張蕾

【摘要】現(xiàn)在的大學(xué)生在畢業(yè)之后會(huì)有一大部分的人走向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)-的道路，在這個(gè)大眾創(chuàng)新萬眾創(chuàng)業(yè)的時(shí)代，這些大學(xué)生成為一些小微企業(yè)的新生力量，并且現(xiàn)今的社會(huì)政策也傾向于扶持小微企業(yè)，因?yàn)楝F(xiàn)今的市場(chǎng)規(guī)則需要有這些敢闖敢拼的小微企業(yè)打破，為市場(chǎng)注入新力量，爭(zhēng)取獲得經(jīng)濟(jì)的突飛猛進(jìn)，并且也有一些商業(yè)銀行專門做小微金融服務(wù)，也就是為這些小企業(yè)提供貸款資金，如何提升商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的質(zhì)量和滿意度是其服務(wù)機(jī)制改革需要突破的方面。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小微金融服務(wù)機(jī)制改進(jìn)

傳統(tǒng)的銀行貸款需要有很長(zhǎng)的時(shí)間流程，并且放款資金的評(píng)定較為復(fù)雜，而小微企業(yè)的貸款與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)大不相同，小微企業(yè)的金融服務(wù)有一個(gè)特點(diǎn)是需求資金緊急，所以小微金融服務(wù)的效率對(duì)這些企業(yè)將是致命性的，必須要進(jìn)行商業(yè)銀行的小微金融的服務(wù)機(jī)制的改革，提升服務(wù)的效率和質(zhì)量，注重內(nèi)部的提升和外部評(píng)價(jià)的收集。

一、商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)的必要性和現(xiàn)狀分析

（一）開展小微金融服務(wù)的必要性和對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)

曾有很多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析，我們?nèi)绻胍獙⑸鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的狀況做出進(jìn)一步的突破，必須要有大量的小微企業(yè)的進(jìn)入，也有一種初生牛犢不怕虎的感覺，正是這種新生力量為社會(huì)注入了活力?，F(xiàn)今小微企業(yè)的資金來源主要是進(jìn)行小微金融貸款，雖然有很多的企業(yè)家會(huì)對(duì)創(chuàng)業(yè)者進(jìn)行支持，但是這卻不能解決小微企業(yè)的主要資金難題，商業(yè)銀行的小微緊急貸款是解決緊急資金漏洞的主要方法，發(fā)展小微業(yè)務(wù)也有助于商業(yè)銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額，改善和優(yōu)化客戶群體結(jié)構(gòu)，分散整體金融風(fēng)險(xiǎn)。通過小微金融業(yè)務(wù)確立自己的品牌，讓銀行的產(chǎn)品更具個(gè)性化、差異化和特色化，提高銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（二）缺乏對(duì)客戶的管理，客戶的信用體系不完善

商業(yè)銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)有很大的前景，隨著進(jìn)入這一業(yè)務(wù)的金融銀行越來越多，對(duì)客戶的管理也越來越混亂，我們都知道個(gè)人貸款一般要和個(gè)人的社會(huì)信用掛鉤，但是小微金融服務(wù)現(xiàn)今的信用體系還不完善，存在一些皮包公司騙取銀行貸款資金的現(xiàn)象，而且客戶的個(gè)人信息并不完善，所以銀行對(duì)于前來的辦理小微金融業(yè)務(wù)的客戶往往需要現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行信息了解，沒有完善的客戶信息系統(tǒng)。在實(shí)際的工作中沒有對(duì)客戶進(jìn)行深入的開發(fā)，對(duì)客戶的具體情況不了解，很難為客戶提供有針對(duì)性的金融服務(wù)，非有效客戶浪費(fèi)了系統(tǒng)資源、人力及財(cái)力?？蛻袅魇П容^嚴(yán)重，客戶粘度不足，對(duì)客戶的開發(fā)和維護(hù)方式過于粗放。

（三）貸款額度的制定不規(guī)范并且流程紛亂復(fù)雜

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的提出已經(jīng)有很多年頭，但是小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展一直處在摸索階段，需要不斷地進(jìn)行完善，并且也有一部分的商業(yè)銀行實(shí)力不夠，缺乏規(guī)范化，已經(jīng)為社會(huì)所淘汰，所以商業(yè)銀行內(nèi)部如果沒有一套成文的規(guī)定和制度，用以對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，將會(huì)很難形成一種貸款額度的評(píng)定，將不利于工作的進(jìn)一步開展。而且有過貸款經(jīng)驗(yàn)的人會(huì)發(fā)現(xiàn)，貸款業(yè)務(wù)的辦理耗時(shí)較長(zhǎng)并且程序也需要有本人進(jìn)行辦理，極為不方便，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)審批制度，且審批程序相當(dāng)繁瑣，一般而言一筆信貸業(yè)務(wù)要經(jīng)過多個(gè)冗長(zhǎng)的環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)又需較長(zhǎng)的時(shí)間進(jìn)行核實(shí)和評(píng)定，不符合小微企業(yè)的實(shí)際需要。

