郭志偉

【摘 要】中國(guó)是最大的發(fā)展中國(guó)家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平層次仍然較低。除此之外，國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，配套管理體系相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)仍然比較脆弱。自進(jìn)入世界市場(chǎng)以來(lái)，外資銀行不斷涌入，這一變化不僅給中國(guó)銀行行業(yè)帶來(lái)了先進(jìn)的管理方式，也帶來(lái)了巨大的沖擊。尤其是對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，外資銀行的金融中心已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，通過(guò)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新吸引高質(zhì)量和高凈值的客戶。本文主要針對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在復(fù)雜競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；應(yīng)對(duì)策略

在擴(kuò)大市場(chǎng)份額競(jìng)爭(zhēng)力方面，金融產(chǎn)品已成為國(guó)內(nèi)外銀行關(guān)注的重點(diǎn)。目前，中國(guó)的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)水平普遍不高。從發(fā)展的角度來(lái)看，除了國(guó)家的大力支持，人民素質(zhì)與市場(chǎng)需求正在呈現(xiàn)出逐步擴(kuò)大的趨勢(shì)，中國(guó)的銀行金融產(chǎn)品具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、金融產(chǎn)品的概念

金融產(chǎn)品（Financial Products）是指資金流動(dòng)所依附的各種載體。金融產(chǎn)品是在進(jìn)行市場(chǎng)交易環(huán)節(jié)中的具體交易對(duì)象，供給、求購(gòu)兩方通過(guò)在市場(chǎng)層面進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，以此確定產(chǎn)品的價(jià)值。當(dāng)交易完成以后，使資金實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移或升值。金融產(chǎn)品的產(chǎn)生是長(zhǎng)期積累的結(jié)果，以農(nóng)業(yè)、工業(yè)時(shí)代的長(zhǎng)期積累為基礎(chǔ)，由相應(yīng)時(shí)代的產(chǎn)品所演變而來(lái)，大部分看似虛擬的金融產(chǎn)品實(shí)際上也是由真實(shí)的產(chǎn)品所衍生而來(lái)[1]。

二、金融產(chǎn)品的分類

經(jīng)過(guò)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期變動(dòng)與發(fā)展，金融產(chǎn)品的種類也變得更加復(fù)雜多樣，為方便整理，將金融產(chǎn)品從發(fā)展進(jìn)程、所有權(quán)以及收益效果三個(gè)方面進(jìn)行劃分。詳細(xì)分類見(jiàn)下表。

表 金融產(chǎn)品分類

三、現(xiàn)階段金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況

（一）產(chǎn)品種類無(wú)法滿足需求

目前，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行都具有金融產(chǎn)品的研發(fā)能力，各個(gè)銀行之間的產(chǎn)品名稱、介紹各不一致，種類豐富多樣，但這只是表觀現(xiàn)象。實(shí)際上，市場(chǎng)上流通的現(xiàn)有金融產(chǎn)品多是同一源產(chǎn)品橫向演變而來(lái)。部分銀行缺乏足夠的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，因市場(chǎng)的迫切需要而簡(jiǎn)單嫁接其他銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品，通過(guò)變換名稱或者簡(jiǎn)單變更售賣方式、調(diào)整產(chǎn)品收益率、附加購(gòu)買形式等手段作為新型產(chǎn)品推出。這就會(huì)導(dǎo)致目前市場(chǎng)上看似花樣繁多的金融產(chǎn)品實(shí)際上只是擴(kuò)充了個(gè)別產(chǎn)品的數(shù)量而非種類，大部分金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、性質(zhì)和作用都比較單一，無(wú)法滿足消費(fèi)者不同形式的收益需求[2]。

