劉繼光

摘要：隨著我國保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境的變化，保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展轉(zhuǎn)型中承載了新的歷史使命，也面臨新的任務(wù)和要求，本文從供給創(chuàng)新的角度，就這一命題提出了新的思維和切入點(diǎn)。文章對(duì)保險(xiǎn)供給創(chuàng)新的內(nèi)涵進(jìn)行了界定，結(jié)合新時(shí)代下社會(huì)矛盾的轉(zhuǎn)換，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)面臨的新形勢(shì)和新要求進(jìn)行了分析，并對(duì)運(yùn)用保險(xiǎn)效率測(cè)度創(chuàng)新效果的方法進(jìn)行了探討與綜述，提出保險(xiǎn)供給創(chuàng)新的相應(yīng)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：結(jié)構(gòu)性矛盾 效率 供給創(chuàng)新

自復(fù)業(yè)以來，我國保險(xiǎn)業(yè)一直高速發(fā)展，在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長方面發(fā)揮著重要作用。但是，多年來也積累了諸多問題，比如發(fā)展模式粗放、競(jìng)爭不充分、監(jiān)管政策不完善、創(chuàng)新不足等。中共十九大報(bào)告指出，新時(shí)代下我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。未來我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展都將圍繞解決這一矛盾而努力，作為經(jīng)濟(jì)的晴雨表，金融業(yè)勢(shì)必承擔(dān)重要使命。2017年召開的第五次全國金融工作會(huì)議提出金融業(yè)服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求。2018政府工作報(bào)告也要求加快金融體制改革、完善金融服務(wù)體系。作為金融業(yè)的重要分支，保險(xiǎn)業(yè)歷來都在保障國計(jì)民生中承載著重要使命。經(jīng)過近40年的發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)存在著哪些問題，如何才能既契合新時(shí)代下社會(huì)矛盾的轉(zhuǎn)變，又符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求？本文從“供給創(chuàng)新”的視角出發(fā)，給出一些思考。

一、保險(xiǎn)業(yè)供給創(chuàng)新的內(nèi)涵界定

創(chuàng)新是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長的原始動(dòng)力，供給側(cè)的增長動(dòng)力主要來自于技術(shù)變革、有著邊際報(bào)酬遞增特征的知識(shí)、人力資本和企業(yè)家創(chuàng)新精神（陳憲，2015）。供給創(chuàng)新包括產(chǎn)品創(chuàng)新、工序創(chuàng)新和管理創(chuàng)新（高德步，2000），是在生產(chǎn)過程中由企業(yè)家將生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件進(jìn)行重新組合，集產(chǎn)品、技術(shù)、市場(chǎng)、制度與管理創(chuàng)新于一體的全方位創(chuàng)新，是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程（黃登春，2002）。保險(xiǎn)業(yè)供給創(chuàng)新可以被界定為在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)建立新的生產(chǎn)函數(shù)，將各種保險(xiǎn)要素重新整合的過程，可分為狹義上的產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營方式的創(chuàng)新和廣義上的理論、制度、技術(shù)創(chuàng)新（夏梅風(fēng)，2003），本文討論的是廣義概念。

二、保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行供給創(chuàng)新的必要性

（一）隨著新時(shí)代下社會(huì)矛盾的轉(zhuǎn)換，保險(xiǎn)的功能亟需進(jìn)行升級(jí)

保險(xiǎn)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用，具有風(fēng)險(xiǎn)分散、損失補(bǔ)償、積蓄保險(xiǎn)基金等功能（林寶清，2004）。保險(xiǎn)功能擁有一個(gè)動(dòng)態(tài)演化的過程，隨著經(jīng)濟(jì)體系的演化而不斷拓展，發(fā)展到一定歷史階段會(huì)逐漸衍生出社會(huì)管理功能（孫祁祥等，2004;魏華林等，2008）。保險(xiǎn)的功能將隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展會(huì)不斷拓展其邊界，融入不同時(shí)期的社會(huì)主要矛盾中。

中央十一屆六中全會(huì)指出，我國社會(huì)的主要矛盾是人民日益增長的物質(zhì)文化需要同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾。該階段下，保險(xiǎn)業(yè)的主要使命是穩(wěn)定社會(huì)生產(chǎn)水平，在生產(chǎn)環(huán)節(jié)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散和損失補(bǔ)償?shù)墓δ堋Ｖ泄彩糯笾赋?，中國特色社?huì)主義進(jìn)入新時(shí)代下，我國社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。相應(yīng)地，保險(xiǎn)業(yè)的使命也應(yīng)升級(jí)為保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平衡發(fā)展，發(fā)揮本源性基本功能的同時(shí)，更須在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理中履行更多職能。

