譚國(guó)芳

（湖南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院 湖南長(zhǎng)沙 410082）

1 經(jīng)濟(jì)因素

1.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)水平是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，只有在不斷增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)背景下人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展才有基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)外多名學(xué)者通過實(shí)證分析研究得出經(jīng)濟(jì)水平與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系[1～2]。我國(guó)通常采用國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP衡量國(guó)家或者區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。經(jīng)濟(jì)水平處于不同的發(fā)展階段，人們的需求層次也是不同的。國(guó)家或區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于較低水平，居民的需求僅是最基本的生存需求，保險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱，更不會(huì)有多余的經(jīng)濟(jì)投入到保險(xiǎn)購(gòu)買中，此時(shí)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是很難發(fā)展的。改革開放后我國(guó)經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入發(fā)展階段，因此在上世紀(jì)末期我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平還處于較低階段，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也處于起步階段，對(duì)于人身保險(xiǎn)來說，居民個(gè)人是沒有購(gòu)買意識(shí)的。隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高業(yè)務(wù)覆蓋面也在拓寬，隨著人們需求升級(jí)和多樣化情況下，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品也逐漸多樣化，例如滿足人們退休后仍享受高收入的退休金人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，防范重疾出現(xiàn)后經(jīng)濟(jì)損失的重疾險(xiǎn)等。

1.2 居民可支配收入水平

消費(fèi)理論認(rèn)為消費(fèi)者的消費(fèi)水平提高是建立在收入水平上升的基礎(chǔ)上形成的。收入水平?jīng)Q定了收入分配方向，根據(jù)馬斯洛五層需求理論可知，當(dāng)人們收入水平處于較低階段時(shí)他們只會(huì)購(gòu)買生存需要的必需品，只有當(dāng)收入水平提高到一定程度才會(huì)購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足高層次的需求。因此居民可支配收入水平是決定國(guó)家或區(qū)域保險(xiǎn)購(gòu)買力的最主要因素。有關(guān)學(xué)者[2～3]認(rèn)為區(qū)域居民收入水平不同是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)區(qū)域差異的因素之一。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)下居民可支配收入水平也在不斷提高，區(qū)域消費(fèi)邊際水平不同也會(huì)導(dǎo)致人們?cè)谌松肀ｋU(xiǎn)方面的需求不同。

2 人口因素

2.1 人口數(shù)量

人口是國(guó)家或區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ)，人口增長(zhǎng)是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的根本，因此人口也是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。區(qū)域內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)有客戶和潛在客戶數(shù)量取決于區(qū)域內(nèi)的人口總數(shù)，人口基數(shù)越大則客戶轉(zhuǎn)化數(shù)量越多且市場(chǎng)需求越大，而人身保險(xiǎn)的保費(fèi)總收入也會(huì)越多。

2.2 撫養(yǎng)比

人口因素方面除了人口數(shù)量對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響之外，人口年齡結(jié)構(gòu)也是業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)區(qū)域差異的主要原因。袁成[4]認(rèn)為撫養(yǎng)比是區(qū)域人身保險(xiǎn)需求出現(xiàn)差異的原因之一。人口年齡結(jié)構(gòu)通常分為勞動(dòng)力人口和非勞動(dòng)力人口，勞動(dòng)力人口指的是15到64歲的人口，非勞動(dòng)力人口又分為少兒和老年人，少兒指的是小于15歲的人口，老年人指的是65歲及以上的人口。根據(jù)人口結(jié)構(gòu)，撫養(yǎng)比指的是非勞動(dòng)力人口與勞動(dòng)力人口的比值，它包含少兒撫養(yǎng)比和老年撫養(yǎng)比，前者指的是少兒人口與勞動(dòng)力人口的比值，后者指的是老年人口與勞動(dòng)力人口的比值。撫養(yǎng)比越高則意味著勞動(dòng)力人口收入所需要負(fù)擔(dān)的人口數(shù)量越多，當(dāng)撫養(yǎng)比處于較低水平時(shí)，隨著撫養(yǎng)比的增加勞動(dòng)力人口為了分散風(fēng)險(xiǎn)則對(duì)人身保險(xiǎn)的需求會(huì)提高，而當(dāng)撫養(yǎng)比超過一定水平后，特別是老年撫養(yǎng)比，勞動(dòng)力人口比重的逐漸下滑會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求也會(huì)出現(xiàn)下滑。

