何修穆

【摘要】隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開(kāi)始滲透到金融領(lǐng)域。這在方便居民的生活同時(shí)，也給我國(guó)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)積極思考轉(zhuǎn)型策略成為當(dāng)務(wù)之急。本文將分析當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)所普遍面臨的挑戰(zhàn)，并且提出針對(duì)性的優(yōu)化提升策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行零售業(yè)轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是指銀行針對(duì)個(gè)人、家庭以及一些小微企業(yè)所提供的存取款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)，以滿足居民的正常生活需求或促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。但近些年來(lái)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)卻遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)不斷發(fā)展革命的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在在很大程度上滿足了人們的日常生活，但卻也對(duì)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了極大的沖擊。積極分析自身發(fā)展中所存在的不足，并且進(jìn)行及時(shí)、合理地優(yōu)化，成為當(dāng)前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的緊迫任務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融（ITHN），是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，第三方支付日益成熟，快速蠶食銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存取款以及匯兌是其基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，也是銀行盈利的一個(gè)基本點(diǎn)。但是，隨著支付寶以及微信等應(yīng)用軟件的日益成熟，以及4G網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)信息設(shè)施的日益成熟和手機(jī)等各類電子設(shè)備的日益普及，人們?cè)絹?lái)越多地開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)金融軟件進(jìn)行結(jié)算、轉(zhuǎn)賬，這些互聯(lián)網(wǎng)金融軟件操作簡(jiǎn)單，能夠隨時(shí)隨地地辦理各類業(yè)務(wù)，因此對(duì)銀行的同類業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。

第二，網(wǎng)絡(luò)金融貸款的發(fā)展，形成與銀行的競(jìng)爭(zhēng)。隨著微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在支付方面的逐步滲透，他們不僅贏得了豐厚的利潤(rùn)回報(bào)，同時(shí)也掌握了大量的用戶數(shù)據(jù)，從而形成了大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。借助于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠準(zhǔn)確地測(cè)知用戶的消費(fèi)需求，甚至能夠了解用戶的金融貸款需求。這就讓微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在貸款業(yè)務(wù)方面與銀行形成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。而銀行由于缺乏大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)計(jì)算的能力，因?yàn)樵斐闪舜罅康目蛻袅魇А?/p>

第三，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的推出，挑戰(zhàn)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。隨著微信、支付寶在金融方面的影響力日益增大，他們?cè)缫呀?jīng)不滿足單純地扮演第三方支付角色，轉(zhuǎn)而開(kāi)始探求在金融理財(cái)產(chǎn)品上發(fā)力，與銀行形成更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)。比如。微信和支付寶都分別推出了理財(cái)通以及余額寶產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都是整合了大量的優(yōu)質(zhì)基金，不僅有著雄厚的財(cái)力，而且還具備較強(qiáng)的且較為穩(wěn)定的利潤(rùn)回報(bào)，因此在推出不久之后，就受到了市場(chǎng)的青睞，規(guī)模迅速突破萬(wàn)億級(jí)別。而以微信和支付寶為表達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于用戶閑散資金的吸納，也直接威脅到了銀行的存取款業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)之所以能夠形成如此巨大的沖擊力，和互聯(lián)網(wǎng)金融的先進(jìn)優(yōu)勢(shì)是分不開(kāi)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)比商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)最典型地反應(yīng)在以下幾個(gè)方面：

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具備服務(wù)領(lǐng)域的綜合化。在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮下，人們的消費(fèi)需求變得日益多樣化和個(gè)性化，而商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所能夠推出的服務(wù)類目明顯不如互聯(lián)網(wǎng)金融豐富。微信、支付寶等金融平臺(tái)整合了日常消費(fèi)、酒店入住、外出旅游、日常出行等方方面面的場(chǎng)景，幾乎以包羅萬(wàn)象的姿態(tài)，滿足了每一個(gè)人的需求，銀行在這一方面顯然不具備競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。正是在這種優(yōu)劣明顯的情況下，讓互聯(lián)網(wǎng)金融可以大幅度蠶食銀行的零售業(yè)務(wù)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具備靈活智能操作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于手機(jī)等智能設(shè)備開(kāi)展的，用戶可以借助于靈活便捷的操作方式，隨時(shí)隨地地開(kāi)展各種金融業(yè)務(wù)，而不受各種地域網(wǎng)點(diǎn)的限制。另外，在金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展過(guò)程之中如果遭遇各種疑難問(wèn)題，也會(huì)有網(wǎng)絡(luò)客服隨時(shí)在線幫助解疑答惑。從而節(jié)省了用戶的大量時(shí)間。但是當(dāng)前的銀行零售業(yè)務(wù)還在一定程度上受到空間條件的限制，并沒(méi)有真正地實(shí)現(xiàn)全線上場(chǎng)景的操作方式。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融具備精細(xì)化的客戶管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于用戶的每一筆消費(fèi)行為都有著忠實(shí)地記錄，并且隨著數(shù)據(jù)的日益豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)筑起了大數(shù)據(jù)體系。憑借大數(shù)據(jù)的分析計(jì)算，能夠快速給每一個(gè)客戶提供更為貼心、更為細(xì)致的服務(wù)，而這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠輕松占據(jù)長(zhǎng)尾市場(chǎng)。但是我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)顯然不具備這一鮮明的優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

