姚韓鈺 董建雨 姜麗麗

摘要：全面貫徹落實黨的十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，加強統(tǒng)籌規(guī)劃，健全體制機制，整合創(chuàng)業(yè)資源，完善扶持政策，優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，以人力資本、社會資本的提升、擴散、共享為紐帶，加快建立多層次多樣化的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)格局，全面激發(fā)農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)熱情，創(chuàng)造更多就地就近就業(yè)機會，加快培育經(jīng)濟社會發(fā)展新動力，催生民生改善、經(jīng)濟結構調(diào)整和社會和諧穩(wěn)定新功能。

項目組對宿遷市返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)進行了120份線上問卷調(diào)查，分析了返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的形式、年限、投資情況，得出了目前宿遷市返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的動因、困境及金融需求。

關鍵詞：返鄉(xiāng)農(nóng)民工;動因;困境;金融需求

中圖分類號：F241/F832.35文獻標識碼：A文章編號：1008-4428（2019）01-0112-02

一、 引言

迄今為止，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)正處于一個興起的階段，創(chuàng)業(yè)難度大，不是那么容易能夠實現(xiàn)長遠的發(fā)展，在創(chuàng)業(yè)過程中依舊面臨著較多的坎坷和障礙：①項目實力不強。由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工多為高中以下學歷水平，缺乏技術和管理經(jīng)驗。多數(shù)創(chuàng)業(yè)項目從一開始并沒有打好基礎，缺乏科學技術含量，自身生產(chǎn)的產(chǎn)品與市面上已經(jīng)出售的產(chǎn)品差異化不大，沒有創(chuàng)新能力，無法吸引顧客的目光，缺乏市場競爭力。②創(chuàng)業(yè)資金不足。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的初始資金大多是多年打工的積蓄，由于一開始就需要投入一大部分資金，但是缺乏抵押物，受農(nóng)村信貸條件制約，企業(yè)融資難。③創(chuàng)業(yè)環(huán)境不優(yōu)。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目多為勞動力密集型產(chǎn)業(yè)，勞動強度大，而且農(nóng)村交通、物流、通信等配套設施不足，生活環(huán)境較差，對務工人員缺乏吸引力。④服務流程不暢。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)大多選擇做一個個體工商戶，要開具場地、資金證明，消防和安全許可等多項手續(xù)證明，在創(chuàng)辦企業(yè)的前期階段就需要經(jīng)常奔赴各個政府部門，缺少一種能夠提供“一條龍”服務的機制。本調(diào)研小組根據(jù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的基本狀況、金融需求及其滿足情況、創(chuàng)業(yè)中存在的問題及相應的對策建議分析，得到了120分有效問卷。

二、 返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的基本狀況

（一）創(chuàng)業(yè)形式

在問卷調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有60.23%的返鄉(xiāng)農(nóng)民工選擇家庭創(chuàng)業(yè)（個體經(jīng)營）;有13.45%的返鄉(xiāng)農(nóng)民工選擇合伙企業(yè);其余的選擇注冊企業(yè)、合作社及其他創(chuàng)業(yè)形式。大多數(shù)農(nóng)民工在打工時所得到的生活來源受限程度大，所以現(xiàn)在越來越多的農(nóng)民工選擇回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，但因為他們這部分群體之前所處的社會階層并不高，導致他們在創(chuàng)業(yè)階段具有很大的局限性。這部分群體沒有足夠的能力去獲得最及時準確的市場信息，前期依靠打工也并不能積累很多有用的人脈，沒有值得信賴的伙伴，容易被他人欺騙，加上自身并沒有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，這也就是為什么大多數(shù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工在自己的創(chuàng)業(yè)過程中選擇家庭創(chuàng)業(yè)（個體經(jīng)營），其次才是合伙企業(yè)（如圖1所示）。

（二）返鄉(xiāng)農(nóng)民工個人情況

返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者文化程度普遍較低。在調(diào)查的120個返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者中，初中以下文化占比13.33%;初中文化比40%;高中文化占比38.33%;大專及大專以上文化占比8.34%（如圖2所示）。

這類群體之前所處的生存環(huán)境大多為農(nóng)村，交通不便利，獲取信息的渠道也稀少。即使在外面打工多年，大部分也只是在上海、北京、廣東、深圳等城市或者其他沿海企業(yè)的流水線上工作，沒有多少技術含量和管理水平;對于國家發(fā)布的各項經(jīng)濟政策和提供金融資助的機構組織了解不深……種種原因導致返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的積極性不高，該主體在一定程度上處于一種信息不匹配的被邊緣化狀態(tài)。

