李曉冬，宮 政

（吉林財經大學 金融學院，吉林 長春 130117）

一、引言

十九大以來，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為重要的七大戰(zhàn)略之一，是解決“三農”問題，縮小城鄉(xiāng)居民收入差距的重要指引。近年來，城鄉(xiāng)收入差距不斷縮小，扶貧攻堅取得了階段性成就。但是，隨著我國經濟進入新常態(tài)，作為我國金融體系重要組成部分的農村金融，其發(fā)展瓶頸日益明顯：農村金融機構無論在網點設立方面還是金融產品的提供方面都嚴重滯后于農村金融需求；因以農村商業(yè)銀行為代表的農村金融機構所提供的金融服務滯后于需求導致農村資金外流，出現城市的虹吸效應。鼓勵政府之外的力量參與，發(fā)揮技術創(chuàng)新的溢出效應，是促進農民增收、解決“三農”問題的一個全新思路和解決方案。自2006年以來，農村的基礎設施、村容村貌等方面已有長足改善，為新經濟元素與農村經濟的融合創(chuàng)造了條件。2015年，阿里巴巴的12萬家“農村淘寶電商”項目啟動，“菜鳥物流”最后一公里配送落地，實現農村生產和消費環(huán)節(jié)與互聯網接軌。在此基礎上，大數據技術使得農村金融服務可以更便捷地開展和實施，無論是生產性貸款、財產收益權貸款還是消費貸款都有了更可靠和更低風險的通路。

二、當前制約農村金融進一步發(fā)展的瓶頸

農村金融作為金融體系的一個重要組成部分，其需求潛力旺盛，服務機構多樣化,受到國家資本和民間資本的高度關注，這均推動了農村金融體系的完善和發(fā)展。然而，當前農村金融的發(fā)展仍面臨一些問題，這些問題難以得到有效解決，同時也制約了農村金融的進一步深化發(fā)展。比如：農村金融機構運行成本居高不下，風險與收益不成正比，市場資源難以得到有效配置；小微用戶的征信評價體系缺位，信息不對稱導致金融機構獲取信息的成本變高；農村金融的創(chuàng)新機制和創(chuàng)新動力不足，主要表現在農民接受能力有待提高，城鄉(xiāng)二元體制下城鄉(xiāng)收入差距較大，客戶需求存在小而散的情況，難以滿足在當前金融產品豐富的情境下農民日益擴張的產品需求。隨著互聯網技術的不斷深入，后互聯網時代的到來，更成熟的互聯網技術和基于技術產生的互聯網金融將為農村金融的發(fā)展提供技術支持。

隨著城市化進程的深化，經濟制約了農村市場開拓的步伐。在互聯網人才的獲取能力上，農村經濟實力弱、資本不足，難以吸引相關人才和技術。在產品創(chuàng)新的能力上，農村金融機構落后于互聯網金融企業(yè)；在以用戶體驗為核心的服務行業(yè)，農村金融機構提供的金融服務難以滿足農村用戶的需要，造成客戶流失，城市的虹吸效應越發(fā)明顯。

制約農村金融發(fā)展的重要因素是其缺乏有效的農村征信體系，導致農村金融機構和農民群體之間的信任不足；農村金融的信息管理較為分散，金融交易主體的信用情況分散在行政機構、銀行機構和其他商業(yè)機構，各個主體之間缺乏信息互通，信息溝通不暢，信息獲取成本較高。此外，各個機構存在大量的重復信息，其利用效率和優(yōu)化水平亟待提升。

就農村金融交易的主體——農民而言，大部分農村經濟結構主要以農民個體生產為主，其小而舊的生產現狀使得農村農業(yè)生產難以形成規(guī)模效應和品牌效應。以我國糧食單產為例，2014年實際單產440公斤，只相當于氣候接近的發(fā)達國家在六十年代的水平。而從農業(yè)從業(yè)人口來看，人均勞動生產率只占高收入國家不足一成的比例。與此同時，各地區(qū)缺乏信息共享能力，難以對農作物的市場需求和未來價格走勢做出正確的預期。

