摘 要：社會網(wǎng)絡技術的發(fā)展離不開全球經(jīng)濟的進步，使得人們的生活質(zhì)量得以迅速提升。網(wǎng)絡化生活環(huán)境的改變帶來了銀行服務模式的快速發(fā)展，尤其是加快了電子銀行替代傳統(tǒng)柜面的步伐，形成了銀行直接性面對客戶實現(xiàn)信息交流的新渠道。農(nóng)村商業(yè)銀行以蓬勃的電商發(fā)展作為基礎，實現(xiàn)了電子銀行全方位的改革，創(chuàng)新了農(nóng)村銀行的經(jīng)營模式，完善了電子銀行的資源配置，堅持將電子銀行作為經(jīng)濟發(fā)展的重點，不斷拓展銀行服務渠道、優(yōu)化服務內(nèi)容，力求與“三農(nóng)服務”相結(jié)合，提升農(nóng)村地區(qū)電子銀行的發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村地區(qū);電子銀行;業(yè)務發(fā)展;瓶頸;建議

一、電子銀行業(yè)務發(fā)展介紹

1.相關定義

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在1998年舉行了經(jīng)濟會議，會議中提出了《電子銀行與電子貨幣活動的風險管理》制度，并確定了電子銀行的定義：通過電子通訊頻道，幫助客戶實現(xiàn)小額產(chǎn)品服務的銀行。后來，我國銀監(jiān)會在2006年提出了《電子銀行業(yè)務管理辦法》制度，并進一步完善了電子銀行的定義：銀行相關機構(gòu)以公開的通訊通道作為基礎，或借助特定的設備實現(xiàn)與客戶的直接性交流，最終向客戶提供服務。一般來說，電子銀行的渠道復雜多樣，常見的有網(wǎng)上銀行、移動POS機、電話銀行、實體ATM以及手機銀行等等，其主要的功能是通過語音或者短信的形式實現(xiàn)銀行與客戶的信息交流，最終實現(xiàn)付款業(yè)務。本質(zhì)來看，電子銀行的操作流程需要實物載體和通訊媒介的支持，常見的實物載體有電話、手機、ATM以及POS機等，而通訊媒介指的是互聯(lián)網(wǎng)，整個操作流程由用戶獨立完成，可達到消費、轉(zhuǎn)賬、充值以及購物等多種需求。

2.電子銀行業(yè)務的特點

電子銀行能在短時間內(nèi)迅速發(fā)展的根本原因是優(yōu)點突出：第一是大幅度降低銀行和用戶之間的交易成本;第二是交易過程不受空間的約束;第三是可實現(xiàn)虛擬業(yè)務的交易。

（1）大幅度降低銀行和用戶之間的交易成本。電子銀行業(yè)務的核心是客戶，其操作流程也是由客戶獨立完成，大幅度節(jié)約了銀行人員辦理業(yè)務的運營成本，也縮短了用戶在辦理業(yè)務時所浪費的排隊時間。另外，電子銀行的資金交易以網(wǎng)絡為主，減免了用戶交易所繳納的手續(xù)費，節(jié)約了用戶的交易成本，加快了電子銀行的發(fā)展速度。

（2）交易過程不受空間的約束。電子銀行的交易過程具有“3A”的特點：即多種方式（Anyhow）交易，任意地方（Anywhere）交易，全天候（Anytime）交易?！?A”式服務分別從時間、地點、方式角度打破了交易形式的限制，只要有網(wǎng)絡的地方，客戶皆可以借助專一性的電子銀行軟件實現(xiàn)多種自主業(yè)務的辦理。所以，電子銀行所覆蓋的面積遠遠大于實體的營業(yè)網(wǎng)點，將銀行的辦事效率提升到極致。

（3）可實現(xiàn)虛擬業(yè)務的交易。網(wǎng)絡環(huán)境的改善使得人們對手機的依賴性越來越強，手機的普及率也逐年上升，手機在網(wǎng)絡的幫助下可以滿足人們多樣化的物質(zhì)生活，網(wǎng)絡支付的趨勢也越來越顯著。手機網(wǎng)絡上的線上購物無法用銀行柜面來實現(xiàn)，而電子銀行的出現(xiàn)很好地解決了這一問題，最大化改善了用戶對銀行的滿意度。

二、電子銀行發(fā)展中遭遇的問題

農(nóng)村商業(yè)銀行主要位于農(nóng)村地區(qū)，其面臨的客戶往往收入不多，再加上農(nóng)村地區(qū)人們的文化程度有限，給農(nóng)村電子銀行業(yè)務的開展帶來了極大的問題。

1.農(nóng)村居民對電子銀行缺乏深入地了解、認可程度有限

目前來看，農(nóng)村中的年輕人大多數(shù)在外讀書或者打工，留在村中的則以老人和農(nóng)民居多，其在文化程度角度和對電子銀行的認知角度不足。該類人群不懂得如何操作電子銀行，仍舊以柜臺服務為主。即使部分群體開始接觸電子銀行，也往往只認定一種銀行形式，不愿意再去學習新的支付形式，嚴重者直接對其他銀行存在排斥。

