■/ 鄭芙蓉

新常態(tài)下，我國經濟增長由高速轉為中高速，由要素驅動、投資驅動轉向創(chuàng)新驅動，經濟轉型升級成為經濟發(fā)展的大趨勢，對縣域經濟的發(fā)展提出了新要求和新挑戰(zhàn)。縣域經濟是我國經濟發(fā)展的基石，更是新常態(tài)下經濟轉型升級的支撐。但長期以來縣域經濟大而不強，如何適應新常態(tài)，把握新機遇，使縣域在實現加快發(fā)展的同時走轉型升級道路，對縮小城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距有著重要意義。

一、新常態(tài)下縣域經濟轉型升級迫切

（一）縣域經濟在區(qū)域經濟中占半壁江山

位于甘肅東南部的欠發(fā)達城市慶陽下轄7個縣，面積26123平方公里，占全市總面積的96.33%；人口226.66萬人，占全市85.44%；2018年國內生產總值476.72億元，占全市67.32%?？h域在面積、人口、經濟規(guī)模方面均占重要地位。

（二）縣域產業(yè)結構層次長期較低

2018年末，慶陽縣域三大產業(yè)結構為：15.38：35.68：30.88。從第一產業(yè)看，與全省相比，農業(yè)所占比重偏高，農業(yè)現代化水平較低，農產品精深加工不足；第二產業(yè)占比雖高，但進程緩慢，且骨干企業(yè)少，產業(yè)聚集度不高，大部分企業(yè)位于產業(yè)下游，競爭力不強；第三產業(yè)發(fā)展長期滯后，且低端低效。

（三）縣域經濟加快發(fā)展動能有所減弱

慶陽縣域經濟除2009年受金融危機影響短暫回落外，2014年以來經濟增速開始由高速增長轉向中速增長，由領先于全市GDP增長轉變?yōu)槁浜笥谌薪洕脑鲩L。過去依賴資源、投資拉動的傳統發(fā)展模式已難以為繼，亟需挖掘、培育新的經濟增長點，推進縣域經濟轉型升級。

二、金融支持縣域經濟轉型面臨的主要制約

（一）農業(yè)產業(yè)化還處于起步階段，涉農貸款投放難

農業(yè)在慶陽縣域經濟發(fā)展中占基礎性地位，但由于慶陽市農業(yè)產業(yè)化還處于起步階段，與縣域經濟地位相比，2018年末，慶陽市7縣貸款僅占全市各項貸款的54.82%，涉農貸款占各項貸款的78.17%，農戶貸款占各項貸款的45.16%，農林牧漁業(yè)貸款占各項貸款的47.95%，除涉農貸款外，其他貸款均低于縣域GDP占全市67.32%的比重。

（二）工業(yè)整體水平不高，工業(yè)貸款缺乏有效切入點

慶陽市縣域工業(yè)主要由傳統產業(yè)支撐，企業(yè)主要以中小民營企業(yè)為主，大型、龍頭企業(yè)屈指可數，2018年末慶陽市縣域81家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，小微型企業(yè)占比71.56%。傳統的產業(yè)發(fā)展模式對銀行服務的需求和承載能力有限。

（三）服務業(yè)發(fā)展長期低迷，制約金融對服務業(yè)的支持力度

當前，國家把推動服務業(yè)大發(fā)展作為產業(yè)結構優(yōu)化升級的戰(zhàn)略重點，但慶陽縣域服務業(yè)發(fā)展長期低迷，批發(fā)零售貿易和餐飲業(yè)等傳統行業(yè)仍居主導地位，轉型升級難度較大。2018年，縣域第三產業(yè)（服務業(yè)）增加值在GDP的比重為35.78%，低于全市水平3.97個百分點，較去年同期提高0.61個百分點，長期低于GDP的整體增速。

（四）縣域經濟內生動力不足，制約信貸規(guī)模增長

從民間投資情況來看，2018年慶陽市完成固定資產投資為374.79億元，下降7.6%。從社會總需求來看，2018全市社會消費品零售總額為253.63億元，增長8%，同比上升6.1個百分點。投資和消費拉動經濟增長的動力明顯不足，制約著縣域信貸規(guī)模的增長。

（五）城鎮(zhèn)化總體水平偏低，制約縣域金融發(fā)展空間

城鎮(zhèn)化是擴大內需的重要途徑，城鎮(zhèn)化過程也是經濟結構不斷演進發(fā)展的過程。2018年，慶陽市城鎮(zhèn)化率僅為38.4%，目前低于全省0.1個百分點，可見當前慶陽縣域的城鎮(zhèn)化水平仍偏低，還有較大的發(fā)展空間。

