劉今 劉輝穎

[摘?要]移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，智能手機的功能增多，給人們的生活帶來了極大的便利。如今人們的生活出行、娛樂休閑，甚至是借貸服務(wù)都可以用手機線上完成。支付寶和微信是國內(nèi)線上支付工具的兩大巨頭，獲得了大量使用者的青睞。支付寶的功能多樣化，近年來推出的花唄也逐漸在青年群體中普及，鼓勵超前消費、借貸消費。青少年收入來源窄，信貸消費理念是否會激發(fā)其非理性消費行為？在這樣的背景下，文章以支付寶花唄為例，通過分析其發(fā)展、使用現(xiàn)狀及其所倡導(dǎo)的消費理念探討對青少年消費行為的影響。

[關(guān)鍵詞]支付寶花唄;第三方借貸平臺;青少年消費行為

[中圖分類號]F832

1?引?言

支付寶的付款二維碼幾乎大街小巷隨處可見，在國內(nèi)有極高的普及率。隨意走進(jìn)一家街邊的飯館、超市或服裝店，店鋪的墻上或是收銀臺桌面上都可能貼有付款二維碼。除了線下實體店，支付寶在線上支付領(lǐng)域也非常廣泛，例如，淘寶網(wǎng)購物、理財服務(wù)（余額寶、定期、基金、股票等）、城市服務(wù)（社保、公積金、交通出行、政務(wù)等）和其他第三方服務(wù)。幾乎每個年輕人手機里都安裝了支付寶APP，方便隨時使用。

支付寶十分便利，在2015年上線了花唄，可以讓消費者在淘寶、天貓上購物使用。2018年支付寶為推廣花唄業(yè)務(wù)，推出“賺賞金”營銷策略，使用者A可以轉(zhuǎn)發(fā)賺賞金頁面提供的個人二維碼、搜索碼或手機號搜索碼到微信、微信朋友圈或QQ，使用者B通過掃碼領(lǐng)取了紅包并使用后，使用者A就能獲得賺錢紅包推薦獎勵金額。雖然每次領(lǐng)取紅包的金額隨機（在99元人民幣以內(nèi)），但是第一次領(lǐng)取金額比較大，對于對價格敏感的年輕人來說，這無疑是一個很吸引人的活動，圈了一批花唄粉。

2?支付寶花唄概況

花唄（Ant Credit Pay）作為一款消費信貸產(chǎn)品，實際上是由螞蟻金服提供的，在2015年4月正式上線，使用者申請開通花唄后，將會獲得金額（500～50000元人民幣）不等的消費額度，消費時可以使用花唄付款，本月的消費額度不能超過限額，而且預(yù)支花唄的額度后，下月還款，或使用分期還款。給消費者提供“本月花，下月還”“先消費，后還款”的消費體驗。

花唄上線后立馬受到年輕群體的追捧，根據(jù)網(wǎng)易財經(jīng)（2015）的數(shù)據(jù)，從城市地域角度來看，花唄在上海、杭州、廣州、深圳、蘇州、北京等城市的使用范圍更廣，排名前十的城市的花唄用戶消費力占總體消費能力的30%。從年齡角度來看，“90后”的花唄用戶占33%，“80后”占48.5%，“70后”占14.3%，年輕用戶是消費主力。

而根據(jù)螞蟻金服《2017年中國年輕人消費生活報告》，花唄用戶主體以“90后”群體為代表，“在中國近1.7億‘90后，開通花唄的人數(shù)超過了4500萬”，幾乎每4個“90后”用戶中就有1個開通了花唄服務(wù)，其中，將近40%的“90后”把花唄當(dāng)作首要的支付方式。

但是，盡管年輕群體占比廣，將近70%的用戶每月的消費金額都控制在授信額度的2/3以下。換言之，年輕群體消費數(shù)量龐大，但實際消費金額相對較少。而且花唄用戶預(yù)支消費后，高達(dá)99%的群體都能按時還款。

3?青少年相關(guān)的消費行為數(shù)據(jù)

