黃鵬程，衷鳳英

（泉州經(jīng)貿(mào)學(xué)院 管理系，福建 泉州 362000）

0 引言

我國(guó)金融市場(chǎng)的供需矛盾突出，金融供給不能完全滿足金融需求。從滿足資金需求的角度出發(fā)，我國(guó)提出到2020年將建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。因此，我國(guó)發(fā)展普惠金融體系的任務(wù)艱巨。普惠金融之所以被高度重視，是因?yàn)槠栈萁鹑诩仁俏覈?guó)經(jīng)濟(jì)奔小康的基礎(chǔ)，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的條件[1]。

普惠金融是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融體系的概念有三層含義。首先，是一種理念。2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯指出信貸權(quán)是人權(quán)。每個(gè)人都有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。只有每個(gè)人擁有獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，才能讓每個(gè)人有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕，建立和諧社會(huì)與和諧世界。其次，是一種金融創(chuàng)新。為了給每個(gè)人或企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，就要在金融服務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)。最后，是為低收入階層或中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。在傳統(tǒng)的金融體系下，低端客戶或者貧困人口難以獲得金融服務(wù)，建立普惠金融體系的目的是為這些客戶或個(gè)人提供信貸機(jī)會(huì)。

在我國(guó)發(fā)展普惠金融過(guò)程中，伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，除了金融機(jī)構(gòu)固有的風(fēng)險(xiǎn)之外，還有運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)，重在事前防范，而不是事后采取補(bǔ)救措施。在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，基于風(fēng)險(xiǎn)控制，分析普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題，對(duì)探索普惠金融發(fā)展路徑具有重要的意義。

1 我國(guó)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

在我國(guó)普惠金融發(fā)展過(guò)程中，還存在一些深層次的問(wèn)題，國(guó)家必須通過(guò)法律制度或政策，引導(dǎo)普惠金融發(fā)展。

1.1 資金供應(yīng)不均衡，不符合惠普金融發(fā)展目的

金融資金供應(yīng)不充分、不全面，一些地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)，特別是小微企業(yè)獲得信貸資金的機(jī)會(huì)少，很難獲得信貸資金。經(jīng)濟(jì)和金融之間相互依存，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，任何地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融支持；經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展和金融服務(wù)體系完善。一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)類型多種多樣，有城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，有國(guó)有企業(yè)、股份制企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)等。從地區(qū)來(lái)說(shuō)，城市經(jīng)濟(jì)是一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的核心；從經(jīng)濟(jì)組織來(lái)說(shuō)，國(guó)有企業(yè)是一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)。在傳統(tǒng)的金融體系下，銀行金融機(jī)構(gòu)給城市企業(yè)和居民提供信貸機(jī)會(huì)多于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人，給國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)提供的信貸機(jī)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于其它經(jīng)濟(jì)組織。因此，鄉(xiāng)村地區(qū)、中小企業(yè)等難以獲得銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸資金。從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，銀行在城市建設(shè)大量的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，能夠?yàn)槌鞘械慕?jīng)濟(jì)組織或個(gè)人提供充分的金融服務(wù)；在鄉(xiāng)村布局的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)稀少，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人獲得金融服務(wù)非常困難。這是由于我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，資金流動(dòng)性強(qiáng)，投融資需求強(qiáng)烈，資金的供需規(guī)模龐大，銀行把資金投向城市地區(qū)的意愿更強(qiáng)。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組織和城鎮(zhèn)小微企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱，商業(yè)銀行向這些地區(qū)和企業(yè)組織提供信貸的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，提供信貸的意愿比較弱。由于地區(qū)差異和企業(yè)差異，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金投向不均衡。

1.2 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)偏離惠普金融發(fā)展目標(biāo)

商業(yè)銀行是企業(yè)組織，追求利潤(rùn)是企業(yè)組織的基本財(cái)務(wù)目標(biāo)，這決定了商業(yè)銀行的逐利性。而且我國(guó)商業(yè)銀行還具有壟斷性，商業(yè)銀行對(duì)貸款對(duì)象有很大的選擇權(quán)。從盈利的角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行往往選擇經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、盈利能力強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況好的大企業(yè)作為貸款對(duì)象，而不選擇中小企業(yè)或鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組織作為貸款對(duì)象，嫌貧愛(ài)富的心理表現(xiàn)得淋漓盡致。在我國(guó)的金融體系中，商業(yè)銀行作為企業(yè)，商業(yè)銀行重視貨款對(duì)象的利潤(rùn)率和資產(chǎn)規(guī)模無(wú)可厚非，但是如果商業(yè)銀行只追求利潤(rùn)，就失去了我國(guó)商業(yè)銀行的社會(huì)性[2]。我國(guó)商業(yè)銀行除了追求經(jīng)濟(jì)效益外，還應(yīng)該追求社會(huì)效益，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行，國(guó)家是大股東，是調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的主要力量。中央銀行貨幣政策調(diào)控的三大法寶之一——公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，需要商業(yè)銀行參與，商業(yè)銀行是國(guó)家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的載體。當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)，中央銀行在金融市場(chǎng)上從商業(yè)銀行買進(jìn)有價(jià)證券；當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱時(shí)，中央銀行在金融市場(chǎng)上將有價(jià)證券出售給商業(yè)銀行，以調(diào)節(jié)市場(chǎng)上的資金流量。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極執(zhí)行國(guó)家扶持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的政策，通過(guò)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的資金需求，而不能把追求利潤(rùn)作為企業(yè)的唯一目標(biāo)。一些民營(yíng)銀行違背發(fā)展目標(biāo)，不愿意為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，只是民營(yíng)企業(yè)主辦的銀行而已[3]。

