吳建軍

【摘 要】隨著我國(guó)居民消費(fèi)水平的提升，越來(lái)越多的人會(huì)選擇國(guó)際品牌進(jìn)行消費(fèi)?？缇畴娮由虅?wù)使得消費(fèi)者不用走出國(guó)門(mén)，點(diǎn)一點(diǎn)鼠標(biāo)就可以完成跨境消費(fèi)。但網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)的法律問(wèn)題成為影響跨境電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。本文將針對(duì)跨境網(wǎng)上支付的方式和風(fēng)險(xiǎn)、法律問(wèn)題對(duì)跨境電商的影響進(jìn)行討論。

【關(guān)鍵詞】跨境電商；網(wǎng)上支付；法律問(wèn)題

一、我國(guó)跨境電子商務(wù)的網(wǎng)上支付方式

跨境電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展需要有相應(yīng)的配套服務(wù)來(lái)支撐?？缇持Ц侗闶瞧渲休^為重要的一環(huán)。我國(guó)跨境支付的線上支付主要是通過(guò)境內(nèi)或境外第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)完成的。第三方支付因其成本更低、操作方便快捷而成為首選的支付方式。

第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作方式是消費(fèi)者通過(guò)電商平臺(tái)選定相應(yīng)國(guó)家的商品，將本國(guó)貨幣支付給第三方支付平臺(tái)，平臺(tái)向合作銀行兌換外匯，將貨款轉(zhuǎn)給商家。目前大的第三方支付平臺(tái)有支付寶國(guó)際，財(cái)付通、PayPal等。其中，PayPal是全球最大的第三方支付平臺(tái)[1]。在我國(guó)也有很多的電商用戶(hù)。

二、我國(guó)跨境電子商務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

跨境電子商務(wù)連接的買(mǎi)賣(mài)雙方屬于不同的國(guó)家，彼此無(wú)法見(jiàn)面、溝通交流的難度更大。因此，雙方都存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。如付款而貨不到，貨到了卻不對(duì)位，貨已發(fā)而收不到貨款。第三方支付平臺(tái)難以對(duì)每一個(gè)交易者進(jìn)行準(zhǔn)確的身份審核，監(jiān)管到每一筆交易情況，雙方都承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。而且，我國(guó)電商出口企業(yè)使用境外第三方支付平臺(tái)時(shí)，對(duì)境外平臺(tái)的運(yùn)行規(guī)則和相關(guān)國(guó)際法律不了解，自身維權(quán)實(shí)力不強(qiáng)，且境外平臺(tái)更傾向于保護(hù)本土利益，一旦發(fā)生跨境支付糾紛則更難以維護(hù)自身的利益。

（二）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付時(shí)，交易過(guò)程面臨著一定的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。比如黑客攻擊、信息傳輸失靈、數(shù)據(jù)竊聽(tīng)、支付賬號(hào)被盜、計(jì)算機(jī)故障、遇到病毒及木馬程序等等。可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)不存在絕對(duì)安全的地方。當(dāng)面臨這些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，大量的個(gè)人信息、支付信息會(huì)丟失、泄露、或被篡改，或被敲詐勒索，造成資金的直接損失，損害交易雙方的利益。同時(shí)，支付信息會(huì)在不同國(guó)家買(mǎi)賣(mài)雙方、相關(guān)銀行、第三方支付平臺(tái)之間進(jìn)行傳遞，發(fā)生問(wèn)題的幾率更大。

（三）資金風(fēng)險(xiǎn)

在跨境支付時(shí)，第三方平臺(tái)會(huì)等待跨境物流報(bào)告貨物收到后才將資金打入商家賬號(hào)。在此之前，買(mǎi)家支付的資金會(huì)在第三方支付平臺(tái)滯留。此外，一些第三方支付平臺(tái)對(duì)資金體現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)有著特殊的規(guī)定，只有滿(mǎn)足一定額度才可以提取。因此增加了資金的滯留時(shí)長(zhǎng)。如此，資金滯留風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。例如第三方支付平臺(tái)挪用虛擬賬號(hào)內(nèi)資金參與高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)引發(fā)資金損失，或者資金調(diào)度不靈導(dǎo)致到賬延遲或者資金操作指令錯(cuò)誤等情況。另外，洗錢(qián)、套現(xiàn)等不法活動(dòng)也可能存在于其中。

三、第三方支付的相關(guān)法律問(wèn)題對(duì)跨境電商的影響

（一）第三方支付立法狀況

我國(guó)跨境電子商務(wù)起步較晚，針對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管還不健全，法律位階較低，電子商務(wù)法律體系還不完善[2]。

2010年之前并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的立法，央行于2005年公布的《電子支付指引（第一號(hào)）》法律規(guī)范，《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》是進(jìn)行第三方支付監(jiān)管的主要依據(jù)。從2005年后，進(jìn)入第三方支付行業(yè)全面監(jiān)管時(shí)代。一系列相關(guān)專(zhuān)門(mén)立法出臺(tái)。其中最具代表的是《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定從事第三方支付服務(wù)需要辦理許可證，同時(shí)規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本限額，提高了行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。不過(guò)法律位階依舊不高，主體是中國(guó)人民銀行。

