徐雪青

【摘 要】青海省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)促進(jìn)青海省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的作用。本文分析了青海省保險(xiǎn)業(yè)目前發(fā)展現(xiàn)狀，指出其中存在的主要問(wèn)題，如保險(xiǎn)業(yè)的地位相對(duì)較低，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不平衡，保險(xiǎn)企業(yè)的自身定位不準(zhǔn)等，最后提出促進(jìn)青海省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】保費(fèi)收入；保險(xiǎn)深度；保險(xiǎn)密度

一、青海省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模逐漸擴(kuò)大

近年來(lái)，青海省保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。2017年，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障27945.23億元，同比增長(zhǎng)23.54%。2006-2017年這12年間，青海省的保費(fèi)收入是2006年的9.19倍，賠款和給付總量提高了9.37倍，保險(xiǎn)密度為1340.8元/人，增長(zhǎng)了8.43倍，保險(xiǎn)深度為3.03%，增長(zhǎng)了124%。青海省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展較快，并且保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面也在不斷擴(kuò)大。截止2017年末，青海省共有保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)319家，其中，省級(jí)分支公司16家，中心支公司33家，支公司169家，營(yíng)業(yè)部8家，營(yíng)銷服務(wù)部93家。保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員也在不斷增加，保障功能逐步增強(qiáng)。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷豐富

青海省保險(xiǎn)市場(chǎng)上銷售的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷增加，在傳統(tǒng)人身險(xiǎn)的范疇下，又細(xì)化出了健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。2017年，青海省保險(xiǎn)市場(chǎng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為80.18億元，同比增長(zhǎng)16.66%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入33.3億元，占比41.53%；人身險(xiǎn)保費(fèi)收入46.8億元，占58.36%；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為10.29億元，占比12.83%；意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為2.22億元，青海省保險(xiǎn)需求的不斷增加使保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷豐富。

（三）保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力提升

2017年，青海省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋建檔立卡貧困戶2.57萬(wàn)戶，賠付金額2617萬(wàn)；在西寧、海西、海北等地開(kāi)展“健康險(xiǎn)”、“扶貧?！钡缺ｋU(xiǎn)扶貧試點(diǎn)工作；在海西、黃南、海北和玉樹州部分地區(qū)推行政府救助保險(xiǎn)及政府扶貧救助保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；為小微企業(yè)、農(nóng)牧戶提供扶貧貸款保險(xiǎn)增信支持，支持發(fā)放貸款2336.37萬(wàn)元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步豐富，承保品種達(dá)22種，藏系羊、牦牛保險(xiǎn)保費(fèi)增幅接近50%，區(qū)域擴(kuò)大至5州9縣；附加地震責(zé)任農(nóng)房保險(xiǎn)覆蓋全省。

（四）保險(xiǎn)企業(yè)的投資效益穩(wěn)步增加

一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)企業(yè)的投資效益某種程度上代表著當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。但隨著保險(xiǎn)公司投資管理能力的不斷上升，保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不斷健全，保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道從之前的以銀行存款為主，改變?yōu)楝F(xiàn)在以債券為主，股票、基金和銀行存款為輔，使公司投資效益不斷提高。

二、青海省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)業(yè)的地位相對(duì)較低

2016年，保費(fèi)收入全國(guó)排名前三的是廣東、江蘇和山東，分別是2986.06億元、2690.25億元和1966.29億元，而青海省的保費(fèi)收入是68.73億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的0.22%。保險(xiǎn)密度全國(guó)排名前三的是北京、上海和廣東，分別為8471元/人、6332元/人和3522元/人，全國(guó)保險(xiǎn)密度為2258元/人，而青海省的保險(xiǎn)密度為1159元/人，遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，甚至還不到廣東的二分之一。保險(xiǎn)深度全國(guó)排名前三的是北京、上海和山西，分別為7.39%、5.57%和5.42%，而青海省的保險(xiǎn)深度為2.67%，青海省的保險(xiǎn)深度與其他地區(qū)相比差距很大，并且遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。

（二）保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不平衡

一方面保險(xiǎn)業(yè)在青海省城鄉(xiāng)發(fā)展的失衡，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好，保險(xiǎn)企業(yè)更愿意選擇在城市開(kāi)展相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然一些小縣城也成立了保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，但其發(fā)展速度非常緩慢；另一方面是因?yàn)樯贁?shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、自然環(huán)境的條件較差，以及他們的宗教信仰和長(zhǎng)期以來(lái)形成的互幫互助、自給自足的生活方式等原因，造成保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)落后于漢族聚居的地區(qū)。

