楊吉利

摘要：隨著消費(fèi)主義思潮的崛起和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)物“校園貸”產(chǎn)生，并在大學(xué)網(wǎng)絡(luò)信貸市場得到迅速發(fā)展，但隨之而來的負(fù)面影響也不斷見諸報端，甚至發(fā)生了一些大學(xué)生無力還款而自殺的慘痛悲劇。如何正確認(rèn)識“校園貸”，防止類似負(fù)面事情的再次發(fā)生，已經(jīng)成為高校以及高校大學(xué)生需要面對的一項重要內(nèi)容。據(jù)此，分析了校園貸存在的問題，并提出了一些針對性的建議。

關(guān)鍵詞：校園貸;大學(xué)生;建議

中圖分類號：D9文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.02.065

1“校園貸”的緣起

“校園貸”是一種短期小額貸款，起源于國外的發(fā)薪日貸款，是在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)金融結(jié)合的產(chǎn)物，主要特點是線上操作、實時審批，放款速度快，期限靈活，資金用途不受限制，不需要抵押擔(dān)保（純信用），借款周期比較短，一般為1-30天，借款金額集中在500-3000元之間，服務(wù)費(fèi)通常都是提前收取，目標(biāo)客戶是被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視的大學(xué)生群體?！靶@貸”申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速、無擔(dān)保、寬審核，用“零首付”、“免息”、“分分鐘到賬”等噱頭吸引目標(biāo)客戶群體。

校園貸平臺一般來說可以分為以下幾類：

（1）電商背景的電商平臺，淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、借唄、京東校園白條等;

（2）消費(fèi)金融公司，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的信用貸款服務(wù);

（3）P2P貸款平臺（網(wǎng)絡(luò)貸款平臺），如名校貸等旨在為大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)提供信貸服務(wù)。

1.1“校園貸”平臺的產(chǎn)生

2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對大學(xué)生的信用卡，此后，信用卡開始走入校園，但由于大學(xué)生基本上沒有固定收入又缺乏自制導(dǎo)致信用卡違約率和壞賬率越來越高。2009年7月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，提高了銀行向大學(xué)生提供信用卡服務(wù)的門檻，并禁止向未滿18周歲的大學(xué)生發(fā)放信用卡。隨后，校園貸基于其無抵押、無門檻、手續(xù)簡單、放款速度快的特點迅速填補(bǔ)了高校信貸市場的真空，占領(lǐng)了高校信貸市場?！靶@貸”從2014年開始興起，2015年以來瘋狂生長，不斷引起悲劇后被推到輿論的風(fēng)口浪尖。學(xué)生貸款的原因很多，部分同學(xué)是因為生活困難，部分同學(xué)是為了攀比而起的超前消費(fèi)，也有同學(xué)是為了創(chuàng)業(yè)貸款或是投資，更有甚者則是從事賭博等非法活動。

1.2“校園貸”興起的原因

由于銀監(jiān)會的叫停，信用卡退出大學(xué)校園，“校園貸”就如雨后春筍，迅速發(fā)展起來。據(jù)調(diào)查了解，“校園貸”提供材料方面只需要身份證、學(xué)生證，也有平臺要求提供學(xué)信網(wǎng)賬號和家長的手機(jī)號以及家庭住址。對大部分“校園貸”來說，唯一的門檻就是在校大學(xué)生，不需要經(jīng)濟(jì)收入證明和抵押等程序，因而辦起來相對輕松，吸引了部分有信貸需求的大學(xué)生選擇“校園貸”。隨著大學(xué)生消費(fèi)欲望的增長，“校園貸”市場規(guī)模還會不斷增長，因此不能漠視大學(xué)生的正常借貸需求。正當(dāng)合法的“校園貸”確實有必要存在，它們滿足了市場所需，急大學(xué)生之所急，使大學(xué)生在享受到金融服務(wù)的同時，也可以提高大學(xué)生的金融知識和財商，認(rèn)識到個人信用的重要性。但是，在近一年來近乎野蠻的增長之勢下，校園貸市場早已不是一方“凈土”，有的“校園貸”刻意隱瞞真實借貸利率和風(fēng)險，引誘不諳世事的大學(xué)生借款，然后用各種手段對付欠款的大學(xué)生，有些行為已經(jīng)涉嫌犯罪，近段時間以來曝光出來的連鎖反應(yīng)式的“校園貸”悲劇，其實就是“校園貸”的“一體兩面”中“罪惡”甚至可以說是“有毒”的那一面。

