孫　鶴

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農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及完善對(duì)策

孫鶴

（重慶工商大學(xué)融智學(xué)院 重慶 401320）

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，農(nóng)村金融體系直接關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，但是，我國(guó)農(nóng)村金融體系還存在一系列的問(wèn)題，像制度不健全、功能配置不科學(xué)、貸款困難、監(jiān)管效率低等，這些問(wèn)題的存在嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展和作用的發(fā)揮。文章研究了我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題，并提出了解決措施。

農(nóng)村金融體系；問(wèn)題；對(duì)策

我國(guó)是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是國(guó)計(jì)民生的大事，尤其是農(nóng)村金融體系的構(gòu)建直接決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，也影響著農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入和生活水平，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直是亟需解決的主要問(wèn)題，而完善農(nóng)村金融體系可以有效帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)小康社會(huì)的建成。近年來(lái)，雖然農(nóng)村金融體系在政府的帶領(lǐng)下取得了一定的成績(jī)，但仍然存在著很多不足之處，阻礙了其發(fā)展，因此，需要深入研究我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題，并提出有效的解決措施。

1 農(nóng)村金融體系的涵義

農(nóng)村金融體系是指在農(nóng)村地區(qū)實(shí)行的以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)而制定的一些金融管理制度，設(shè)立的一些金融機(jī)構(gòu)，利用金融政策和方式來(lái)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題，其主要標(biāo)志是貨幣流通和農(nóng)民的金融信用活動(dòng)，進(jìn)而構(gòu)建的一套完善的金融體系[1]。

2 農(nóng)村金融體系存在的主要問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能配置不合理，信用資金投入不足

隨著商業(yè)化改革的不斷推進(jìn)，導(dǎo)致很多銀行從農(nóng)村地區(qū)撤離，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量明顯減少，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍逐漸縮小，大大減弱了對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度。并且面對(duì)客戶不同需求時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能為其提供系統(tǒng)、全面的服務(wù)，服務(wù)類型單一，滿足不了客戶的需求。再加上，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用資金投入不足，導(dǎo)致除農(nóng)業(yè)銀行外，其他銀行逐漸減少了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)放貸款比例，甚至還有從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)挪用資金的情況，致使資金與經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)失衡現(xiàn)象。

2.2 沒(méi)有建立與之匹配的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制

由于農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制建立的比較緩慢，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的過(guò)程中缺乏抵押擔(dān)保品，目前我國(guó)農(nóng)村的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)還不成熟，沒(méi)有形成規(guī)?；鸵?guī)范化的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致難以滿足農(nóng)村信貸市場(chǎng)發(fā)展的需求。而發(fā)達(dá)國(guó)家比較注重利用抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)在這方面還存在滯后性。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在滯后性

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在深度和規(guī)模上都滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有引起政府的足夠重視，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度還不到位，更別說(shuō)建立相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制；另一方面由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高；最后由于農(nóng)民自身對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，并沒(méi)有強(qiáng)烈的參保意愿，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。

2.4 農(nóng)村金融監(jiān)管效率低下

我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管效率與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融監(jiān)管要求還存在一定的差距，其原因主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是監(jiān)管的理念和內(nèi)容陳舊。我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管的依據(jù)主要是通過(guò)行政文件實(shí)現(xiàn)的，在法律上沒(méi)有明確的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管的內(nèi)容也是對(duì)一些業(yè)務(wù)的審批和檢查，其目的是看農(nóng)村金融市場(chǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是否和諧發(fā)展，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和分析，監(jiān)管理念存在滯后性；二是沒(méi)有建立完善的監(jiān)管機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)制。目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不作為、徇私舞弊等現(xiàn)象嚴(yán)重，尤其是一些有厲害關(guān)系的監(jiān)管人之間存在特殊的利益關(guān)系，使農(nóng)村金融監(jiān)管失去了公平性和合理性。