（二）從產(chǎn)業(yè)生命周期的角度來看，保險(xiǎn)行業(yè)需要進(jìn)行供給創(chuàng)新

經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入其產(chǎn)業(yè)生命周期的哪個(gè)階段，該如何對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展成果進(jìn)行評(píng)判，這是一個(gè)值得探討的問題。根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論，產(chǎn)業(yè)生命周期主要包括幼稚期、成長期、成熟期、衰退期。其中，幼稚期的主要特征為：行業(yè)增速較高，需求增長快;技術(shù)變動(dòng)較大，行業(yè)主要致力于開辟新用戶、占領(lǐng)新市場(chǎng);技術(shù)上有很大的不確定性，產(chǎn)品、市場(chǎng)、服務(wù)策略的空間很大，對(duì)行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)競(jìng)爭狀況、用戶特點(diǎn)等方面的信息不充分;企業(yè)進(jìn)入壁壘低。成長期的主要特征為：市場(chǎng)增長率很高，需求高速增長，技術(shù)漸趨定型;行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)競(jìng)爭狀況及用戶特點(diǎn)已比較明朗;企業(yè)進(jìn)入壁壘提高，產(chǎn)品種類及競(jìng)爭者數(shù)量增多。成熟期的主要特征為：市場(chǎng)增長率不高，需求增長率不高，技術(shù)上已經(jīng)成熟;行業(yè)特征、行業(yè)競(jìng)爭狀況及用戶特點(diǎn)非常清楚和穩(wěn)定，買方市場(chǎng)形成;行業(yè)盈利能力下降，新產(chǎn)品和產(chǎn)品的新用途開發(fā)更為困難，行業(yè)進(jìn)入壁壘很高。衰退期的主要特征有：市場(chǎng)增長率下降，需求下降;產(chǎn)品品種及競(jìng)爭者數(shù)目減少。

我國保險(xiǎn)業(yè)一直保持著超高的增速，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)。自2003年以來，保險(xiǎn)業(yè)在多數(shù)年份保持著高速增長的態(tài)勢(shì)，復(fù)合增長率17.38%，2008和2010年的增速甚至突破30%。近5年，原保費(fèi)收入增速連年攀升，2017年雖略有下降，但仍高達(dá)18.16%，遠(yuǎn)快于國家的GDP增速，對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)明顯。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，2003年以來的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速雖在不同年份之間波動(dòng)較大，但基本保持在10%以上，復(fù)合增長率18.92%，且2007和2010年的增速高達(dá)30%以上。人身險(xiǎn)方面，2003年以來，有7個(gè)年份的保費(fèi)增速在20%以上，復(fù)合增長率16.88%，最高達(dá)47.82%，2017年增速雖有所回落，但仍高達(dá)20.29%。

機(jī)構(gòu)進(jìn)入方面。2004年以來，我國的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和人身險(xiǎn)公司的數(shù)量基本保持著連年增長的態(tài)勢(shì)，不斷有新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開業(yè)，不斷有新的市場(chǎng)主體進(jìn)入，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量連年增長。據(jù)原中國保監(jiān)會(huì)公開披露，目前仍有數(shù)百家保險(xiǎn)公司的籌建申請(qǐng)等待批復(fù)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外界資金的吸引力和熱度一直未減。

進(jìn)入壁壘方面。自1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》實(shí)施以來，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展開始進(jìn)入有法可依的時(shí)期，1998年11月，原中國保監(jiān)會(huì)成立，在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理下，保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入門檻逐步規(guī)范，之后的2010年發(fā)布《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的股東資質(zhì)提出要求。2017年以來，監(jiān)管政策趨緊，監(jiān)管部門持續(xù)完善監(jiān)管工具，在資金運(yùn)用和公司治理端嚴(yán)格把控，并于2018年初下發(fā)修訂之后的《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》，較大程度上抬高了保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。

保險(xiǎn)需求方面。隨著居民收入的增長，人們對(duì)精神文化生活的要求越來越多，健康、養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)方面的意識(shí)開始蘇醒，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的概念理解逐漸加重，所有這些要求都對(duì)保險(xiǎn)提出了更多的要求，保險(xiǎn)開始覆蓋到居民的醫(yī)、食、住、行、養(yǎng)等生活的所有場(chǎng)景，需求也將朝著多元化、個(gè)性化、精細(xì)化的方向發(fā)展，現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力遠(yuǎn)未釋放，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度與發(fā)達(dá)國家仍有很大差距，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步拓展，未來大規(guī)模的保險(xiǎn)需求將被釋放。僅就農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，據(jù)麥肯錫推測(cè)，2020年農(nóng)村普惠金融的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)數(shù)萬億元①。