三、技術創(chuàng)新與農村金融耦合效應分析——從金融中介的角度

“耦合”源于物理概念“電磁耦合”，意為電路元件或電路網絡技術之間的輸入與輸出的緊密配合、相互影響，在本文中采用耦合的擴大概念，即兩方的相互依賴程度。從耦合的角度來看，創(chuàng)新與農村金融發(fā)展是相互促進的。雖然從表象來看，隨著以區(qū)塊鏈技術為代表的記賬技術和以移動互聯網為代表的信息技術的發(fā)展，“去中介化”將成為趨勢，未來傳統(tǒng)金融中介存在衰落的可能。然而，金融市場和金融中介在提供金融產品上具有各自不同的比較優(yōu)勢（Merton，1995）。金融市場傾向的交易有兩個特點：一是具有標準化條款；二是受眾群體廣泛，標的可以標準化且價格為交易所所接受。但金融中介所提供的金融產品由微觀客戶主體所決定，如客戶的資信融資模式等因素決定了金融產品的風險與屬性，客戶信息的非公開性導致信息不對稱。因此，就單一產品的演進路徑可以預見到標準化金融工具的交易市場最終會替代金融中介。但就金融中介的現狀而言，這一觀點并不成立。因為金融中介除了可提供上述服務之外，還是農村金融創(chuàng)新過程中不可替代的重要環(huán)節(jié)。

就目前而言，在我國農村經濟發(fā)展不充分的現實下，農村金融創(chuàng)新需要金融中介的參與。一方面，技術創(chuàng)新推動農村金融發(fā)展模式的轉變，技術本質對金融行業(yè)而言是解決信息問題，“信息成本是指從無知到無所不知轉變的成本，而很少有交易者能夠負擔全過程的成本”（Stigler，1991）。在信息處理能力上，金融中介具有比較優(yōu)勢，主要表現在解決資金供求方由于信息不對稱所帶來的道德風險。市場運作的全面性受交易技術和信息利用方式的制約，目前在交易領域已經實現了計算機技術的普及，信息獲取方式也實現了由靜態(tài)化獲取向動態(tài)主動獲取方式的轉變，金融中介逐漸被金融市場所取代，而金融中介也不斷改進服務，重建競爭優(yōu)勢（Eichberger，Harper，1997）。解決道德風險的辦法是增加監(jiān)督。但是，如果按照傳統(tǒng)的監(jiān)督思路，由大量的貸款人直接監(jiān)督借款人，對于小額貸款人來講，監(jiān)督成本直接涉及到其自身貸款收益，而且還存在更大的搭便車問題。如果不加以重視，很可能會引發(fā)借貸風險。但近年來，互聯網金融的興起使得融資來源從傳統(tǒng)單一的信用社向以傳統(tǒng)金融機構與互聯網金融機構并存轉變，打破了傳統(tǒng)的金融中介下的單一生態(tài)。競爭機制的初步形成為供給方提高服務效率、改善服務質量提供了動力，并推動農村金融生態(tài)由單一依賴銀行向多金融機構轉型，融資來源從傳統(tǒng)的信用社向互聯網下的全社會融資轉變，渠道更廣、產品更多。農村金融的發(fā)展需要技術創(chuàng)新來解決供需雙方之間的信息鴻溝。消費升級對農業(yè)發(fā)展提出新的要求，消費者對農產品提出了更高的品質要求。隨著農村自身產業(yè)升級的要求，農村金融需要具有與之相匹配的信息技術，改變農村原有的生產模式，使以出售初級材料、銷售農資產品為主的銷售模式向標準化生產的訂單農業(yè)轉變，進而實現農產品在原產地直接加工，通過農村電商實現從“農戶”到“消費者”的直接跨越。對于農村微觀主體的新模式的產生，需要農村金融在制度方面做出變革，進行有益的嘗試，有效地解決農村創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)初期金融產品供需脫節(jié)的尷尬局面。

四、互聯網技術創(chuàng)新在農村金融應用的實踐

互聯網技術創(chuàng)新進一步深入，互聯網開始真正從線上進入線上和線下并行前進，為傳統(tǒng)業(yè)態(tài)注入新動力的時代。對于農村金融的發(fā)展亦是如此。主要表現在：1.以農村電商為代表的“新業(yè)態(tài)”的深化；2.以大數據、云計算和社交網絡為代表的互聯網技術和農村金融發(fā)展相結合來解決金融中介發(fā)展痛點；3.互聯網技術在農村金融產權確認方面的作用，衛(wèi)星遙感技術在農村產權確認方面的應用，在農戶確定收益權等方面作用顯著。

（一）以“農村淘寶”為代表的農村電商在農村發(fā)展

農村淘寶作為“互聯網+”的現實產物，通過企業(yè)與政府的合作，實現了為農產品上行與工業(yè)產品下行提供信息中介服務，有效地打破了因信息不通暢所帶來的銷售與消費困境。2016年，阿里巴巴的12萬家“農村淘寶電商”項目目前已經建立了1 000個縣級運營中心，全國建成淘寶村1 311個，落戶27個省。實際上，農村淘寶目前已經為政府機構所認可，其所依賴的互聯網基礎、物流基礎、經濟基礎已基本得到滿足。農村淘寶的發(fā)展提供了大數據分析所需數據，為解決農村金融信息不對稱的現狀提供了數據支撐，也為互聯網技術促進農村發(fā)展提供了成功的范例。