從生理學(xué)來講，青少年一般是指處于青春期與身心發(fā)育成熟之間這一階段的人，也就是青春期是從第一、第二性征開始時，就已經(jīng)是“青少年”了。但是因為個體差異導(dǎo)致性征出現(xiàn)的時間不同，所以“青少年”這一稱謂在社會上并沒有統(tǒng)一的年齡界定，法律上也不常用這個稱謂。有學(xué)者對青少年的年齡范圍作了界定：女性大約12周歲至21周歲;男性大約13周歲至22周歲。其中包括12周歲、13周歲至15周歲、16周歲的初中階段;15周歲、16周歲至18周歲、19周歲的高中階段;18周歲、19周歲至22周歲、23周歲的大學(xué)或初步進(jìn)入社會階段。從這個年齡范圍涉及的各個階段可以看出，青少年是人生發(fā)展尤其是心理發(fā)展的重要階段，是一個人從充滿童趣的童年走向成年的過渡期。這一時期的身心狀況比較特殊，此時身體基本已經(jīng)發(fā)育成熟，但是心理發(fā)育卻相對緩慢，導(dǎo)致身體和心理發(fā)展?fàn)顟B(tài)失衡。身體成熟讓青少年認(rèn)為自己的思想和行為都已經(jīng)具備成人的能力，非常重視來自外界的尊重，同時，相比老師、父母的認(rèn)可和肯定，同齡人的看法則更加重要。當(dāng)然，這些想法的產(chǎn)生也是因為心理的半成熟造成的，青少年時期的心理相對單純，認(rèn)知能力、是非判斷能力、思維水平、社會經(jīng)驗等都在發(fā)育過程中。身體成熟與心理半成熟的矛盾還體現(xiàn)在另一個方面，那就是心理斷乳和精神依賴之間的矛盾。成人感讓青少年的獨立意識逐漸加強，從日常的行為不難看出，青少年急迫地想要掙脫父母、老師的羈絆，擁有自己的空間、決定權(quán)，但一旦遇到麻煩卻還十分希望得到父母的支持和認(rèn)可。青少年時期，社會特點也比較明顯。這一時期是自我意識快速發(fā)展的時期，所以如果溝通不暢會很容易引發(fā)叛逆行為，情緒變化也十分顯著，不能很好地控制自己的情緒、欲望，同時也是人際關(guān)系發(fā)展的重要時期，開始從家庭為主要活動范圍逐漸走向社會，接觸面逐漸增加，開始為走向社會做準(zhǔn)備。

青少年特殊的心理特點與社會發(fā)展特點對青少年的消費行為有重要影響，隨著經(jīng)濟的發(fā)展國民收入水平的提高，青少年很早就開始形成獨立的消費行為，有一項調(diào)查顯示，青少年年消費金額達(dá)到4000億元人民幣以上，是一個非常重要的消費群體，其消費行為不容忽視。

在網(wǎng)紅經(jīng)濟背景下，多媒體廣告普及程度很高，支付寶花唄等多樣的線上支付方式使得消費更加便捷，這些便利的手段進(jìn)一步刺激了青少年消費水平的提升。有一項針對保定一所中學(xué)的學(xué)生假期消費的調(diào)查顯示，根據(jù)家庭經(jīng)濟條件、家庭結(jié)構(gòu)等的不同，學(xué)生的消費水準(zhǔn)也有一些差別，其中有18%的人消費水準(zhǔn)在5000元以上，有70%的人消費水準(zhǔn)在2000～5000元，有7%的人消費水準(zhǔn)在2000元以下，只有5%的人消費水準(zhǔn)在1000元以下。

這些中學(xué)生的主要消費內(nèi)容包括假期補習(xí)、外出旅游、和男女朋友逛街看電影以及游戲、聚餐等。這些錢的主要來源是父母長輩，大約占總?cè)藬?shù)的79%。還有3%是通過自己的勞動獲得。剩下的18%則通過借款的方式獲得。從這一系列數(shù)據(jù)來看，中學(xué)生的消費來源還是相對單一的。從消費水平數(shù)據(jù)和消費來源數(shù)據(jù)我們不難看出，有88%的中學(xué)生的消費水準(zhǔn)保持在2000元以上，消費水準(zhǔn)比較高，但費用獲取方式上無論是長輩還是借貸對于中學(xué)生來說都相對輕松，這一背景下可能會造成中學(xué)生消費觀念不健全或存在鋪張浪費的思想。

