覃建森

摘要：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者得到更多安全、快捷與舒適;第三方支付平臺(tái)令消費(fèi)者、銀行和電子商務(wù)網(wǎng)站聯(lián)系越加緊密。然而，第三方支付電子商務(wù)企業(yè)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有著諸多競(jìng)爭(zhēng)與沖突，帶給商業(yè)銀行利潤(rùn)的同時(shí)也對(duì)銀行本身造成了巨大的沖擊。因此，本文決定進(jìn)行對(duì)第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響的研究，為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付企業(yè)給其發(fā)展帶來(lái)的影響和沖擊提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;影響

一、第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的影響

1.對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付企業(yè)資金結(jié)算體現(xiàn)在買(mǎi)家確認(rèn)購(gòu)物無(wú)誤并提交貨款后，替賣(mài)方收取貨款，待賣(mài)家發(fā)出的貨物在買(mǎi)家確認(rèn)簽收后，在將款項(xiàng)交付給賣(mài)家的這個(gè)程序上。第三方支付平臺(tái)在提供資金結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，一段時(shí)間之內(nèi)，買(mǎi)家的付款會(huì)由于過(guò)程的設(shè)計(jì)必將會(huì)留存在支付平臺(tái)，也就是以此中方式形成了資金沉淀。再者，另一種方式也會(huì)成為沉淀資金，就算買(mǎi)方?jīng)]有打算或?qū)嶋H上發(fā)生購(gòu)買(mǎi)行為，可買(mǎi)家提前自己支付寶賬戶打入的資金或者存放在余額寶中資金都會(huì)形成資金沉淀。

2.對(duì)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的影響

以支付寶下的產(chǎn)品余額寶為例，余額寶已經(jīng)與基金公司合作，這些沉淀資金可以直接在第三方支付平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品。余額寶的使用為客戶提供了更多的服務(wù)，不僅提供隨進(jìn)隨出的便捷服務(wù)，還可收獲資金投資的收益。余額寶不僅有著比銀行定期存款更高的利息，同時(shí)余額寶還具有極高的流動(dòng)性，可以隨時(shí)購(gòu)買(mǎi)隨時(shí)贖回，同時(shí)，余額寶里的錢(qián)還可以直接用于網(wǎng)上購(gòu)物的付款。

（二）第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的影響

1.對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

如果用工商銀行來(lái)跨行轉(zhuǎn)賬的話，收取的手續(xù)費(fèi)是總金額的百分之一，最少是一元，最高五十元，建設(shè)銀行會(huì)收取匯款金額的百分之零點(diǎn)五作為匯款費(fèi)用，但是匯款費(fèi)用會(huì)保持在2元到25元之間。而如果用第三方支付平臺(tái)來(lái)轉(zhuǎn)賬，跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用相對(duì)較少。

支付寶具備收付結(jié)算的功能且憑借手續(xù)費(fèi)低，對(duì)于商業(yè)銀行的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、連發(fā)卡行造成一定的威脅;而支付寶與多個(gè)商業(yè)銀行對(duì)接，一旦增加線上活動(dòng)，利用手續(xù)費(fèi)之間的差異獲巨額收益，迅速占領(lǐng)原本的市場(chǎng)并對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行持續(xù)打壓，會(huì)造成商業(yè)銀行損失大量客戶削弱市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.信用卡無(wú)息套現(xiàn)問(wèn)題

由于第三方支付在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，而且有很多虛擬交易，所以極易發(fā)生沒(méi)有真實(shí)交易的虛假交易，把信用卡上的額度轉(zhuǎn)移到借記卡上去而無(wú)需繳納任何額外費(fèi)用。一般的信用卡如果想提現(xiàn)的話是需要繳納一定的利息，而如果通過(guò)第三方支付平臺(tái)將信用卡的信用額度資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)虛擬的賬戶中去，這整個(gè)的網(wǎng)上交易過(guò)程是不會(huì)收取任何費(fèi)用的，然后再由第三方支付平臺(tái)將資金轉(zhuǎn)移到借記卡中，而這個(gè)過(guò)程也是不收取費(fèi)用的，這樣就實(shí)現(xiàn)了信用卡的無(wú)息套現(xiàn)，目前一些銀行因?yàn)闊o(wú)息套現(xiàn)問(wèn)題己經(jīng)切斷了信用卡與第三方支付的合作。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的對(duì)策