充分正視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊、威脅，并且分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，然后采取合理的策略實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，成為我國(guó)廣大銀行的當(dāng)務(wù)之急。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略包含以下幾點(diǎn)：

第一，重新戰(zhàn)略布局，優(yōu)化零售業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融相比商業(yè)銀行，最明顯的優(yōu)勢(shì)在于零售業(yè)務(wù)的種類豐富。針對(duì)于這一點(diǎn)，建議商業(yè)銀行的決策層有必要重新反思自己的戰(zhàn)略布局，重新構(gòu)筑更多的業(yè)務(wù)門類。比如，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行可以推出更多的在線理財(cái)業(yè)務(wù)，以及在線借貸業(yè)務(wù)等等。把產(chǎn)品從線下轉(zhuǎn)移到線上，不僅能夠大幅度節(jié)約用戶的時(shí)間，同時(shí)也可以增加用戶的使用粘性，獲得更多的用戶信息。

此外，在構(gòu)造全新的零售產(chǎn)品線的時(shí)候，商業(yè)銀行還要充分發(fā)揮自己的安全性、穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)，對(duì)于產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)要做到精準(zhǔn)評(píng)估，以實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)。但是在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，銀行也要注意與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的跨界合作。比如，銀行可以和微信、支付寶等平臺(tái)，推出更多的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)互利共贏的效果。

第二，提升管理水平，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)較之于商業(yè)銀行的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于它們能夠提供更加快速便捷的服務(wù)，從而不斷提升用戶的粘性。針對(duì)這一點(diǎn)，商業(yè)銀行也需要不斷提升自己的管理水平，調(diào)整與用戶之間的關(guān)系，從而優(yōu)化與用戶之前的關(guān)系。要做到這一點(diǎn)，商業(yè)銀行需要在下面幾個(gè)維度發(fā)力。

首先商業(yè)銀行要建立大數(shù)據(jù)管理體系，要重點(diǎn)收集用戶的信息，并且根據(jù)用戶的屬性，來(lái)提供針對(duì)性的業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)一刀切的服務(wù)現(xiàn)象。比如，商業(yè)銀行可以將用戶劃分為富豪階層與工薪階層，根據(jù)用戶不同的階層屬性，來(lái)推出更具定制化特色的產(chǎn)品服務(wù)。其次，商業(yè)銀行還要優(yōu)化自己的客服體系，盡量做到在網(wǎng)上完成咨詢服務(wù)，避免過(guò)度浪費(fèi)用戶的時(shí)間。比如，商業(yè)銀行可以在自己的客戶端APP上加入客服功能，如果用戶有疑難問(wèn)題，可以通過(guò)快速的在線客服渠道，實(shí)現(xiàn)解疑答惑，從而節(jié)省用戶的時(shí)間，讓用戶感受到更為人性化的服務(wù)。另外，商業(yè)銀行也要注意借助于大數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化的貸款服務(wù)，滿足更多的貸款需求。

第三，提升用戶回饋，吸引用戶資本。以微信和支付寶為代表的金融平臺(tái)，目前推出了形形色色的基金產(chǎn)品，這些基金產(chǎn)品有著較高的回報(bào)率，并且操作使用簡(jiǎn)單便捷。針對(duì)這一情況，建議我國(guó)的商業(yè)銀行也充分利用自身的資源，推出更多回報(bào)率高的金融類產(chǎn)品;在另一方面，商業(yè)銀行還需要發(fā)揮自身的安全和穩(wěn)定優(yōu)勢(shì)，讓用戶的每一筆基金投資更加有保障。商業(yè)銀行要改善自己的經(jīng)營(yíng)思維，要把金融產(chǎn)品重點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)渠道上，讓每一個(gè)用戶在投資的過(guò)程之中做到觸手可及，從而吸引更多資金。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融滲透到人們生活的方方面面。借助于信息技術(shù)革命的時(shí)代背景，互聯(lián)網(wǎng)金融得以實(shí)現(xiàn)如火如荼地發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也進(jìn)一步蠶食了商業(yè)銀行零售產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。在這種背景下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊，并且針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，探究了商業(yè)銀行未來(lái)的轉(zhuǎn)型道路。希望本文的研究能夠?qū)ν苿?dòng)商業(yè)銀行的改革轉(zhuǎn)型提供一些參考價(jià)值。