(新疆大學大學 新疆 烏魯木齊 830008)

一、引言

貧困問題一直伴隨著人類社會的發(fā)展歷史并長期困擾著人類，現(xiàn)在已成為十分嚴峻的社會問題。我國作為世界上第一大發(fā)展中國家也不可避免地受貧困問題困擾。貧困問題對我國社會穩(wěn)定和經(jīng)濟繁榮發(fā)展產(chǎn)生嚴重的負面影響。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國社會由原先貧困問題普遍存在轉變?yōu)榱爽F(xiàn)在個別人或個別家庭貧困。目前，農(nóng)村金融已經(jīng)成為我國金融工作的重點。習近平總書記結合我國實際情況提出了“精準扶貧”的概念。精準扶貧是對新時期我國扶貧工作的政策指引，可以有效的幫助貧困人口增加收入，提高人民生活水平和創(chuàng)造全面建成小康社會，實現(xiàn)共同富裕的有力保障。

改革開放以來，雖然我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但是農(nóng)村普惠金融仍然呈現(xiàn)出發(fā)展水平比較低，金融排斥比較嚴重的現(xiàn)象。農(nóng)村金融資源迫切需要開發(fā)和利用，我們要把經(jīng)濟發(fā)展的“短板”轉變?yōu)椤皾摿Π濉保七M農(nóng)村金融的“最后一公里”問題的快速解決，減輕金融的抑制作用。

二、精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新具體表現(xiàn)及問題分析

經(jīng)過社會各部門長期努力，我國農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務、銀行和保險服務網(wǎng)點2017年末覆蓋率均在95%及以上，農(nóng)村居民人均持有銀行賬戶的數(shù)量與2013年相比增加70.67%。農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出前期投入成本高，單筆業(yè)務利潤少的現(xiàn)象。在基礎金融服務已經(jīng)有很大提升的前提下，農(nóng)村地區(qū)需要對參與金融的各個要素進行改革和創(chuàng)新以促進農(nóng)村金融實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的增長。

(一)農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新表現(xiàn)形式

1.農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，我國農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品種類更加豐富，小額信貸產(chǎn)品標的物由原來單一性向特色化轉變，農(nóng)產(chǎn)品價格保險標的擴大，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險覆蓋范圍增加，農(nóng)業(yè)保險責任也從傳統(tǒng)的自然災害風險擴展到種子質(zhì)量風險，23個農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和兩個農(nóng)產(chǎn)品期權品種在期貨交易所上市交易。

(1)特色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

“漁船貸”、“蘋果貸”、“核桃貸”等多種農(nóng)村信貸產(chǎn)品出現(xiàn)，將農(nóng)戶們的資產(chǎn)變成資金，增加了農(nóng)戶持有資產(chǎn)的流動性，在有效保護農(nóng)民們獲得金融服務權益的同時金融機構遭受貸款違約的風險也得以降低。

(2)“保險+期貨”產(chǎn)品

2017年12月22日，鄭州商品期貨交易所交易了全國首單“保險+期貨”產(chǎn)品，與此類似銅川市還推出了玉米“保險+期貨”產(chǎn)品?！氨ｋU+期貨”的模式豐富了農(nóng)戶可獲得的金融產(chǎn)品種類，并提前將風險鎖定和規(guī)避使交易雙方的利益和權益得到有效保障。

2.農(nóng)村普惠金融機構創(chuàng)新

為應對“三農(nóng)”融資數(shù)額小，獲得資金需求急切的問題，農(nóng)村普惠金融機構優(yōu)化貸款流程和機構制度、設立新的便捷式服務網(wǎng)點、增加貸款審批的靈活性幫助農(nóng)民能夠快速獲得貸款。

(1)“普惠金融+服務站”形式的基層服務網(wǎng)點

全國陸續(xù)出現(xiàn)了許多新的“金融機構”，通常是采用基層服務網(wǎng)點的形式，設立金融服務站，這個服務站既可以是商店，也可以是村委會或者銀行的支行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基層金融服務網(wǎng)點向村民提供如小額存取款，轉賬、貸款、交水電費、票務查詢及購買、醫(yī)療掛號和農(nóng)村快遞等金融服務。由于這些“普惠金融+服務站”的基層服務網(wǎng)點受到村委會等部門的監(jiān)督，不僅方便村民生活，服務質(zhì)量也得到了保障。