2“校園貸”發(fā)展過程中存在的問題

2.1申請門檻低，基本“零門檻”

“校園貸”無抵押、無擔(dān)保，對絕大部分校園貸平臺來說，只要你是在校大學(xué)生就能申請。由于大部分大學(xué)生都沒有固定收入來源，但消費(fèi)需求又比較高，一旦超出自己能力范圍內(nèi)進(jìn)行借貸，很容易因無法還款而失信違約。

2.2審核有漏洞，身份可冒用

由于“校園貸”平臺并無實體辦事機(jī)構(gòu)，其貸款業(yè)務(wù)的辦理都通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，并不實際面對借款人，這就導(dǎo)致了其在審核借款人資料時存在巨大漏洞。這一漏洞被別有用心的人將導(dǎo)致嚴(yán)重后果，現(xiàn)實中也不乏此類“被貸款”的案例。一些大學(xué)生在并不知情的情況下，被他人冒用身份進(jìn)行借貸行為，導(dǎo)致他們無辜承擔(dān)被追債以及信用記錄出現(xiàn)污點等惡果。所以，大學(xué)生一定要加強(qiáng)防范意識，保管好自己的證件信息，不要隨意將自己的個人信息告訴身邊的人。

2.3收費(fèi)不透明，利率畸高，成變相高利貸

“校園貸”平臺在宣傳其產(chǎn)品時一般都使用日息或月息利率，有意隱瞞其畸高的利率，讓不明真相的大學(xué)生覺以為利率很低，但實際上如果將所有費(fèi)用換算成年利率，這一數(shù)字將顯得非常高。根據(jù)媒體報道，“校園貸”平均利率為158%，最高的利率可高達(dá)598%。按照現(xiàn)行法律，超過銀行同期同類貸款利率四倍的部分無效。為了規(guī)避法律風(fēng)險，“校園貸”平臺基本上會通過服務(wù)費(fèi)等各種名義或者采用“等本等息等還款法，使實際借款利率高于監(jiān)管紅線，從而獲得暴利。 除了貸款（分期）前顯示的利息外，“校園貸”平臺在實際貸款過程中往往還會收取其他費(fèi)用，例如：（1）貸款利息;（2）逾期罰息;（3）逾期管理費(fèi);（4）充值費(fèi);（5）提現(xiàn)費(fèi);（6）借款服務(wù)費(fèi);（7）借款手續(xù)費(fèi);（8）代理費(fèi)。為了拉到客戶，有意隱瞞高利率等手法司空見慣。 “不透明”甚至制造陷阱成為客戶中招的主要原因。部分非法線下高利貸打著“校園貸”的名義，公開線上化擴(kuò)大規(guī)模。

2.4“一人多貸、借新還舊”造成惡性循環(huán)

由于非金融機(jī)構(gòu)的“校園貸”并不納入央行征信體系，雖然有大數(shù)據(jù)、民營征信公司等建立的征信體系，但數(shù)據(jù)、覆蓋面仍然不全面，借款人可以向不同的借貸平臺申請借款。借款人一旦逾期，平臺將收取高額違約金，同時采取電話轟炸的方法向借款人及其親朋好友催債，甚至暴力催債，部分借款人無力償還債務(wù)時，被迫轉(zhuǎn)向其他平臺借款，使用拆東墻補(bǔ)西墻得方法借新還舊，使得借款人負(fù)債像滾雪球似的不斷增長，最終導(dǎo)致借款人陷入負(fù)債危機(jī)。

