徐晶

【摘要】文章剖釋了以新常態(tài)為背景，在管控商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)過程中存在的一些問題，為了讓商業(yè)銀行提高管控信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，筆者就這些問題給予了針對(duì)性的意見。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);問題;建議

商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控屬于動(dòng)態(tài)化的管控，為了讓銀行能夠平穩(wěn)工作，就必須提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，把這個(gè)當(dāng)成前提跟基本點(diǎn)，追求商業(yè)銀行的收益，讓商業(yè)銀行可以安定、平穩(wěn)，使商業(yè)銀行作業(yè)具備收益性跟流動(dòng)性。如今國際上的經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，每個(gè)國家對(duì)金融的管控都相對(duì)沒那么嚴(yán)格，銀行發(fā)展過程中會(huì)遭受風(fēng)險(xiǎn)，在猛烈的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行必須主動(dòng)采用他國好的地方，舍棄他國不好的地方，加強(qiáng)平日經(jīng)營時(shí)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而推進(jìn)國民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用

進(jìn)行商業(yè)貸款時(shí)，必須要對(duì)貸款方實(shí)施全面、仔細(xì)的查詢，盡量減少出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況。管控風(fēng)險(xiǎn)可達(dá)到幾個(gè)作用：1.可讓商業(yè)銀行信貸更好地生存于社會(huì)市場(chǎng)，更好地發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)及完備管控方式。如今的市場(chǎng)隨著社會(huì)的迅猛發(fā)展而快速發(fā)展，每個(gè)企業(yè)在資源上有很大的需要以及企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，突顯了“優(yōu)勝劣汰，適者生存”，市場(chǎng)具備的特征逐漸改變了市場(chǎng)格局，慢慢往更好的方向發(fā)展。市場(chǎng)工作的大動(dòng)力之一便來自商業(yè)銀行信貸，商業(yè)銀行信貸既可降低經(jīng)濟(jì)的負(fù)擔(dān)，又可使經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。商業(yè)信貸企業(yè)想要增加其價(jià)值，開發(fā)市場(chǎng)時(shí)緊緊觀察發(fā)展內(nèi)容，為了盡量減少出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況而不斷改變管控方式。2.深入對(duì)中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的分析，慢慢緊跟世界的步伐。中國企業(yè)不僅為本國服務(wù)，也要為各國服務(wù)，積極投身于國際競(jìng)賽中，把商業(yè)銀行信貸投進(jìn)國際金融市場(chǎng)，積極使市場(chǎng)的影響力得到提高。

二、新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管控的認(rèn)識(shí)不夠堅(jiān)實(shí)

新時(shí)期商業(yè)銀行在管控信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，因?yàn)楣芸仫L(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠堅(jiān)實(shí)，造成存在大量的風(fēng)險(xiǎn)問題。如今的商業(yè)銀行，銀行領(lǐng)導(dǎo)關(guān)注業(yè)務(wù)的進(jìn)步，而不關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的管控，為了獲取收益，商業(yè)銀行主要關(guān)注業(yè)務(wù)進(jìn)步，重視眼前的收益，眼光沒有往前看，對(duì)管控風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)非常薄弱。還有，如今的商業(yè)銀行，沒有放松貸款前的審批內(nèi)容，然而放松了貸款后的管控工作，必須把信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控連接在全部貸款的過程，讓全部貸款過程都重視風(fēng)險(xiǎn)管控，得到令人滿意的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控結(jié)果。

（二）銀行存在不良貸款的問題

不良貸款即指借款者沒有在約定期限里把之前定好的貸款本息還給商業(yè)銀行，或是已有一些現(xiàn)象證實(shí)，借款者不能在約定期限還款的貸款狀況。商業(yè)銀行的不良貸款一般包括損失貸款、次級(jí)貸款及可疑貸款等。即使中國的商業(yè)銀行對(duì)不良貸款的情況實(shí)施了很多措施，像完備信貸管控體系、降低不良貸款標(biāo)準(zhǔn)等，然而還是會(huì)出現(xiàn)相對(duì)嚴(yán)重的不良資產(chǎn)工作。商業(yè)銀行存在不良貸款的問題很久了，導(dǎo)致不良貸款的因素有很多，最主要的為歷史原因和經(jīng)濟(jì)制度革新的影響，此外，還有其它重要原因，比如商業(yè)銀行沒有很好地管制好自身。