綜合前面分析，初步判斷，我國保險(xiǎn)業(yè)基本符合成長期的特征，可初步判定處于成長期。但是卻呈現(xiàn)出“未老先衰”的癥狀，具體表現(xiàn)為產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、創(chuàng)新供給不深入、有效供給不足、市場(chǎng)失序、監(jiān)管滯后等問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的新要求，也不足以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)成長、并向成熟階段邁進(jìn)的需要。

（三）我國保險(xiǎn)業(yè)積累了諸多結(jié)構(gòu)性問題

經(jīng)過近40年的發(fā)展，正處于成長期的中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的問題主要是結(jié)構(gòu)性問題，包括市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡、政策供給趨同、人才結(jié)構(gòu)不合理等。

保險(xiǎn)市場(chǎng)寡頭壟斷，創(chuàng)新受阻。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，2017年前八家機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)集中度高達(dá)82.24%，85家機(jī)構(gòu)中，有74家的市場(chǎng)份額在1%以下，66家在0.5%以下。人身險(xiǎn)行業(yè)，2017年前八家的市場(chǎng)集中度為64.89%，HHI指數(shù)為8.09%，85家機(jī)構(gòu)中，81家市場(chǎng)份額在5%以下，74家中小公司處于競(jìng)爭劣勢(shì)，不得不采取跟進(jìn)、趨同策略，整個(gè)市場(chǎng)的創(chuàng)新活力不足。

政策供給趨同，加劇了行業(yè)的發(fā)展失衡。制度變遷理論認(rèn)為，制度在決定一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)發(fā)展方面，具有決定性的作用。目前我國的政策供給方面對(duì)大型保險(xiǎn)企業(yè)和中小保險(xiǎn)企業(yè)一視同仁，政策供給單一，導(dǎo)致大量中小機(jī)構(gòu)的經(jīng)營困難，而大機(jī)構(gòu)由于具備規(guī)模效應(yīng)，能夠承受高昂的監(jiān)管成本。差異化監(jiān)管缺位、政策供給一刀切加劇了業(yè)內(nèi)競(jìng)爭的失衡，市場(chǎng)競(jìng)爭模式處于原始水平。

高層次、專業(yè)化人才緊缺。據(jù)中國保險(xiǎn)年鑒數(shù)據(jù)顯示，2016年保險(xiǎn)業(yè)擁有專業(yè)技術(shù)職稱的人員共136.66萬人，僅占所有從業(yè)人員的21%，接近八成的保險(xiǎn)從業(yè)人員并不具備專業(yè)資格，整體的專業(yè)素質(zhì)不高。學(xué)歷結(jié)構(gòu)方面，擁有博士學(xué)位的占0.25%，碩士學(xué)位的占2.13%，學(xué)士學(xué)位的占16.83%，擁有本科及以上學(xué)歷的人員占比不足20%，行業(yè)人員的知識(shí)層次和理論素養(yǎng)仍處于較低階段，人才結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。

供給端存在的諸多問題導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的供給效率低下，供給過剩與有效供給不足并存，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量不足以滿足新時(shí)代下的需要，因此，有必要對(duì)再供給方面進(jìn)行創(chuàng)新，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提高效率。

三、關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)供給創(chuàng)新測(cè)度方法的探討

創(chuàng)新的目的在于提高供給效率，優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，解決有效供給和有效需求不足并存的現(xiàn)象。創(chuàng)新效果則可以從“效率”的視角出發(fā)進(jìn)行測(cè)算。在經(jīng)濟(jì)學(xué)概念里，“效率”意味著在“經(jīng)濟(jì)人”追求自身利益最大化的過程中，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)資源得到合理的配置。當(dāng)討論保險(xiǎn)業(yè)時(shí)，保險(xiǎn)效率是衡量保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營情況及其功能發(fā)揮程度的重要指標(biāo)，體現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的投入產(chǎn)出能力、可持續(xù)發(fā)展能力及對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度（呂麗萍，2008）。保險(xiǎn)公司的效率則可通過產(chǎn)品投入、產(chǎn)出來測(cè)算，如果實(shí)際產(chǎn)出不低于實(shí)際投入，該公司被認(rèn)為是有效率的（J.David Cummins等，2000）。借助于線性規(guī)劃思想，國內(nèi)外學(xué)者，如Martin Eling（2010）、Christian Biener（2011）、J.David Cummins（1998）、呂秀萍（2008）、胡宏兵（2014）等對(duì)保險(xiǎn)公司的效率開展了大量研究，但是，多數(shù)對(duì)保險(xiǎn)效率的研究主要集中在技術(shù)效率、成本效率和規(guī)模效率等方面，且是從微觀個(gè)體數(shù)據(jù)出發(fā)進(jìn)行研究，而針對(duì)宏觀層面和行業(yè)的供給效率缺乏關(guān)注，因此，如何在保險(xiǎn)業(yè)效率和供給創(chuàng)新之間建立一套科學(xué)的方法邏輯，是未來可供拓展的重點(diǎn)。