（二）產(chǎn)品附屬業(yè)務(wù)對(duì)資本耗損嚴(yán)重

我國(guó)銀行金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)開(kāi)辦起步較晚，而市場(chǎng)的需求又比較迫切。因此，為了快速地建立起產(chǎn)品的供應(yīng)，銀行會(huì)選擇直接代辦國(guó)外的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。這確實(shí)在一定程度上保證了產(chǎn)品的供需關(guān)系，并起到了基本的理財(cái)收益作用。但由于國(guó)內(nèi)、外市場(chǎng)之間的差異性，國(guó)外的尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家的金融產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)流通時(shí)會(huì)無(wú)形之中增加其他資本的壓力，長(zhǎng)此以往容易導(dǎo)致其余資本鏈的斷裂，不利于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展[3]。

四、現(xiàn)階段金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）銀行自身無(wú)法明確產(chǎn)品的來(lái)源

國(guó)內(nèi)銀行的金融產(chǎn)品多由國(guó)外相關(guān)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單包裝而來(lái)，因此對(duì)于此類產(chǎn)品的產(chǎn)生過(guò)程沒(méi)有明確的認(rèn)識(shí)，相關(guān)的業(yè)務(wù)辦理人員多是簡(jiǎn)單地掌握產(chǎn)品的收益情況以及辦理流程，對(duì)于各種外界因素產(chǎn)生的干預(yù)無(wú)法做到專業(yè)的判斷預(yù)測(cè)。消費(fèi)者無(wú)法全面掌握這樣的產(chǎn)品所潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)劇烈動(dòng)蕩時(shí)，所引發(fā)的經(jīng)濟(jì)虧損無(wú)法預(yù)知。這樣的金融產(chǎn)品流通至國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)也會(huì)增加市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的上漲帶來(lái)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）銀行自身的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有得到較好的發(fā)揮

為提高金融產(chǎn)品的辦理效率，我國(guó)的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)辦理會(huì)在很大程度上參考國(guó)外的辦理模式。這與產(chǎn)品的適應(yīng)性有關(guān)，但由此引發(fā)的問(wèn)題也不容忽視。國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家所采取的經(jīng)濟(jì)制度、社會(huì)制度與國(guó)內(nèi)仍存在不小的差異。對(duì)于業(yè)務(wù)模式的照搬實(shí)際上也會(huì)附加一定經(jīng)濟(jì)、社會(huì)制度，這樣的辦理模式在短期內(nèi)會(huì)表現(xiàn)出一定的收益效果，但長(zhǎng)期看來(lái)卻很有可能導(dǎo)致金融產(chǎn)品的吸引力下降，產(chǎn)品附加的收益也由于市場(chǎng)制度的不匹配而無(wú)法得到充分的發(fā)揮。

（三）較為嚴(yán)格的監(jiān)管力度限制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)于各種經(jīng)濟(jì)犯罪的打擊力度較大，尤其是反洗錢、反恐怖融資、防范電信詐騙、嚴(yán)厲打擊偷稅漏稅等方面。而我國(guó)銀行的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)辦理尚不成熟，具體的業(yè)務(wù)流程仍然存在著一定的漏洞，這些漏洞很有可能會(huì)被有心人所利用，進(jìn)而達(dá)到犯罪目的。因此，國(guó)家相關(guān)部門對(duì)于此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度也較為嚴(yán)格，特別是新型金融產(chǎn)品的申報(bào)與審批工作。監(jiān)管的準(zhǔn)入限制可以減少金融犯罪的發(fā)生，但也會(huì)使金融產(chǎn)品的發(fā)展空間變得更加狹窄。

五、應(yīng)對(duì)策略

（一）構(gòu)建完善的產(chǎn)品創(chuàng)新流程，掌握產(chǎn)品動(dòng)態(tài)源頭

國(guó)外金融產(chǎn)品的參考借鑒是國(guó)內(nèi)相關(guān)產(chǎn)品發(fā)展的階段性模式，我國(guó)要想借助金融產(chǎn)品作為契機(jī)來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步發(fā)展，必然要樹(shù)立自己的品牌。要做到這一點(diǎn)，最重要的就是從金融產(chǎn)品的源頭出發(fā)，通過(guò)參考國(guó)外金融創(chuàng)新的發(fā)展過(guò)程，分析國(guó)內(nèi)金融商品所需的發(fā)展土壤，因地制宜、結(jié)合實(shí)際地開(kāi)展金融產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，構(gòu)建金融產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，縱向分層、橫向分類地完善金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展地穩(wěn)定性，盡量減少市場(chǎng)變動(dòng)帶來(lái)的影響。