二、如何將商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)機(jī)制進(jìn)行改進(jìn)

（一）將商業(yè)銀行的存款資金來源擴(kuò)大優(yōu)化資金配置

銀行的產(chǎn)生主要就是在經(jīng)濟(jì)富足的時(shí)代為人們提供資金便利，通過吸收資金的存款，進(jìn)而進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，通過之間的利率差來盈利和賺取服務(wù)費(fèi)，但是商業(yè)銀行的出現(xiàn)主要是為小微企業(yè)提供貸款，如此大的資金流出也需要有一定的資金流入，所以商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)改進(jìn)第一步就是要注重提升資金的流入程度，通過多種渠道擴(kuò)寬存款資金的來源，吸收企業(yè)資金存款和民眾的空余資金的存款，適當(dāng)?shù)奶嵘Y金存款的利率提升競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)所收集的資金優(yōu)化配置，做好資金的分配，加強(qiáng)資金的流動(dòng)性，設(shè)立小微企業(yè)貸款的資金池，實(shí)施存款彈性供給制，將小微金融貸款來源向內(nèi)生性增長(zhǎng)模式來改變。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的條件積極開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，積極拓寬自身的客戶群體以及利潤(rùn)來源。深挖客戶潛力，剖析其資金流向，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，從而增加銀行的資金鏈。

（二）完善客戶的信用體系和貸款額度認(rèn)定體系

一個(gè)社會(huì)的資金能力水平主要就是通過對(duì)社會(huì)民眾的信用系統(tǒng)的構(gòu)建進(jìn)行操作的，良好的信用系統(tǒng)能夠有利于提升社會(huì)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，特別是對(duì)銀行來說這一工作更加重要，對(duì)客戶的償債能力進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而制定客戶的可貸款額度，這一工作的具體實(shí)施需要眾多銀行之間進(jìn)行聯(lián)合，注重信息互通，攜手建立客戶的信用評(píng)定系統(tǒng)，將其一貸款額度信息進(jìn)行收集，這樣在客戶到來時(shí)能夠及時(shí)的進(jìn)行貸款資金的評(píng)定工作，滿足客戶時(shí)間和資金上的需求。在政府及各有關(guān)部門為小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供優(yōu)勢(shì)政策環(huán)境的同時(shí)，政府部門、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)主體都應(yīng)積極參與到小微企業(yè)信用體系和外部服務(wù)體系的建設(shè)中去，引導(dǎo)小微企業(yè)在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，高度重視自身的信用記錄，提高自身信用意識(shí)，逐步完善企業(yè)的財(cái)務(wù)、公司治理，通過數(shù)據(jù)證明自身實(shí)力。

（三）不斷進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新，簡(jiǎn)化貸款流程

商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)是跟隨時(shí)代的需要而發(fā)展起來的，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不相同，有很多需求和服務(wù)上的特殊性，所以在進(jìn)行服務(wù)體制的改革時(shí)需要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開發(fā)。切實(shí)對(duì)客戶的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行調(diào)研，并且讓客戶提出商業(yè)銀行的需要改進(jìn)的部分，根據(jù)客戶的需求開發(fā)一些特殊業(yè)務(wù)，提前進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估等工作，進(jìn)行快速放款，也可以形成專人一對(duì)一的接待，充分了解客戶的需求和資金動(dòng)向，適當(dāng)?shù)膶⒁恍┝鞒绦怨ぷ骱?jiǎn)化，只保留實(shí)質(zhì)性的操作，并且注重銀行工作效率的提升，根據(jù)小微企業(yè)之間相互依存、相互影響、共同發(fā)展的特點(diǎn)進(jìn)行分層分類管理，設(shè)計(jì)的授信方案具有個(gè)性化、差異化的特點(diǎn)，可以滿足不同企業(yè)的需求。對(duì)那些資信度比較高的小微企業(yè)則可以適當(dāng)?shù)目s減評(píng)審審核時(shí)間。同時(shí)建立內(nèi)部審批管理制度，在加強(qiáng)評(píng)審監(jiān)管的同時(shí)提高評(píng)審效率。

三、結(jié)語

每一個(gè)時(shí)代都會(huì)有它的犧牲品，每一個(gè)時(shí)代也都會(huì)有它的推動(dòng)者，當(dāng)今社會(huì)的企業(yè)大頭已經(jīng)是賺的盆滿缽滿，但是其中的大多數(shù)企業(yè)已經(jīng)逐漸失去了活力，只是處在一種穩(wěn)定的狀態(tài)之中，所以小微企業(yè)的出現(xiàn)能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展，并且為一些行業(yè)提供新的思路和方法，這是至關(guān)重要的，而這些企業(yè)的資金一般是比較緊張的，商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)正好提供了一種思路，能夠維持小微企業(yè)的資金的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，做好其服務(wù)機(jī)制的改進(jìn)更能夠提升其服務(wù)的品質(zhì)。