杜麗群

信用體系建設(shè)視角下共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的困境與瓶頸

從各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐來看，健全的社會(huì)信用體系為發(fā)達(dá)國家共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)。共享經(jīng)濟(jì)在我國發(fā)展過程中面臨的主要問題，包括相關(guān)法律法規(guī)不健全、社會(huì)信用體系建設(shè)不完善、分享的商品或服務(wù)質(zhì)量難以保證等方面，其中最為突出的問題就是社會(huì)信用體系的不完善。由于我國國家層面的信用體系尚未建立，社會(huì)整體信用環(huán)境有待改善，社會(huì)誠信文化和氛圍仍需不斷培育，市場主體信用意識(shí)亟待提高，導(dǎo)致失信違規(guī)行為屢禁不止，這些不利因素都將會(huì)影響共享經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

中國社會(huì)缺乏普遍信任，因而缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的契約精神和道德自律。共享經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)，它是陌生人之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易方式。參與共享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的大多以陌生人為主，而且交易的頻次大多是短期且一次性交易。比如 ：在共享汽車模式下，一個(gè)人很可能不會(huì)再遇上為其提供服務(wù)的司機(jī)，如何保證司機(jī)服務(wù)的安全性和可靠性就是一個(gè)難題。雖然共享平臺(tái)上也有諸如資格審核、星級(jí)評(píng)定、信用評(píng)分、用戶投訴等機(jī)制來提高人們的信任度，但在我國共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中仍然面臨著困境與瓶頸，如信任機(jī)制未形成、信用體系不完善等。在我國當(dāng)前情況下，由于失信成本太低，失信懲戒力度不大，也導(dǎo)致了類似共享汽車司機(jī)刷單、網(wǎng)店制假售假、共享單車私上車鎖、短租房屋遭到破壞等行為屢見不鮮，使得人們對(duì)共享經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生種種擔(dān)憂和疑慮。沒有信任，共享經(jīng)濟(jì)就不能正常運(yùn)行，我國目前共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的最大阻礙就是信任問題。如果我們不加快建立社會(huì)信用體系，共享經(jīng)濟(jì)模式的運(yùn)轉(zhuǎn)成本將會(huì)繼續(xù)增加，其發(fā)展規(guī)模也會(huì)受到一定程度的限制，最終勢必影響到我國整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展。

我國傳統(tǒng)的征信制度已經(jīng)不能適應(yīng)共享經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的需要。征信作為信用體系建設(shè)的一個(gè)重要組成部分，為分析和評(píng)價(jià)經(jīng)濟(jì)主體的交易行為提供了重要依據(jù)。自 2006年 1月中國人民銀行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式投入運(yùn)行以來，雖然在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用，但由于該數(shù)據(jù)庫只收錄了與銀行類金融機(jī)構(gòu)借貸有關(guān)的賬戶交易和違約信息，大部分屬于傳統(tǒng)金融交易類信息，基本上沒有與金融機(jī)構(gòu)無借貸關(guān)系的企業(yè)與個(gè)人信息，而且數(shù)據(jù)維度較為單一，難以覆蓋日常生活的應(yīng)用場景。因此，制約我國共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素，就是我國目前尚未建立起與共享經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。面對(duì)共享經(jīng)濟(jì)中各種資源共享活動(dòng)的不斷推陳出新，如出行共享、空間共享、知識(shí)共享、技能共享等等，傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)顯然已無法滿足這些新興業(yè)態(tài)的信用信息需求。雖然商業(yè)征信機(jī)構(gòu)及共享平臺(tái)上的點(diǎn)評(píng)系統(tǒng)等對(duì)相關(guān)交易主體有一定的約束作用，但仍存在較大的局限性，將不利于推動(dòng)我國共享經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。總之，我國的征信業(yè)不發(fā)達(dá)， 信用中介機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，信用產(chǎn)品不能很好地滿足市場的需要，政府缺乏對(duì)信用市場統(tǒng)一的規(guī)范和有效的監(jiān)管，導(dǎo)致了各種不正當(dāng)競爭現(xiàn)象層出不窮。