（二）深入剖析中國(guó)市場(chǎng)特點(diǎn)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)

中國(guó)市場(chǎng)具有國(guó)外市場(chǎng)所不具備的特點(diǎn)，尤其是在金融產(chǎn)品方面。國(guó)外金融創(chuàng)新起步較早，金融管理意識(shí)較強(qiáng)，因此相關(guān)的產(chǎn)品涵蓋面相對(duì)較廣，除了面對(duì)上層人群所特別設(shè)立的產(chǎn)品外，對(duì)普通人群也設(shè)有專門的金融產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)人群的理財(cái)觀念相對(duì)較差，金融產(chǎn)品的概念多盛行于高收入類人群。因此，國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)針對(duì)這一特點(diǎn)，優(yōu)先辦理高級(jí)別的金融產(chǎn)品，當(dāng)此類產(chǎn)品產(chǎn)生較好的經(jīng)濟(jì)效益后，再逐步將其推向大眾人群，由此實(shí)現(xiàn)其推廣發(fā)展。

（三）改進(jìn)業(yè)務(wù)辦理模式，提高處理過(guò)程的規(guī)范化

我國(guó)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)受到人行、銀保監(jiān)等監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，主要是因?yàn)檗k理業(yè)務(wù)流程的不規(guī)范化。要想改善這一點(diǎn)，相關(guān)的管理人員應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)我國(guó)對(duì)于經(jīng)濟(jì)犯罪的相關(guān)法律條律，對(duì)具體的觸犯法律邊界的業(yè)務(wù)辦理流程要嚴(yán)加杜絕，并在此基礎(chǔ)之上開(kāi)展業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、完善工作。這樣的工作流程可以在保障業(yè)務(wù)水平的前提下，保證自身不觸碰法律條例，個(gè)別違法人員也無(wú)法利用流程的漏洞來(lái)違法犯罪。由此，可以提高此類產(chǎn)品的官方信賴度，相關(guān)的產(chǎn)品也更容易通過(guò)國(guó)家相關(guān)部門的審批。

六、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的改善催發(fā)了金融產(chǎn)品的發(fā)展。我國(guó)由于金融產(chǎn)品創(chuàng)新、理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，因此具體的業(yè)務(wù)流程仍不成熟，金融產(chǎn)品的種類也難以滿足市場(chǎng)的需求。本文在此背景下就我國(guó)現(xiàn)階段金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了研究。首先對(duì)金融產(chǎn)品的基本概念以及分類進(jìn)行了簡(jiǎn)要說(shuō)明。然后對(duì)其創(chuàng)新的現(xiàn)狀進(jìn)行了剖析，認(rèn)為國(guó)內(nèi)目前金融產(chǎn)品雖然種類繁多但仍然無(wú)法滿足需求，且產(chǎn)品附屬業(yè)務(wù)對(duì)于資本的耗損較為嚴(yán)重。我國(guó)現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品無(wú)法明確具體的來(lái)源，國(guó)內(nèi)銀行的自身優(yōu)勢(shì)也沒(méi)有充分利用，國(guó)家為了打擊金融犯罪而采取的嚴(yán)格監(jiān)管也給產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)了較大制約。為此，本文提出，發(fā)展金融產(chǎn)品首先要構(gòu)建起完善的產(chǎn)品創(chuàng)新流程，從而掌握產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)源頭。其次，相關(guān)人員要深入地剖析中國(guó)市場(chǎng)的特點(diǎn)，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，與時(shí)俱進(jìn)、實(shí)事求是地研發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。最后，還要改進(jìn)業(yè)務(wù)的辦理模式來(lái)提高流程的規(guī)范化。

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