朱靜

摘 要：本文研究了我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并以建設(shè)銀行“普惠金融e登記”為例研究普惠金融的發(fā)展情況。研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)在普惠金融領(lǐng)域取得了一定成果，大型銀行、小型銀行以及非銀行機(jī)構(gòu)都以自身優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域，為低收入人群、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體提供金融服務(wù);建設(shè)銀行把金融科技融入小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品的做法值得借鑒;政銀合作模式有利于創(chuàng)造有利的普惠金融環(huán)境。

關(guān)鍵詞：普惠金融;建設(shè)銀行;案例調(diào)查

一、普惠金融的概念及發(fā)展背景

2005年，聯(lián)合國(guó)首次正式提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，即“普惠金融是一個(gè)能夠有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體，尤其是為貧困、低收入人提供服務(wù)的金融體系?！苯陙?lái)，我國(guó)在普惠金融領(lǐng)域進(jìn)行了諸多探索和實(shí)踐。我國(guó)政府也對(duì)普惠金融進(jìn)行了定義，強(qiáng)調(diào)了金融資源要有條件地向有金融服務(wù)需求的人群提供，要滿足社會(huì)各階層對(duì)金融服務(wù)的需要。為此，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)秉承機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，政府要加大政策引導(dǎo)、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施等為普惠金融的開(kāi)展提供條件。

從世界范圍來(lái)看，金融服務(wù)的兩極分化現(xiàn)象嚴(yán)重，這主要是因?yàn)槿鮿?shì)群體的金融服務(wù)被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥，而且金融創(chuàng)新得到抑制。金融服務(wù)差異化明顯的現(xiàn)象尤其是在發(fā)展中國(guó)家，金融資源過(guò)度向上集中，導(dǎo)致中低收入階層、規(guī)模小的民營(yíng)企業(yè)、貧困人群等的金融服務(wù)缺乏，金融服務(wù)的覆蓋率較低。

從我國(guó)的情況來(lái)看，金融資源的分配同樣存在差異化明顯的問(wèn)題。這主要是由于我國(guó)國(guó)土遼闊、人口眾多、經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域不平衡、收入存在顯著差異等。因此，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的農(nóng)村，金融服務(wù)提供不充分，小微企業(yè)獲得融資難度較大，城市的低收入人群也難以享受到金融服務(wù)帶來(lái)的好處。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了眾多小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等，他們的金融需求也在不斷增長(zhǎng)，適度調(diào)整金融資源的分配已是大勢(shì)所趨。

總體來(lái)說(shuō)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，眾籌、互聯(lián)網(wǎng)借貸的出現(xiàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)不得不進(jìn)行金融創(chuàng)新等金融環(huán)境的變化以及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，都要求金融資源向普惠金融領(lǐng)域傾斜，也是金融行業(yè)轉(zhuǎn)型、開(kāi)辟新領(lǐng)域的有效路徑。

二、我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)家的主要政策

2016年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》為普惠金融設(shè)定了總體目標(biāo)，即到2020年要使我國(guó)普惠金融發(fā)展水平居于國(guó)際中上游水平。通過(guò)建設(shè)普惠金融體系提高金融服務(wù)的覆蓋范圍，使得如小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人等弱勢(shì)群體更容易獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，也提高消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的滿意程度。

其主要措施包括以下幾點(diǎn)：一是要構(gòu)建多元化、覆蓋廣的金融機(jī)構(gòu)體系;二是要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù);三是要建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施;四是要完善普惠金融的法律法規(guī)，引導(dǎo)、激勵(lì)普惠金融的發(fā)展、教育消費(fèi)者普惠金融知識(shí)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

2.國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及實(shí)踐

普惠金融在我國(guó)的開(kāi)端可以追溯至農(nóng)村信用社的形成。其發(fā)展階段可以參見(jiàn)表1。

響應(yīng)國(guó)家政策以及順應(yīng)市場(chǎng)變化，我國(guó)商業(yè)銀行都非常重視普惠金融的發(fā)展，這也是扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)、收入困難人群的重要金融舉措。目前，很多商業(yè)銀行都設(shè)立了普惠金融的專職機(jī)構(gòu)并且建立了相關(guān)的治理架構(gòu)（如表2）。

