張德東

摘要：蓬萊市海參加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷史悠久，干海參加工產(chǎn)量已占全國總加工量的60%以上。2011年以來，受南方海參養(yǎng)殖技術(shù)的提高及營銷模式多元化的影響，北方海參養(yǎng)殖加工業(yè)遭受巨大沖擊，產(chǎn)品滯銷嚴重，價格大幅下降，特別是2013年以來，受國家經(jīng)濟下滑及禁止“三公”消費的影響，作為高檔消費品的海參的銷量和價格持續(xù)下跌，存貨積壓嚴重，賒銷經(jīng)營成為普遍現(xiàn)象，部分業(yè)戶虧損嚴重，行業(yè)發(fā)展前景堪憂。本文以蓬萊民生村鎮(zhèn)銀行支持海參加工行業(yè)的策略選擇和金融實踐為基礎(chǔ)，對該行在行業(yè)性風險沖擊背景下調(diào)整信貸政策、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善金融服務、控制信用風險的做法進行歸結(jié)，對該行的策略選擇和實施效果進行分析和評價，力求對中小機構(gòu)在助推“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展的路徑選擇上有參考價值。

關(guān)鍵詞：銀行 海參加工產(chǎn)業(yè) 地方政府 策略分析 主要成效

海參營養(yǎng)價值豐富，廣受消費者喜愛。養(yǎng)殖海參的主要產(chǎn)地在北方的大連、青島和威海沿海地區(qū)以及南方的福建沿海一帶，但干海參加工業(yè)則以蓬萊最為發(fā)達。蓬萊市海參加工產(chǎn)業(yè)歷史悠久，干海參加工產(chǎn)量占全國總加工量的60%以上。本文以蓬萊民生村鎮(zhèn)銀行支持海參加工行業(yè)的策略選擇和金融實踐為基礎(chǔ)，對該行在行業(yè)風險沖擊背景下調(diào)整信貸政策、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善金融服務、控制信用風險的做法進行歸結(jié)，力求對中小金融機構(gòu)在助推“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展的路徑選擇上有所參考。

一、蓬萊海參加工行業(yè)發(fā)展概況及面臨的問題

據(jù)不完全統(tǒng)計，蓬萊現(xiàn)有海參加工戶350 家左右，年產(chǎn)干海參180多萬斤，銷售額約18億元，其中，以灣子口村最為集中。該村前三位的加工大戶單戶年產(chǎn)值達3 億元以上，灣子口村由此成為全國最大的海參加工集中地。

蓬萊市海參加工行業(yè)發(fā)展帶動了海參養(yǎng)殖行業(yè)的快速發(fā)展，各路資本蜂擁而至。在資金的推動下，增加養(yǎng)殖面積、擴大加工產(chǎn)能成為多數(shù)企業(yè)和業(yè)戶的首選，但在營銷模式尚未有效改善、銷售渠道尚未全面拓展的狀況下，尤其2013年以來，受國家經(jīng)濟下滑及禁止“三公”消費的影響，作為高檔消費品的海參銷量及價格持續(xù)下跌，存貨積壓嚴重，部分業(yè)戶虧損嚴重，行業(yè)發(fā)展遭受巨大沖擊，產(chǎn)能相對過剩的問題逐步顯現(xiàn)。

一是貸款規(guī)模迅速下降。2012年到2017年，貸款規(guī)模從11.3億元下降到4.8億元，降幅58%。二是不良貸款急劇攀升。2013年末，海參加工行業(yè)不良貸款1.5億元，占比13.3%。三是聯(lián)保貸款弊端盡顯。由于海參加工行業(yè)可用于抵押的常規(guī)抵押物很少，聯(lián)保貸款占比90%以上。遇到風險，經(jīng)營不好的聯(lián)保體成員，無力承擔自償責任；經(jīng)營好的，僅愿意承擔比例部分，不愿意承擔聯(lián)保代償責任，采取各種方式不還貸款，擔心自償以后，仍要承擔代償責任。

面對行業(yè)風險，不同銀行機構(gòu)根據(jù)各自的經(jīng)營和風險管理規(guī)定作出了不同的選擇，抽貸、斷貸、訴訟行為普遍，信貸規(guī)模斷崖式下滑，產(chǎn)業(yè)發(fā)展雪上加霜，甚至部分中小企業(yè)和業(yè)戶到某銀行進行集體抗議抽貸、斷貸行為，銀企矛盾空前激化。

二、蓬萊民生村鎮(zhèn)銀行在利益權(quán)衡下的策略分析

面對市場風險沖擊是果斷退出還是繼續(xù)堅持？蓬萊民生村鎮(zhèn)銀行選擇了積極履行金融責任，經(jīng)調(diào)查，是基于以下利益權(quán)衡分析。