（一）加大金融創(chuàng)新力度，完善自身電子渠道建設(shè)

商業(yè)銀行必須具備嶄新的個(gè)性化運(yùn)作服務(wù)觀念，開(kāi)啟第三方支付項(xiàng)目，特別是要關(guān)注一對(duì)一服務(wù)項(xiàng)目，提升整體盈利與長(zhǎng)遠(yuǎn)綜合實(shí)力的水平，深入開(kāi)拓商業(yè)銀行的進(jìn)步舞臺(tái)。以中央銀行研發(fā)的“互聯(lián)網(wǎng)支付跨行清算體系”，也就是通常所說(shuō)的“超級(jí)網(wǎng)銀”為前提，設(shè)定一站式網(wǎng)上銀行治理平臺(tái)，這在銀行提高網(wǎng)上顧客滿意度、延伸顧客覆蓋面積、提升顧客興趣、開(kāi)拓更高水平零售項(xiàng)目等方面有極高的價(jià)值。

（二）加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)合作共贏

1.加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

第三方支付數(shù)次更新后，了解了一眾中小企業(yè)的財(cái)政狀況與資信情況，銀行利用提升和第三方協(xié)作的方式，為信用度高、前景光明的中小企業(yè)供應(yīng)貸款，吸引顧客，提高收入。

2.通過(guò)與第三方支付合作，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸

銀行能夠利用和第三方支付協(xié)作的方式，開(kāi)拓信貸項(xiàng)目，像是互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)保貸款，純信譽(yù)貸款、應(yīng)收貸款融資等。不僅如此，還能夠積極提升負(fù)債治理程度，拓展信用貸款新市場(chǎng)，像是于資本市場(chǎng)中運(yùn)用金融工具與開(kāi)啟債券業(yè)務(wù)來(lái)增加資本獲得途徑。

3.通過(guò)第三方支付平臺(tái)拓展客戶群體，增加客戶數(shù)量

商業(yè)銀行是金融服務(wù)單位的一種，顧客對(duì)其而言意義重大。雖然第三方支付單位能夠降低商業(yè)銀行的顧客總數(shù)，可是本質(zhì)上，它本身就是商業(yè)銀行的主要顧客之一。商業(yè)銀行必須長(zhǎng)期打算，迎合經(jīng)濟(jì)未來(lái)走向，提升在第三方支付公司方面的宣傳強(qiáng)度。因?yàn)榈谌街Ц豆静粚儆诮鹑趩挝?，無(wú)法落實(shí)部分商業(yè)銀行以往的支付與核算項(xiàng)目，故而大部分第三方支付平臺(tái)必須選取商業(yè)銀行來(lái)管理資金。

（三）構(gòu)建嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

商業(yè)銀行提升在保障銀行顧客資料方面的強(qiáng)度。顧客資料在以往的支付程序中，不需面對(duì)第三方支付平臺(tái)，故也無(wú)需顧及個(gè)體銀行賬號(hào)資料于公共網(wǎng)絡(luò)區(qū)域曝光的概率。伴隨電子商務(wù)的飛速提升，第三方支付平臺(tái)如雨后春筍般崛起，導(dǎo)致保障顧客銀行賬號(hào)資料的要求更為嚴(yán)苛。

由于快捷貿(mào)易通常不要求提供銀行卡賬號(hào)與密碼，這就意味著貿(mào)易過(guò)程需要承擔(dān)的互聯(lián)網(wǎng)危機(jī)值更高。由于沒(méi)有這兩層安全屏障，顧客盡管能夠得到便捷的互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易享受，無(wú)需提供賬號(hào)與密碼，可一旦行業(yè)銀行無(wú)法時(shí)刻監(jiān)督、隨時(shí)追蹤快捷模式開(kāi)啟的應(yīng)用接口，其可靠性則無(wú)法得到保障。

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