方宇弦　張國普

金融支持壽寧縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策

方宇弦張國普

（福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院福建福州350000）

壽寧縣茶葉品質(zhì)優(yōu)良，但由于茶企缺乏風(fēng)險分擔(dān)能力、金融扶持機(jī)制不健全等因素，影響了縣域茶產(chǎn)業(yè)的壯大與發(fā)展。文章探析了金融支持壽寧茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在原因，提出了金融支持壽寧縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策建議。

金融；金融支持；壽寧縣；茶產(chǎn)業(yè)；發(fā)展；對策

1 壽寧縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況

壽寧縣氣候溫暖濕潤，非常適宜茶葉生長。茶葉作為壽寧縣的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和富民優(yōu)勢產(chǎn)業(yè), 對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收具有舉足輕重的影響。全縣28 萬人中有75 %以上從事茶業(yè)或與茶業(yè)相關(guān)的行業(yè)，茶葉直接或間接的影響著全縣70 %農(nóng)戶的增產(chǎn)增收。

目前壽寧茶園面積15.54 萬畝，茶葉產(chǎn)量14 467 萬噸，2018年茶葉產(chǎn)值10.7 億元，增長7 %，茶葉全產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值23 億元、增長21.1%。全縣現(xiàn)有各類茶葉加工企業(yè)380 多家，其中省級龍頭企業(yè)6家，市級龍頭企業(yè)15 家，取得QS認(rèn)證企業(yè)34 家，初步形成了烏龍茶、紅茶、綠茶、茶葉等多茶類的生產(chǎn)格局。近幾年來，壽寧縣出產(chǎn)的高山茶、扶貧定制茶、功夫茶等品類價格一路飆升，茶農(nóng)和茶企生產(chǎn)和發(fā)展積極性迅速提高，茶葉產(chǎn)量逐年增加。

2 金融支持壽寧縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截至2018年末，全縣茶產(chǎn)業(yè)貸款余額為3.9億元，主要承貸的金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，其中農(nóng)村信用社投放茶葉類種、產(chǎn)、銷貸款共4 608 戶，貸款余額3.6億元，信貸支持涵蓋茶葉種植戶、茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)、茶葉經(jīng)銷銷等；農(nóng)業(yè)銀行從近年開始對茶葉種植戶及茶企投放信貸資金支持生產(chǎn)發(fā)展，累計(jì)投放近0.3億元。金融機(jī)構(gòu)在支持壽寧縣域茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮著不可替代的重要作用，在茶產(chǎn)業(yè)壯大、茶企盈利和茶農(nóng)增收等方面發(fā)揮了積極的促進(jìn)作用。

南陽鎮(zhèn)作為壽寧縣產(chǎn)茶大鎮(zhèn)，茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有代表性。據(jù)筆者對壽寧縣南陽鎮(zhèn)東吉洋村茶產(chǎn)業(yè)的調(diào)查情況看，2018年末，農(nóng)村信用社支持東吉洋茶產(chǎn)業(yè)貸款余額430 萬元，涉及茶企、茶農(nóng)63 人，其中支持茶業(yè)生產(chǎn)加工企業(yè)10 家，金額210 萬元，支持茶農(nóng)53 戶，金額220 萬元。農(nóng)村信用社對接過程中，針對性的采用小微寶、福農(nóng)貸、宜家貸、精準(zhǔn)扶貧卡等產(chǎn)品開展貸款扶持，年累計(jì)為東吉洋村茶產(chǎn)業(yè)利息讓利30 多萬元，讓信貸資金產(chǎn)生效益。

另外，壽寧農(nóng)村信用社為“黨員示范帶富”工程——東泰茶葉有限公司發(fā)放了120 萬授信的聯(lián)?；鹳J款，其中扶貧再貸款30 萬，共帶動發(fā)展6戶貧困戶，村兩委還利用茶廠順帶建設(shè)茶葉基地，解決了富余勞動力就業(yè)問題。如今已初具規(guī)模，帶動了南陽鎮(zhèn)茶葉的良好發(fā)展，使該村農(nóng)民走上致富的道路，僅茶葉加工銷售此一項(xiàng)，全村人均收入6 500 多元，到2018年的人均收入可達(dá)10 600 多元，支持新茶園改造260 畝。

3 壽寧茶產(chǎn)業(yè)金融支持不足的原因分析

盡管茶葉作為壽寧縣人民脫貧致富的主要產(chǎn)業(yè)，但其產(chǎn)業(yè)發(fā)展一直受到各方面條件的制約，特別是金融扶持逐漸減弱問題尤為突出。