我國信用法律體系不太完整，信用立法嚴(yán)重滯后影響了我國共享經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。完備的信用管理法律體系是共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。雖然我國的《民商法》《經(jīng)濟(jì)法》《民法通則》《合同法》等法律法規(guī)都涉及到了信用問題，但都沒有對(duì)信用信息的采集、公開等關(guān)鍵問題做出具體明確規(guī)定。很多地方政府以及有關(guān)部門制定的信用規(guī)章制度在一定程度上發(fā)揮了維持市場正常秩序、促進(jìn)信用交易、提升政府公信力的作用，但是現(xiàn)有的信用法規(guī)和規(guī)章仍難擺脫自身的局限性。不論它們是由相關(guān)管理部門制定的，還是由地方政府制定的，由于部門或地域的限制，不僅約束力有限，而且很難解決“信用信息條塊分割、部門分割”的問題。與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的信用體系還存在較大的差距，因此需要加快信用立法的步伐。我國與信用管理相關(guān)的法律法規(guī)比較缺乏，特別是針對(duì)個(gè)人信用信息管理的法律法規(guī)少，由此產(chǎn)生的不良后果是懲罰機(jī)制的不健全，而有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)、違法成本過低等現(xiàn)象也助長了失信行為。

完善信用體系建設(shè)、推進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑

如前所述，我國信用體系尚不完善，相關(guān)法律制度還不健全，失信成本太低，人們對(duì)信用的認(rèn)知欠成熟，都在一定程度上影響著我國共享經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。為此，為更好地推動(dòng)我國共享經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展，關(guān)鍵是要完善我國信用體系建設(shè)，具體路徑如下 ：

強(qiáng)化市場主體的信用意識(shí)，加快培育現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的契約精神和道德自律。

信用體系的重要基礎(chǔ)在很大程度上靠市場主體的信任和誠信意識(shí)來維系，誠實(shí)守信應(yīng)成為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一種基本契約精神和道德自律。由于共享經(jīng)濟(jì)是依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展起來的一種新業(yè)態(tài)，雙方通過平臺(tái)在互不相識(shí)甚至互不相見的情況下就可以完成整個(gè)交易， 其基本前提就是交易主體的信任。那么，參與各方的信任程度直接影響著共享經(jīng)濟(jì)參與者的積極性，也影響著共享平臺(tái)的活躍程度。因而， 在共享經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，交易雙方的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)該是講信用，無論是企業(yè)或個(gè)人，都應(yīng)增強(qiáng)“以講信用為榮，不講信用為恥”的社會(huì)意識(shí)。要在全社會(huì)形成這樣一個(gè)共識(shí)和理念 ：信用度高是一種寶貴的財(cái)富，也是一種重要資本。

目前，在我國有一些信用評(píng)級(jí)企業(yè)或信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)倫理道德水平低下，本身信用程度就很差，而且缺乏行業(yè)自律，常常提供不真實(shí)信用信息和信用等級(jí)，誤導(dǎo)和欺騙企業(yè)和消費(fèi)者。因此，我國目前的當(dāng)務(wù)之急是要加快培育和規(guī)范信用中介服務(wù)企業(yè)，構(gòu)建用戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，通過跟蹤用戶點(diǎn)評(píng)共享平臺(tái)及供需雙方交易效果評(píng)價(jià)的數(shù)據(jù)記錄，為共享平臺(tái)及其客戶提供專業(yè)的交易信用評(píng)級(jí)服務(wù)。要在以下三個(gè)方面不斷推進(jìn) ：一是從制度上確保信用中介機(jī)構(gòu)客觀、公正、獨(dú)立的運(yùn)營，避免企業(yè)不正當(dāng)?shù)母偁幮袨?；二是必須規(guī)范信用服務(wù)市場準(zhǔn)入，提升信用機(jī)構(gòu)的整體水平 ；三是要鼓勵(lì)各地開展先行先試，發(fā)揮商會(huì)、行業(yè)組織的獨(dú)特優(yōu)勢。

加強(qiáng)政府信用監(jiān)管，加快建立新的征信體系。為了促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展，政府要改變思路，正確引導(dǎo)，敢于打破傳統(tǒng)路徑， 不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段，將線上線下的 O2O 模式結(jié)合起來，通過線上與社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)公司合作，通過線下整合各個(gè)職能部門包括工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、公安、法院、海關(guān)、央行等在內(nèi)的信用記錄，盡快建立起覆蓋全社會(huì)的功能完善的信用數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮信用體系為共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航的作用。一方面，政府要加強(qiáng)針對(duì)共享型企業(yè)的征信體系建設(shè)，相關(guān)職能部門應(yīng)對(duì)這些企業(yè)實(shí)施信用監(jiān)管 ；另一方面， 不斷規(guī)范和完善紅黑名單制度，建立健全退出機(jī)制。