（三）返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)投資

研究發(fā)現(xiàn)，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)投資占比在5—10萬比例達到26.78%;10—20萬元達到23.12%;30—50萬達到了 10.12%;100萬元以上達到了2.74%。從搜集到的數(shù)據(jù)中可以看出返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)初始投資普遍較低，這些數(shù)據(jù)與返鄉(xiāng)農(nóng)民工打工時工資水平一致（如圖3所示）。

三、 返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)金融需求及其滿足情況

（一）返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的金融需求

根據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，返鄉(xiāng)農(nóng)民工初始創(chuàng)業(yè)資金以5—10萬元為主，其次為10—20萬元居多。返鄉(xiāng)農(nóng)民工的初始資金來源中84.25%是自有資金;45.86%的返鄉(xiāng)農(nóng)民工選擇找親戚朋友借款;剩下的分別為金融機構借款和政府項目投資（如圖4所示）。

關于返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的資金運用中，流動資金周轉占比最高，達到了45.12%;為擴大生產(chǎn)規(guī)模的資金占比達到了 28.72%;用于購買固定資產(chǎn)占比26.16%。大多數(shù)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的積蓄并不多，為此確保維持資金的流動性對于這部分人群來說較為重要（如圖5所示）。

（二）返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的金融需求滿足情況

調(diào)查表明，因為返鄉(xiāng)農(nóng)民工這類群體身份受限，銀行及其他金融機構會評定其不具有較高的還款能力，信用等級較低，因此很少會對其提供資金幫助。由于其一開始就身處于一種信息不暢通、單一的生存結構、沒有市場觀念且個人資金實力不強的環(huán)境中，返鄉(xiāng)農(nóng)民工更加渴望尋求自身的改變，更愿意用自己打工的積蓄進行自主創(chuàng)業(yè)。雖然他們的個人積蓄不是十分豐厚，但是他們沒有銀行催還貸款等困擾。對于政府項目這一塊，確實具有很大的新穎性、創(chuàng)新性等優(yōu)點，但是它面向的受眾范圍很小，并非所有有創(chuàng)業(yè)想法的返鄉(xiāng)農(nóng)民工都能享受到這類便利，所以，選用政府項目資金的返鄉(xiāng)農(nóng)民工較少。

在調(diào)查問卷中，關于“如果你從金融機構貸款，一般想貸款多長時間”中，“貸款一年”的占比17.12%、“貸款1—3年”的占比68.34%、“貸款三年以上”的占比14.54%，此種創(chuàng)業(yè)模式與返鄉(xiāng)農(nóng)民工所處的環(huán)境有很大影響。宿遷位于江蘇北部，農(nóng)村城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展較為緩慢，返鄉(xiāng)農(nóng)民工缺少足夠的創(chuàng)業(yè)機會，沒有能夠發(fā)揮其才能的專業(yè)領域，沒有足夠的市場、人脈和渠道，因此，一個好的經(jīng)濟環(huán)境對于返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)舉重若輕。

四、 返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)過程中存在的問題

從近幾年返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)情況來看，阻礙創(chuàng)業(yè)進程的可以分為主觀因素和客觀因素。

（一）主觀因素

第一，個人的家庭經(jīng)濟狀況是返鄉(xiāng)農(nóng)民工的根本問題，同時也是他們的創(chuàng)業(yè)能否順利進行的主要動力。一般來說，中等收入家庭由于滿足基本生活需求，在創(chuàng)業(yè)方面的投資上尤為謹慎，然而低收入家庭反而會更具備創(chuàng)業(yè)投資的欲望。如果外出打工的收入與創(chuàng)業(yè)投資的收益相差無幾，那么農(nóng)民工對于返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的激情將會減少;第二，返鄉(xiāng)農(nóng)民工的受教育程度及其技能水平也與其能否創(chuàng)業(yè)成功至關重要，據(jù)相關資料顯示農(nóng)民工的受教育程度與其創(chuàng)業(yè)的成功率成正比;第三，返鄉(xiāng)農(nóng)民工自身不具備創(chuàng)業(yè)愿望，自我價值實現(xiàn)需求不高;最后部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工僅僅是因為懷念故土，想與家人的聯(lián)系更加緊密。