3.1 茶企缺乏風(fēng)險分擔(dān)能力

調(diào)查顯示，在縣域380 多家茶企中，小規(guī)模、農(nóng)戶作坊式企業(yè)占絕大部分。這些企業(yè)因生產(chǎn)條件和經(jīng)營管理所限，普遍面臨自有資金短缺、抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范等問題，難以達(dá)到現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)貸款審核制度的要求。近年來，隨著壽寧高山茶葉市場前景逐漸被看好，茶企也大力提高生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，對生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行技術(shù)改造和升級，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和提高產(chǎn)品質(zhì)量。但由于缺乏有效擔(dān)保、抵押品不足、金融信息不對稱等原因無法及時獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸資金支持。

3.2 金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)水平有待提高

因金融機(jī)構(gòu)茶產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品開發(fā)能力尚待提高，壽寧縣茶葉收購環(huán)節(jié)的現(xiàn)金流季節(jié)性短缺問題和茶企生產(chǎn)資金流緊缺問題也日益突出。一是春茶上市等收購?fù)?，茶葉原料收購需要大量的現(xiàn)金，由于收購茶葉原料的茶商分布分散，未與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)充分聯(lián)系及時預(yù)約支取大額現(xiàn)金，加之金融機(jī)構(gòu)實(shí)行庫存現(xiàn)金考核以緩解人行現(xiàn)金管理壓力并提高資金利用率，造成現(xiàn)金提取不足或者無法提取現(xiàn)金情況產(chǎn)生，影響了茶業(yè)的正常交易。二是茶葉生產(chǎn)旺季，茶企需投入大量的現(xiàn)金收購茶葉、購買或升級生產(chǎn)設(shè)備擴(kuò)大生產(chǎn)、聘請茶葉生產(chǎn)勞動力等，但由于茶葉生產(chǎn)周期長、資金回籠慢，需3～5年才能達(dá)到資金歸位，金融機(jī)構(gòu)為茶企配套的貸款常只有1年期，無法滿足茶企的資金需求，導(dǎo)致茶企資金需求常年旺盛。

3.3 茶葉品牌的知名度與辨識度不高

壽寧茶葉主要以烏龍茶、紅茶、綠茶為主，盡管品種繁多，但在品牌上仍缺乏足夠知名度與辨識度。全面提升茶葉質(zhì)量、打造優(yōu)勢知名茶葉品牌成為刻不容緩的市場競爭手段，但壽寧縣的茶葉企業(yè)主要是小作坊式企業(yè)，生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)成本較高，營業(yè)利潤較低，缺乏打造企業(yè)品牌的知識和資金，經(jīng)常陷入茶葉產(chǎn)品品牌價值低-推廣營銷困難-銷售量不高-資金回籠慢-企業(yè)無法壯大的惡性循環(huán)中。金融機(jī)構(gòu)在貸前充分調(diào)查后常因小企業(yè)抵御風(fēng)險能力不足、品牌打造實(shí)力匱乏而降低或者拒絕信貸資金供給。而品牌實(shí)力強(qiáng)、生產(chǎn)規(guī)模大、資金回籠快、市場口碑好的茶葉企業(yè)獲得信貸支持的可能性就比較高。

4 金融支持壽寧縣茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策建議

4.1 加大金融扶持茶產(chǎn)業(yè)力度

一是創(chuàng)新政銀企融資服務(wù)模式。借助縣域民富中心服務(wù)平臺，創(chuàng)新“政府+銀行+合作社+社員+民間契約反擔(dān)?！蹦Ｊ?，推行“三項(xiàng)機(jī)制”（“銀行+民富+合作社+社員”服務(wù)機(jī)制、“政府+人行再貸款+銀行讓利”扶持機(jī)制、“政府+銀行+社員增信+保險”風(fēng)險保障機(jī)制），通過大力推廣政銀企融資服務(wù)模式引進(jìn)更多信貸資金投入茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展，構(gòu)建有利于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)升級發(fā)展的農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，提高茶企和茶農(nóng)貸款的可獲得性。二是整合資源破解擔(dān)保難題。構(gòu)建“保證+信用+抵押”共用模式，打造多元化的擔(dān)保方式，對于資信較好的茶企和茶農(nóng)可以采取發(fā)放信用貸款的方式給予扶持；對于3萬元以下的小額貸款，采取公職人員保證的方式；對于額度較大的貸款，要求茶農(nóng)或茶企提供等值抵押物，“保證+信用+抵押”組合出擊，力破茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難、擔(dān)保難的問題。三是提供優(yōu)惠讓利服務(wù)。依托信用工程創(chuàng)建，大力服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)對茶企茶農(nóng)應(yīng)在貸款利率上進(jìn)行適當(dāng)?shù)膬A斜，以減少借貸成本，增加資金的可獲得性，進(jìn)一步減輕茶企茶農(nóng)負(fù)擔(dān)的同時助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興。

