張亞琴
摘要:“三農(nóng)”工作歷來是黨和國家工作的重點(diǎn)之一。做好“三農(nóng)”工作,建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的有效服務(wù)和功能支持,而農(nóng)村支付結(jié)算工作是農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分。金融支付服務(wù)的創(chuàng)新,能夠滿足農(nóng)村多層次的支付結(jié)算需求,對農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)速度的提升和資金使用效益的提高起到積極作用。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村地區(qū) 金融支付 創(chuàng)新
一、農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)現(xiàn)狀
長期以來,農(nóng)村地區(qū)人口中青壯年大多外出務(wù)工,常住村里的人口多為中老年、婦女和兒童。這部分群體的文化層次偏低,與外界接觸較少,平常交易多以現(xiàn)金結(jié)算為主,對銀行卡、第三方支付、移動支付等非現(xiàn)金結(jié)算工具認(rèn)識不足,加上受農(nóng)村地區(qū)整個較為落后的大環(huán)境及傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣的影響,非現(xiàn)金支付工具較少被使用。
出于盈利性和安全性的考慮,銀行等金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)環(huán)境的主要建設(shè)者,在農(nóng)村地區(qū)的投入和推廣力度有限,作為農(nóng)業(yè)主力軍的農(nóng)村信用社、郵儲銀行及農(nóng)業(yè)銀行也從自身經(jīng)營效益考慮,把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn),導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足??紤]到布設(shè) POS 機(jī)等結(jié)算設(shè)備終端的網(wǎng)絡(luò)、電信、交易費(fèi)用等成本,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推廣使用新型金融支付服務(wù)的意愿不高。
二、創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)的必要性
相對于城市而言,農(nóng)村地區(qū)的金融支付服務(wù)效率和效益較低,而我國十三億多人口,其中大部分生活在農(nóng)村地區(qū),“三農(nóng)”問題依然是黨和國家最關(guān)心的問題之一。創(chuàng)新農(nóng)村金融支付服務(wù),對于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、全面建成小康社會具有重大意義。從另一方面來看,現(xiàn)金支付難以保證資金安全?,F(xiàn)金存在儲存和保護(hù)成本,由于氣候原因或突發(fā)狀況,儲存的現(xiàn)金容易出現(xiàn)霉變、蟲咬或損毀的情況。近年來,基層商業(yè)銀行殘損幣兌換客戶大都為農(nóng)村居民,支付服務(wù)的創(chuàng)新將在很大程度上降低現(xiàn)金儲存的風(fēng)險,且現(xiàn)金結(jié)算存在被盜、被搶的安全隱患,同時還伴隨著假幣、偷稅等問題的存在。
三、農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)創(chuàng)新方式
(一)推廣電子支付工具
隨著互聯(lián)網(wǎng)普及和技術(shù)進(jìn)步,支付方式越來越多,網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、掃碼支付、云閃付、電子商業(yè)匯票等電子支付工具已在城市遍地開花,通過推廣宣傳把這些電子支付工具引進(jìn)農(nóng)村,可以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)電子化支付程度不高的空白。
(二)擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍
助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的覆蓋在很大程度上方便了農(nóng)村居民辦理存取款業(yè)務(wù),很好地解決了農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、存取款不易的困境。目前,助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)主要集中在為農(nóng)民提供存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢服務(wù)上,業(yè)務(wù)種類過少限制了服務(wù)點(diǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。在這方面,可助力助農(nóng)取款收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與公共服務(wù)部門、電信等公司的合作,擴(kuò)大代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)范圍,同時支持收單機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新,加大與銀行、基金、保險等單位的合作,在服務(wù)終端加載小額理財、基金購買、保險繳費(fèi)等業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)利用已有的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)推廣農(nóng)村金融服務(wù),推動農(nóng)村金融支付服務(wù)創(chuàng)新的目的。
(三)推動“三站融合”合作共建
“三站融合”即助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、金融扶貧服務(wù)站、農(nóng)村電商服務(wù)站的融合,“三站”建設(shè)既是金融扶貧的措施和手段,更是實(shí)施普惠金融的重要載體。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)為農(nóng)村地區(qū)支付方式注入了新的力量,金融扶貧服務(wù)站為農(nóng)村金融服務(wù)提供了新鮮血液,農(nóng)村電商服務(wù)站為農(nóng)村商品交易搭建了新的平臺,但是由于主管單位或部門的不同,各地“三站”大部分分開而建,因此很難實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的共同發(fā)展。推動“三站融合”合作共建,可以節(jié)約辦公場地和設(shè)施,將更多資金投入到金融產(chǎn)品的研發(fā)上,從而推出更多能滿足不同需求的信貸產(chǎn)品,并依托電商進(jìn)行線上支付,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與電商發(fā)展的深度融合。