從消費結(jié)構(gòu)來看，隨著青少年年紀(jì)的增長、社會交往面的增加，消費內(nèi)容也更加多樣化。有一項根據(jù)貴州地區(qū)高校消費狀況的調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生對自己消費內(nèi)容從高到低的排序中，75.4%的人選擇了飲食;30.2%的人選擇了日用品;20.3%的人選擇了書籍、考證等學(xué)習(xí)費用;25.8%的人選擇了上網(wǎng)、電話、出行等交通娛樂;22.3%的人選擇了人際交往、應(yīng)酬;19.4%的人選擇了服裝、化妝品。將大學(xué)生和中學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)進(jìn)行比較可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費項目明顯增加，除了飲食、學(xué)習(xí)等消費項目之外，出行費用、社交費用以及服飾、化妝品等費用顯著增加，說明從中學(xué)生涯到大學(xué)生涯不但是學(xué)業(yè)能力的提升，也是學(xué)生社會化進(jìn)程的一個重要階段。

青少年消費理念比較前衛(wèi)，便捷的支付方式及借貸方式讓青少年的消費行為更加果斷，當(dāng)資金短缺時消費信貸則會被一部分人考慮。一項針對在校大學(xué)生消費時對于資金來源的調(diào)查顯示，面對自己心儀產(chǎn)品但資金短缺時，會有6.5%的人選擇考慮花唄等類似的消費信貸。還有56.1%的人曾經(jīng)使用過消費信貸。更有20.3%的人會比較頻繁地使用第三方借款平臺。對于第三方借款平臺的使用情況調(diào)查還顯示，對于向第三方借款平臺申請借款時，貸款金額在500元以下的人占33.33%;貸款金額在500～1000元的人占54.91%;貸款金額在1000～2000元的人占9.8%;貸款金額在2000元以上的人占1.96%。隨著青少年社交范圍逐漸增加，消費需求也隨之增加，在金額不足的情況下信貸成為青少年金錢來源的選擇之一。從這組數(shù)據(jù)可以看出，青少年使用消費信貸的頻率相對較高，雖然貸款金額大部分還保持在可控范圍，但仍然有小部分存在過分過度消費的情況。

貸款消費問題是近些年國內(nèi)熱議的問題，但這并不是中國特有的情況。由中國社會科學(xué)院國家金融與發(fā)展實驗室與銀行研究中心聯(lián)合發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》顯示，截至2016年年末，去除住房按揭，美國消費貸款已經(jīng)達(dá)到3.76億美元，按照門類分為學(xué)生貸款、信用卡貸款、汽車貸款等，隨著金融危機的到來，信用卡貸款逐年減少，但學(xué)生貸款不降反增，從2003年的253億美元增長至2015年的1232億美元，2016年學(xué)生貸款的占比達(dá)到37.3%，位居美國消費貸款（不含住房按揭）首位。

4?第三方借貸對青少年消費行為的影響

青少年消費是全民消費不可忽視的群體，隨著經(jīng)濟水平及電子信息技術(shù)等領(lǐng)域的發(fā)展，越來越多的消費方式開始充斥我們的生活。便利的消費方式對于我們尤其是青少年群體的影響是一把雙刃劍，如何使用值得我們深思。

4.1?正面的影響

第三方借貸平臺的出現(xiàn)極大地方便了青少年的支付方式，給了青少年相對更加自由的金錢支配權(quán)。與沒有第三方借貸平臺出現(xiàn)之前相比，這種大金額的金錢支配權(quán)獲得的年紀(jì)早了很多，如果家長溝通引導(dǎo)到位，對于青少年消費習(xí)慣培養(yǎng)是一個非常好的契機，能夠更早地培養(yǎng)青少年對自己的消費行為進(jìn)行規(guī)劃，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。同時，因為青少年使用的花唄等平臺的賬號嚴(yán)格限定年紀(jì)，所以他們基本都是使用父母的賬號，所以家長對該賬號的掌控能力就會更強，能夠從消費記錄中清楚掌握青少年的消費內(nèi)容，了解其行為動向，更好地監(jiān)督其消費行為，以保證能及時發(fā)現(xiàn)問題并糾正問題。