三、經濟轉型背景下縣域金融的自身制約

截至2018年末，全市共有銀行業(yè)機構類型9類，地方法人機構12家，9家全國和地方銀行在慶陽設立分支機構，機構及網點數升至387個，從業(yè)人員達到4652人，初步形成以政策性銀行、國有大型銀行、郵政儲蓄銀行為主體，農村合作金融機構、城市商業(yè)銀行為兩翼，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社為補充的多層次銀行業(yè)金融體系。但縣域金融發(fā)展的一些固有不足在經濟轉型背景下對自身發(fā)展和促進經濟轉型也形成了制約，主要表現在：

（一）信貸市場競爭不足

2018年末，縣域存貸比為57.8%，低于全市7.83個百分點。通過對縣域信貸集中度CRn（即用來衡量規(guī)模最大的前n 家金融機構所占的市場份額）指標進行分析，可以看出歷年來CR1平均在53.4%的水平，說明信貸市場份額過半集中在農信社（農合行）；CR4基本持平，說明近年來慶陽縣域信貸市場的集中度基本沒有改善，壟斷程度較高，沒有形成競爭性的、多層次的縣域金融市場體系。

（二）渠道狹窄產品單一

由于縣域企業(yè)規(guī)模普遍偏小，符合上市融資條件的不多，縣域直接融資渠道狹窄，發(fā)行企業(yè)債券、引入風險投資、借助信托理財產品等方式融資基本為空白。間接融資方面，受縣域環(huán)境影響，金融機構盈利能力和市場競爭力比較弱，原創(chuàng)性金融產品較少，新型中間業(yè)務及票據業(yè)務也不多。現有的大部分縣域金融創(chuàng)新產品呈現額度小、期限短的特點，與當前農業(yè)產業(yè)化生產模式不相適應，無法滿足縣域多元化的貸款需求。

（三）信用環(huán)境不理想

在經濟新常態(tài)“三期疊加”情況下，經濟下行壓力仍較大，一些局部的、隱性的風險加速暴露，信貸風險形勢較往年嚴峻。但縣域信用體系建設滯后，一些企業(yè)和個人信用意識淡薄，失信懲罰機制沒有真正建立，涉農保險又未能有效分散信貸風險，造成縣域金融機構“懼貸”的心理，這種情況在欠發(fā)達地區(qū)更加突出。

（四）激勵機制不健全

由于縣域財政大多自有財力少，政府對當地信貸與保險的政策扶持有限，貸款風險補貼、稅收優(yōu)惠、信用建設、融資中介擔保、農業(yè)保險等方面缺乏政策支持，一定程度影響金融機構信貸投入的積極性。其次是不良貸款核銷程序和要件較多，使貸款核銷時間較長，同時對不良貸款責任的容忍彈性較少，硬性壓降任務多。

四、推進金融支持縣域經濟轉型升級的對策

（一）完善多層次銀行體系

一是繼續(xù)推進國有銀行改革，引導其轉變經營理念，加大對縣域企業(yè)的信貸投放力度。二是發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行和農村信用社地方性法人金融機構經營靈活的優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產品和服務，滿足縣域經濟發(fā)展對金融的多元化需求。三是鼓勵城市商業(yè)銀行在縣域設立分支機構，充分發(fā)揮其地域優(yōu)勢，扶持縣域特色產業(yè)發(fā)展。四是充分發(fā)揮小額貸款公司、農村資金互助社等非金融機構的作用，大力支持農業(yè)經營主體和小微企業(yè)的發(fā)展。

（二）鼓勵基層金融創(chuàng)新

一是加大政策鼓勵力度，簡化金融創(chuàng)新審批事項的手續(xù)，支持和引導縣域金融機構開展金融創(chuàng)新工作。二是創(chuàng)新抵押擔保方式，擴大抵押物的范圍，推廣倉單、林權的抵押貸款的成功經驗，試點農村土地承包經營權和宅基地的抵押登記。三是創(chuàng)新金融服務，簡化貸款審批流程，推廣網上申請貸款等模式?？紤]下放審批權限，增加基層分支機構的自主經營空間，使基層分支機構可以根據當地經濟主體的實際情況適當調整貸款政策。

（三）加強金融生態(tài)建設

一是建立經濟主體誠信檔案，加強誠信教育，提高縣域經濟誠信意識。二是完善農業(yè)保險制度。建立農業(yè)保險補償基金，對于承保農業(yè)保險的保險公司給予一定補貼，鼓勵商業(yè)保險進入農業(yè)保險領域。三是完善中介服務配套體系。鼓勵縣域中小企業(yè)成立成立互助擔保組織，相互提供擔保；大企業(yè)為其下游企業(yè)及產業(yè)鏈上的農業(yè)主體提供擔保。推動建立多層次的產權交易中心；逐步降低中介服務費率。四是政府部門牽頭成立風險補償基金，制定完善的管理制度，激勵金融機構加大支農、支小力度。