一是落實國家產(chǎn)業(yè)政策的需要。2016年，中央一號文件提出，要用黨的十八屆五中全會提出的新發(fā)展理念來解決農(nóng)業(yè)供給方面庫存、成本、產(chǎn)能以及短板和投入等難題，顯著提高農(nóng)業(yè)供給體系的質(zhì)量和效率。銀行機構(gòu)必須在促進新舊動能轉(zhuǎn)換、鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興方面承擔金融支持責任。

二是優(yōu)化縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的需要。海參加工業(yè)是地方特色傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，是一村一品工程的杰出成果，承載了政府和銀行的多年培育，對地方經(jīng)濟的貢獻較大，銀行應站在經(jīng)濟發(fā)展的高度進行產(chǎn)業(yè)扶持。

三是銀行自身業(yè)務發(fā)展的需要。從成立起，該行即把支持海參加工業(yè)作為支持三農(nóng)和小微企業(yè)的重要切入點，四年多來累計投放3億多元，與大部分加工戶的合作基礎(chǔ)較好，盡管部分貸戶出現(xiàn)經(jīng)營困難，但從產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和發(fā)展前景來看，應該把海參加工業(yè)作為打造“小微銀行”品牌的重要陣地。特別是該行充分意識到，在行業(yè)低谷背景下，所有銀行機構(gòu)信貸資金的加速撤離，會誘發(fā)更大規(guī)模的信貸風險，甚至會導致行業(yè)風險集中爆發(fā)。

四是海參加工行業(yè)自身的價值。該行認為，海參加工產(chǎn)業(yè)進入低谷是傳統(tǒng)消費市場轉(zhuǎn)型造成的，和當?shù)仄渌厣a(chǎn)業(yè)相比，海參加工業(yè)經(jīng)歷多年發(fā)展，沉淀了大量的民間資本，積累了國內(nèi)先進成熟的加工技術(shù)，原材料資源優(yōu)勢明顯，銷售網(wǎng)絡基本成型，產(chǎn)品價值得到普遍認可，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢并未喪失，未來發(fā)展空間依然廣闊。

三、蓬萊民生村鎮(zhèn)銀行應對困境采用的有效策略

（一）充分依靠市場調(diào)節(jié)功能推動優(yōu)勝劣汰，分類施策

對加工技術(shù)先進、產(chǎn)品質(zhì)量可靠、營銷渠道穩(wěn)定、經(jīng)營管理正規(guī)、負債水平適當?shù)钠髽I(yè)和業(yè)戶增加授信額度，打造行業(yè)中堅，增強優(yōu)勢企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的帶動和輻射作用。自2013年起，該行通過海域使用權(quán)抵押、應收賬款質(zhì)押、引入擔保公司等方式，先后對安源水產(chǎn)等骨干企業(yè)和加工大戶增加授信3400萬元，幫助企業(yè)渡過了難關(guān)，在促進行業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。對那些加工技術(shù)水平低、守法經(jīng)營意識差、產(chǎn)品銷售渠道狹窄、民間借貸規(guī)模超常、誠信意識淡薄、對外擔保過度的企業(yè)和業(yè)戶，通過減少資金供應，強化市場調(diào)節(jié)功能，促進行業(yè)內(nèi)部洗牌。

（二）加強行業(yè)調(diào)查研究，結(jié)合企業(yè)資源特征創(chuàng)新金融產(chǎn)品

該行積極為企業(yè)量身設計金融產(chǎn)品，確定授信方案，滿足企業(yè)多元化的資金需求，創(chuàng)新開發(fā)出“魯擔惠農(nóng)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“參易貸”、新農(nóng)貸等系列產(chǎn)品，以上產(chǎn)品為海參加工企業(yè)增加授信7800余萬元。

（三）強化信貸資產(chǎn)風險管理，運用多種管理手段防控信用風險

一是嚴格執(zhí)行“三查”制度，對海產(chǎn)品加工、貂養(yǎng)殖等低谷運行行業(yè)，分別指派行業(yè)知識豐富的團隊經(jīng)辦相關(guān)業(yè)務，并逐步提升精細化管理水平。二是嚴防大額授信和擔保圈風險。定期對海參加工行業(yè)的大額貸款戶和授信企業(yè)進行專項排查，有風險隱患的，能收回的盡量收回，不能一次性收回的，續(xù)授信時實行逐步壓縮政策，并增加有效抵押或擔保。三是解包減額，防范聯(lián)保貸款風險。該行通過控制增量，不再發(fā)放新的聯(lián)保貸款；改良存量，對原有聯(lián)保體貸款逐步解包，轉(zhuǎn)換為強擔保方式，給予利率優(yōu)惠；確實無法解包的，追加直系親屬擔保并逐步降低授信額度等方式改造升級聯(lián)保貸款。