4.2?負(fù)面的影響

由于青少年自我控制能力、是非分辨能力、自我認(rèn)知正在逐步完善中，又非常重視周邊同齡人的看法，所以環(huán)境對其影響比較大。物欲的追求很容易戰(zhàn)勝他的理性思想，在相對大額度的金錢使用權(quán)下，很容易滋生攀比情緒，進(jìn)而引發(fā)過度消費行為。同時，因為青少年的經(jīng)濟壓力不大，對生活的艱辛體味不深，第三方平臺消費對他來講金錢交易并不直觀，消費可能只是意味著數(shù)字上的變化而已，也比較容易造成過度消費的行為習(xí)慣。另外，網(wǎng)紅經(jīng)濟背景下，越來越多的消費入口無處不在，即使是成年人也容易激情消費，消費行為非常容易失控。令人擔(dān)憂的是，在當(dāng)今方便快捷的支付環(huán)境下，很多青少年因借貸產(chǎn)生的糾紛、自殺或其他違法犯罪行為不斷進(jìn)入人們視野，很多錯誤行為的苗頭也在滋生。

5?對相關(guān)各方的建議

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們對便利生活的需求不斷提高，第三方借款平臺可謂遍地開花。但對其合理化應(yīng)用仍然存在很多問題，為了確保青少年健康消費，需要家庭、社會、學(xué)校及青少年共同配合。

5.1?對政府部門的建議

第三方借款平臺的管理水平及發(fā)展水平良莠不齊，學(xué)生貸款情況比較混亂，社會上因為借款無法還款、大額消費后才被父母知曉的情況屢見不鮮。在這種情況下，相關(guān)部門作為第三方借款平臺的主要監(jiān)管者，要制定更加全面的法律法規(guī)，對于平臺的準(zhǔn)入條件、消費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格、科學(xué)地控制，保護(hù)青少年及監(jiān)護(hù)人的合法權(quán)益。

5.2?對學(xué)校的建議

學(xué)校作為青少年主要的生活場所，也負(fù)有對青少年監(jiān)護(hù)、教育的重要責(zé)任，要積極開展樹立正確消費觀念的宣傳工作，幫助青少年了解第三方貸款的本質(zhì)，有能力的條件下，也要對貸款情況進(jìn)行初步調(diào)查，及時糾正偏差的消費觀念，及時發(fā)現(xiàn)攀比等不正之風(fēng)。

5.3?對家庭的建議

家長作為青少年的主要監(jiān)護(hù)人，與青少年的直接接觸時間是最多的。所謂“言傳身教”，對于青少年消費觀念的養(yǎng)成，家庭的作用是最大的，家長觀念、行為的潛移默化對青少年影響巨大，所以家長要做好榜樣示范作用，首先做一個理性的消費者。同時在家庭教育過程中不溺愛、不包辦、不強制，讓青少年養(yǎng)成良好的自我控制、自我規(guī)劃能力。

5.4?對青少年的建議

政府的監(jiān)管、學(xué)校的宣傳以及家長的示范都是外圍幫助，青少年自己擁有清晰的是非辨別能力、自我控制能力才是理性消費的根本。青少年要學(xué)習(xí)一些理財知識，常與家長溝通、積極聽取意見，對第三方借貸平臺本質(zhì)有清晰的認(rèn)識，將其用在支持學(xué)業(yè)、創(chuàng)業(yè)等正途。

6?結(jié)?論

支付寶花唄等第三方借貸平臺極大地方便了我們的生活，豐富了消費環(huán)境，但無疑也是一把雙刃劍。青少年是國家的未來，他們的成長和發(fā)展比較容易受到社會因素的影響，其成長過程中可能遇到的問題備受社會關(guān)注。幫助青少年建立良好的消費觀念是全社會的責(zé)任，為了青少年朝著積極健康的方向發(fā)展，我們要加強青少年思想文化建設(shè)工作，以積極的方式幫助青少年塑造健全人格，為祖國培養(yǎng)更優(yōu)秀的接班人。

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[作者簡介]劉輝穎（1972—），男，漢族，天津?qū)氎嫒耍粕胶８劬┨茋H船務(wù)代理有限公司總經(jīng)理，水運管理經(jīng)濟師，研究方向：財務(wù)管理。