人們出于對(duì)新生事物的不熟悉或不了解， 也可能是出于它對(duì)已有經(jīng)濟(jì)帶來的沖擊，又由于懷疑或擔(dān)憂政策方面的滯后性，而拒絕接受甚至排斥它。但共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，本身就是市場選擇的結(jié)果。因此，在政策層面上，可從以下四個(gè)方面加強(qiáng)信用監(jiān)管 ：首先，應(yīng)更著重于對(duì)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)制方面，使其能夠有序發(fā)展，避免出現(xiàn)如“P2P”跑路潮此類現(xiàn)象的發(fā)生。其次，減少市場對(duì)如何收稅、監(jiān)管的不確定性的擔(dān)憂，通過立法消除市場可能存在的不確定性（基于負(fù)面清單制度）。再次，重視保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，合理應(yīng)對(duì)來自傳統(tǒng)“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”競爭對(duì)手和其他團(tuán)體的反對(duì)。如某地出租車行業(yè)罷工，不僅沒有達(dá)到預(yù)期效果，還成為消費(fèi)者“喜聞樂見”的事情，這本身就已經(jīng)說明傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代消費(fèi)者日益增長的美好生活需要。最后，還應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者行為進(jìn)行監(jiān)管和監(jiān)督，如對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的對(duì)共享單車進(jìn)行惡意鎖車、亂停亂放，甚至將共享單車扔到荒郊野外等不良現(xiàn)象進(jìn)行合法處理，樹立消費(fèi)者的法治觀念、產(chǎn)權(quán)觀念，培育信用意識(shí)。

與此同時(shí)，還要加快建立需求方利益保障機(jī)制，做好消費(fèi)者信息保護(hù)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等工作。例如，互聯(lián)網(wǎng)約車已經(jīng)出現(xiàn)惡意加費(fèi)現(xiàn)象，許多快車或?qū)＼囁緳C(jī)沒有“打賞”就不接單，這已經(jīng)違背了契約精神和誠信文化要求， 同時(shí)也侵害了消費(fèi)者的利益。作為消費(fèi)者，應(yīng)該樹立保護(hù)自身消費(fèi)利益和消費(fèi)權(quán)益的觀念。時(shí)代在進(jìn)步，觀念也需要進(jìn)步，新時(shí)代更要有新觀念。經(jīng)濟(jì)學(xué)講人是理性的“經(jīng)濟(jì)人”，但卻是“有限理性”的。因此，對(duì)于眼前利益和長遠(yuǎn)發(fā)展之間的平衡，更需要個(gè)人能夠獲得足夠的信息，以更好地比較兩者之間的成本與收益， 避免出現(xiàn)因短視而損害了長期發(fā)展的可能性或增加了未來成本。

健全法律法規(guī)體系，形成信用獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)機(jī)制。根據(jù)我國市場經(jīng)濟(jì)體制條件和目前共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，信用立法的工作應(yīng)從以下三方面展開 ：一是為了規(guī)范信用信息的共享、公開、使用，以及保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)機(jī)密，加快制定與信用信息公開和保護(hù)有關(guān)的法律法規(guī) ；二是為了保障和監(jiān)督信用服務(wù)機(jī)構(gòu)收集、加工和傳播信息的行為，加快制定與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)的法律法規(guī) ；三是為了加大失信成本和對(duì)失信行為的懲罰力度，以全面保障社會(huì)信用體系的正常運(yùn)行，加快制定對(duì)失信行為懲罰有關(guān)的法律法規(guī)。在法律體系建設(shè)過程中， 一方面對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的行為準(zhǔn)則，出臺(tái)具體的中介機(jī)構(gòu)管理法規(guī)，使信用服務(wù)行業(yè)有法可依、有章可循 ；另一方面對(duì)失信行為，應(yīng)該有具體的法律條文對(duì)各類失信行為給予明確、恰當(dāng)?shù)膽土P，甚至應(yīng)當(dāng)明確將失信主體淘汰出市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的范圍，強(qiáng)化失信行為的經(jīng)濟(jì)后果和法律責(zé)任。

守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制的建立和完善，有利于推動(dòng)我國共享經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展。為此，要將共享經(jīng)濟(jì)的信用體系建設(shè)納入到整個(gè)國家社會(huì)信用體系建設(shè)之中，建立跨部門、跨地區(qū)、跨領(lǐng)域的信用獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)信用信息共享、信用評(píng)價(jià)結(jié)果互認(rèn)，對(duì)守信的交易者，要通過獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼等方式降低他們的成本，鼓勵(lì)他們更積極地參與共享經(jīng)濟(jì)活動(dòng)， 而對(duì)失信主體，要加大懲戒力度，建立行業(yè)限制進(jìn)入制度，提高失信成本，最終在全社會(huì)形成“一處失信，處處受限”的氛圍。

此外，還應(yīng)該將官方媒體介入信用體系建設(shè)，也就是對(duì)共享經(jīng)濟(jì)交易中的守信者和失信者進(jìn)行公開披露，發(fā)布紅黑名單信息，以失信懲戒制約交易中的失信行為發(fā)生。