王曉瑜 李明奇
【摘 要】隨著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展,P2P借貸平臺(tái)像雨后春筍一樣冒出來(lái),但是各種P2P借貸平臺(tái)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制能力參差不齊,一旦出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),會(huì)增加經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定性。本文從P2P平臺(tái)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)因素為出發(fā)點(diǎn),并對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素提出相應(yīng)的策略。
【關(guān)鍵詞】P2P風(fēng)險(xiǎn)控制;策略分析
一、社會(huì)信貸和社會(huì)融資現(xiàn)狀
(一)社會(huì)信貸現(xiàn)狀
表一
根據(jù)金融機(jī)構(gòu)信貸收支統(tǒng)計(jì),從2000-2017年我國(guó)的信貸規(guī)模不斷增大,傳統(tǒng)的線(xiàn)下信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)難以滿(mǎn)足市場(chǎng)對(duì)于信貸的需求,成千上萬(wàn)家P2P借貸平臺(tái)的出現(xiàn)為傳統(tǒng)信貸注入了新鮮血液,但是也增加了傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)社會(huì)融資規(guī)?,F(xiàn)狀
表二
由表二可以得出,從2002年到2016年我國(guó)的社會(huì)融資規(guī)模整體上處于上升趨勢(shì),從2002年不到30000億元上漲到2016年的近180000億元,增長(zhǎng)迅速,這也為P2P借貸平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展提供了有利條件。
二、風(fēng)險(xiǎn)分析
(一)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
目前市場(chǎng)上的P2P借貸平臺(tái)呈現(xiàn)出了規(guī)模小而雜的發(fā)展趨勢(shì),究其根本是因?yàn)閯?chuàng)立P2P借貸平臺(tái)的門(mén)檻較低。而這些小的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于自身的綜合實(shí)力有限,應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)的能力不足,自身的運(yùn)營(yíng)管理也較為混亂,加上對(duì)于資產(chǎn)管理的不足,很容易發(fā)生運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是兩方面的,既有P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn),也有客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于大多數(shù)P2P借貸平臺(tái)都只采用了線(xiàn)上的模式,很難對(duì)客戶(hù)信息的真實(shí)度進(jìn)行辨別信息,這就增加了客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。而P2P借貸平臺(tái)的信息披露機(jī)制和信用評(píng)估機(jī)制不夠完善,而違約成本較低,容易產(chǎn)生平臺(tái)跑路的現(xiàn)象。
(三)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
由于我們國(guó)家對(duì)于P2P平臺(tái)的法律法規(guī)不夠完善,對(duì)于P2P借貸平臺(tái)的合法合規(guī)性問(wèn)題界定不夠精確,使得許多P2P借貸平臺(tái)實(shí)際上處于法律的灰色地帶,因此P2P借貸平臺(tái)面臨著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
三、策略分析
第一,杜絕虛假借款人
在互聯(lián)網(wǎng)金融下,P2P借貸平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制,第一項(xiàng)重要的措施是杜絕虛假借款人。從現(xiàn)階段的分析來(lái)看,很多人在借貸P2P平臺(tái)進(jìn)行虛假信息注冊(cè),從而實(shí)現(xiàn)借款的目的,而一些P2P借貸平臺(tái)平臺(tái)為了業(yè)務(wù)的更大范圍開(kāi)展,放寬了對(duì)于借款人的審核標(biāo)準(zhǔn),所以給虛假信息注冊(cè)提供了機(jī)會(huì)。這種情況大大增加了平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),所以平臺(tái)需要構(gòu)建完善的審核體系,做好虛假信息的篩選,杜絕虛假借款人的借貸行為。例如,某P2P借貸平臺(tái)在具體運(yùn)營(yíng)中構(gòu)建二元審核體系以此實(shí)現(xiàn)對(duì)虛假借款人的杜絕。如某平臺(tái)收到了一份借款申請(qǐng),申請(qǐng)表上有聯(lián)系電話(huà)以及緊急聯(lián)系人,還有工作單位等信息,審核部門(mén)可以進(jìn)行電話(huà)查證,也可以在工商稅務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行企業(yè)單位的查證,這樣的審核過(guò)程雖然繁瑣,但是有效的規(guī)避了申請(qǐng)人謊報(bào)聯(lián)系方式以及工作單位的情況,從而杜絕了信息不實(shí)的盲目放款。
第二,提高P2P借貸平臺(tái)的資產(chǎn)管理水平
在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下,P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制還需要強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)管理。通過(guò)完善的資產(chǎn)管理制度和體系構(gòu)建將P2P借貸平臺(tái)的資產(chǎn)進(jìn)行全面的管理和利用,這樣會(huì)使得平臺(tái)經(jīng)營(yíng)中的資產(chǎn)浪費(fèi)、資產(chǎn)不合理利用情況均可以得到改善。由于資產(chǎn)管理的規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)性提升,管理漏洞導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)得到控制,平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率會(huì)明顯的降低。
比如某P2P平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)中設(shè)置資產(chǎn)報(bào)備部門(mén)、資產(chǎn)審核部門(mén)和資產(chǎn)管理部門(mén),通過(guò)部門(mén)權(quán)利的分割有效的杜絕了資產(chǎn)管理中舞弊以及尋死的情況。在分別執(zhí)行的情況下,資產(chǎn)管理的真實(shí)性、有效性得到顯著提升。
第三,采取小額分散的形式
在互聯(lián)網(wǎng)金融下,P2P借貸平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制,一項(xiàng)重要的策略是采用小額分散的形式經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。所謂的小額指的是小額貸款公司在進(jìn)行借款的時(shí)候單筆金融不得超過(guò)注冊(cè)資金的5%,有了這樣的限定,平臺(tái)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)明顯降低。而分散指的是借款人的行業(yè)、地域要分散,從而構(gòu)成多借款人的局面。簡(jiǎn)言之,通過(guò)小額分散形式的利用,P2P借貸平臺(tái)承擔(dān)集中大風(fēng)險(xiǎn)的概率明顯降低,其風(fēng)險(xiǎn)控制成效得以提升。
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