（三）沒有完備的信用體制

管控商業(yè)銀行信貸時(shí)，若信息沒有對(duì)稱好就會(huì)出現(xiàn)非常消極的影響，西方國家的商業(yè)銀行大多借助專業(yè)的機(jī)構(gòu)來估測(cè)資產(chǎn)信用，分享同行業(yè)的消息，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。然而中國的商業(yè)銀行還不能很好地解決這種風(fēng)險(xiǎn)問題。銀行里沒有消息共享體系，即使人民銀行里存在咨詢消息的系統(tǒng)，然而沒有充分的管制，沒有立即錄進(jìn)正確的信息。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)是非良性特性，不把消息進(jìn)行共享，或發(fā)布假消息，使信息不對(duì)稱的問題嚴(yán)重化。同時(shí)，稅務(wù)、工商、法院等部門的消息傳遞不順利，不容易查問到消息，一部分地方政府有保護(hù)主義的念頭，難以建立社會(huì)信用制度。銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱而變得更難實(shí)現(xiàn)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管控者的專業(yè)性不足

信貸風(fēng)險(xiǎn)管控要求具有很強(qiáng)能力的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控者，如今中國商業(yè)銀行里負(fù)責(zé)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)的人員間沒有達(dá)到一致的水平，綜合素質(zhì)過低，能熟悉風(fēng)險(xiǎn)管控知識(shí)、掌控?cái)?shù)理統(tǒng)計(jì)軟件的專業(yè)工作者很少。國外存在大量中介機(jī)構(gòu)去管控銀行的風(fēng)險(xiǎn)，像單獨(dú)的會(huì)計(jì)事務(wù)所、信用估測(cè)機(jī)構(gòu)等，可以幫助商業(yè)銀行研究剖釋信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。然而我國還沒有充足的這些專門機(jī)構(gòu)，缺乏專門的查問金融消息的企業(yè)，不能正確估測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。

三、新常態(tài)下完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

（一）確定銀行經(jīng)營的理念，主動(dòng)實(shí)施信貸管控

為了合理地對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，就有必要建設(shè)成熟、確定的經(jīng)營理念，銀行的領(lǐng)導(dǎo)者需時(shí)刻保持理智，不可以隨意增加規(guī)模值、提高速度值，切不可在不符合規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)施經(jīng)營。做事情的時(shí)候必須仔細(xì)慎重，進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的辦理時(shí)，要把安全當(dāng)作最重要的一點(diǎn)，靈敏地意識(shí)到信貸業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。也要建立完整的信貸政策，參照一定時(shí)期和業(yè)務(wù)狀況等，依照銀行本身的信貸狀況來提出詳細(xì)的指導(dǎo)建議，使商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)良好的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行有必要?jiǎng)?chuàng)設(shè)出信貸管制政策以及資產(chǎn)負(fù)債的管制政策，商業(yè)銀行有必要詳細(xì)地剖釋自己可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)值、潛在的市場(chǎng)份額、貸款的框架和能夠先發(fā)放貸款的范圍。信貸部門應(yīng)該參考地方的現(xiàn)實(shí)狀況，對(duì)貸款人的一些消息、信用、資產(chǎn)情況還有收益跟發(fā)展情況等實(shí)施考察。

（二）制定商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體制

商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該統(tǒng)一授權(quán)管控，以便更好地掌控信貸風(fēng)險(xiǎn)，有必要設(shè)置專門管控風(fēng)險(xiǎn)的部門去統(tǒng)一管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。要使授信崗位的工作分布清楚明了，相應(yīng)的責(zé)任也要分割清楚，提高崗位間的合作能力還有相互束縛力。使授信決策體制得到完備，實(shí)施統(tǒng)一的法人授權(quán)制度，參照下級(jí)本門管控風(fēng)險(xiǎn)的程度、區(qū)域環(huán)境還有資產(chǎn)品質(zhì)等，上級(jí)部門去明確授信考察的權(quán)力跟限度。讓授信過程變得恰當(dāng)有條理，仔細(xì)審查貸款的前、中、后過程，保障三個(gè)過程都能夠得到合理的操作。此外，要?jiǎng)?chuàng)設(shè)完整的會(huì)計(jì)控制體制，使崗位責(zé)任制變得清晰明了，進(jìn)行復(fù)核還有日清月結(jié)體制。使會(huì)計(jì)工作能夠單獨(dú)進(jìn)行，每個(gè)人或部門都不可以要求會(huì)計(jì)部門或會(huì)計(jì)工作者進(jìn)行一些不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)。此外，還有必要借助計(jì)算機(jī)信息技術(shù)去更好地管控風(fēng)險(xiǎn)。如今我國的商業(yè)銀行已經(jīng)可以進(jìn)行電子化的處理，可以把數(shù)據(jù)匯總進(jìn)一個(gè)部門，影響以往的內(nèi)部束縛，難以得到準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。因此，有必要設(shè)置計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，以便提高銀行內(nèi)部的管理能力以及掌控能力，建立管理、部門還有應(yīng)用部門，同時(shí)確定每個(gè)部門的工作職責(zé)，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制度得到完備，讓計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)以及裝備可以順利工作。

