(江西科技師范大學(xué)商學(xué)院 江西 南昌 330000)

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款基本概況

1.定義網(wǎng)絡(luò)貸款是指個人與個人之間所實施的借貸，以中介機構(gòu)為橋梁促成借款人和貸款人對接后，雙方根據(jù)各自合理的要求進行協(xié)商后最終確定的一種貸款新模式。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的特點。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以滿足我國人民的個人財務(wù)方面的需求，這樣社會資本利用率也會大大得到提高。在這樣的金融模式下，借貸雙方都是在一定范圍內(nèi)自由的，無法直接決定貸款的金額，貸款的利息和信息也必須受到政府的制約，國家最新規(guī)定P2P個人貸款小于10萬，企業(yè)貸款小于100萬。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款對于個人貸款的要求門檻也比較低，只要通過平臺的信用評級，就可以獲得P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺申請貸款。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的優(yōu)劣

1.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的優(yōu)勢

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款相比較一些傳統(tǒng)的貸款來說，其集資能力比較強，能提供的貸款數(shù)額也會更加的寬裕。在之前的傳統(tǒng)借貸行業(yè)里，貸款一般情況下都得經(jīng)由我國大型銀行提供金額，如果借款人需要款項他必須得經(jīng)過復(fù)雜的程序才能獲得貸款資格，比如抵押以及個人信息重重驗證。目前的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款很好的克服了以上提到的不足之處，現(xiàn)有大部分的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其具有很大的發(fā)展優(yōu)勢，比如利息利率的回報率高。

從銀行貸款的繁瑣程序來對比，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的程序是非常簡單便捷的，甚至便利到貸款者可以足不出戶，他們不需要通過復(fù)雜的個人資料嚴(yán)格繁瑣的審批就能獲得理想的貸款金額，這大大的精簡了流程提高了效率。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的劣勢

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在運行過程漸漸暴露出了其擁有的固有的資本比較少的弊端，這就導(dǎo)致其無法承擔(dān)一些超大額的擔(dān)保，一旦出現(xiàn)了幾筆大額貸款就缺乏有效的解決方案。很多情況下利益面前自我保護是人之常情，這就存在有的借款者以行騙的目的實施貸款，與此同時由于貸款平臺創(chuàng)建者自身目的也不單純，這更容易導(dǎo)致攜款潛逃案例接二連三的發(fā)生，這么做無疑會損害眾多民眾的相關(guān)利益。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題

(一)網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙屢屢發(fā)生。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展規(guī)模逐漸壯大，受到我國很多民眾投資和的喜愛，但是很容易忽略這種高收益短時間貸款可能存在的巨大風(fēng)險問題。最近這幾年來總是出現(xiàn)有P2P網(wǎng)絡(luò)平臺圈錢跑路、無法償還債務(wù)的現(xiàn)象。

(二)信息造假。利益面前往往會考驗到經(jīng)營原則和理念，一些P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為了追去更多的利益以及長期的發(fā)展需求，迫切的想要得到更多的資金竟違背自己的原則和做出違法亂紀(jì)的舉動。在這樣的需求的刺激下，有的網(wǎng)貸平臺會給投資者提供一些虛假的信息，例如有的網(wǎng)絡(luò)貸款公司有意地向貸款者隱含了借款人的一些不良的財務(wù)信息，信息的審核也不夠面，不夠透明，有的時候甚至?xí)圃焯摷傩畔ⅰ?/p>

(三)自律問題。任何一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都必須受到政府的監(jiān)督管理，這樣可以盡量規(guī)避法律風(fēng)險同時也有利于行業(yè)的門檻設(shè)立。由于目前我國的監(jiān)管部門的法律法規(guī)還不夠完善，這就必須得依靠網(wǎng)絡(luò)借平臺的自我約束來完善其自身的建設(shè)，但是確保行業(yè)的自律效用發(fā)揮到最大值是一件極其困難的事情，從小的方面來說如果P2P平臺違反了一些自律的條款，它所承擔(dān)的代價小的顯而易見，這源于大多數(shù)公司把經(jīng)營利益為設(shè)置首要衡量的標(biāo)準(zhǔn)。

