王欽

【摘 要】 在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，為了讓商業(yè)銀行在未來能夠更好的發(fā)展，商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)“跨界”戰(zhàn)略尋求發(fā)展成為一個(gè)重要的課題。在此基礎(chǔ)之上積極的打造了商業(yè)銀行“跨界”的戰(zhàn)略思路，包括戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略舉措。希望本文的研究能夠有利于積極打造商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略，有利于商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng) 商業(yè)銀行 商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)作為當(dāng)前比較熱門的行業(yè)，已經(jīng)引起人們紛紛的關(guān)注，很多的學(xué)者對(duì)于該行業(yè)也是十分的感興趣。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)“跨界”戰(zhàn)略？通過本文的研究可以從理論上完善商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略的理論研究。同時(shí)有利于商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的挑戰(zhàn)，抓住機(jī)會(huì)，通過商業(yè)銀行的“跨界”提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)

（一）支付方式的變化。在日常生活中，傳統(tǒng)的支付方式主要是通過現(xiàn)金以及票據(jù)。后來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，支付的方式開始發(fā)生了變化，從實(shí)物貨幣轉(zhuǎn)向了電子貨幣以及虛擬貨幣、從線下逐漸變成線上支付、從傳統(tǒng)的專網(wǎng)支付逐漸轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)支付。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，第三方支付以及移動(dòng)支付方式開始逐漸的改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的支付方式和生活方式。

（二） 資源配置的變化。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們逐漸意識(shí)到提高資源配置的效率，可以提高經(jīng)濟(jì)效益，增大產(chǎn)出。而在金融業(yè)中，最為主要的資源當(dāng)屬金融資源。作為一種非常特殊的資源，金融資源及時(shí)資源配置的對(duì)象也是資源配置的手段。在我們傳統(tǒng)的金融業(yè)中資源配置一般是通過利益的大小來進(jìn)行的，也可能導(dǎo)致一些不具優(yōu)勢(shì)的人群和產(chǎn)業(yè)沒有辦法獲得足夠的金融資源，使資源分配不夠平衡。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，資金的供需雙方通過發(fā)布資金相關(guān)的供需信息，然后供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)來具體的獲取交易對(duì)手的信息就可以直接進(jìn)行聯(lián)系并完成最終的交易，并不需要經(jīng)過銀行或者專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。這種交易方式迅速且成本低，可以使資源配置即迅速又合理。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理的變化。金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)而言比較廣泛，除了一些不可避免的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)等。所以，還有個(gè)重要的活動(dòng)就是管理風(fēng)險(xiǎn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的背景之下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)生了變化。例如針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的管理，可以利用大數(shù)據(jù)等方式及時(shí)獲得大量的信息從而充分的降低信息不對(duì)稱的問題，從而將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，可以采用數(shù)據(jù)共享等技術(shù)從多個(gè)渠道了解到客戶的資信狀況，大大降低信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的管理，互聯(lián)網(wǎng)金融使得衍生品的計(jì)量和定價(jià)更加簡(jiǎn)單和標(biāo)準(zhǔn)化，在提高市場(chǎng)的透明度的同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、 商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略舉措

（一） 保持商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量的平衡發(fā)展。規(guī)模與質(zhì)量屬于一對(duì)矛盾的關(guān)系，很多企業(yè)往往為了擴(kuò)大企業(yè)的規(guī)模而忽略了發(fā)展的質(zhì)量，商業(yè)銀行的資產(chǎn)發(fā)展也不例外。很多商業(yè)銀行為了獲得資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大化，往往以犧牲資產(chǎn)質(zhì)量作為代價(jià)，從而導(dǎo)致很多商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在不斷的下降，尤其是在目前我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行的壓力之下，這種現(xiàn)象更是突出和嚴(yán)重。

具體的實(shí)踐操作中可以通過以下兩個(gè)方面來進(jìn)行：一方面，商業(yè)銀行要確保保持和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相應(yīng)的增長(zhǎng)速度。當(dāng)然僅僅是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)不是不足夠的，任何經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都需要依托其實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以要與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展契合，不能偏離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軌道;另一方面就是資產(chǎn)質(zhì)量的問題，目前很多商業(yè)銀行普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量下降的問題，所以需要引起商業(yè)銀行的重視，應(yīng)該在快速發(fā)展的同時(shí)加大資產(chǎn)的控制力度從而提高資產(chǎn)的穩(wěn)健性，促進(jìn)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高。這樣可以通過提高商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)實(shí)力，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的控制度。

（二） 增強(qiáng)商業(yè)銀行“跨界”創(chuàng)新動(dòng)力。一個(gè)企業(yè)要在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須要進(jìn)行創(chuàng)新，不然就會(huì)被市場(chǎng)所淘汰。當(dāng)然，包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也必須要進(jìn)行不斷的創(chuàng)新。創(chuàng)新是商業(yè)銀行進(jìn)行“跨界”戰(zhàn)略的重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。目前在互聯(lián)網(wǎng)和金融不斷的進(jìn)行融合的背景之下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的工具和服務(wù)方法也在不斷的進(jìn)行變化之中，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的構(gòu)建，同時(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以為商業(yè)銀行的發(fā)展增添新的活力。

針對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加大科研投入的力度，確保有充足的人力、物力和財(cái)力的投入，為客戶定制出個(gè)性化、人性化的產(chǎn)品，尤其是要豐富電子商務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)，來不斷的吸引客戶;針對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新，則是要不斷將商業(yè)銀行的服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的進(jìn)行融合，通過大數(shù)據(jù)的分析來不斷的挖掘客戶的需求，來進(jìn)行服務(wù)上的創(chuàng)新，不斷的滿足客戶服務(wù)多樣化的服務(wù)需求;

（三）深化商業(yè)銀行“跨界”風(fēng)險(xiǎn)管理。如今互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也是在不斷的創(chuàng)新和發(fā)展之中，這也不可避免的引發(fā)了“跨界”的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為了能夠在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下成功的轉(zhuǎn)型獲得良好的發(fā)展，就必須要進(jìn)行必要的“跨界”風(fēng)險(xiǎn)管理，從而將商業(yè)銀行的“跨界”風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的低水平。

在實(shí)際的“跨界”風(fēng)險(xiǎn)管理的操作中，可以從兩個(gè)角度來進(jìn)行。一方面，可以通過利用目前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，例如云計(jì)算以及數(shù)據(jù)挖掘等都可以為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供技術(shù)上的支持，通過運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，有了大背景下的數(shù)據(jù)，可以降低由信息不對(duì)稱所給我們帶來的風(fēng)險(xiǎn);另一方面，就是要進(jìn)行硬件設(shè)施的建設(shè)，任何事物的發(fā)展都是離不開他的外部環(huán)境尤其是硬件設(shè)施的建設(shè)，所有要對(duì)機(jī)構(gòu)的各種信息系統(tǒng)不斷的進(jìn)行更新和維護(hù)，防患安全隱患的問題，從而加強(qiáng)商業(yè)銀行的信息安全性問題。

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