4.2 金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)金融服務(wù)意識

金融機(jī)構(gòu)必須摒棄“坐等靠”這一傳統(tǒng)的等客上門觀念及意識，實(shí)行“走出去、引進(jìn)來”戰(zhàn)略，大力開展整村推進(jìn)、精準(zhǔn)建檔、信用工程建設(shè)等工作，對轄內(nèi)茶企茶農(nóng)逐戶走訪、協(xié)同開展需求調(diào)查，準(zhǔn)確迅速掌握轄內(nèi)茶企茶農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、需求狀況、生產(chǎn)項(xiàng)目等信息，做到建檔情況熟、資信調(diào)查實(shí)、幫扶定位準(zhǔn)，有效解決與茶企茶農(nóng)金融信息不對稱問題，全面調(diào)查了解茶企業(yè)、茶農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，積極提供全面有效的金融服務(wù)滿足茶企業(yè)、茶農(nóng)的金融需求。

一是合理匡算資金頭寸。在茶葉收購?fù)?，金融機(jī)構(gòu)需提前合理地制定現(xiàn)金投放計(jì)劃，使現(xiàn)金供應(yīng)做到早計(jì)劃、早安排；二是豐富信貸產(chǎn)品。在精準(zhǔn)建檔與挖掘行內(nèi)沉淀數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，有效破解銀企農(nóng)信息不對稱難題，創(chuàng)新推廣“小微寶”“福商貸”“福農(nóng)貸”等“線上+線下”信貸產(chǎn)品滿足其有效信貸需求；三是創(chuàng)新還款方式。大力推廣無還本續(xù)貸模式，積極推廣“循環(huán)貸”“無還本續(xù)貸”等產(chǎn)品，持續(xù)為資信記錄良好、生產(chǎn)經(jīng)營正常的茶企提高其在金融機(jī)構(gòu)無還本續(xù)貸的筆數(shù)以及金額占比，簡化辦理手續(xù)的同時緩解企業(yè)到期還款壓力；四是提供移動銀行服務(wù)。不斷豐富手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀、微信銀行等電子渠道服務(wù)功能。推進(jìn)金融便民點(diǎn)升級轉(zhuǎn)型，打造“金融、電商、收銀、物流、民生、政務(wù)”六位一體的綜合金融服務(wù)站。依托福建農(nóng)信“福e購”等電商平臺，有效拓寬茶葉銷售渠道，增加茶產(chǎn)業(yè)收入。

4.3 積極開展品牌扶持計(jì)劃

壽寧茶葉具有優(yōu)良的品質(zhì)，但由于缺乏以地域特色為代表的綜合品牌領(lǐng)頭羊，在一定程度上影響了茶葉的美譽(yù)度和知名度，對壽寧品牌茶難以產(chǎn)生市場效應(yīng)。而“壽寧高山烏龍茶”及“壽寧高山茶”作為壽寧縣的特色茶類，目前在市場上已有一定的知名度和認(rèn)可度，壽寧縣委及政府聯(lián)合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)可著力扶持打造這一公共品牌。

一是通過大力扶持企業(yè)參加具有較大影響力的茶事活動和國家、省、市級的鑒評活動，積極展示壽寧茶葉形象；二是鼓勵茶葉經(jīng)銷商在大中城市設(shè)立“壽寧高山茶”專賣店，通過線上互聯(lián)網(wǎng)宣傳、線下廣告牌，專賣店等形式提升壽寧茶葉知名度；三是結(jié)合現(xiàn)代茶業(yè)生產(chǎn)發(fā)展資金項(xiàng)目，每年扶持1～2家集生產(chǎn)、加工、休閑、茶文化傳播等為一體的茶葉龍頭企業(yè)，提升企業(yè)打造品牌的積極性。

5 小結(jié)

近年來，茶葉產(chǎn)品消費(fèi)需求逐漸旺盛。面對廣闊的市場前景，壽寧茶產(chǎn)業(yè)需轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的融合，增強(qiáng)茶產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險抵御能力，加強(qiáng)品牌培育意識，提高信貸資金投放力度，努力將茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展成為真正帶動壽寧人民發(fā)家致富的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)。

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10.3969/j.issn.2095-1205.2019.05.48

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2095-1205(2019)05-83-02