)時預(yù)警、應(yīng)對處置機(jī)制，積極探索新媒體視閾下引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸的對策和建議。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管，建立“校園貸”日常監(jiān)測機(jī)制

學(xué)院各部門要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)開展虛假宣傳、誤導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的行為進(jìn)行密切觀察和跟蹤，針對社會上一些不法網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)向不具備償還能力的大學(xué)生群體開展?fàn)I銷宣傳活動、對借款人資格審查不嚴(yán)等行為加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險提示。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時預(yù)警機(jī)制，及時分析評估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險，重點(diǎn)關(guān)注有貸款傾向的學(xué)生，及時向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息，防患于未然。

（二）強(qiáng)化學(xué)生理性消費(fèi)觀的教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價值觀

當(dāng)代大學(xué)生在面對各類奢侈電子產(chǎn)品、高端服飾的誘惑時，極易產(chǎn)生攀比心理、從眾心理，因此，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的消費(fèi)習(xí)慣，樹立理性的消費(fèi)觀。不僅要關(guān)心關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)心理，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯誤觀念，而且在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等方面，應(yīng)糾正學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)，幫助學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀和科學(xué)價值觀。

（三）加強(qiáng)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)知識、金融安全和法律維權(quán)意識的教育力度

利用新媒體優(yōu)勢，大力普及網(wǎng)絡(luò)知識、金融安全和法律維權(quán)意識，利用校園網(wǎng)站、微信平臺、校園廣播等多種渠道適時推進(jìn)學(xué)生的金融知識教育，引導(dǎo)大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款和各類金融產(chǎn)品樹立清醒的意識，廣泛宣傳校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，普及網(wǎng)貸詐騙防范措施，提高學(xué)生的防范意識，強(qiáng)化學(xué)生的法律維權(quán)意識。加強(qiáng)與銀監(jiān)、公安等政府部門和銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的合作，積極開展調(diào)查研究、志愿服務(wù)等社會實(shí)踐活動，幫助學(xué)生增強(qiáng)對有害網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)甄別、抵制能力。

（四）加強(qiáng)學(xué)生誠信感恩教育，宣揚(yáng)校園和諧文化建設(shè)

當(dāng)今社會，大學(xué)生的總體誠信狀況是好的，但是近年來，大學(xué)生違背誠信原則，不斷出現(xiàn)道德觀念扭曲和誠信行為缺失現(xiàn)象，培養(yǎng)學(xué)生誠信之責(zé)、感恩之心。首先，高校應(yīng)該重視學(xué)生德育工作，強(qiáng)調(diào)對學(xué)生進(jìn)行誠信感恩的專項(xiàng)教育。

此外，通過開設(shè)誠信感恩教育的課程，有針對性的引導(dǎo)學(xué)生樹立誠信感恩理念；然后，完善德育專職教師隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)和提高教師的教學(xué)水平和管理能力；還可以邀請德育專家和心理學(xué)者開設(shè)“學(xué)生貸款與誠信感恩”的專題知識講座，講解金融貸款政策及民族傳統(tǒng)文化，宣揚(yáng)校園和諧文化，弘揚(yáng)社會主義核心價值觀。

四、結(jié)語

綜上所述，高校大學(xué)生由于社會經(jīng)驗(yàn)不足和辨別能力差等原因，容易受到不良誘惑，再加上不文明、不健康、不理性的消費(fèi)習(xí)慣，極易走進(jìn)“校園貸”的陷阱，嚴(yán)重侵害大學(xué)生合法權(quán)益，造成不良的社會影響，破壞高校和諧校園的建設(shè)。因此 大學(xué)生要增強(qiáng)辨別能力，自覺抵制不良誘惑，遠(yuǎn)離“校園貸”陷阱，養(yǎng)成文明、健康，理性的消費(fèi)習(xí)慣，踐行社會主義榮辱感和社會主義核心價值觀，做文明大學(xué)生，健康成長成才，為實(shí)現(xiàn)偉大中國夢努力奮斗。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：羅文杰（1993- ），男，廣東廣州人，本科，廣州大學(xué)松田學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)系黨支部專職組長員，助教，研究方向：思想政治教育、應(yīng)用心理學(xué)；楊雁姍（1980- ），女，廣東梅州人，本科，廣州大學(xué)松田學(xué)院學(xué)生處職員，研究方向：思想政治教育。