從淘寶在農村開展的實際情況來看，因農村淘寶選址比較嚴格，其業(yè)務開展主要集中在一些交通相對便捷、人口集聚的村落。我國部分農村位于大山深處、村落分布分散程度比較嚴重，這在一定程度上制約了農村淘寶的完全覆蓋。但是，我國農村的異地搬遷政策在很大程度上解決了村落分布不集中的問題，為實現資源集中化、提高土地利用率提供了可行路徑。農村淘寶未來的發(fā)展?jié)摿善凇?/p>

（二）大數據推動農村金融的轉型發(fā)展

傳統(tǒng)農村金融機構為了獲得客戶主體的相關信息，需要花費人力和財力進行核實，最大限度地解決信息不對稱問題。在貸款完成后，金融機構還要對客戶主體進行監(jiān)督，并在此基礎上形成了一套基于信息收集評價決策的業(yè)務流程體系。但隨著互聯網金融的快速發(fā)展，客戶信息的獲取渠道和監(jiān)督方式發(fā)生了巨大變化。這一變化的實現主要借助大數據技術，將用戶的交易數據進行處理，從而更加精確地掌握客戶的銷售物流信息，為客戶篩選、信用評估提供決策依據。與此同時，不可忽視的是目前電子商務平臺由于用戶群體廣，每天產生大量的信息流，這些數據經過大數據技術的加工可為金融服務提供重要的信息。信息數字化的趨勢沖擊了傳統(tǒng)的農村金融企業(yè)，對傳統(tǒng)農村金融機構的客戶營銷、客戶服務、客戶發(fā)展等方面提出了新的挑戰(zhàn)。

大數據技術作為信息處理的重要方式，是建立以互聯網信用為基礎的動態(tài)征信體系的信息來源，實現了對用戶信息的動態(tài)評價。這一評價體系是市場自發(fā)形成的新型信用評價方式，不依賴中央銀行的征信系統(tǒng)，淡化了傳統(tǒng)的抵押和擔保的要求。這種新的征信體系與傳統(tǒng)的銀行征信體系存在互補性，即覆蓋群體范圍更廣、信息成本更低。農村金融機構借助大數據和互聯網金融思維、通過對授信流程的創(chuàng)新，擴大信息獲得能力，從而推動金融產品的創(chuàng)新。具體應用場景為：借助社交平臺、電子商務平臺、其他互聯網金融機構信息互通的方式來分析用戶的行為和相關信息。在經過數據清洗、加工后來預測用戶的需求，更好地為決策提供信息。同時，利用大數據所得的信息可以更好地提高客戶的服務體驗與服務效率，從而實現客戶轉化率的提升。可以預見，借助大數據挖掘技術，通過互聯網平臺，農村金融機構可以快速地向客戶提供合適的金融產品，擺脫路徑依賴。

五、結論及展望：互聯網與農村金融的結合是必然趨勢

農村金融的深化發(fā)展中，技術創(chuàng)新是其重要推動力，深刻地影響并改變了農村金融的組織架構、征信核實、業(yè)務流程。可以預見，信息技術的發(fā)展可解決農村金融的信息鴻溝，對提高農村金融的運營效率等方面具有重要意義，二者的耦合效應使得金融中介借助互聯網平臺實現了質的變化。但如前文所述，農村的經濟發(fā)展短板需要多方力量加以推動：首先，政府在農村經濟的發(fā)展中應處理好與市場的關系，明確權力邊界，創(chuàng)造有利于金融創(chuàng)新的環(huán)境，以法制為引導、風險為導向，健全市場競爭。其次，政府應適當調整對農村金融的監(jiān)管，在不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的前提下，為金融體系的創(chuàng)新提供適當的空間，打破農村單一的傳統(tǒng)金融機構現狀。最后，政府應在財政、稅收方面給予適當傾斜，吸引社會資本進入農村金融市場。面對新興互聯網金融行業(yè)的進入，傳統(tǒng)農村金融機構應積極調整經營策略，吸收優(yōu)秀互聯網金融的經營理念，改變原來封閉式的網點經營模式，推動網上銀行的開放式服務，為農村用戶提供多樣化、個性化的服務，加快產品創(chuàng)新，提高核心競爭力。