2.農(nóng)村地區(qū)在電子銀行的硬件設施角度建設不健全

電子銀行業(yè)務的操作流程需要電腦和網(wǎng)絡的支持。目前來看，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡設施多以娛樂活動為主，忽視了信息技術的發(fā)展和電子銀行的應用，使得人們對銀行業(yè)務并不了解。另外，農(nóng)村客戶手機的主要用途是打電話，其沒有上網(wǎng)的需求，也就不了解手機銀行的作用，更談不上手機銀行的使用和推廣了。

3.農(nóng)村地區(qū)對于網(wǎng)絡安全的了解程度不夠

農(nóng)村地區(qū)的客戶不懂得電子銀行的使用，不了解網(wǎng)絡安全的重要性，對電子銀行一竅不通，這使得不法分子產(chǎn)生了邪念，部分農(nóng)村客戶也因此失去了大額的金錢，最終給其他的農(nóng)村客戶帶來了心理的抵觸，無法實施農(nóng)村電子銀行業(yè)務的開展。

三、對未來農(nóng)村電子銀行業(yè)務發(fā)展過程的建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要懂得如何去吸引客戶，明確如何去占據(jù)農(nóng)村市場，學會實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，其具體的建議如下。

1.強化農(nóng)村地區(qū)電子銀行的推廣力度，讓更多的人了解電子銀行業(yè)務

首先來說，農(nóng)村地區(qū)可開展有效的三進活動，即我們所謂的“進村莊、進社區(qū)、進市場”活動，以視頻播放、分發(fā)電子銀行宣傳冊以及集體講座的形式，讓農(nóng)村群體懂得電子銀行的知識，進而了解電子銀行的優(yōu)勢。其次，選取特定的地點作為農(nóng)村電子銀行的體驗區(qū)，在該地區(qū)中安置專業(yè)的大堂經(jīng)理，為人們介紹電子銀行的特點，并現(xiàn)場邀請人們參與體驗，隨后歡迎人們主動申請電子銀行賬號，盡可能改變?nèi)藗兊你y行使用習慣。此外，讓村中有影響力的人士作為電子銀行的形象大使，例如村內(nèi)的大學生、村委干部等，并對其進行專門的電子銀行體驗，讓他們切身感受到電子銀行的便利，隨后在村內(nèi)進行電子銀行活動的宣傳，必要時可以此作為宣傳海報，讓更多的群體關注到電子銀行活動。

2.拓展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡服務內(nèi)容，促進特色網(wǎng)絡發(fā)展

農(nóng)村商業(yè)銀行需借助宣傳強化人們的電子銀行交易習慣，并不斷完善和創(chuàng)新電子銀行支付平臺。在電子銀行交易習慣角度，農(nóng)村銀行應該借助銀行移動客戶端的發(fā)展來實施，讓客戶體驗電子渠道的優(yōu)勢，明確網(wǎng)絡支付的便捷;在電子銀行支付平臺角度，農(nóng)村銀行應該以人們的享受實惠作為切入點，不斷拓展和建設新型支付平臺，例如，網(wǎng)絡上創(chuàng)建二手交易市場、網(wǎng)絡上的資金轉(zhuǎn)賬等，讓電子銀行來開闊農(nóng)民的支付視野，推動農(nóng)村電子銀行業(yè)務的發(fā)展。

3.實施有效的業(yè)務培訓，強化銀行員工的技能水平

通過合理的電子銀行業(yè)務培訓，培養(yǎng)一批專業(yè)技能過硬的電子銀行營銷隊伍。第一，創(chuàng)建一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理，并在產(chǎn)品經(jīng)理的帶動下強化業(yè)務技能水平。第二，實現(xiàn)電子銀行業(yè)務培訓方式的創(chuàng)新，即通過考核制度的完善來激發(fā)員工的業(yè)務學習積極性，進而督促員工專業(yè)能力的提升。

4.組織合理的金融下鄉(xiāng)活動，提升電子銀行業(yè)務的農(nóng)村宣傳力度

電子銀行業(yè)務最重要的特點是安全性，其也是電子行業(yè)發(fā)展的基礎。所以，農(nóng)村銀行需實施有效的策略，提升電子銀行業(yè)務在農(nóng)村的宣傳力度，改善大家對電子行業(yè)的看法，深入了解電子銀行的優(yōu)勢。第一，設計安全性高、操作簡單的電子銀行系統(tǒng)，對用戶的每一步操作進行安全提醒，如電子令牌的使用，為銀行設置復雜的密碼，并強調(diào)用戶不準向任何人泄漏密碼信息;在電子銀行系統(tǒng)中安裝殺毒軟件，并定期對數(shù)據(jù)庫進行更新;在外不適用來歷不明的軟件和網(wǎng)絡，防止不法病毒的入侵等。第二，銀行工作人員向客戶解釋網(wǎng)絡安全的原因，并向客戶宣傳目前電子銀行的優(yōu)勢，盡可能打消客戶對電子銀行的誤解，隨后向客戶引導最新的銀行產(chǎn)品，以具體案例博得客戶的信任。第三，在金融監(jiān)管部門的幫助下，實施有效的金融安全培訓，最大化改善人們的風險防范意識;根據(jù)農(nóng)村環(huán)境的特點，設計針對性的金融政策，用實際行動將金融服務覆蓋整個農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)電子銀行的發(fā)展。

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作者簡介：王妍（1985.12- ），女，回族，山東蓬萊人，碩士研究生，中級經(jīng)濟師，主要研究方向：銀行業(yè)務