2.5風(fēng)控不足，野蠻催收

“校園貸”產(chǎn)品在生活中可以作為信用卡、消費(fèi)貸款等的補(bǔ)充，但其性質(zhì)決定了必將面對次級借款人。正是因為這些大學(xué)生的現(xiàn)金流不足，又不能從銀行等正規(guī)渠道借貸，才會選擇“校園貸”。這些次級借款人或根本沒有足夠還款來源來及時還款，或多頭共債甚至惡意欠款。因此需要平臺需要具備強(qiáng)大的反欺詐、反套現(xiàn)能力。部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴(kuò)張，且放款隨意，部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權(quán)即可借款，行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。一旦違約后，電話催收是最主要的催收手段。由于客戶遍及全國，“校園貸”平臺自己員工上門催收成本較高，如果經(jīng)電話催收客戶仍不履行還款義務(wù)，“校園貸”平臺一般都會把這些債權(quán)低價轉(zhuǎn)讓給專門的追債公司。這些公司催債時往往會采取諸如威脅、恐嚇甚至限制人身自由等暴力手段，嚴(yán)重危害被討債大學(xué)生的身心健康和人身安全?！靶@貸”催收主要包括三種方式： （1）找學(xué)生本人催收找學(xué)生本人催收是最常見也是最基本的途徑。一般，出現(xiàn)逾期的三天內(nèi)，學(xué)生會收到催方發(fā)出逾期通知，包括但不局限于短信、郵件。如果短期內(nèi)仍未還款，學(xué)生會接到催收電話，有些平臺會在屢次催收無果后向?qū)W生發(fā)律師函。（2）告知學(xué)生關(guān)系圈。之前填寫的每一位家屬、同學(xué)、朋友的手機(jī)號碼將在此時派上用場。一般來說，在找學(xué)生本人催收無果后，催收方會致電和群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友，直接在學(xué)校公共場合張貼學(xué)生欠款的大字報，利用學(xué)生對個人名譽(yù)的重視進(jìn)行精準(zhǔn)施壓。（3）暴力催收。當(dāng)前兩項方法都未能生效，催收團(tuán)隊可能會采取極端方式，為未能還款的學(xué)生上一節(jié)終生難忘的社會教育課。

3校園網(wǎng)貸的防范措施

鑒于以上“校園貸”存在的種種問題，為了防止負(fù)面現(xiàn)象的不斷發(fā)生，凈化校園環(huán)境，防范“校園貸”的危害，我們需要做出一些行動，這當(dāng)然這離不開大學(xué)生個人、家庭、高校和政府的共同努力。

3.1大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生要避免“校園貸”的危害，首先要樹立正確的消費(fèi)觀。當(dāng)今社會消費(fèi)主義和享樂主義之風(fēng)盛行，大學(xué)生一般并無固定收入，在消費(fèi)時更要量入為出，抵制消費(fèi)主義和享樂主義的誘惑，避免跟風(fēng)攀比等造成的不理性消費(fèi)。同時注意平衡物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)，不能只注重物質(zhì)消費(fèi)而不注重精神消費(fèi)，只有物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)的平衡，才有利于人們的全面發(fā)展。

3.2加大對大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)

正是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在高校信貸市場的缺失，校園貸才得以有生長和發(fā)展的空間。大學(xué)生群體一般無收入來源，無信用記錄，很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，由于正常的借貸需求無法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，大學(xué)生轉(zhuǎn)而投向“校園貸”平臺。相對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，“校園貸”申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速、無擔(dān)保、寬審核等特點受到一部分有借貸需求的大學(xué)生的追捧。國家應(yīng)加大對大學(xué)生資助信貸體系的建設(shè)，增加財政投入，擴(kuò)大國家獎學(xué)金、助學(xué)金的覆蓋范圍和增加資助強(qiáng)度，重點關(guān)注和照顧家庭經(jīng)濟(jì)情況比較困難的大學(xué)生并對大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供融資幫助，使大學(xué)生正常的借貸需求盡可能在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到滿足。

3.3高校和家庭應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生的教育和管理，幫助大學(xué)生提高自我保護(hù)意識

