[摘 要] 互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村帶來了全新的金融業(yè)態(tài)和模式，使農(nóng)村的金融活力和效率得到了大幅提高。本文分析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的困境，并結(jié)合實際情況提出相應(yīng)的對策，為助力農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村;互聯(lián)網(wǎng)金融;困境;對策

[中圖分類號] F724.6;F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1674-7909（2019）28-21-2

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

2012年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念由謝平教授率先提出，隨后迅速成為學(xué)術(shù)界和經(jīng)濟(jì)界研究的熱點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)實現(xiàn)支付、投資、資金融通等的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要有七大發(fā)展模式：眾籌、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、大數(shù)據(jù)金融、數(shù)字貨幣、金融門戶和信息化金融機構(gòu)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融具有如下幾個特點，一是成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使資金的供需雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺上完成交易活動，減少了通過中介機構(gòu)產(chǎn)生的費用成本。二是效率高?？蛻艮k理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時都是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的，不需要排隊等候，大大提高了效率。三是覆蓋廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，突破了時間和空間的制約，使得客戶基礎(chǔ)更加廣泛，對客戶的服務(wù)也更加直接。四是風(fēng)險大。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于起始階段，監(jiān)督管理條例等不完善，因而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨著諸多風(fēng)險。一旦遭遇黑客攻擊，不僅使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的運作受到影響，還會對資金安全造成很大的威脅。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，既有優(yōu)勢，也有劣勢。在今后的發(fā)展中，我們應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融給大家?guī)淼谋憷?，同時應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險加以防范。

3 農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

習(xí)近平指出，中國要富，農(nóng)民必須富。農(nóng)民富裕程度與農(nóng)村金融發(fā)展水平關(guān)系很密切。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融產(chǎn)品不斷更新、金融服務(wù)不斷優(yōu)化。然而，我國大部分農(nóng)村地區(qū)金融薄弱的狀況還未得到根本改善，農(nóng)民貸款難、貸款貴的情況仍然存在。因此，要想使農(nóng)民發(fā)家致富，必須大力重視農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

第一，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有利于我國普惠金融的實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融行業(yè)，農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域限制，使金融服務(wù)惠及偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，同時使農(nóng)村金融門檻進(jìn)一步降低，加快了我國普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品的類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展特點和金融需求者的要求，提供定制化的金融服務(wù)，創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品的類型。第三，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以使農(nóng)村金融服務(wù)效率得到進(jìn)一步提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)計算機技術(shù)，使金融業(yè)務(wù)的辦理更加便捷、服務(wù)方式更加完善，大大提高了農(nóng)村金融的服務(wù)效率。

4 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境

4.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管機制不完善

作為傳統(tǒng)農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)既有金融風(fēng)險，又有網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展處于初始階段，缺乏有效的安全監(jiān)管機制，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全建設(shè)的投入也明顯不足，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件頻發(fā)，這些都阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程[1]。

4.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成本高

廣大農(nóng)村地區(qū)由于地理位置偏僻、交通不方便、信息傳播效率低，使得農(nóng)村金融機構(gòu)收集信用數(shù)據(jù)的成本大大增加。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)戶放貸以后，對其后期的跟蹤和監(jiān)管仍需要花費大量的人力和財力。由此可見，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運營成本比較高。

4.3 農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏信任

部分偏遠(yuǎn)農(nóng)業(yè)地區(qū)通信等基礎(chǔ)設(shè)施比較差，大部分農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)認(rèn)知度不高，加之互聯(lián)網(wǎng)金融和電商平臺在農(nóng)村的宣傳力度較弱，導(dǎo)致農(nóng)民掌握的互聯(lián)網(wǎng)金融知識有限，對互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏信任，金融和信用意識淡薄。

5 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策

5.1 加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度

我國農(nóng)民的文化程度普遍較低，金融素養(yǎng)更是不高。因而，可以通過組織互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人員到農(nóng)村地區(qū)向廣大農(nóng)民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識的培訓(xùn)，提升農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識，讓農(nóng)民充分地認(rèn)識農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及潛在的風(fēng)險。

5.2 創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比較單一，因此，需要結(jié)合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展特點，有針對性地創(chuàng)新滿足其需求的金融產(chǎn)品，及時地為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展量身定制金融服務(wù)，可以有效刺激農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融消費需求的增長[2]。同時，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)全面開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村得到更廣泛的推廣。

5.3 健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系

通過建立健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系，可以有效控制潛在的金融風(fēng)險。一是做好金融交易全過程的安全認(rèn)證工作，通過多重認(rèn)證方式如身份認(rèn)證、移動數(shù)據(jù)認(rèn)證等，保證交易安全。二是建立健全農(nóng)村金融機構(gòu)監(jiān)督管理制度，重視對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)教育，盡量避免因人為操作不當(dāng)產(chǎn)生的風(fēng)險。三是利用區(qū)塊鏈等技術(shù)加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)電子化操作流程業(yè)務(wù)的升級改造，提升農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的安全性[3]。

參考文獻(xiàn)

[1]李瑞雪.我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題對策[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017（12）：93-94.

[2]王園，朱娟.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究[J].宿州學(xué)院學(xué)報，2018（12）：36-39.

[3]牛淑珍，李春仙.我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑探尋[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2019（4）：174-177.