朱雪艷

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，電子支付逐漸取代現(xiàn)金支付，小額貸款以及電子理財(cái)產(chǎn)品等逐漸興起，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式受到了很大的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;電子商務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融+對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融+對(duì)商業(yè)銀行收入的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的到來(lái)，第三方支付平臺(tái)異軍突起，因?yàn)槲覈?guó)已進(jìn)入全民手機(jī)時(shí)代，第三方支付平臺(tái)正是因?yàn)樽プ×讼M(fèi)者追求便捷的心理，通過(guò)手機(jī)支付的方式搶占了商業(yè)銀行之前的支付市場(chǎng)，其中支付寶和微信更是已經(jīng)成為大眾普遍使用的支付方式，支付方式的轉(zhuǎn)變，對(duì)于商業(yè)銀行的收入產(chǎn)生了很大的影響。貸款與理財(cái)產(chǎn)品銷售的市場(chǎng)也被一些新興的企業(yè)所搶占。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融+對(duì)商業(yè)銀行融資的影響

隨著國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的政策出臺(tái)，現(xiàn)階段我國(guó)正處于全民創(chuàng)業(yè)的時(shí)代。但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行關(guān)于創(chuàng)業(yè)貸款的手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，而且要求條件較高，對(duì)于很多小型創(chuàng)業(yè)公司來(lái)說(shuō)，很難申請(qǐng)到商業(yè)銀行的創(chuàng)業(yè)貸款。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的到來(lái)，國(guó)內(nèi)新興了很多網(wǎng)貸公司，貸款者只需要較低的條件，便可以貸款，雖然相對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的利息相對(duì)高些，但是很多小型創(chuàng)業(yè)公司因?yàn)檫_(dá)不到商業(yè)銀行的條件，往往選擇網(wǎng)貸。其中，例如微眾銀行，網(wǎng)商銀行等網(wǎng)貸企業(yè)，更是得到了快速的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融+對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品銷售的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的新型理財(cái)產(chǎn)品被推出，例如阿里巴巴的余額寶，在余額寶中推出了許多理財(cái)產(chǎn)品，其收益相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品相比，利益較高，而且余額寶中所推出的理財(cái)產(chǎn)品，一般是按照月甚至天來(lái)提示用戶購(gòu)買。而且余額寶所推出的理財(cái)產(chǎn)品全部采用線上銷售，用戶可以在家實(shí)現(xiàn)理財(cái)工作，而不必像之前親自去銀行辦理相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。除此之外，例如京東金融，其近期推出了JDD空間站，從其成立之初，就將自身定義為依靠大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融科技公司，其使用分析軟件來(lái)對(duì)客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為客戶推薦適合自身的理財(cái)產(chǎn)品，并且智能客服服務(wù)，也可以為用戶解答相關(guān)的問(wèn)題，為用戶提供更加便捷的服務(wù)。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融+時(shí)代的理財(cái)產(chǎn)品更加人性化。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況將受到一定影響。

二、對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)策的建議

（一）改變傳統(tǒng)觀念，改變盈利方式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該改變其傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念。例如商業(yè)銀行具有較為專業(yè)的平臺(tái)和讓人信服的資歷，而且商業(yè)銀行在各個(gè)地域都有實(shí)體店。因此商業(yè)銀行的管理者應(yīng)該打破傳統(tǒng)的盈利方式，開始尋求新的突破。例如一些尚未擁有電子支付的商業(yè)銀行可以推出其專屬的支付方式，也與現(xiàn)階段人手必備的手機(jī)進(jìn)行相關(guān)捆綁，使得用戶在進(jìn)行支付時(shí)，除了現(xiàn)在市場(chǎng)中最流行的幾個(gè)支付手段，還可以選擇別的支付方式，而提高支付方式的使用量就需要管理人員推出一定的福利活動(dòng)。例如現(xiàn)階段被大眾廣為認(rèn)可的建行龍支付零元觀影，即在電影院購(gòu)買電影票時(shí)，使用建設(shè)銀行推出的龍支付來(lái)支付的話，可以免費(fèi)購(gòu)買，因?yàn)槠渥プ×舜蟊姷膬?nèi)心需求，所以短時(shí)間內(nèi)龍支付的使用人數(shù)得到了很大提高，通過(guò)這樣與其他第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)提高自身的收入。