（1）大型商業(yè)銀行案例及實(shí)踐

在大型商業(yè)銀行方面，金融服務(wù)、村鎮(zhèn)銀行等都在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模興起，而且這種服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有別于傳統(tǒng)的分支機(jī)構(gòu)，基本都是單獨(dú)運(yùn)營(yíng)的。比如：2016年底，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行建成了63萬(wàn)個(gè)“金穗惠農(nóng)通”的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn);隸屬于中國(guó)銀行的中銀富登村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展成為國(guó)內(nèi)最大的村鎮(zhèn)銀行;中國(guó)工商銀行在2016年底已成立198個(gè)小微金融業(yè)務(wù)中心。

（2）股份制商業(yè)銀行案例及實(shí)踐

在股份制銀行方面，興業(yè)銀行基于“銀網(wǎng)合作，互為代理”的理念創(chuàng)建了“銀銀平臺(tái)”的模式，即通過(guò)與城商行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行合作，發(fā)揮興業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、管理等優(yōu)勢(shì)以及城商行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，完成了普惠金融的全方位線上與線下結(jié)合的金融服務(wù)體系，既節(jié)約了大規(guī)模建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本，又實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)向二、三線城市的延伸。再有，民生銀行2009年就明確了走小微企業(yè)的普惠金融路徑。截止2016年底，民生銀行已經(jīng)設(shè)立小微支行147家，不斷加大小微企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)并推進(jìn)線上線下的便捷化服務(wù)。

（3）非銀機(jī)構(gòu)案例及實(shí)踐

非銀機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域較為突出的是阿里巴巴旗下的螞蟻金服、騰訊支付平臺(tái)以及微眾銀行等。其中，螞蟻金服依靠自身的龐大用戶擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，形成了包括支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等普惠金融的產(chǎn)業(yè)鏈。騰訊也依靠自身數(shù)量非常大的活躍用戶開(kāi)發(fā)支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。騰訊成立的微眾銀行則致力于小微企業(yè)貸款，也以推出微粒貸、微車貸等業(yè)務(wù)。

三、建設(shè)銀行“普惠金融e登記”案例的調(diào)查研究

1.背景調(diào)查

中國(guó)建設(shè)銀行為全面統(tǒng)籌推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，于2017年4月成立了普惠金融發(fā)展委員會(huì)，從而正式進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域的實(shí)踐。2018年5月，建設(shè)銀行進(jìn)一步制定了普惠金融戰(zhàn)略的行動(dòng)計(jì)劃，將普惠金融的服務(wù)對(duì)象定位于小行業(yè)與小企業(yè)，兩者并行為“雙小”戰(zhàn)略，在戰(zhàn)略上形成與“住房租賃”以及“金融科技”互相支撐的格局。這表明，建設(shè)銀行已把普惠金融的發(fā)展提升了戰(zhàn)略高度，且戰(zhàn)略地位非常重要。其中，“小行業(yè)”并不是小眾市場(chǎng)或者小眾行業(yè)，而是指行業(yè)細(xì)分下的小行業(yè)，即行業(yè)專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展形成的更為細(xì)致的行業(yè)細(xì)分;“小企業(yè)”則是指眾多的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等，這些是普惠金融的重要的需求者，也與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相輔相成。

從全國(guó)范圍來(lái)看，民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的地位非常重要，其中50%的稅收、60%的GDP以及80%的就業(yè)都由中小企業(yè)貢獻(xiàn)。而廣州作為中國(guó)改革開(kāi)放的前沿地，民營(yíng)企業(yè)數(shù)量眾多，市場(chǎng)要素集中，而且已經(jīng)有一批企業(yè)發(fā)展成為了龍頭企業(yè)，形成了民營(yíng)企業(yè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要格局。

2018年上半年，廣州民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)增加值同比增加6.5個(gè)百分點(diǎn)，而且，在一些高技術(shù)、高附加值領(lǐng)域，如：高端制造、人工智能等領(lǐng)域，民營(yíng)企業(yè)占比高達(dá)90%。另外，350家省級(jí)企業(yè)中，70%是民營(yíng)企業(yè)，18萬(wàn)家科技創(chuàng)新型企業(yè)中，90%的是民營(yíng)企業(yè)。顯然，民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)成為了廣州經(jīng)濟(jì)的主力軍，也是推動(dòng)創(chuàng)新的助力。