四、農(nóng)村金融支付服務(wù)創(chuàng)新面臨的風(fēng)險
(一)地域風(fēng)險
由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展原因,農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)山區(qū),網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施尚未全面覆蓋,這在很大程度上限制了電子支付方式的推廣和使用。另一方面,農(nóng)村居民知識水平較低,支付結(jié)算知識欠缺,加之銀行卡盜刷等消息不斷見諸媒介,受安全性和傳統(tǒng)觀念的影響,農(nóng)村居民對電子支付方式的接受度不高。
(二)人員風(fēng)險
“三站”業(yè)務(wù)的推廣,特別是農(nóng)村電商服務(wù)站的經(jīng)營,需要有懂金融、懂營銷、懂網(wǎng)絡(luò)的年輕人參與,但目前農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏這類人才,年輕人多不愿意長期扎根在農(nóng)村,人員不穩(wěn)定、技術(shù)力量缺失,導(dǎo)致很多服務(wù)點(diǎn)建成之后就成了擺設(shè),更談不上金融支付服務(wù)的創(chuàng)新和應(yīng)用了。
(三)操作風(fēng)險
助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)一般設(shè)置在人流量大的小賣部或村部,設(shè)備簡陋,大多沒有配置保險柜和驗(yàn)鈔機(jī)等配套設(shè)施,從而存在使用假幣、盜竊、搶劫等安全隱患,有的商戶沒有建立專門的登記簿,收單機(jī)構(gòu)指導(dǎo)培訓(xùn)力度不夠,容易出現(xiàn)資金風(fēng)險。加之農(nóng)民風(fēng)險防范意識缺失,對銀行卡密碼等設(shè)置過于簡單,致使卡內(nèi)資金被盜刷、盜取的可能性增加。
(四)經(jīng)營風(fēng)險
助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、金融扶貧服務(wù)站業(yè)務(wù)的推廣涉及到金融機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)行商等單位,但前期建設(shè)費(fèi)及后期維護(hù)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等均由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān),使金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本增加,收益和支出配比失調(diào),出于對經(jīng)濟(jì)利益的考慮,金融機(jī)構(gòu)不愿意投入大量資金進(jìn)行宣傳和推廣。
五、農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)風(fēng)險防范對策
(一)加大宣傳和引導(dǎo)力度
各級人民銀行要協(xié)同金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識的宣傳,提高農(nóng)民使用電子支付的意識,讓廣大農(nóng)民感受到非現(xiàn)金支付手段的安全、便捷等優(yōu)勢,主動接受電子支付方式。充分利用廣播、電視等媒介,加大電子支付工具宣傳推廣力度,在“三站”建設(shè)服務(wù)點(diǎn)擺放電子支付宣傳資料,并定期在人流量大的地方設(shè)置咨詢臺,解決農(nóng)村居民遇到的問題,并向他們推廣電子支付使用技巧和安全防范措施。
(二)加強(qiáng)培訓(xùn)力度
特約商戶、農(nóng)村電商服務(wù)站經(jīng)營者在金融支付服務(wù)創(chuàng)新實(shí)施過程中均能發(fā)揮舉足輕重的作用,應(yīng)加強(qiáng)對這些人的培訓(xùn)和教育,從政策業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能等各個方面提高他們的綜合素養(yǎng)。在加強(qiáng)培訓(xùn)的同時,引入盡職考核和責(zé)任追究制度,建立有效的激勵機(jī)制,對規(guī)范運(yùn)行和推廣得力的服務(wù)點(diǎn)及人員給予獎勵,并進(jìn)行表彰,通過樹立典型的方法,在農(nóng)村地區(qū)營造創(chuàng)新爭優(yōu)的氛圍。
(三)加大對安全設(shè)施建設(shè)的投入
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為每個助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)配置保險柜、驗(yàn)鈔機(jī)、防衛(wèi)器械、監(jiān)控設(shè)施等安全設(shè)備,加強(qiáng)對特約商戶的安全教育,增強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)防搶、防盜能力。鑒于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)點(diǎn)建設(shè)資金投入有限,應(yīng)引導(dǎo)地方政府資金參與到服務(wù)點(diǎn)建設(shè)中來,每年對服務(wù)點(diǎn)建設(shè)給予專項財政補(bǔ)貼,減輕金融機(jī)構(gòu)的壓力,提高金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融支付服務(wù)創(chuàng)新的動力。
(四)強(qiáng)化風(fēng)險意識
風(fēng)險和創(chuàng)新是并存的,不應(yīng)以風(fēng)險的存在而循規(guī)蹈矩、不思進(jìn)取。在金融支付服務(wù)創(chuàng)新的過程中,所有參與者都應(yīng)樹立風(fēng)險意識,并積極應(yīng)對。在推廣電子支付時,引導(dǎo)農(nóng)村居民正確認(rèn)識風(fēng)險,妥善保管本人身份證、銀行卡及密碼等信息,防止被不法分子利用。通過對一些典型支付風(fēng)險案例的分析,在農(nóng)村地區(qū)形成良好的風(fēng)險防控意識。
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