(2)海南省農(nóng)信社——專業(yè)化機制

對于農(nóng)民獲取貸款困難，融資成本高的問題，海南省農(nóng)信社甩掉傳統(tǒng)金融的思想包袱，通過打造“九?！蹦Ｊ胶汀拔褰弧睓C制，自成立以來，已發(fā)放近230億元的小額貸款，使海南60%的農(nóng)民受益。海南省農(nóng)信社對機構模式和機制的創(chuàng)新規(guī)范，不僅規(guī)避了傳統(tǒng)金融發(fā)展的障礙，同時也將先進的生產(chǎn)方式及經(jīng)濟實惠的金融服務帶入農(nóng)村，深入一線，從源頭上為農(nóng)戶解決貧困問題，為其他銀行發(fā)展農(nóng)村信貸提供了借鑒經(jīng)驗。

3.農(nóng)村普惠金融業(yè)務模式創(chuàng)新

金融業(yè)務模式創(chuàng)新主要是對金融機構提供金融服務的營銷渠道和服務方式進行改革和發(fā)展。如：京東金融+、螞蟻金服、運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的先進技術作為金融機構提供服務的支撐，加快農(nóng)產(chǎn)品、信息技術和金融產(chǎn)品的融合，有助于金融產(chǎn)品“下鄉(xiāng)”。很那聲蘭考縣——“信貸+信用”模式采取預授信的方式體現(xiàn)著對傳統(tǒng)信貸的突破和創(chuàng)新，實現(xiàn)了對固有思想的轉變，提升金融服務的質(zhì)量和效率。

4.農(nóng)村普惠金融制度創(chuàng)新

(1)農(nóng)村抵質(zhì)押擔保方式創(chuàng)新

農(nóng)民可以將土地承包經(jīng)營權、農(nóng)用機械器具、運輸設備、承包土地收益權、水域灘涂養(yǎng)殖權等作為標的資產(chǎn)向銀行申請抵質(zhì)押貸款。貸款抵押擔保物范圍的擴大和融資渠道的拓寬增加了農(nóng)戶的資金的來源，將農(nóng)村資本流動化，有效改善了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中的融資瓶頸。

(2)定向降準政策

“定向降準”是指有針對性的降低存款準備金率以激勵支持實體經(jīng)濟發(fā)展，其在支持“三農(nóng)”發(fā)展、增加農(nóng)村資金來源，引導涉農(nóng)貸款的投放方面具有積極作用。

(二)農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新的問題分析

(1)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品種類單一，農(nóng)業(yè)保險保障范圍有限

目前的政策性農(nóng)業(yè)保險種類主要集中于小麥和玉米的種植保險和豬、奶牛的養(yǎng)殖保險，而特色種植和養(yǎng)殖業(yè)這種能為農(nóng)民帶來較高收益的產(chǎn)業(yè)項目則被排除在保險保障的范圍外，尤其是針對農(nóng)產(chǎn)品的商業(yè)性保險品種特別少。

保險市場與期貨市場的融合規(guī)模有限，與我國小麥、玉米、大豆的現(xiàn)貨量相比，現(xiàn)在開展的“保險+期貨”規(guī)模太小；承保種類少，一些價格波動幅度較大的大宗商品和農(nóng)副產(chǎn)品均不在保障范圍；保障水平不高，現(xiàn)有的“保險+期貨”產(chǎn)品的保障范圍基本都是價格風險，如果遭遇自然災害，投保人則不能得到賠償，這也導致改善農(nóng)戶的收入水平效果下降。

(2)農(nóng)村普惠金融機構數(shù)量不足，服務效率不高

農(nóng)村金融雖然有利可圖，但參與的也都是一些大型商業(yè)銀行或者地區(qū)農(nóng)信社，因為開發(fā)農(nóng)村金融市場前期需要巨大的基礎投資，一般的金融機構很難承受。強者越來越強，弱者越來越弱的現(xiàn)象開始出現(xiàn)，新入局的競爭者機會越來越少，大型涉農(nóng)金融機構帶來的規(guī)模效應給同行業(yè)其他競爭者很大的壓力，小微金融機構也不敢貿(mào)然進入農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品競爭力不強，在農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展過程中容易出現(xiàn)壟斷現(xiàn)象。

(3)農(nóng)村普惠金融業(yè)務模式不夠靈活

目前農(nóng)村地區(qū)的普惠金融服務必須去專門的普惠金融機構才能獲得，由于農(nóng)村普惠金融業(yè)務模式不夠靈活，營銷宣傳沒有深入到農(nóng)戶和農(nóng)民身邊，金融機構無法真實了解“三農(nóng)”需求，農(nóng)戶對農(nóng)村普惠金融的了解程度也不高。