四、蓬萊民生村鎮(zhèn)銀行有效應對后取得的主要成效

（一）行業(yè)元氣逐漸恢復，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢繼續(xù)保持

在政府主動參與、金融合力助推、企業(yè)自我調(diào)整和市場規(guī)律的有效作用下，蓬萊海參加工行業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整初步完成，行業(yè)逐步走出低谷，多家優(yōu)質(zhì)加工戶在北京、上海等大中城市或建立營銷團隊，或借力電商平臺豐富營銷渠道。“蓬萊海參”被國家工商總局核準注冊為地理標志證明商標，為蓬萊海參加工行業(yè)構(gòu)建了產(chǎn)地品牌支撐。

（二）融資規(guī)?；痉€(wěn)定，資產(chǎn)質(zhì)量趨于好轉(zhuǎn)

截至2018年9月末，當?shù)劂y行機構(gòu)對海參加工行業(yè)信貸規(guī)模為8.9億元，盡管比2011年減少2.4億元，但連續(xù)三年保持小幅增長。截至2018年9月末，該行授信的海參加工行業(yè)聯(lián)保體從原來的13個降為3個，而且全部聯(lián)保體的擔保強度都得到提升；以海參質(zhì)押為特征的“參易貸”占比達到53%，累計放款1.2億元，無一筆不良，行業(yè)信貸風險進一步降低。

（三）區(qū)域金融地位提升，忠誠客戶逐步增加

2018年夏天，海參重要養(yǎng)殖區(qū)受災，干海參價格上漲30%左右，春季“參易貸”業(yè)務在押的各類海參制品增值1600萬元；2018年秋季，海參收購價格從50-60元/斤上漲至100元/斤左右，該行累計辦理參易貸9500萬元，解決了海參加工戶收購資金短缺的問題。勇于創(chuàng)新的精神、良好的合作基礎(chǔ)、金融擔當?shù)哪懧詾樵撔汹A得了信譽和更多的合作機會，2017-2018年，沿海部分海參池和加工區(qū)拆遷，該行吸收新老客戶拆遷款存款4500萬元。

五、對蓬萊海參加工產(chǎn)業(yè)起伏的幾點啟示

作為地方傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，蓬萊海參加工行業(yè)幾經(jīng)風雨，又見彩虹。蓬萊民生村鎮(zhèn)銀行對支持當?shù)睾⒓庸I(yè)的策略選擇和創(chuàng)新實踐，對中小機構(gòu)在結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特色助推中小企業(yè)發(fā)展和振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟的路徑選擇上具有較高的借鑒價值。

（一）產(chǎn)業(yè)發(fā)展和振興離不開強大的政府職能和連續(xù)的財稅政策

在蓬萊市海參加工業(yè)發(fā)展過程中，在區(qū)域商圈建設、區(qū)域品牌打造、財稅政策落地、交易平臺建設、銀企合作推動等方面，無不依賴于政府職能的充分發(fā)揮。如，“蓬萊海參”地理標志證明商標的核準、海參專業(yè)市場的建設等。

（二）產(chǎn)業(yè)發(fā)展和振興離不開強力的金融支持和持續(xù)的金融創(chuàng)新

每一個企業(yè)從初創(chuàng)、成長到成熟的每一個階段，每一個產(chǎn)業(yè)從形成、發(fā)展、集聚到產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)性改革的每一個時期，都離不開金融的支持，在關(guān)鍵節(jié)點上，金融能夠決定企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的未來。因此，銀行機構(gòu)應站在經(jīng)濟發(fā)展的思維高度，通過科學決策，優(yōu)化投向、持續(xù)創(chuàng)新、強化服務、防控風險，促進產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，實現(xiàn)自我發(fā)展。

（三）產(chǎn)業(yè)發(fā)展和振興離不開理性的發(fā)展思維和不朽的誠信意識

以蓬萊海參加工業(yè)為例，在海參市場遇冷時，企業(yè)和商戶要把好五關(guān)：一是理念關(guān)，要充分認識到，行業(yè)低谷時期，供需失衡是市場反應，結(jié)構(gòu)失衡是內(nèi)在原因，改革調(diào)整是根本出路。二是規(guī)模關(guān)，要科學把控生產(chǎn)規(guī)模和融資規(guī)模，規(guī)模過大，一旦資金鏈斷裂，最終將被洗牌出局。三是管理關(guān)，要不斷提升技術(shù)水平來提高產(chǎn)品質(zhì)量，要通過強化購銷、生產(chǎn)環(huán)節(jié)的管理來控制成本。四是市場關(guān)，要開動腦筋，研究市場需求和消費心理，準確進行市場細分，結(jié)合自身特點，逐步建立并維護營銷渠道。五是誠信關(guān)，不講誠信的商家最早失去銀行的支持，存在逃債廢債賴賬思想和行為的企業(yè)和商戶，注定要率先出局。

（作者任職于蓬萊市金融工作辦公室）