楊超，李偉星

（1.中國電建集團江西省水電工程局有限公司，南昌330096；2.江西中煤建設(shè)集團有限公司，南昌330108）

1 引言

國際EPC 工程項目具有規(guī)模大、合同額高、工期長的特點，在項目建設(shè)過程中會面對各種不可預(yù)見的風(fēng)險，投保工程保險是EPC 承包商轉(zhuǎn)移風(fēng)險的通行辦法，可以有效減少突發(fā)事件帶來的經(jīng)濟損失。在國際工程項目中，建筑工程和安裝工程一切險是常見保險，其承保范圍主要包括因自然災(zāi)害和意外事故引起的損失[1]。但EPC 承包商往往忽視了對保險的系統(tǒng)性管理，而是在事故發(fā)生后進(jìn)行補救，給事故理賠工作帶來了不利影響。

2 實際案例簡述

沙特某大型石油化工EPC 項目的合同金額約13 億美元，建設(shè)工期為2014 年10 月～2017 年12 月，主合同要求總承包商必須投保建安一切險。由于合同金額巨大，總承包方與國內(nèi)3 家大型保險公司簽訂了項目建安一切險保險服務(wù)協(xié)議，并選擇了保險經(jīng)紀(jì)公司，保險責(zé)任期間從2015 年9 月～2018 年3 月。

2015 年11 月25 日，項目所在站址突發(fā)降雨2d，降雨時間和降雨量都較大，由于項目地處低洼地區(qū)，造成站址被洪水淹沒，項目部施工機械和工程設(shè)備材料均遭受不同程度的損失。

項目部第一時間進(jìn)行了工程施救，并聯(lián)系保險經(jīng)紀(jì)公司出具財產(chǎn)保險出險通知書，并積極準(zhǔn)備理賠材料，保險公司在接到出險通知書后，于2016 年3 月聯(lián)系公估人赴現(xiàn)場踏勘并核算財產(chǎn)損失數(shù)量，經(jīng)過多輪的協(xié)商和談判，項目部報送理賠金額為130 萬美元，實際獲賠金額為16 萬美元，于2017 年6 月到賬。

3 案例出險過程中出現(xiàn)的問題

案例從出險到理賠關(guān)閉，耗時超過1 年的時間，距離事故發(fā)生時超過1 年半的時間，主要原因是項目部管理人員對保險理賠流程不熟悉，使理賠結(jié)果不甚理想，通過對理賠過程的分析，存在以下的問題：

1）有效證據(jù)的缺失：（1）未能提供保險公估人要求的洪水證明文件，只能提供現(xiàn)場一些水淹沒的照片，不符合出險要求；（2）EPC 承包商將很多損壞后的設(shè)備材料進(jìn)行了處置，沒有留下處置記錄和痕跡，公估人拒絕對此類損失進(jìn)行認(rèn)定。（3）許多設(shè)備材料價格在采購時沒有進(jìn)行分解，僅能提供采購總金額而不能提供各分項物資設(shè)備子目價格水平，公估人要求承包商進(jìn)行市場的二次詢價，并提供證明材料才予以認(rèn)定損失。

2）響應(yīng)不及時：（1）相關(guān)人員進(jìn)入項目所在地沙特需要辦理商務(wù)簽證且耗時較長，造成保險經(jīng)紀(jì)和財產(chǎn)公估人難以第一時間赴現(xiàn)場開展災(zāi)后評估工作；（2）在項目前期策劃階段，沒有針對保險管理進(jìn)行有效策劃，造成事故發(fā)生后響應(yīng)不及時，待公估人到現(xiàn)場后再根據(jù)其要求準(zhǔn)備相關(guān)的理賠材料。

3）保險責(zé)任期存在敞口：本項目保險責(zé)任期間是從2015年9 月～2018 年3 月，而實際項目開工日期為2014 年10 月，幸運的是，洪水事故發(fā)生在投保責(zé)任期內(nèi)，但如若災(zāi)害事故發(fā)生在項目開工后至保險責(zé)任期起算之間，將對項目和EPC 承包商造成更大的損失。

4）不計免賠額度過大：本項目建安一切險保險服務(wù)協(xié)議中對因自然災(zāi)害引起的損失設(shè)定的不計免賠額度為50 萬美元，造成EPC 承包商報送的理賠金額130 萬美元需要扣減不計免賠額度后再核算后支付，因此，最終獲取的賠償金額只有16 萬美元。