（二）客觀因素

1. 資金缺乏成為返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的主要困難

根據(jù)小組調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)所得到的資金支持大部分都是自有資金或者找親戚朋友借款，對于向政府或者金融機構尋求資金幫助的人只占了很少的比例。即使國家出臺了相關的扶持政策，但是大多針對城市，針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工的政策很少。政府撥款主要用于基礎設施建設及勞務輸出等方面，因此返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的資金來源大多為自有資金和原先打工時的積蓄，導致其創(chuàng)業(yè)受到限制。

2. 城鄉(xiāng)經(jīng)濟的二元結構

目前城鄉(xiāng)經(jīng)濟仍然存在很多對于返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的不利條件，例如戶口制度、醫(yī)療制度、教育、就業(yè)制度等，使得返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)舉步維艱。

3. 信息不對稱

中央出臺了大量的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)扶持政策，例如中央一號文件、連續(xù)七年聚焦三農(nóng)……但是，由于傳達與指導工作并不是十分完善，總存在一些顧及不到的地方，無法使更多的返鄉(xiāng)農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)過程中受到政策扶持。

4. 農(nóng)村金融服務機構有限

在基層設立的金融服務網(wǎng)點不足，服務單一，而且致力于農(nóng)村金融研究的人才較少。

5. 民間信貸缺乏規(guī)范的運行機制

由于專業(yè)知識有限、社會經(jīng)驗薄弱以及平時與銀行及其他金融機構接觸少，部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工不會選擇這類機構貸款，他們還會尋求另一種貸款方式——民間借貸，但這種借貸機構并不符合規(guī)范，而且貸款利率極高，對于返鄉(xiāng)農(nóng)民工而言創(chuàng)業(yè)是一個很大的隱患。

五、 推動返鄉(xiāng)農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的對策及建議

（一）創(chuàng)新金融信貸服務，解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的資金問題

農(nóng)村是我國金融體系中較為薄弱的地區(qū)。國家應該出臺相應的扶持政策，緩解返鄉(xiāng)農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)壓力，用針對性措施幫他們解決創(chuàng)業(yè)路上的金融困難，例如放寬還款時間和貸款額度等措施。

（二）針對農(nóng)村個性化需求發(fā)行相應的金融產(chǎn)品和金融服務

金融機構應深入調(diào)查研究，從返鄉(xiāng)農(nóng)民工的出發(fā)點去推出金融信貸的新型產(chǎn)品，針對返鄉(xiāng)農(nóng)民工各自不同的特點量身定制金融服務，真正解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)路上的各項金融問題。

（三）賦予非正規(guī)金融機構合法發(fā)展的法律平臺

雖然銀行及其他正規(guī)金融機構對于返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)十分重要，因為返鄉(xiāng)農(nóng)民工自身的還款能力有限而且信息不靈敏，非正規(guī)金融機構更對這類群體的胃口，是銀行與其他金融機構的最佳替代品。為解決這一問題就應該承認非正規(guī)金融機構存在的必然性，給其足夠的尊重，然后制定符合市場規(guī)范的運行機制，依靠市場監(jiān)管和引導其合法發(fā)展，讓其也能公正合理地加入農(nóng)村金融市場的競爭。

（四）提供創(chuàng)業(yè)知識技能專項訓練，提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)素養(yǎng)

可以提供免費的創(chuàng)業(yè)培訓，增強創(chuàng)業(yè)意識。引導返鄉(xiāng)農(nóng)民工根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策要求選準創(chuàng)業(yè)項目，其回鄉(xiāng)創(chuàng)辦企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營場地應該納入城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃，因地制宜發(fā)展園區(qū)，力求共享基礎設施、集中治理污染、節(jié)約利用土地資源、培育發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群。相關部門可以組織返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)者交流活動、科技講座及政策咨詢等。

六、 結語

農(nóng)民富則中國富，農(nóng)民強則中國強。返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)需要國家及政府有關部門全面貫徹落實相關扶持政策，相應“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的號召，讓農(nóng)民工的生活質(zhì)量得到真正的提升，增強其幸福感。

參考文獻：

[1]朱瑞鈺，王言，吳倩，葉超男，董建雨，姜麗麗.宿遷市農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)金融需求及滿足情況調(diào)查分析[J].市場周刊（理論研究），2018.

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