崔 宇/文

一、引言

對于沿絲路經(jīng)濟(jì)帶的城市來說，甘肅省的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱。甘肅省銀行業(yè)呈現(xiàn)出長期化、股權(quán)化、高杠桿、弱緩釋等弱點，但是甘肅省具備豐富的自然人文資源和很強(qiáng)的政策優(yōu)勢。在國家針對西部貧困地區(qū)實行西部大開發(fā)戰(zhàn)略以來，采取一系列措施對甘肅省扶貧、工業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施等方面進(jìn)行政策支持，挖掘甘肅省巨大的發(fā)展?jié)摿?，為甘肅省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來了巨大需求和市場機(jī)遇。甘肅省城市商業(yè)銀行業(yè)搭乘經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的順風(fēng)車，努力提高經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展水平，憑借自身優(yōu)勢實現(xiàn)了資產(chǎn)擴(kuò)張，極大地支持和刺激了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長。

銀行業(yè)效率的測量方法最初是財務(wù)分析方法，但是這種方法由于沒有考慮其他資產(chǎn)而難以準(zhǔn)確地反映銀行單位平均成本。1996年Miller和Noulas采用非參數(shù)DEA模型測算了美國銀行業(yè)的效率狀況，發(fā)現(xiàn)銀行純技術(shù)效率與其規(guī)模及盈利能力顯著相關(guān)。2003年，張建華運用DEA模型分析我國不同銀行類型的效率高低。股份制銀行遠(yuǎn)高于其他兩種類型銀行，其次是國有銀行，城市商業(yè)銀行最低。之后隨著DEA模型的逐漸改進(jìn)，2007年龐瑞芝運用DEA方法對2004-2006年我國11家國有商業(yè)銀行的效率水平進(jìn)行分析，表明銀行不良貸款率與銀行效率成反比，經(jīng)營費用與其成正比。

本文基于以上學(xué)者的研究對甘肅省商業(yè)銀行業(yè)效率進(jìn)行測度，并得出甘肅省城市商業(yè)銀行效率相比于省內(nèi)其他銀行處于較高水平的結(jié)論并分析原因，對于甘肅省銀行業(yè)未來發(fā)展方向和可持續(xù)經(jīng)濟(jì)增長有一定的現(xiàn)實意義。

二、甘肅省城市商業(yè)銀行業(yè)效率評價的實證分析

1.基于DEA模型的甘肅省城市商業(yè)銀行效率評價

（1）樣本選擇

本文根據(jù)數(shù)據(jù)可得性以及研究目的，選取工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、浙商銀行、郵儲銀行、甘肅銀行、蘭州銀行、農(nóng)村信用社合作社等15家樣本銀行。數(shù)據(jù)期限為2012-2014年三年，數(shù)據(jù)來源為《甘肅金融年鑒》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

（2）投入與產(chǎn)出指標(biāo)以及環(huán)境變量選取

通過傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，可以從利潤最大化角度去測評銀行效率。根據(jù)甘肅省銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及數(shù)據(jù)可得性，本文以職工人數(shù)、營業(yè)支出作為投入變量，凈利潤和利息收入為產(chǎn)出變量進(jìn)行研究。環(huán)境變量選取機(jī)構(gòu)個數(shù)和批準(zhǔn)成立時間。DEA模型包括投入導(dǎo)向和產(chǎn)出導(dǎo)向兩種不同的類型。對于銀行效率的研究控制投入要素在實際操作中比較容易，所以采取投入導(dǎo)向型。

（3）DEA效率評價

第一階段，我們使用原始投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)來評價初始效率。綜合技術(shù)效率（TE）值由BCC模型計算可得，等于規(guī)模效率（SE）值和純技術(shù)效率（PTE）值的乘積，TE=SE*PTE；第二階段，我們進(jìn)行SFA回歸主要是為了將傳統(tǒng)DEA模型的松弛變量分解為環(huán)境因素、管理低效率和統(tǒng)計噪聲三個效應(yīng)。第三階段，利用第二階段調(diào)整后的投入產(chǎn)出變量計算較為真實準(zhǔn)確的效率。