4 經(jīng)驗總結(jié)

從本案例來看，主要原因是由于EPC 承包方對保險理賠管理經(jīng)驗不足、重視程度不夠，造成案例事故獲取的理賠金額不理想，通過分析發(fā)現(xiàn)的問題，對保險管理有以下建議。

4.1 投保前

4.1.1 重視保險結(jié)構(gòu)設(shè)計的重要性

保險結(jié)構(gòu)直接關(guān)乎事故出險的后理賠狀況，因此，承包商要認(rèn)真研究和對待保險結(jié)構(gòu)的設(shè)計問題，根據(jù)投保項目的特點和項目所在國的相關(guān)要求列出項目潛在的出險清單項目并計算出險概率；然后，對項目保險結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計；最后，有針對性地和保險公司進(jìn)行保險服務(wù)協(xié)議的談判，爭取利益最大化。

4.1.2 保險責(zé)任期要涵蓋項目建設(shè)全過程

本文案例的保險責(zé)任期就存在長達(dá)一年的風(fēng)險敞口，因此，建安一切險保險期限不僅要覆蓋項目建設(shè)的前期，也需要在保險服務(wù)協(xié)議中對存在項目延期的可能進(jìn)行有針對性的解決方案，確保建安一切險時一定能夠覆蓋工程項目建設(shè)全周期，否則就失去了投保的意義，也會增加承包商項目履約的風(fēng)險。

4.2 投保后

保險協(xié)議簽訂后，承包商要邀請保險經(jīng)紀(jì)進(jìn)行保險協(xié)議的交底和培訓(xùn)工作，讓相關(guān)管理人員清晰地了解事故出險后的各個環(huán)節(jié)和要素。

項目經(jīng)理部要建立保險理賠體系，在管理體系中要將保險理賠需要注意和準(zhǔn)備的相關(guān)要素明確列示并落實到具體負(fù)責(zé)人，有效提高項目全員的保險管理意識和能力，也可以考慮相關(guān)的激勵政策，增強項目管理人員的保險管理的積極性[2]。

保險出險后，財產(chǎn)公估人對損失金額的認(rèn)定是理賠工作的重點，承包商在項目履約工程中，對分包、物資采購等環(huán)節(jié)要有意識地進(jìn)行價格分解和收集各種價格要素，例如，在批量物資采購時，需讓供應(yīng)商列明各個采購子目的單價作為發(fā)票附件，以便在出險后能提快速的認(rèn)定財產(chǎn)損失。

4.3 出險后

4.3.1 要及時準(zhǔn)備支撐材料

尤其是針對自然災(zāi)害等事故發(fā)生時，如果項目地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，要及時聯(lián)系當(dāng)?shù)孛裾块T到現(xiàn)場踏勘并出具相關(guān)證明文件，同時，及時做好施工日志、事故視頻、照片等文件的整理工作，例如，對于洪水災(zāi)害的洪水位確定時，要留存好參照物水位線的證明照片，以便向公估人出具有信服力的證明文件。

4.3.2 要充分用好保險經(jīng)紀(jì)

保險經(jīng)紀(jì)作為專業(yè)的經(jīng)紀(jì)公司，有非常豐富的保險處置經(jīng)驗，項目出險后，承包商要第一時間聯(lián)系保險經(jīng)紀(jì)公司，讓其派專人赴現(xiàn)場進(jìn)行指導(dǎo)理賠工作，讓其把關(guān)各項理賠資料的完整性和時效性，利用保險經(jīng)紀(jì)的專業(yè)優(yōu)勢做好保險理賠工作。

4.3.3 要做好經(jīng)驗總結(jié)工作

承包商在項目出險后，要積極主動做好保險管理的總結(jié)和后評價工作，將保險管理過程好的做法和存在的問題形成文字總結(jié)材料，為后續(xù)工程項目的保險管理和公司整體保險管理能力的提升打好基礎(chǔ)。

5 結(jié)語

投保建筑安裝一切險作為EPC 承包商規(guī)避項目風(fēng)險的一種手段，需要在公司層面和項目層面引起高度的重視，做好事前、事中和事后的管理工作，使保險管理工作融入項目管理的各個環(huán)節(jié)和體系中去，真正做到為項目保駕護(hù)航的作用，本文通過闡述在實際國際工程項目中保險管理的經(jīng)驗和教訓(xùn)，希望能對我國承包企業(yè)工程項目保險管理水平的提高起到一些積極的作用。