四、保險(xiǎn)業(yè)供給創(chuàng)新的對(duì)策建議應(yīng)涉及的方面

基于保險(xiǎn)業(yè)的功能定位以及行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高效率、高質(zhì)量的增長，須從供給端發(fā)力，可從宏觀、行業(yè)、微觀三個(gè)層面展開思考。

（一）宏觀層面，提高政策與制度供給的靈活性

監(jiān)管規(guī)則的建立應(yīng)從如何創(chuàng)造一個(gè)有利于市場(chǎng)化發(fā)展、科學(xué)競(jìng)爭的機(jī)制出發(fā)，針對(duì)不同類型、不同規(guī)模的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，分別制定差異化的監(jiān)管措施，引導(dǎo)業(yè)務(wù)比較全面的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，發(fā)揮市場(chǎng)領(lǐng)頭羊的示范作用，扶持中小機(jī)構(gòu)健康、穩(wěn)定發(fā)展，建立專業(yè)化競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，并向“小而美”的公司轉(zhuǎn)變。針對(duì)各區(qū)域發(fā)展的差異性，制定適應(yīng)性比較強(qiáng)的監(jiān)管制度和差異化的區(qū)域市場(chǎng)競(jìng)爭規(guī)范，體現(xiàn)制度供給的層次性。

（二）行業(yè)層面，完善市場(chǎng)競(jìng)爭機(jī)制，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走差異化競(jìng)爭路線

針對(duì)行業(yè)發(fā)展失衡、競(jìng)爭失序的現(xiàn)狀，建議制定行業(yè)范圍內(nèi)的競(jìng)爭規(guī)則，針對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)市場(chǎng)分別制定相應(yīng)的監(jiān)管條例，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭行為。由政府牽頭建立行業(yè)人才庫，并定期組織相關(guān)培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人才的專業(yè)度，人才庫要有層次、有梯度，為業(yè)內(nèi)儲(chǔ)備全方位的人才。行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮好業(yè)內(nèi)的平臺(tái)作用，建立行業(yè)的定期溝通機(jī)制，調(diào)解業(yè)內(nèi)糾紛，成立多類型的行業(yè)聯(lián)席會(huì)議和企業(yè)聯(lián)盟，賦予不同職能，實(shí)現(xiàn)企業(yè)聯(lián)盟對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭行為的引導(dǎo)。

（三）微觀層面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)從產(chǎn)品、服務(wù)、模式、人才等方面發(fā)力，進(jìn)行供給創(chuàng)新

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要繼續(xù)在監(jiān)管規(guī)則的指引下，完善公司的內(nèi)控建設(shè)，彌補(bǔ)公司制度漏洞，強(qiáng)化制度效力，提高制度的科學(xué)性和可落地性，發(fā)揮保險(xiǎn)公司基本法對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營的指導(dǎo)和保障作用。緊跟市場(chǎng)，深刻把握我國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和社會(huì)問題，從需求的角度出發(fā)，進(jìn)行有針對(duì)性創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品要有針對(duì)性，緊扣“有效性”，及時(shí)“去庫存”，減少僵尸產(chǎn)品的存在，提高產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化率。牢牢把握服務(wù)本質(zhì)，針對(duì)消費(fèi)者的個(gè)性化需求提供有針對(duì)性的保險(xiǎn)服務(wù)。服務(wù)的創(chuàng)新要聚焦于“全流程”作業(yè)，真正做到以客戶為中心。完善銷售渠道，加強(qiáng)渠道建設(shè)和團(tuán)隊(duì)管理，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)渠道，實(shí)現(xiàn)“線上”和“線下”渠道的協(xié)同。加強(qiáng)公司的人力資源管理和人才儲(chǔ)備，科學(xué)制定自身的人才戰(zhàn)略，完善公司的績效考核機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制以及晉升機(jī)制，全力引進(jìn)高學(xué)歷人才，優(yōu)化公司的人才結(jié)構(gòu)，構(gòu)建兼具專業(yè)化和綜合性的人才庫，建立多層次的人才體系。

人才建設(shè)方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)公司的人力資源管理和人才儲(chǔ)備，科學(xué)制定自身的人才戰(zhàn)略，完善公司的績效考核機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制以及晉升機(jī)制，全力引進(jìn)高學(xué)歷人才，優(yōu)化公司的人才結(jié)構(gòu)，構(gòu)建兼具專業(yè)化和綜合性的人才庫，建立多層次的人才體系。

注釋：

①資料來源：麥肯錫.中國保險(xiǎn)業(yè)白皮書.2018年5月。

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（作者系中國社會(huì)科學(xué)院研究生院2016級(jí)博士研究生）