(4)農(nóng)村普惠金融制度有待完善

各種金融平臺都是通過與央行征信對接，以獲取借款人的征信數(shù)據(jù)，即使現(xiàn)在農(nóng)村網(wǎng)民被納入征信體系，傳統(tǒng)農(nóng)戶與銀行之間僅存在存款關系，農(nóng)戶較少的進行金融融資。所以，目前的央行的征信系統(tǒng)還是很難將農(nóng)村網(wǎng)民的信用狀況完整的反映出來。金融機構對農(nóng)戶的資金狀況并沒有一個相對全面和清晰的認識，無法通過農(nóng)戶提供的信息判斷農(nóng)民的征信狀況，銀行處于信息不對成的劣勢。其次，農(nóng)民的信用信息涵蓋范圍較廣，不僅包括借貸款信息，還包括他們的收入來源、保險信息、房產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營方式及各種費用的繳納情況，需要采集的信息內(nèi)容涵蓋生活的各個方面，需要社會各個部門共同協(xié)調(diào)合作。然而，出于對自身利益的考慮，各部門往往不愿意提供相關信息。最后，需要采集的信息是一個動態(tài)更新的數(shù)據(jù)，需要不斷地同步上傳，這在發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)還無法實現(xiàn)，給信用信息征集帶來了困難。

三、促進農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新的對策建議

(一)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品方面

農(nóng)村金融產(chǎn)品的設計和推廣應更多的從“三農(nóng)”自身需求出發(fā)，更多的關注農(nóng)村居民特色種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等能為農(nóng)民帶來較多經(jīng)濟收益的項目，彌補現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)普惠金融產(chǎn)品供給不足的方面。其次，農(nóng)村保險產(chǎn)品可以以更加開放的方式與股票、期權和期貨等金融衍生品結合，適當?shù)膶⒈ｋU機構承擔的風險予以轉化，期貨公司等金融機構充當“再保險人”，將原有風險分散和細化。

改革“保險+期貨”模式。將原來的保障范圍從價格保險轉變到收入保險，直接保障農(nóng)民的收入水平。此外，期貨等金融工具只是對風險的規(guī)避，期貨市場扮演著再保險的角色，對于自然災害等有可能造成巨大風險的項目，應由政府作為農(nóng)村金融市場的補充，規(guī)定從當?shù)孛磕瓯ｋU利潤中留存一定比例設立自然災害風險保障基金。

(二)農(nóng)村普惠金融機構方面

目前農(nóng)村銀行、保險機構的服務網(wǎng)點的覆蓋率都在95%及以上，但我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元，在巨大的需求總量面前，農(nóng)村金融機構不論是從數(shù)量層面還是質(zhì)量層面，供給都是遠遠不夠的。

1.增加金融機構，增強競爭

作為普惠金融“引導者”的政府應當制定具有前瞻性的規(guī)范和準則，調(diào)整相關的準入門檻，放寬限制。同時，把握并控制相關風險。加大農(nóng)村金融市場供給，鼓勵和支持更多的金融機構積極主動地參與到農(nóng)村金融市場中，激發(fā)農(nóng)村金融市場的活力，增強市場的競爭推動金融機構合理的風險定價。金融機構也需要加強自身建設才可能在農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的前提下，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場長期的供求平衡，不斷促進農(nóng)村地區(qū)金融經(jīng)濟的發(fā)展，體現(xiàn)出普惠金融優(yōu)越性。

2.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺

截至2018年12月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模，占整體網(wǎng)民的26.7%，較2017年底增加1291萬，年增長率6.2%?；ヂ?lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融奠定了基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融不具備的優(yōu)勢，一是互聯(lián)網(wǎng)金融具有平臺效應；互聯(lián)網(wǎng)金融可以依托移動支付手段極大的方便村民交易，提高運作效率，交易雙方直接交易，沒有中介費用，雙方可以以更低成本的運作手段獲得更為豐富的金融服務。二是互聯(lián)網(wǎng)金融背后強大的技術支持；互聯(lián)網(wǎng)憑借大數(shù)據(jù)分析和云計算服務具有強大的數(shù)據(jù)轉換功能，在村民需要金融服務時可利用云計算能力為村民自動的推薦適合的產(chǎn)品，降低投資風險，提升風險控制能力。

(三)農(nóng)村普惠金融業(yè)務模式方面

農(nóng)村普惠金融業(yè)務模式的扁平化和基礎化有助于降低金融機構的服務費用，通過深入挖掘和利用農(nóng)村現(xiàn)有資源，用最簡單的方式將普惠金融服務帶入千家萬戶。在我國農(nóng)村普惠金融基礎設施建設已經(jīng)相對完善的情況下，通過親民的業(yè)務模式調(diào)動農(nóng)村居民參與金融活動的積極性，并帶動他們主動接觸和了解普惠金融業(yè)務。