(四)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險問題。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在的安全風(fēng)險有以下幾個：第一是可能會發(fā)生用戶數(shù)據(jù)被惡意泄露，由于用戶必須在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺完畢實名認(rèn)證，這樣貸款人以及借款人的身份信息都是會被保留在平臺上的。如果出現(xiàn)了黑客破解了網(wǎng)站的保密技術(shù)，就會出現(xiàn)大量的客戶信息被盜用的悲劇事件，這一定將會給平臺上的用戶造成很多重大損失。很多時候得確保用戶提供身份必須具有真實性，這就會要求客戶輸入上傳自己的個人真實信息，比如最為重要的身份證件號碼、個人的家庭住址和以及聯(lián)系電話等等相關(guān)的信息。

(五)缺乏監(jiān)管?，F(xiàn)在我國的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司和國外的平臺最不相同的地方主要是國內(nèi)平臺不是絕對的人和人之間的交易憑條，只是將這個部門包裝成一個理財?shù)捻椖縼碣u給貸款人，通過高于銀行幾倍的收益來吸引更多的客戶投入資金，從而平臺可以獲得大量的資金。

(六)信用體系不夠健全

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是以信用為基礎(chǔ)的商業(yè)借貸模式，國家的信用體系是否完善直接影響到借貸行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。在西方國家發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款的平臺中，其充分的展現(xiàn)出西方國家信用體系的規(guī)范程度遠高于中國，這都是中國應(yīng)該學(xué)習(xí)和借鑒的。相比較西方國家先進的征信系統(tǒng)以及相關(guān)理念，我國的征信系統(tǒng)還處于剛剛發(fā)展的階段。

四、完善P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的對策

(一)政府的角度

1.政府加強風(fēng)控。近幾年來P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在我國的發(fā)展非?？?，但是國內(nèi)目前的主管部門將網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)納入到我國政府監(jiān)督的范圍內(nèi)的努力程度有望再提升，畢竟還處于一個摸索的階段。

2.加強信息審核。我國的監(jiān)管機構(gòu)必須要規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的信息公開透明，建立一個完善的檢測指標(biāo)和統(tǒng)計體系，對于P2P網(wǎng)貸平臺的貸款用途以及貸款利率、期限都進行實時監(jiān)控，確保能及時應(yīng)對系統(tǒng)性的金融風(fēng)險。對于沒有按時審核信息的平臺需要進行嚴(yán)厲處罰，情節(jié)嚴(yán)重者可以采取吊銷營業(yè)執(zhí)照的措施。

3.完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款方面的法律法規(guī)。P2P本質(zhì)屬于民間借貸，這個全新的金融模式在快速發(fā)展之際也漸漸暴露了出民間借貸所存在的局限之處以及法律方面的漏洞問題。這就要求政府必須及時創(chuàng)設(shè)規(guī)范化的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管體系，進一步去完善我國現(xiàn)有的法律法規(guī)。

4.完善我國的征信系統(tǒng)。我們需要不斷的完善我國的征信系統(tǒng)，提出有建設(shè)性高效的專業(yè)性信用報告，從而大大節(jié)省對需求人信息的調(diào)查成本。征信系統(tǒng)的完善是對 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的發(fā)展有著促進和保障的重要作用，將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和信用體系緊密的合作起來，這能幫助網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以更便捷快速的對借款者有一個信用評定，也可以將網(wǎng)絡(luò)貸款平臺相關(guān)借貸者交易記錄和個人信息輸入到國內(nèi)的現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫當(dāng)中，可以更好地完善現(xiàn)有征信系統(tǒng)的個人信用資料。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺角度

1.平臺的自律監(jiān)管。針對網(wǎng)絡(luò)平臺的自律性建設(shè)來說會存在很多問題，這就必須要做好內(nèi)部組織管理工作，此外國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸憑條必須要加強監(jiān)督管理，樹立行業(yè)的準(zhǔn)則，從而可以給國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺奠定良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

2.平臺提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全。采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的多樣性，平臺必須加快建立安全性和信用數(shù)據(jù)庫，確保在進行網(wǎng)絡(luò)交易的過程中不會被黑客入侵，要確保每一個客戶資金的安全性，同樣也要確?？蛻舻男畔⒉粫惠p易的竊取。