1.3 商業(yè)銀行的信貸模式影響惠普金融發(fā)展

我國(guó)商業(yè)銀行主要在線下開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論信貸規(guī)模大小，都必須嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)規(guī)范。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)流程包括兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，一是商業(yè)銀行派人實(shí)地考察申請(qǐng)貸款的企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和條件，審查企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和信用水平，評(píng)估投資項(xiàng)目。二是綜合評(píng)價(jià)企業(yè)的信用，決定是否提供貸款。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，完成這兩個(gè)環(huán)節(jié)的工作要花費(fèi)大量的人力、財(cái)力和時(shí)間；對(duì)于申請(qǐng)貸款的企業(yè)來(lái)說(shuō)，要提交企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告、信用證明、項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告等資料，導(dǎo)致商業(yè)銀行與申請(qǐng)貸款的企業(yè)之間的交易成本都比較大。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，給大企業(yè)貸款能夠產(chǎn)生規(guī)模收益，且風(fēng)險(xiǎn)??；給中小企業(yè)貸款不能產(chǎn)生規(guī)模收益，且風(fēng)險(xiǎn)大。因此，商業(yè)銀行優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，降低與中小企業(yè)的交易成本，是發(fā)展普金融的重要措施。

2 金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革下我國(guó)普惠金融發(fā)展的路徑

2.1 提高商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任

從企業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，如果商業(yè)銀行只重視大企業(yè)客戶，忽視鄉(xiāng)村地區(qū)或中小微企業(yè)，有利于改善利潤(rùn)率、壞賬率等財(cái)務(wù)指標(biāo)。從國(guó)家宏觀層面來(lái)說(shuō)，如果商業(yè)銀行只是賺錢的機(jī)器，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)或中小企業(yè)難以獲得發(fā)展需要的資金，這些地區(qū)或企業(yè)的發(fā)展難以為繼。目前國(guó)家把扶持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展作為重要的國(guó)策，如果這些地區(qū)或企業(yè)不能得到發(fā)展，必然影響整個(gè)國(guó)家持續(xù)發(fā)展。因此，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)商業(yè)銀行不是一個(gè)純粹的企業(yè)，而是一個(gè)特殊的企業(yè)，除了追求經(jīng)濟(jì)利益外，還要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行除了維持傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)外，還要面向中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組織等，適度放寬信貸條件，對(duì)這些弱勢(shì)群體提供金融支持，履行社會(huì)責(zé)任[4]。

2.2 商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行差別利率政策

商業(yè)銀行金融服務(wù)對(duì)象千差萬(wàn)別，一般來(lái)說(shuō)，在財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況、盈利水平、賬務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面大企業(yè)優(yōu)于中小企業(yè)。從經(jīng)營(yíng)角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行提供給大企業(yè)的貸款的利率低于給中小企業(yè)的貸款利率，必然導(dǎo)致中小企業(yè)負(fù)擔(dān)更重。從國(guó)家發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)該為中小企業(yè)提供更優(yōu)惠的貸款利率，這必然損害商業(yè)銀行的利益。為了解決商業(yè)銀行給中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利率高的問(wèn)題，筆者認(rèn)為應(yīng)由政府牽頭建立貸款保險(xiǎn)制度，一方面，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供較低的貸款利率，降低中小企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，扶持中小企業(yè)發(fā)展；另一方面，建立信貸保險(xiǎn)制度，由政府承擔(dān)商業(yè)銀行給中小企業(yè)提供優(yōu)惠貸款可能帶來(lái)的部分壞賬損失。企業(yè)融資成本太高必然促使中小企業(yè)把從銀行借來(lái)的錢投入高收益項(xiàng)目，以彌補(bǔ)融資成本，但是收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，企業(yè)的高收益項(xiàng)目也是高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；從銀行角度來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的融資成本高，必然加大銀行的風(fēng)險(xiǎn)。所以，必須在政府的支持下，才能解決好商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。從地域來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行差異化政策，對(duì)落后地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)的企業(yè)提供金融支持，滿足“長(zhǎng)尾”客戶群的資金需求。從行業(yè)來(lái)說(shuō)，對(duì)那些國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的新興科技企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸扶持政策；對(duì)那些國(guó)家限制發(fā)展的高消耗、高污染、附加值低的行業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)控制信貸。從企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)讓利于中小企業(yè)，加大金融支持力度，滿足中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的資金需求。

2.3 加強(qiáng)現(xiàn)代技術(shù)的運(yùn)用，促進(jìn)普惠金融發(fā)展

按照傳統(tǒng)的金融模式，不僅在效益、風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模、財(cái)務(wù)等方面，而且在信貸程序、方式、渠道等方面都妨礙商業(yè)銀行向中小企業(yè)或落后地區(qū)提供信貸資金。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的環(huán)境下，發(fā)展數(shù)字普惠金融，再造信貸流程，改善商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的溝通渠道十分重要。因?yàn)橹行∑髽I(yè)具有數(shù)量多、分布廣、融資規(guī)模小等特點(diǎn)，在傳統(tǒng)的金融模式下，商業(yè)銀行與中小企業(yè)溝通和業(yè)務(wù)接洽困難、成本高，這必然妨礙惠普金融發(fā)展。運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能終端等數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建融資平臺(tái)，能夠消除時(shí)間和空間的限制，促進(jìn)信息共享，降低交易成本和金融服務(wù)門檻，有效地?cái)U(kuò)大金融服務(wù)范圍，為普惠金融發(fā)展提供新的路徑，具有巨大的發(fā)展?jié)摿5]。當(dāng)前新一輪的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革方興未艾，數(shù)字化浪潮蓬勃興起，把新技術(shù)、商業(yè)模式、服務(wù)模式融入普惠金融成為一種必然的發(fā)展趨勢(shì)，使普惠金融發(fā)展更為現(xiàn)實(shí)。