1.推廣代理模式

農(nóng)民等低收入群體的資金一般長時間閑置，沒有得到合理利用，喪失了許多賺取利潤的機會，通過金融機構的簡化及金融業(yè)務的整合，農(nóng)民會有更多接觸到金融業(yè)務的機會，從而盤活這些受限制的資本，克服資金的分散性。據(jù)統(tǒng)計，維持40個代理機構與維持一家銀行分支機構所使用的資金是一樣的。銀行可以靈活運用當?shù)氐馁Y源，發(fā)展有意向從事金融代理服務的機構，如商店、快遞代領點、村委會等成為自己的代理人，在開展業(yè)務前向他們進行業(yè)務培訓，以后只需定期與代理人溝通解決遇到的問題。這樣做有助于將原有農(nóng)村機構的職能擴大化，實現(xiàn)金融機構的成本降低，加速資金的周轉速度，減少貸款不良貸款出現(xiàn)的風險。

2.推廣小組共同借貸模式

第一，小組共同借貸模式充分的利用了小組成員間親密的關系造成的“責任”壓力，加強小組成員間相互監(jiān)督、互相幫助。第二，小組共同借貸的方式將傳統(tǒng)金融機構面對的無法掌握貸款人信息的風險規(guī)避了，小組成員間互為信用擔保，并且因為都是熟人“圈子”，貸款人很難跳脫出自己的圈子賴賬不還，即使遇到困難，其他成員也會主動幫助解決。第三，小組成員一同參加獲得貸款的準許考試也促進了金融知識在農(nóng)村的普及，有利于讓人們認識到信用與金融的關系，激發(fā)農(nóng)戶學習金融知識的興趣。

(四)農(nóng)村普惠金融制度方面

農(nóng)村普惠金融制度要不斷完善農(nóng)村信用評估體系和監(jiān)管體系，掌握和規(guī)范農(nóng)村普惠金融主體和客體的行為，發(fā)揮其在農(nóng)村金融發(fā)展中“指揮棒”和風向標的作用。

1.完善農(nóng)村信用評估體系

農(nóng)村普惠金融的發(fā)展離不開信用評估體系的建設，金融機構在考慮是否放貸時很重要的一個環(huán)節(jié)就是信用評估。對于金融行業(yè)來講，不良貸款率一直是發(fā)展的痛點，我們急需一張全面且動態(tài)有效的信用網(wǎng)絡將每一個人的信用狀況很好的反映出來。信用評估體系也是反映金融公平的途徑，如果沒有信用體系的約束，貪圖便宜的人都會“鉆空子”去騙取金融機構的貸款，遵守規(guī)則的老實人反而無法正常獲取資金的支持，這自然會滋生出一批膽大妄為的“蛀蟲”。因此，信用體系的建設需要擺在關鍵位置。

2.規(guī)范“三農(nóng)”數(shù)據(jù)統(tǒng)計制度

目前在統(tǒng)計中，大部分使用“涉農(nóng)貸款”指標，這個數(shù)據(jù)統(tǒng)計標準過于寬泛和粗放。我們發(fā)現(xiàn)，這個指標不是考查和量化金融機構為“三農(nóng)”提供金融服務數(shù)量和質(zhì)量的一個合適的指標，它使涉農(nóng)貸款和扶貧政策的數(shù)據(jù)與實際情況存在誤差，沒有反映真實的狀況，同時，“涉農(nóng)”概念比較模糊，沒有準確的反映“三農(nóng)”的實際服務情況。

在統(tǒng)計過程中使用“貧困農(nóng)戶”和“普通農(nóng)戶”等準確概念有助于金融機構確切了解不同層次客戶的需求，找準不同客戶相同的需求特點，將交易條件簡化，根據(jù)客戶的不同需求為其提供全方位，多層次的創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主題貸款、扶貧貼息貸款等金融服務。

3.合理制定農(nóng)村金融機構的考核指標

政策法規(guī)在考核農(nóng)村普惠金融機構時，應轉變現(xiàn)在以“涉農(nóng)”總量給予獎勵的考核方式，綜合考慮金融機構在普惠金融覆蓋率、普惠金融服務可得性以及農(nóng)民對金融服務的滿意程度等因素，只有這樣才可能真正影響金融機構追求利潤最大化的行為，改變金融機構做的比說的少的狀況，使農(nóng)村普惠金融機構切實從“三農(nóng)“需求出發(fā)提供高水平的金融服務。