“校園貸”的危害和隱患不容忽視，高校教師及相關(guān)管理部門輔導(dǎo)員和學(xué)生家長應(yīng)積極加強(qiáng)學(xué)生教育引導(dǎo)工作，幫助大學(xué)生認(rèn)識到校園貸的潛在隱患和危害，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，堅決抵制校園貸，做自強(qiáng)自立、理性消費(fèi)、文明健康、追求上進(jìn)的優(yōu)秀大學(xué)生。學(xué)校管理部門、全體教師和輔導(dǎo)員以及家長在加強(qiáng)學(xué)生教育和引導(dǎo)的同事，密切關(guān)注學(xué)生消費(fèi)行為和消費(fèi)心理，發(fā)現(xiàn)問題時，及時細(xì)致的做好學(xué)生心理疏導(dǎo)工作，幫助學(xué)生認(rèn)清“校園貸”的危害，樹立理性消費(fèi)的觀念。高校應(yīng)建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，避免借貸平臺虛假宣傳和誤導(dǎo)大學(xué)生，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的預(yù)警機(jī)制，發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的問題時，及時向?qū)W生發(fā)布預(yù)警信息。高校還應(yīng)多開展相關(guān)的活動教育大學(xué)生從自身實際出發(fā)，正確認(rèn)識自身和家庭的消費(fèi)能力，把大學(xué)生活的重點放到學(xué)習(xí)上，除專業(yè)知識的學(xué)習(xí)外，高校還應(yīng)開展一些相應(yīng)的課程或講座，使大學(xué)生學(xué)習(xí)和掌握相應(yīng)的金融和法律知識，提高自我防范不良借貸平臺的能力。此外，大學(xué)生家長也應(yīng)關(guān)注孩子的消費(fèi)情況，當(dāng)發(fā)現(xiàn)孩子有不良的消費(fèi)行為時，要及時予以教育引導(dǎo)和制止。同時倡導(dǎo)大學(xué)生通過參與勤工儉學(xué)、兼職家教、寒暑假打短工等方式，通過自己勞動獲得報酬，培養(yǎng)其自食其力和吃苦耐勞的能力，也能讓大學(xué)生從內(nèi)心真正體會到金錢的來之不易及父母養(yǎng)育培養(yǎng)自己的艱辛和不易，從而自覺踐行勤儉節(jié)約的中華傳統(tǒng)美德和健康文明的生活方式，讓自強(qiáng)自立和理性消費(fèi)成為校園的新風(fēng)尚。

3.4加強(qiáng)政府監(jiān)管，杜絕暴力催收

當(dāng)前，國家相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管，抓緊制定相關(guān)的法律法規(guī)，加大對不良借貸平臺的打擊力度。金融監(jiān)管部門要對“校園貸”程序進(jìn)行嚴(yán)格的審查，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，提高借貸門檻，杜絕僅憑身份證、學(xué)生證就能辦理貸款業(yè)務(wù)等問題，還要對相關(guān)費(fèi)率進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，禁止“變相高利貸”的出現(xiàn)。同時聯(lián)合各個部門對不良借貸平臺實施聯(lián)合打擊建立不良借貸平臺“黑名單”，堅決嚴(yán)厲打擊暴力催收等校園貸中的違法違規(guī)行為，暴力催收是違法甚至犯罪行為，對于此類行為大嚴(yán)厲打擊可以堵住這個源頭，倒逼校園貸平臺加強(qiáng)風(fēng)控管理，降低貸款利率，讓貸款機(jī)構(gòu)只向有償還能力的人發(fā)放貸款，同時使那些以校園貸為名行高利貸之實的不良平臺退出這個市場。國家也應(yīng)盡快建立健全統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，防止大學(xué)生同時在多個借貸平臺進(jìn)行貸款行為，嚴(yán)格限制學(xué)生無指定用途貸款的額度。對于校園貸的重點監(jiān)管，一方面可以有力震懾和規(guī)范從業(yè)者，在開展業(yè)務(wù)時提高借貸門檻，對借貸人進(jìn)行還款能力的盡職調(diào)查，不向無明顯無還款能力的大學(xué)生放款，嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率等有關(guān)規(guī)定。另一方面，是在大量資本和創(chuàng)業(yè)平臺涌入消費(fèi)金融行業(yè)的背景下，督促行業(yè)發(fā)展回歸理性，為行業(yè)降溫。

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