（三）保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏

隨著青海省保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)專業(yè)人才的需求遠(yuǎn)高于供給，也就導(dǎo)致了青海省許多保險(xiǎn)公司在招攬從業(yè)人員時(shí)只求數(shù)量不求質(zhì)量，使得保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員的整體專業(yè)水平降低。保險(xiǎn)企業(yè)在招收保險(xiǎn)代理銷售人員時(shí)，對(duì)求職人員的學(xué)歷要求不高，并且不限制經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人文化程度較低，素質(zhì)水平不高，而且嚴(yán)重缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的支撐。

（四）保險(xiǎn)企業(yè)自身存在的問(wèn)題

由于青海省保險(xiǎn)公司自身定位的不準(zhǔn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)并沒(méi)有很好的發(fā)揮自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，也抑制了青海省保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)推廣以及業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。雖然青海省的保險(xiǎn)企業(yè)不斷改善其保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，但保險(xiǎn)企業(yè)的整體信譽(yù)依舊不佳。

（五）保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)落后

青海省大多數(shù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)落后，對(duì)保險(xiǎn)所起的保障功能認(rèn)識(shí)不夠，不愿支付保險(xiǎn)的費(fèi)用，因此，很多消費(fèi)者寧愿忍受各類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，也不愿意付費(fèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，購(gòu)買一種保障。這一現(xiàn)象，在青海省的少數(shù)民族地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)更加明顯。

三、促進(jìn)青海省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，會(huì)推動(dòng)該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?；A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)以及產(chǎn)業(yè)體系的完善會(huì)直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。因此青海省須完善民生基礎(chǔ)建設(shè)，依靠國(guó)家投資以及借助民間資本，構(gòu)建重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，發(fā)展有地方特色的產(chǎn)業(yè)，利用青海省的稀缺資源，打造有比較優(yōu)勢(shì)的特色產(chǎn)業(yè)，可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，從而推動(dòng)青海省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）縮短城鄉(xiāng)間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的差距

居民可支配收入的提高，會(huì)使得人們對(duì)保險(xiǎn)的需求上升，進(jìn)而保費(fèi)收入也會(huì)增加，會(huì)直接促進(jìn)青海省的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。青海省必須推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，打破長(zhǎng)期以來(lái)一直存在的城鄉(xiāng)分割二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縮小城鄉(xiāng)收入差距；政府應(yīng)該增加城市和農(nóng)村低保補(bǔ)助，提高低收入群體等對(duì)象的待遇水平，提高企業(yè)退休人員的基本養(yǎng)老金，促進(jìn)居民可支配收入的增加。

（三）大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才

隨著青海省保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人才的需求量也不斷地上升。因此，應(yīng)大力培養(yǎng)保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人才，在高校應(yīng)該傳授保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)知識(shí)，為保險(xiǎn)業(yè)招攬更多的專業(yè)人才；在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)也應(yīng)該不斷的進(jìn)行宣傳，打消當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)保險(xiǎn)業(yè)的抵觸，尤其是少數(shù)民族地區(qū)，更要加大宣傳力度，培養(yǎng)少數(shù)民族保險(xiǎn)專業(yè)人才。

（四）不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的自身建設(shè)

首先，保險(xiǎn)企業(yè)要準(zhǔn)確定位。保險(xiǎn)的基本職能是“經(jīng)濟(jì)保障”和“風(fēng)險(xiǎn)管理”，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該清楚自身在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的角色，風(fēng)險(xiǎn)話語(yǔ)權(quán)是保險(xiǎn)企業(yè)獨(dú)一無(wú)二、無(wú)法替代的一種權(quán)利；其次，要不斷進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前市場(chǎng)上銷售的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，同質(zhì)性太強(qiáng)，沒(méi)有自己獨(dú)有的特色。若想在青海省眾多的保險(xiǎn)企業(yè)中脫穎而出，要做到“你無(wú)我有、你有我優(yōu)”；最后，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。從消費(fèi)者入手，不斷完善客戶服務(wù)質(zhì)量。

（五）增強(qiáng)居民保險(xiǎn)意識(shí)

保險(xiǎn)理念的宣傳有助于普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。青海省保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分利用電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的基本知識(shí)以及保險(xiǎn)理念進(jìn)行宣傳，對(duì)于宣傳內(nèi)容應(yīng)豐富精彩且通俗易懂，以此來(lái)提高全民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。盡量消除少數(shù)民族群眾對(duì)保險(xiǎn)的誤解，增強(qiáng)人們對(duì)保險(xiǎn)的信任，讓更多的人愿意購(gòu)買保險(xiǎn)，從而促進(jìn)青海省保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

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