（三）提高對(duì)信貸客戶信息共享體制的建設(shè)力

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，信息扮演越發(fā)重要的角色，匯集整合好銀行信貸客戶的有用信息，是銀行預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)基本點(diǎn)，同時(shí)可以給予工商、稅務(wù)及其它部門一些有用的消息。在收集信息的過程中，企業(yè)是具備相對(duì)大的優(yōu)勢(shì)，相比起企業(yè)，銀行還有其它社會(huì)部門處于劣勢(shì)狀態(tài)，企業(yè)會(huì)借助本身在信息收集使所擁有的優(yōu)勢(shì)力量，參考現(xiàn)實(shí)需求把各類消息發(fā)布給銀行以及部門。為了不再出現(xiàn)這個(gè)問題，就有必要處于劣勢(shì)地位的相關(guān)方合作，監(jiān)管部門負(fù)責(zé)組織好部門跟企業(yè)，把企業(yè)的一些有用消息加進(jìn)信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫去，要讓信息具備公開透明的性質(zhì)，把消息進(jìn)行分享。在收集信息，讓信息具備公開透明特性的時(shí)候，也要重視對(duì)客戶的商業(yè)秘密進(jìn)行保密，做好保密工作。銀行間要學(xué)會(huì)分享消息，提高彼此之間的配合溝通能力。若企業(yè)跟大量銀行之間均建立了信貸關(guān)系，那么這些銀行便有必要進(jìn)行合作，共同分享客戶的信譽(yù)檔案。讓處在信息劣勢(shì)方的銀行還有相關(guān)部門學(xué)會(huì)合作，才可以盡量不出現(xiàn)由于信息不對(duì)稱帶來了風(fēng)險(xiǎn)的情況。

（四）提高信貸管理工作者的總體能力

在商業(yè)銀行管控信貸風(fēng)險(xiǎn)的過程里，信貸管控的工作者所具備的素質(zhì)能力有著很大的影響，商業(yè)銀行的信貸管控工作者要具備很高的管理工作能力，而且要具備很高的道德水平，熟悉掌控專業(yè)知識(shí)跟技術(shù)，可以仔細(xì)理智對(duì)政策進(jìn)行剖釋，讓信貸業(yè)務(wù)能夠成功進(jìn)行，同時(shí)能夠盡量做到不出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，在現(xiàn)實(shí)工作的時(shí)候要多對(duì)信貸管制工作者進(jìn)行教育和培訓(xùn)，讓信貸管理工作者又更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管控以及預(yù)防思想，營造積極努力的企業(yè)氛圍，讓每一個(gè)信貸管理工作者都可以熱愛自己的工作，保護(hù)自己的崗位。商業(yè)銀行擁有屬于自身獨(dú)特的文化，每個(gè)銀行工作者都擁有一樣的價(jià)值思想，每個(gè)銀行的工作人員都應(yīng)當(dāng)把銀行的目標(biāo)當(dāng)成是自己工作的動(dòng)力，把道德規(guī)范當(dāng)成是自身行動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)，可以主動(dòng)為銀行的收益而奮斗。商業(yè)銀行的工作者應(yīng)當(dāng)具備的素質(zhì)涉及最簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)能力還有責(zé)任思想，可以把自身的發(fā)展跟銀行的發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，把集體利益放在第一，為銀行的可持續(xù)發(fā)展而努力奮斗。

四、結(jié)束語

在我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸進(jìn)步的過程中，商業(yè)銀行里的信貸業(yè)務(wù)已屬于主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行進(jìn)步的一個(gè)不可忽視的基本點(diǎn)就是讓信貸業(yè)務(wù)得到進(jìn)步，信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)步也可以讓商業(yè)銀行的收益得到提高。所以信貸業(yè)務(wù)里的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控就顯得重要，要是沒有實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，商業(yè)銀行的進(jìn)步就會(huì)受到阻礙，也有可能打破市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的安穩(wěn)。因此，新常態(tài)下非常有必要提高對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有利于我國商業(yè)銀行的進(jìn)步和金融的安穩(wěn)。商業(yè)銀行也能夠借助管控信貸風(fēng)險(xiǎn)去提高自身的收益，進(jìn)一步強(qiáng)化自身在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的中心地位。