(江蘇大學(xué) 江蘇 鎮(zhèn)江 212013)

一、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始于2000年，在這一年我國(guó)兩家知名的保險(xiǎn)企業(yè)太保和平安率先開通了自己的網(wǎng)站，提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)。同年9月，泰康人壽保險(xiǎn)公司也在北京宣布：泰康在線開通，在該網(wǎng)上可以進(jìn)行保單設(shè)計(jì)、投保、核保、交費(fèi)到后續(xù)服務(wù)。在之后的十幾年里，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品得到了井噴式的發(fā)展，越來越多的保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而就在過去的幾年里，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)急速的增長(zhǎng)，規(guī)模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元，增長(zhǎng)近20倍；同期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%，高峰時(shí)甚至達(dá)到9.2%。2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新增保單124.9億張，占保險(xiǎn)業(yè)整體新增數(shù)的71%。2018年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)動(dòng)蕩不安的一年，但是在這一年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)和企業(yè)卻得到了空前的發(fā)展。多家保險(xiǎn)企業(yè)獲得了巨額的融資，融資金額和獲得融資企業(yè)的數(shù)量都得到了大幅度的提高。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托于互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，具有許多傳統(tǒng)保險(xiǎn)不具備的優(yōu)勢(shì)。首先，方便快捷，類似于網(wǎng)購(gòu)與實(shí)體店的競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者可以在線對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了解，可以輕松將各個(gè)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較。相比較傳統(tǒng)的保險(xiǎn)購(gòu)買的方式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然更加的省時(shí)省力。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)APP的出現(xiàn)，讓我們可以更加方便的購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及享受它們的后續(xù)服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，減小了我們了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息的難度，同時(shí)客戶從被動(dòng)的接受保險(xiǎn)產(chǎn)品到主動(dòng)的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大了客戶的自主選擇權(quán)。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不像傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣依賴于保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，可以相應(yīng)的節(jié)省保險(xiǎn)銷售的開銷。保險(xiǎn)公司可以節(jié)約更多的成本，可以將更多的資金投入到保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和提高服務(wù)質(zhì)量之中。借助于互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，保險(xiǎn)公司顯然更容易擴(kuò)大企業(yè)知名度與產(chǎn)品的推廣度。最后，位于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)這一風(fēng)口，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)顯然更容易獲得融資與獲得發(fā)展。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，諸如網(wǎng)購(gòu)的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)之類的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新產(chǎn)品也得到了開發(fā)，加速了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)的問題

首先，與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品購(gòu)買便捷相對(duì)應(yīng)的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)存在著弊端。消費(fèi)者投訴的主要問題集中于銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分等。作為新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有像傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的那樣經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)的相對(duì)成熟的服務(wù)體系，這一切還有待于未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的積極探索。事實(shí)上，缺少如同線下的工作人員的服務(wù)，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)者提出了更高的要求。同時(shí)，依托于新的技術(shù)，產(chǎn)生的諸如網(wǎng)上客戶信息泄露的新問題也有待于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)人員解決。隨之而來的還有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管問題。作為新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在著大量的監(jiān)管盲區(qū)，甚至部分不法平臺(tái)假借互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之名，行非集資之實(shí)。或偽造保單，詐騙保費(fèi)。最后，雖說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)節(jié)省掉了銷售人員的費(fèi)用，但是相應(yīng)的網(wǎng)上渠道的推廣費(fèi)用給很多公司帶來了另外的成本。網(wǎng)絡(luò)渠道的推廣費(fèi)用讓很多小的企業(yè)尤為吃力。

四、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的借鑒與參考

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來自于美國(guó)，相較于我國(guó)，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步早，發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，體系也更加的成熟。諸如美國(guó)，日本，英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，它們的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)都相當(dāng)?shù)陌l(fā)達(dá)，保險(xiǎn)金額的增長(zhǎng)速度極快，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模巨大，在總的保險(xiǎn)市場(chǎng)之中占有相當(dāng)?shù)谋壤?。發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)具有下列的特點(diǎn)。

(1)國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大多數(shù)有獨(dú)立公司運(yùn)營(yíng)，僅提供獨(dú)立的第三方平臺(tái)，而不參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與提供。

(2)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)幾乎涉及所有線下保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多樣化，更能滿足消費(fèi)者的需求。

(3)國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，相關(guān)技術(shù)更加完善，更好的保護(hù)了消費(fèi)者的隱私，更好的為消費(fèi)者提供服務(wù)。

(4)國(guó)外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管更加嚴(yán)格，監(jiān)督的力度更大，監(jiān)管體系更加的完善。保證了消費(fèi)者的權(quán)益與行業(yè)有序發(fā)展。

五、啟示與反思

得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸走進(jìn)我們的生活。類似于網(wǎng)購(gòu)，它以其方便，快捷的特性，逐漸贏得了一批消費(fèi)者。但是，也正是由于它是一個(gè)新興事物，帶來了一系列監(jiān)管與服務(wù)的難題。面對(duì)監(jiān)管困難的問題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》、《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于彌補(bǔ)監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系的通知》等監(jiān)管文件，很多保險(xiǎn)企業(yè)也致力于完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)體系。但是從整體環(huán)境來看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度仍然不夠，也缺乏專業(yè)部門解決關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的糾紛。與此相同的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)的發(fā)展也落后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)上投保，投保人往往缺乏專業(yè)人員講解而不得不依照直覺做出判斷。理賠投訴是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴主要因素之一，理賠困難的問題一直存在。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保人與保險(xiǎn)人很難有面對(duì)面的溝通機(jī)會(huì)，只能依賴于客服電話與線上客服，溝通交流也成為難題。最后，還有個(gè)不得不面對(duì)的問題，作為新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)缺乏充分的人才儲(chǔ)備與從業(yè)人員。為此，企業(yè)應(yīng)該完善自己的經(jīng)營(yíng)模式，與此同時(shí)，加強(qiáng)自己的服務(wù)態(tài)度與服務(wù)質(zhì)量，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)真的快捷簡(jiǎn)便，減少關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品發(fā)生的糾紛。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，找到合適的監(jiān)管的平衡點(diǎn)。作為創(chuàng)新型產(chǎn)品，創(chuàng)新，往往意味著對(duì)于既有規(guī)則的突破，但是不可否認(rèn)，好的創(chuàng)新有利于行業(yè)發(fā)展與消費(fèi)者權(quán)益，這就需要去尋找監(jiān)管的平衡點(diǎn)。最后，加強(qiáng)對(duì)于專業(yè)人員的培養(yǎng)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域涌現(xiàn)更多的從業(yè)人員與技術(shù)專家，這才能使未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)更加好的發(fā)展。