董忱

近年來，以二維碼支付為代表的移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)可謂硝煙四起，支付寶和微信（財(cái)付通）已基本劃清“楚河”“漢界”，但是在巨大市場(chǎng)的誘惑下，銀聯(lián)也推出云閃付開始了攻城略地，試圖將此格局變?yōu)椤叭愣αⅰ?。云閃付推出1年多時(shí)間，如今支付市場(chǎng)變化如何？

云閃付兩面夾擊中生存

近日，在央行新聞發(fā)布會(huì)上，央行副行長(zhǎng)范一飛回答了關(guān)于移動(dòng)支付的問題，宣傳介紹了銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”。

“人民銀行協(xié)調(diào)了商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等各方，從2017年開始在全國推行了移動(dòng)支付便民工程。2018年，這一工程服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大到全國100個(gè)主要城市，而借由便民工程，云閃付初步建成，現(xiàn)已經(jīng)覆蓋公交、地鐵、菜市場(chǎng)、超市等十大便民場(chǎng)景。”范一飛介紹。

近年來，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)下，支付寶、微信依靠二維碼支付崛起，實(shí)現(xiàn)“降維打擊”，支付行業(yè)格局發(fā)生深刻變革，銀聯(lián)的壓力可想而知。

為了改變這種局面，2017年12月，在央行的指導(dǎo)下，銀聯(lián)與各商業(yè)銀行共商共建的銀行業(yè)統(tǒng)一APP云閃付高調(diào)誕生，試圖在移動(dòng)支付市場(chǎng)爭(zhēng)得一席之地。

為了從支付寶、微信虎口爭(zhēng)奪移動(dòng)市場(chǎng)份額，面對(duì)支付寶春節(jié)的集五福紅包雨，各大銀行聯(lián)手進(jìn)行了有力反擊，2018年的春節(jié)云閃付APP也來了一場(chǎng)“銀聯(lián)新春紅包雨”，時(shí)間上從2月份一直下到3月份，簽到有、邀好友也有，紅包最大可以達(dá)到2018元。

作為一款遲到的移動(dòng)支付產(chǎn)品，云閃付是承載著與支付寶和微信支付競(jìng)爭(zhēng)的使命的，可是云閃付到來之前，人們已經(jīng)習(xí)慣了使用支付寶和微信，支付習(xí)慣一旦養(yǎng)成，要想改變也需要時(shí)間。

記者對(duì)身邊的同事、朋友進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查，大多數(shù)人表示，平時(shí)付款還是以微信和支付寶為主，云閃付用的略少一些。

“我每天乘坐公交車上班會(huì)選擇云閃付，因?yàn)槊刻煲淮纬塑嚳梢韵硎?折優(yōu)惠，買東西還是以支付寶為主，支付寶每天可以掃碼領(lǐng)個(gè)小紅包，雖然不多，有時(shí)甚至幾分錢，但是已經(jīng)習(xí)慣了?！蓖跣〗闶俏粍偖厴I(yè)不久的大學(xué)生，她告訴記者，云閃付的優(yōu)惠活動(dòng)會(huì)參加，平時(shí)付款并不常用。

“現(xiàn)在很多地方都可以使用云閃付，過年過節(jié)、雙11、雙12云閃付的優(yōu)惠活動(dòng)特別多，我是2018年上半年下載的云閃付，每天簽到都可以領(lǐng)個(gè)小紅包，消費(fèi)有時(shí)會(huì)有獎(jiǎng)勵(lì)，但總感覺不是太方便，因?yàn)橹挥写笮蜕坛梢允褂?，家附近的小超市大多還不能用?！痹谀吵兴⒃崎W付結(jié)賬的崔先生告訴記者。

“早就下載了云閃付，平時(shí)會(huì)比較支付寶、微信和云閃付，誰的活動(dòng)力度大，就選擇用哪個(gè)來支付?！痹阢y行工作的劉先生說，“云閃付的最大問題還是使用不方便，很多小店都不能使用，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬還是比較方便沒有手續(xù)費(fèi)?！?/p>

多位受訪者看法不一。有人認(rèn)為移動(dòng)支付格局已定，很難改變，且云閃付還沒探索出新路;有人認(rèn)為，只要有時(shí)間和決心，云閃付還有崛起機(jī)會(huì)，市場(chǎng)會(huì)從兩強(qiáng)爭(zhēng)霸步入多強(qiáng)共存的局面。

2018年底，云閃付推行一周年之際，銀聯(lián)正式宣布，“云閃付APP用戶數(shù)突破一億，不僅匯聚了支付、卡管理、理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融功能，也深入便民示范工程‘十大場(chǎng)景。”

“目前云閃付功能較為豐富，支持信用卡在線申請(qǐng)、信用卡賬單查詢及免費(fèi)還款、借記卡余額查詢、移動(dòng)支付、投資理財(cái)?shù)龋€有手機(jī)充值、公共繳費(fèi)、商城等服務(wù)。這幾年做得不錯(cuò)，比如APP功能、體驗(yàn)、活動(dòng)等?！闭劶霸崎W付，一家城商行網(wǎng)絡(luò)銀行部責(zé)責(zé)人稱，但是因?yàn)楦鞣矫嬖颍崎W付也很難留住用戶，很多用戶都體驗(yàn)過一分錢乘車或是5折活動(dòng)，但活動(dòng)一暫停就不再使用。

云閃付上線1年多的時(shí)間，它和支付寶、微信爭(zhēng)奪用戶的戰(zhàn)役一直就沒有停下來，在微信、支付寶的轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)被迫收費(fèi)后，云閃付大聲宣布轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，這是赤裸裸地對(duì)支付寶、微信宣戰(zhàn)，誓要搶回曾經(jīng)失去的支付市場(chǎng)。