但是作為全球難題的中小企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題依然是廣州的難點(diǎn)。因此，建設(shè)銀行于廣州政府合作的“普惠金融e登記”就在此背景下誕生了。

2.“普惠金融e登記”具體措施

2018年10月，建設(shè)銀行的廣州分行聯(lián)合廣州市國(guó)土資源和規(guī)劃委員會(huì)舉行“政銀攜手助力營(yíng)商”活動(dòng)，也是大力踐行普惠金融戰(zhàn)略的重要舉措。此間，建設(shè)銀行推出了名為“普惠金融不動(dòng)產(chǎn)登記線上辦”的金融服務(wù)，或者稱之為“普惠金融e登記”。廣州國(guó)土資源和規(guī)劃委員會(huì)為助力該項(xiàng)普惠金融舉措批準(zhǔn)了建設(shè)銀行八個(gè)“不動(dòng)產(chǎn)e登記申辦服務(wù)點(diǎn)”，從而優(yōu)化小微企業(yè)的營(yíng)商環(huán)境。

3.“普惠金融e登記”調(diào)查效果分析

“普惠金融e登記”是建設(shè)銀行“普惠金融”戰(zhàn)略的一個(gè)縮影，也是破解小微企業(yè)融資難、融資貴的重要舉措。目前，建設(shè)銀行廣州分行為小微企業(yè)專門(mén)打造了“小微快貸”、“知商貸”等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，建設(shè)銀行業(yè)專門(mén)為小微企業(yè)設(shè)立了200億元的授信額度。

在廣州的民營(yíng)小微企業(yè)的貸款現(xiàn)狀方面，截止2018年9月末，民營(yíng)小微企業(yè)的貸款余額達(dá)到1896.4億元，同比增長(zhǎng)44.4%;民營(yíng)企業(yè)的貸款余額為253.9億元，同比增長(zhǎng)16.6%;前三季度，新增民營(yíng)企業(yè)貸款占企業(yè)貸款增量的51.4%，同比增長(zhǎng)385.5億元。

建設(shè)銀行對(duì)于該項(xiàng)金融服務(wù)的規(guī)劃是，把不動(dòng)產(chǎn)登記中心的業(yè)務(wù)延伸至網(wǎng)點(diǎn)，預(yù)計(jì)今年年底將會(huì)提供254個(gè)該類網(wǎng)點(diǎn)，專門(mén)為小微企業(yè)提供“一站式受理、最快當(dāng)天放款”的全流程服務(wù)。

從表3可以看出，建設(shè)銀行的“普惠金融e登記”是一項(xiàng)政府、銀行和小微企業(yè)“三方共贏”的普惠金融措施，為企業(yè)節(jié)約了時(shí)間和交通成本，而且還能夠快速拿到貸款，促進(jìn)了政府智慧政務(wù)建設(shè)和優(yōu)化了企業(yè)的營(yíng)商環(huán)境。

四、結(jié)論與政策建議

低收入人群、小微企業(yè)等金融弱勢(shì)群體是普惠金融的主要需求者。從建設(shè)銀行的普惠金融案例中可以得出以下結(jié)論：

1.以自身優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域

上世紀(jì)90年代，建設(shè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略以大行業(yè)、大企業(yè)為核心。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展與經(jīng)驗(yàn)的積淀，建設(shè)銀行一直在企業(yè)貸款方面有著巨大優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)如今，市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了重大變化，金融新生態(tài)的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)沖擊很大，金融資源分配不平衡都使得普惠金融成為現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)。

在這樣的大環(huán)境下，建設(shè)銀行以自身企業(yè)貸款的優(yōu)勢(shì)把目光放在小微企業(yè)上，這比零售業(yè)務(wù)要更具優(yōu)勢(shì)。因此，建設(shè)銀行才能不斷推進(jìn)、優(yōu)化自身的普惠金融產(chǎn)品。

2.創(chuàng)新線上普惠金融產(chǎn)品

“普惠金融e登記”是建設(shè)銀行把普惠金融與金融科技相融合的產(chǎn)品，也是大戰(zhàn)略的指導(dǎo)。做小微企業(yè)貸款，不能以舊方法做，而是要緊跟時(shí)代，創(chuàng)新產(chǎn)品，把小微貸款業(yè)務(wù)和線上不斷進(jìn)行融合才能以更好的服務(wù)開(kāi)拓更大的市場(chǎng)。

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