孫穎嫻 王山杉

摘要：校園信用貸款作為信貸產(chǎn)品的組成部分，在大學生信貸市場占有一席之地，校園貸給年輕一代學生的消費生活帶來了便利，但其隱藏的危害也隨其發(fā)展，逐漸被人們所熟悉、了解，本文研究了校園貸產(chǎn)生的原因，從學生消費觀、校園授信及監(jiān)管進行分析，結(jié)合院系案例提出高校應(yīng)對校園貸的解決對策與相關(guān)措施，從而維護學生的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：校園貸危害解決對策

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：A文章編號：1008-4428（2019）01-0110-02

一、 引言

校園貸服務(wù)是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對在校大學生提供的貸款服務(wù)業(yè)務(wù)，大學生消費潛能的巨大需求，加速了其發(fā)展。有利的一面必然存在弊端，前些年的“裸貸”、自殺事件都是其發(fā)展所存在的問題，鑒于此類事件對社會所產(chǎn)生的嚴重影響，2017年6月28日，由中國銀監(jiān)會、教育部聯(lián)合人力資源和社會保障部，發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求加強校園貸業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。

二、 校園貸的歸屬

校園貸從字面上理解，是指在校學生向各類借貸平臺貸款借錢的行為，是專門針對在校學生的金融產(chǎn)品，在學生中的推廣也非常迅速。

如今的手機應(yīng)用發(fā)展，網(wǎng)購及電子消費習慣的改變，正促使當下的大學生爆發(fā)式刺激性消費，校園貸離我們其實并不遙遠。對于學生接觸的校園貸類型，基本屬于消費金融公司推出的產(chǎn)品和P2P網(wǎng)貸平臺。

（一）學生不正確消費觀的養(yǎng)成

進入大學期間，個人財物管理需要自我約束，個人消費觀的養(yǎng)成，大學期間尤為重要。

校園內(nèi)一些大學生在接觸到如手機、穿戴名品、消費旅游等產(chǎn)品，往往沖動性消費會沖破理性認識，缺乏自控能力的學生易受到周圍同學的影響，有了不明智的消費理念——“早買早享受”“花未來的錢，實現(xiàn)你的夢”，相對過分的超前購買能力遠超自己的承受能力。這種貪圖于物質(zhì)享受的、不實際的消費觀，會促使學生人群去想辦法籌集資金，使超前的消費的欲望得以滿足。這樣就會出現(xiàn)例如開學開心消費，期末泡面流淚的局面。

（二）校園貸的規(guī)則

作為針對學生的金融產(chǎn)品，在過度消費的前提下，資金的缺口學生通過一定的網(wǎng)絡(luò)平臺，得到相應(yīng)的緩解。學生相信校園貸的“審批手續(xù)簡單，到賬速度快，無抵押”，在校園貸與學生之間達成的協(xié)議面前，貸款平臺正常只會介紹其有利于學生的一面，而對其他不利的條款只字不談，這樣大學生并不能認識校園貸的真實面目。

大學生通過校園貸貸款，學生并不會得到貸款協(xié)議中所列出的金額，到手的是扣除一系列平臺費用后的金額，簡而言之就是錢沒到手，就已經(jīng)欠放貸方一定費用了。在校園貸帶來方便的同時，學生后期還會出現(xiàn)還款不及時的違約狀況、被催債狀況、心理壓力狀況等問題。

（三）學生案例

在校園中，真實的學生校園貸案例非常多，王同學是文科學院管理專業(yè)的學生，該同學父母都是工薪階層，其在校就讀期間，從大一下學期開始迷戀網(wǎng)絡(luò)游戲，對游戲環(huán)境中的裝備尤為癡迷。

初期的游玩只是打發(fā)個人空閑時間，逐漸發(fā)展為掛網(wǎng)練裝備，花錢買不容易打著的特殊裝備，到后來，整晚熬夜提高自己的游戲等級，在癡迷于游戲的過程中，王同學找到了虛擬社會中的自我，同時也花掉了自己高額的學費，寢室的舍友都被王同學借過錢，借出去的錢結(jié)果都是有去無回，王同學逐漸變得愛撒謊，騙父母說生活費丟了等等，到最后借不到也要不到打游戲的錢時，正好網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品校園小額貸款出現(xiàn)了，王同學在網(wǎng)絡(luò)中知道了這個借錢的方式，便有了第一次借貸經(jīng)歷，由于日利息高，難以按期還款，她不得不借助于多家網(wǎng)絡(luò)平臺，分批借貸，以填補其先期借款的漏洞，最終雪球越滾越大，利息越來越高，最初的借貸金額由3000發(fā)展為欠債18萬，王同學個人已經(jīng)沒有經(jīng)濟能力還款，出現(xiàn)同學、父母、老師接到多個追債電話的現(xiàn)象，后來該同學休學在家打工還債。