從綜合效率值看，甘肅省銀行業(yè)整體效率水平參差不齊。蘭州銀行的效率一直處于效率前沿，甘肅銀行的效率2012年雖處于中等水平，但是處于逐漸上升趨勢之后處于效率前沿。說明蘭州銀行對投入產(chǎn)出控制能力較強(qiáng)，甘肅銀行也不斷改進(jìn)，其自身的盈利能力在不斷增強(qiáng)；甘肅省內(nèi)銀行業(yè)純技術(shù)效率水平比較穩(wěn)定。甘肅銀行純技術(shù)效率開始雖稍有回落，但隨著行內(nèi)調(diào)整第二年便處于效率前沿面，而蘭州銀行在樣本年限中一直處于效率前沿有很強(qiáng)的經(jīng)營管理水平、金融創(chuàng)新能力以及技術(shù)運用能力；從規(guī)模效率上看，甘肅銀行不斷調(diào)整規(guī)模，使規(guī)模效率從中等水平提高到效率前沿水平，說明該銀行已探索到最佳生產(chǎn)規(guī)模。而蘭州銀行此前規(guī)模效率一直處于前沿之后稍有下降，說明該行規(guī)模發(fā)展過快，使效率低下導(dǎo)致規(guī)模生產(chǎn)能力較弱，應(yīng)該注重資產(chǎn)組合優(yōu)化，減少投入以此來提高銀行整體規(guī)模效率水平。

附表 2012-2014年甘肅省樣本銀行第三階段DEA效率值

三、原因分析

由以上實證分析可知，這三年來甘肅省城市商業(yè)銀行相比于省內(nèi)其他商業(yè)銀行，效率值均處于較高水平。說明在銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，甘肅銀行和蘭州銀行運營能力和技術(shù)創(chuàng)新水平日趨成熟，已經(jīng)成為甘肅省金融業(yè)發(fā)展的主力軍。通過分析，我們發(fā)現(xiàn)以下原因：

1.盈利模式豐富，發(fā)力零售板塊

甘肅省城市商業(yè)銀行在傳統(tǒng)盈利模式基礎(chǔ)上，大力發(fā)力零售板塊，豐富盈利模式。甘肅銀行為臨夏州的東鄉(xiāng)族自治縣餐飲個體戶針對性地制定了5-20萬元的餐飲貸款，其在2017年中間業(yè)務(wù)和零售板塊業(yè)收入4.63億元，同比增長了41.6%。蘭州銀行創(chuàng)建了電子商務(wù)平臺，與省內(nèi)牛肉面連鎖餐廳進(jìn)行切實合作，截止到2017年手續(xù)費和傭金收入達(dá)3.86億元，同比增長了53.8%。城市商業(yè)銀行高度重視新興業(yè)務(wù)發(fā)展，努力創(chuàng)新加快培育新產(chǎn)品線的成長，尋找穩(wěn)定持久的盈利模式。

2.政府有力支持，拓寬業(yè)務(wù)渠道

在甘肅省政府的大力支持下，甘肅銀行不僅與省內(nèi)多個政府部門進(jìn)行長期的業(yè)務(wù)合作，而且與省內(nèi)多家大中小型企業(yè)進(jìn)行友好的戰(zhàn)略往來。與此同時甘肅銀行制定了政府、貧困戶和銀行分別與不同組織聯(lián)合的多種貸款模式供農(nóng)戶選擇，助力政府精準(zhǔn)扶貧工作。甘肅省內(nèi)一些地區(qū)進(jìn)行了土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)改革的試點，蘭州銀行則憑借這一政策優(yōu)勢針對農(nóng)民手中的土地、林地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)推出新興業(yè)務(wù)，解決農(nóng)民的融資問題，截至2017年末，蘭州銀行在“農(nóng)村三權(quán)流轉(zhuǎn)平臺”發(fā)放貸款金額達(dá)到3.38億元。

3.配備高素質(zhì)人才，加強(qiáng)銀行隊伍建設(shè)

甘肅省城市商業(yè)銀行建行以來秉承“人才興行”戰(zhàn)略，加大對職工的培訓(xùn)力度，培養(yǎng)職工適應(yīng)信息化銀行以及電子化金融系統(tǒng)模式的能力。蘭州銀行與甘肅省內(nèi)各大高校聯(lián)合訂單培養(yǎng)了與銀行業(yè)務(wù)配套的專業(yè)型畢業(yè)生，引進(jìn)了一批高素質(zhì)人才。甘肅銀行重視雇員職業(yè)發(fā)展，并針對不同業(yè)務(wù)為雇員提供培訓(xùn)計劃，重點提升職工發(fā)現(xiàn)和解決疑難問題的能力，建設(shè)學(xué)習(xí)型銀行，為甘肅省經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展配備源源不斷的人才。