自上線以來，云閃付APP除了在衣食住行等方面為用戶帶來方便安全的支付體驗(yàn)之外，還為銀聯(lián)用戶帶來多重活動(dòng)驚喜，如：雙十二5折、春節(jié)抽2018元紅包、6月2日62折、每日領(lǐng)取簽到紅包、0手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬抽88元紅包、0手續(xù)費(fèi)還款抽2018紅包、銀聯(lián)替你付一半、好想給你發(fā)紅包……

在各種優(yōu)惠活動(dòng)持續(xù)的努力之下，云閃付終于站上了“億”這個(gè)量級(jí)，不僅成為一個(gè)移動(dòng)支付與金融服務(wù)工具，更重要的是打造了一個(gè)支付生態(tài)平臺(tái)，用開放、包容的業(yè)務(wù)形態(tài)，為更多的商業(yè)銀行提供了支付生態(tài)圈，讓每一個(gè)參與者從中獲得自身的發(fā)展機(jī)會(huì)，這也是其他任何支付平臺(tái)所不具備的優(yōu)勢(shì)所在。

“突出重圍”尚需時(shí)日

“如果銀聯(lián)云閃付在2013年時(shí)加入支付寶和微信支付的場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)，可能還有機(jī)會(huì)。那時(shí)候，銀聯(lián)在很多人心中還很有權(quán)威。等到支付寶和微信支付用補(bǔ)貼培養(yǎng)起了用戶習(xí)慣，甚至連老年人都開始用支付寶和微信支付時(shí)，云閃付再進(jìn)場(chǎng)就比較難推廣?！?銀行業(yè)人士分析道。

2017年底才成立的云閃付顯然比支付寶、微信慢了一拍，如果想盡快占領(lǐng)市場(chǎng)必然需要各銀行協(xié)同作戰(zhàn)。

雖然，在云閃付誕生時(shí)，中國銀聯(lián)總裁時(shí)文朝表示，云閃付是商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等產(chǎn)業(yè)各方協(xié)力同心、共建共享的移動(dòng)支付產(chǎn)品，但實(shí)際推廣時(shí)，銀聯(lián)與銀行各有“心思”。

業(yè)界人士表示，可能是地區(qū)差異，當(dāng)?shù)匮胄袥]有考核，有幫忙推廣但并非硬性任務(wù)，銀行本著自愿原則，也可以不出營銷費(fèi)用，銀行推廣的積極性不高卻是事實(shí)。

記者電話詢問了濟(jì)南多家銀行分行、支行的工作人員，大多表示沒有推廣云閃付任務(wù)。“云閃付對(duì)銀行又沒什么好處，各大銀行只會(huì)盡力推銷自己銀行的產(chǎn)品，比如存款、理財(cái)、信用卡等，用這些內(nèi)容來考核每個(gè)人的業(yè)績(jī)?！苯ㄔO(shè)銀行一工作人員坦言，有安裝云閃付，但平時(shí)不常用。

記者了解到，更多是銀行總行層面配合推廣云閃付，有城商行總行人士表示，銀行的積極性確實(shí)不高，而且還有自己的考量，銀行不會(huì)單獨(dú)推廣云閃付，只是本行營銷活動(dòng)時(shí)，同時(shí)幫忙宣傳。

“銀行有私心肯定是正常的，各大銀行都存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)自己產(chǎn)品的優(yōu)惠，而且讓客戶下載云閃付的積極性也不高。舉個(gè)例子，我行信用卡有消費(fèi)滿100元減40元活動(dòng)，別的銀行信用卡有消費(fèi)滿100元減50元活動(dòng)，全都展示在云閃付上，客戶有可能放棄使用我們的信用卡轉(zhuǎn)到其他銀行了，這對(duì)我們的損失可不少啊。”上述城商行總行人士表示。

除了銀行內(nèi)部推銷銀聯(lián)云閃付的積極性不高外，商家參與的積極性同樣不高。記者在居住小區(qū)的多家店鋪進(jìn)行消費(fèi)，能夠使用云閃付支付的只有一家大型商超，記者發(fā)現(xiàn)其余近10余家店的結(jié)賬臺(tái)前都掛著支付寶和微信的二維碼，有幾家店甚至當(dāng)記者問起，能否使用銀聯(lián)云閃付時(shí)，老板表示不知道還有這種支付方式。

一家大型商超營銷部經(jīng)理告訴記者，跟云閃付有一些合作，雙方各出一半資金，目的是拉動(dòng)超市銷量，但銀聯(lián)投入力度較小。比如，去年做過兩次優(yōu)惠活動(dòng)，滿100元減50元，但優(yōu)惠名額只有幾千個(gè)。山東省那么多超市，客流量太大，優(yōu)惠名額很快用完了。他還表示，在技術(shù)層面，銀聯(lián)目前還無法實(shí)現(xiàn)單品補(bǔ)貼，對(duì)于未來的合作機(jī)會(huì)，這要看雙方合作力度。

雖然目前云閃付已經(jīng)號(hào)稱有1億的用戶，但是相比微信10億用戶，支付寶8.7億用戶還相差甚遠(yuǎn)，因?yàn)檫@1億用戶大多也是因福利活動(dòng)而來的，當(dāng)30億的紅包撒過之后，相信有些用戶會(huì)流失。所以這也將成為云閃付的一個(gè)危機(jī)。

從云閃付APP的發(fā)布，到手機(jī)POS商用的推出，銀聯(lián)一直在努力變革。雖然銀聯(lián)背靠銀行業(yè)的強(qiáng)大聯(lián)盟，但從目前的市場(chǎng)情況來看，中國銀聯(lián)的變革之路，還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。