2.3 城鎮(zhèn)化率

城鎮(zhèn)化推進(jìn)指的是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)的過程。區(qū)域城鎮(zhèn)化率指的是該區(qū)域常住城鎮(zhèn)人口數(shù)量與總?cè)丝跀?shù)量的比例。城鎮(zhèn)化是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。人口逐漸從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，城鎮(zhèn)人口的增加和集聚會(huì)出現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并且可以降低公共投入的邊際成本，提高資源使用率。隨著區(qū)域城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，資本、勞動(dòng)力和技術(shù)要素都會(huì)集聚于此，區(qū)域居民的需求也會(huì)逐漸升級(jí)，社會(huì)分工會(huì)逐漸細(xì)致，服務(wù)業(yè)占比水平會(huì)提高，保險(xiǎn)作為服務(wù)業(yè)中主要的行業(yè)也會(huì)出現(xiàn)快速發(fā)展。區(qū)域城鎮(zhèn)化率越高則說明城鎮(zhèn)常住人口數(shù)量越多，收入水平也會(huì)越多，因此人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求量越大。

3 社會(huì)因素

3.1 社會(huì)保障

社會(huì)保障指的是國(guó)家通過立法對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配，確保社會(huì)成員特別是經(jīng)濟(jì)困難者能夠維持基本生存，保障勞動(dòng)者在年老、失業(yè)、患病、工傷、生育時(shí)的基本生活不受影響，同時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，逐步增進(jìn)公共福利水平，提高國(guó)民生活質(zhì)量。社會(huì)保障的本質(zhì)是在維護(hù)社會(huì)公平下促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。社會(huì)保障形式是對(duì)居民社會(huì)福利的表現(xiàn)，隨著經(jīng)濟(jì)水平和城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)，居民收入水平和需求不斷提高，市場(chǎng)上出現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)的形式可作為社會(huì)保障的替代品和補(bǔ)充品，因此也影響了居民對(duì)人身保險(xiǎn)的意識(shí)。目前我國(guó)社會(huì)保障僅能援助低收入家庭的基本生活，并不能滿足更高品質(zhì)的生活所需。人身保險(xiǎn)在市場(chǎng)上出現(xiàn)后，有額外資金追求更高品質(zhì)生活的居民逐漸對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有意識(shí)并且愿意購(gòu)買對(duì)保障進(jìn)行補(bǔ)充。例如，社會(huì)保障中的養(yǎng)老保險(xiǎn)則是以生命作為標(biāo)的，生命終結(jié)后則停止服務(wù)，這會(huì)造成家庭收入的降低，而人身保險(xiǎn)剛好可以補(bǔ)充這部分的損失。社會(huì)保障支出因?yàn)楦鲄^(qū)域經(jīng)濟(jì)情況不同也會(huì)存在差異，因此不同社會(huì)保障水平對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的影響也不同。

3.2 潛在保源轉(zhuǎn)化率

潛在保源轉(zhuǎn)化率是影響人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)域差異的重要影響因素。孫秀清[5]采用區(qū)域保費(fèi)收入與居民儲(chǔ)蓄存款余額計(jì)算潛在保源轉(zhuǎn)化率，他們認(rèn)為中國(guó)各區(qū)域潛在保源轉(zhuǎn)化率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，與保費(fèi)收入的走勢(shì)相同，區(qū)域潛在保源轉(zhuǎn)化率越高則保費(fèi)收入水平也會(huì)越高。區(qū)域居民當(dāng)儲(chǔ)蓄水平達(dá)到一定程度后就會(huì)開始做其它投資和保障補(bǔ)充，人身保險(xiǎn)可以滿足他們對(duì)抗死亡、傷殘、疾病、年老等事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，潛在保源轉(zhuǎn)化率越高則說明儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為人身保險(xiǎn)的投入越多。