（二）尋找戰(zhàn)略伙伴，推出全新政策

除了對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行一定的變更外，商業(yè)銀行管理者更需要尋找戰(zhàn)略伙伴來(lái)共同實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)階段我國(guó)很多理財(cái)產(chǎn)品的推出，大部分是使用合作推廣的方式，即理財(cái)產(chǎn)品的推出和銷售由兩家企業(yè)共同進(jìn)行，但是這種企業(yè)合作的方式十分淺顯。商業(yè)銀行可以通過(guò)與推出理財(cái)產(chǎn)品的企業(yè)的深度合作，例如基金證券公司，保險(xiǎn)信托公司等，和這些合作公司共同推出理財(cái)產(chǎn)品，在之前的基礎(chǔ)上提高收益，并創(chuàng)建相應(yīng)的理財(cái)平臺(tái)，來(lái)為客戶提供線上線下雙重選購(gòu)方式，并根據(jù)用戶在銀行的信息，來(lái)準(zhǔn)確為客戶推薦更為適合的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)閷?shí)體的存在，商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性更小，更容易得到用戶的青睞。

（三）更改經(jīng)營(yíng)方式，提高客戶流量

目前客戶流量將代表著很多東西。因此，商業(yè)銀行的管理者也應(yīng)該更改經(jīng)營(yíng)的方式來(lái)提高客戶的流量，例如在貸款方面，一些商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合國(guó)家的普惠金融政策，大力推動(dòng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展銀行服務(wù)群體，例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，應(yīng)該將利息再次進(jìn)行壓縮。當(dāng)政策推出后，客戶流量將會(huì)相較于之前高很多，商業(yè)銀行的盈利也將得到提高。

（四）創(chuàng)建全新經(jīng)營(yíng)觀念，提高用戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融+在客戶使用時(shí)，具有優(yōu)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息公開度和用戶參與度，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融+相關(guān)金融產(chǎn)品的過(guò)程中，用戶會(huì)因?yàn)楦鼮楸憬莸牟僮鞫懈邮孢m的體驗(yàn)。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也同樣需要注重用戶的體驗(yàn)。因此，傳統(tǒng)的商業(yè)應(yīng)該創(chuàng)建全新的經(jīng)營(yíng)理念，將用戶作為服務(wù)的中心。例如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以將業(yè)務(wù)的流程盡可能簡(jiǎn)化，除去必要步驟需要用戶協(xié)助完成外，其他步驟由服務(wù)人員來(lái)完成，并要求服務(wù)人員以高效率來(lái)完成客戶的業(yè)務(wù)辦理，以此來(lái)提高用戶的體驗(yàn)。銀行還應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的休息室，以便于在用戶等待時(shí)提供更加舒適的服務(wù)。除此之外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還可以推出相關(guān)的理財(cái)套餐，根據(jù)不同階層的用戶打造不同的理財(cái)綜合產(chǎn)品，方便用戶的選擇，提供用戶的體驗(yàn)，以此來(lái)提高商業(yè)銀行的用戶量，進(jìn)而增加盈利。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融+的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的收入，融資以及理財(cái)產(chǎn)品的銷售都產(chǎn)生了一定的影響，而商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時(shí)代的步伐，改變傳統(tǒng)的盈利方式和經(jīng)營(yíng)觀念，尋求新的戰(zhàn)略合作伙伴以及改變自身經(jīng)營(yíng)方式來(lái)提高客戶流量，從而完成傳統(tǒng)商業(yè)銀行的順利轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)：

[1]邵弘強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行對(duì)策研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2017.