2.5 缺乏舒適的農(nóng)村金融環(huán)境

目前，由于我國(guó)農(nóng)村金融缺乏舒適的生態(tài)環(huán)境，致使農(nóng)村金融法律體系構(gòu)建緩慢，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)面不廣，農(nóng)村用戶在信用方面還存在一些問(wèn)題，無(wú)法根治抵押難、貸款難等問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融體系的發(fā)展。主要體現(xiàn)在以下3個(gè)方面：（1）法律體系的建設(shè)存在滯后性。自我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立以來(lái)，還沒(méi)有制定專門的農(nóng)村金融法律法規(guī)，即使有也是一些法律效應(yīng)不強(qiáng)的規(guī)章制度或規(guī)范性文件，起不到約束作用，仍然存在著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于那些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)起不到打擊作用；（2）農(nóng)村金融服務(wù)類型少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行提供信貸服務(wù)外，其他銀行在這方面的服務(wù)較少，雖然，國(guó)家大力倡導(dǎo)支農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)，但積極性依然不高，很多農(nóng)村地區(qū)缺乏擔(dān)保、信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，服務(wù)類型少，覆蓋面低。農(nóng)村正規(guī)金融缺乏良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，致使一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生；（3）農(nóng)村信用環(huán)境比較惡劣。不管是農(nóng)戶個(gè)人還是農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)，法律意識(shí)和信用觀念都比較薄弱，頻繁出現(xiàn)一些個(gè)人失信及企業(yè)造假的行為，有的企業(yè)為了能申請(qǐng)到銀行的貸款或逃稅,便虛報(bào)、篡改、捏造財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。再加上農(nóng)村沒(méi)有建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，沒(méi)有聘請(qǐng)權(quán)威機(jī)構(gòu)制定信用評(píng)價(jià)方法和對(duì)失信行為的懲治機(jī)制，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確的將資金投向有投資機(jī)遇的農(nóng)戶和企業(yè)[2]。

3 新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展對(duì)策

3.1 有效發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值

首先，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，農(nóng)村金融體系直接關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，因此，需要充分發(fā)揮農(nóng)村金融的作用，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)識(shí)，在構(gòu)建農(nóng)村金融體系的過(guò)程中，要遵循時(shí)代發(fā)展的規(guī)律，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，提升服務(wù)效率；其次，做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革工作，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用。

3.2 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多元化

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一是目前農(nóng)村地區(qū)普遍存在的問(wèn)題，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需求，因此，農(nóng)村金融體系要從實(shí)際情況出發(fā)，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，這樣才能滿足時(shí)代發(fā)展的需求。

3.3 建立規(guī)范的農(nóng)村金融合作體系

采用合作的方式來(lái)解決資金問(wèn)題是一條有效的途徑，在新時(shí)代背景下，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也需要采取合作的方式，但需要建立規(guī)范的農(nóng)村金融合作體系，制定相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能為金融合作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，還可以通過(guò)降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)加入其中，從而滿足不同用戶的金融需求。

3.4 不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融環(huán)境與農(nóng)村金融體系發(fā)展的水平密切相關(guān)，農(nóng)村金融體系要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須以良好的金融環(huán)境為依托，首先，不斷優(yōu)化法律法規(guī)環(huán)境。這是建設(shè)農(nóng)村金融環(huán)境體系的基礎(chǔ)，因此，國(guó)家應(yīng)該積極出臺(tái)有關(guān)農(nóng)村金融的法律法規(guī)，并加大執(zhí)法力度，用法律武器懲治不良的失信行為，建立良性的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境；其次，構(gòu)建相應(yīng)的信用體系。構(gòu)建相應(yīng)的信用體系，需在農(nóng)村搭建行業(yè)信息共享平臺(tái)，信用信息逐漸實(shí)現(xiàn)透明化。建立守信激勵(lì)、失信懲戒的機(jī)制，將信用與信貸業(yè)務(wù)掛鉤，強(qiáng)化各類中小企業(yè)及農(nóng)戶對(duì)信用的認(rèn)識(shí)[3]。

4 小結(jié)

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，農(nóng)村金融體系直接關(guān)系著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，不斷完善農(nóng)村金融體系是支農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)的重要內(nèi)容，因此，需要在新時(shí)代背景下，健全農(nóng)村金融體系、擴(kuò)大農(nóng)村金融體系覆蓋范圍、構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系、建立規(guī)范的農(nóng)村金融合作體系、不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，并在政策的引導(dǎo)下，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

[1]谷連杰,高曉光.中國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及完善思路[J].福建農(nóng)業(yè),2015(1):2-3.

[2]閆艷.農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的主要問(wèn)題與解決對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2015(2):45-48.

[3]洪正,王萬(wàn)峰,周軼海.道德風(fēng)險(xiǎn)?監(jiān)督結(jié)構(gòu)與農(nóng)村融資機(jī)制設(shè)計(jì)——兼輪我國(guó)農(nóng)村金融體系改革[J].金融研究,2010(6):189-206.

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.04.33

F323.8

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2095-1205(2019)04-58-02