（四）監(jiān)管問題

校園貸的出現(xiàn)，是在2007年國家叫停大學生信用卡業(yè)務(wù)后，這項業(yè)務(wù)大部分平臺是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下完成的，與銀行在校園信用卡的業(yè)務(wù)量相比，當時的校園貸業(yè)務(wù)并未受到銀監(jiān)會、工商等相關(guān)政府部門的監(jiān)管，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新生形式、特別是缺乏相關(guān)政府部門的管理，無對應(yīng)的法律法規(guī)對新興的行業(yè)進行監(jiān)管，促使網(wǎng)上交易模式迅猛發(fā)展。

在出現(xiàn)一系列社會問題后，國家相關(guān)部門對應(yīng)出臺了相關(guān)政策。如：在2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》;2016年8月，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》;2017年6月，中國銀監(jiān)會、教育部和人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。

隨著以上文件的出臺，校園貸相關(guān)業(yè)務(wù)的開展被勒令暫停，這些文件規(guī)范了行業(yè)發(fā)展的規(guī)則，有力打擊了在校園貸后期業(yè)務(wù)內(nèi)容中，協(xié)議內(nèi)容所附加的不合法利滾利還款、非正常手段催收、社交平臺發(fā)布個人信息等問題。

三、 應(yīng)對校園貸的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)之校園貸是一種充分利用互聯(lián)網(wǎng)+，不斷創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融新模式，是對現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的合理補充。

在社會理想狀態(tài)下，校園貸在得到國家認可、社會認同的同時，按照良好的金融發(fā)展模式增長，并將其納入政府監(jiān)管，適時的進行風險提示，大數(shù)據(jù)信息共享，增加業(yè)務(wù)信息公開力度，良性循環(huán)合理發(fā)展。

但事與愿違，實際生活中的校園貸，帶來的不是便利，而是一系列的社會問題，在校期間的學生由于無還款能力，出現(xiàn)了跳樓、自殺等極端案件。

（一）監(jiān)管部門對校園貸的態(tài)度

校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融在校園的業(yè)務(wù)延伸，客觀上促進了消費經(jīng)濟的發(fā)展。

作為監(jiān)管部門來說，出臺與之對應(yīng)的法律法規(guī)，提高學生的防風險意識，普及金融風險知識，可以合理規(guī)避校園貸帶來的不良影響。

近些年校園分期購物平臺的出現(xiàn)，化解了實際消費能力的資金缺口，將學生旺盛的消費需求通過分期付款的形式，緩解學生資金不足的壓力，這有助于個人信用體系的發(fā)展，培養(yǎng)大學生的誠信意識，但這都建立在人人誠信的基礎(chǔ)上。

（二）高校對校園貸問題的對策

大學校園是大學生與社會聯(lián)系的紐帶，學生畢業(yè)后即將踏入社會，在校園里，進行合適的防風險意識講座很有必要。

就學生來說，校園生活相對單純，信貸業(yè)務(wù)風險的案例學生接觸較少，可以進行專題講座來進行校園信貸的案例宣傳，其基本形式是怎樣的，校園貸的危害是什么，如何遠離校園信貸等等。

大學生有校園貸需求，往往是因為消費了自己實際承受能力之外的物品。超前消費的觀念、享樂主義思想誤導(dǎo)了年輕人，讓缺乏自制力的學生走進了校園貸層層相連、環(huán)環(huán)相扣的連環(huán)套。因此，高校的教師除了傳道授業(yè)之外，還要培養(yǎng)學生解惑的能力，讓其合理規(guī)劃個人的日常消費行為，樹立個人正確的消費觀。在受到外界誘惑時，能自我控制和調(diào)節(jié)，提高個人辨識能力。

高校要嚴格執(zhí)行國家《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》精神，開設(shè)相關(guān)的財商課程，對于青年的財商教育要進行先期引導(dǎo)，積極宣傳并教導(dǎo)學生學習相關(guān)課程，并在校園內(nèi)開展多種文化活動，間接地隔離校園貸的推廣活動等。從社會的發(fā)展講起，經(jīng)濟發(fā)達國家信用社會體系如何構(gòu)成，強化學生對于個人信用的認知，同學間相互監(jiān)督，互相提醒，班主任注重與學生的溝通聯(lián)系，在第一時間為學生提供必要的幫助，確保學生的合法權(quán)益得到可靠的保障。

四、 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之校園貸的發(fā)展，正是看中了學生強烈的消費需求，從本質(zhì)看來，引導(dǎo)學生進行必要的財商教育，對在校學生進行相關(guān)法律法規(guī)普及，同時提高其自身的防風險意識，樹立正確的消費觀，認清校園金融產(chǎn)品的本質(zhì)，遠離個人消費能力外的校園貸，讓學生的校園生活返璞歸真。

參考文獻：

[1]胡林娜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下“校園貸”的調(diào)查與思考[J].生產(chǎn)力研究，2017，5.

[2]吳昀霖.高校大學生校園貸的危害及解決對策探討[J].法制與社會，2017，3.

[3]倪嘉璟，呂婷.關(guān)于校園貸的分析思考[J].中國集體經(jīng)濟，2017，23.

[4]沈源.對校園借貸平臺的探究與深思[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（15）：22-23.