3.3 受教育水平

教育制度和水平會(huì)影響一個(gè)國(guó)家或者區(qū)域居民的思維模式，影響他們的收入水平及對(duì)收入的分配選擇，進(jìn)而影響他們購(gòu)買人身保險(xiǎn)的意識(shí)。教育水平層次對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：（1）受教育時(shí)間越久的人學(xué)識(shí)和理解能力都較高，因此對(duì)新事物的接受程度也較高，他們對(duì)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)也會(huì)相比于低層次學(xué)歷的人強(qiáng)，進(jìn)而會(huì)促進(jìn)他們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。（2）學(xué)歷越高的人在就業(yè)時(shí)的選擇通常會(huì)更好，因此收入水平也會(huì)較高，他們的收入除了可以滿足基本生活所需還可以有能力購(gòu)買人身保險(xiǎn)。區(qū)域受教育水平因?yàn)榻逃Y源不同而存在差異，對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求的影響也會(huì)存在差異。

4 其它因素

4.1 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量

區(qū)域人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的供給由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量來決定，包括保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的全部數(shù)量。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量是隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求的增加而增多的，從壟斷市場(chǎng)到寡頭市場(chǎng)最后進(jìn)入完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)局面，保險(xiǎn)產(chǎn)品和供給主體數(shù)量會(huì)逐漸增加。當(dāng)市場(chǎng)上只有一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)壟斷情況，此時(shí)的人身保險(xiǎn)價(jià)格較高，服務(wù)水平也較差，產(chǎn)品類型較為單一。而隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)局面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了提高市場(chǎng)份額就會(huì)降低價(jià)格和提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，而產(chǎn)品類型也會(huì)為了滿足不同人的需求呈現(xiàn)多元化。區(qū)域由于經(jīng)濟(jì)和人口因素不同，金融業(yè)發(fā)展水平也存在較大差異，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量也會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)需求而變化。

4.2 從業(yè)人員素質(zhì)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期以來處于較低水平，從業(yè)人員素質(zhì)是重要原因，保險(xiǎn)業(yè)整體形象和服務(wù)水平影響了大眾對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。保險(xiǎn)發(fā)展初期大家對(duì)保險(xiǎn)銷售的印象不好，因?yàn)楫?dāng)時(shí)保險(xiǎn)銷售從業(yè)門檻較低，而保險(xiǎn)產(chǎn)品已進(jìn)入白熱化競(jìng)爭(zhēng)階段，多數(shù)銷售為了順利將保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷出去以至于對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)條款的內(nèi)容有所得隱瞞，從而讓消費(fèi)者后期覺得貨不對(duì)版。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，從業(yè)人員素質(zhì)較低、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解程度不夠的情況較為普遍，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)大眾心中的形象。保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)越差，消費(fèi)者后期理賠越困難，對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)信心越不足，進(jìn)而導(dǎo)致對(duì)人身保險(xiǎn)的需求越低。區(qū)域因經(jīng)濟(jì)水平和人口教育程度水平不同，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)也會(huì)存在差異。經(jīng)濟(jì)水平較好的地區(qū)教育水平通常較高，而保險(xiǎn)從業(yè)人員的整體素質(zhì)也會(huì)較高，保險(xiǎn)形象和服務(wù)水平也會(huì)較好，消費(fèi)者購(gòu)買人身保險(xiǎn)過程中出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)和理賠難的情況就會(huì)逐漸減少，理賠速度越快和對(duì)保險(xiǎn)合同條款更清晰會(huì)讓消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品更有信心，進(jìn)而增加大眾對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。