《非銀行支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》是為了應(yīng)對(duì)跨境電子商務(wù)迅猛發(fā)展的勢(shì)頭，以及第三方支付行業(yè)實(shí)名制的呼聲而提出的。要求使用實(shí)名制、由第三方平臺(tái)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行身份審查，反對(duì)非法利用客戶(hù)信息，規(guī)定了反洗錢(qián)措施及禁止信用卡套現(xiàn)。但這一部先進(jìn)性的法律法規(guī)并未獲得通過(guò)。

《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》于2012年開(kāi)始實(shí)施，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行身份審查、不的泄露和非法利用客戶(hù)信息。對(duì)于打擊洗錢(qián)犯罪、維護(hù)金融市場(chǎng)秩序有著重要作用。

（二）我國(guó)跨境第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)研究

與跨境第三方支付相關(guān)的法律問(wèn)題成為影響跨境電子商務(wù)交易安全的重要因素。一定程度上限制了跨境電子商務(wù)的發(fā)展速度。下文將對(duì)跨境第三方支付存在的法律問(wèn)題進(jìn)行分析。

首先，有關(guān)第三方支付的法律監(jiān)管機(jī)制不夠健全。隨著支付手段不斷推陳出新，消費(fèi)者體會(huì)到網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付的便捷后，第三方支付成為個(gè)人和商家都比較傾向的選擇。從第三方支付的然而開(kāi)拓者—支付寶被中國(guó)證監(jiān)會(huì)先叫停后又支持的情況可以看出，我國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)管體制已經(jīng)落后于第三方支付行業(yè)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)。一方面相關(guān)監(jiān)管法規(guī)有待完善，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度小、監(jiān)管面狹小。因此增加了第三方支付行業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、洗錢(qián)犯罪、備付金及孳息歸屬問(wèn)題。另一方面，作為監(jiān)管主體的中國(guó)人民銀行監(jiān)管不力的問(wèn)題比較突出，給第三方支付企業(yè)和用戶(hù)留下了很多法律空子。而且面對(duì)那些鉆空子的行為缺乏有力的法律依據(jù)進(jìn)行有效懲處，只能無(wú)可奈何?？梢?jiàn)法律制度的不健全是造成監(jiān)管不力的主要因素。

其次，第三方支付沉淀資金的歸屬認(rèn)定缺乏明確依據(jù)[3]。在途資金、交易前后平臺(tái)滯留的資金、預(yù)存資金、糾紛處理過(guò)程中的資金統(tǒng)稱(chēng)為沉淀資金。第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀的資金額度巨大，每日都可以孳生不菲的利息金額。而對(duì)于沉淀資金及其孳息的歸屬我國(guó)法律還沒(méi)有明確的界定。法律學(xué)界也沒(méi)有達(dá)成共識(shí)。例如、備存金所有權(quán)究竟應(yīng)該隨著物權(quán)變動(dòng)規(guī)律從消費(fèi)者手中轉(zhuǎn)移到第三方支付機(jī)構(gòu)、還是應(yīng)該視為民法中的委托代理關(guān)系，法學(xué)界有著不同的看法。但終歸都是從保護(hù)消費(fèi)者利益方面出發(fā)。無(wú)法對(duì)消費(fèi)者和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的利益博弈做出明確的判斷，不清楚怎樣才不會(huì)不損害消費(fèi)者利益，同時(shí)也不會(huì)對(duì)跨境電子商務(wù)發(fā)展不利。

最后，第三方主體法律責(zé)任不明確。在跨境電子商務(wù)中選擇第三方支付方式進(jìn)行交易，一旦產(chǎn)生糾紛，責(zé)任主體可能不容易進(jìn)行判別。這是由于我國(guó)法律沒(méi)有對(duì)第三方支付過(guò)程中的侵權(quán)糾紛歸責(zé)原則進(jìn)行明文規(guī)定。責(zé)任主體不明確會(huì)導(dǎo)致受害者維權(quán)不利，在司法保護(hù)得不到保障的情況下，還容易產(chǎn)生社會(huì)問(wèn)題。此外，由于第三方支付主體之間的法律關(guān)系被視為無(wú)償委托代理關(guān)系，現(xiàn)行《合同法》的二元結(jié)構(gòu)規(guī)則原則很難適用于跨境電子商務(wù)中第三方支付中多元交易主體的責(zé)任確定。一方面原告跨境舉證困難、另一方面跨境第三方支付法律關(guān)系復(fù)雜。這些問(wèn)題都不是傳統(tǒng)二元結(jié)構(gòu)的歸責(zé)原則能夠解決的[4]。

四、結(jié)束語(yǔ)

針對(duì)跨境第三方支付方式的風(fēng)險(xiǎn)及現(xiàn)行法律問(wèn)題，我國(guó)需要盡快完善對(duì)跨境第三方支付的監(jiān)管、明確其法律地位，規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，健全資金監(jiān)管體系，明確第三方支付主體責(zé)任。第三方支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)該主動(dòng)構(gòu)建行業(yè)協(xié)會(huì)，進(jìn)行自我監(jiān)督和管理。如此，才能保證跨境第三方支付的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]龔榆桐，李超建.中國(guó)跨境電商支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)實(shí)務(wù)，2018（11）：29-32.

[2]劉婷婷.第三方跨境電子支付發(fā)展及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（33）：28-29.

[3]尹成遠(yuǎn)，段然.跨境人民幣第三方支付存在的問(wèn)題及建議[J].河北金融，2016（03）：61-64.

[4]常鴻雁. 我國(guó)第三方跨境支付現(xiàn)狀及其發(fā)展對(duì)策研究[D].浙江工業(yè)大學(xué)，2015.