魯建昌

伴隨著時(shí)代的不斷發(fā)展以及新技術(shù)的不斷進(jìn)步，我國(guó)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了余額寶，余額寶的出現(xiàn)，對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，形成了一種前所未有的沖擊力，同時(shí)也逐漸構(gòu)成了新的網(wǎng)絡(luò)金融模式，使得網(wǎng)絡(luò)金融成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。在通常情況之下，網(wǎng)絡(luò)金融指的是利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身、新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)思維、先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

一、我國(guó)的商業(yè)銀行盈利模式分析

1.對(duì)于我們國(guó)家商業(yè)銀行的盈利形式進(jìn)行定位

國(guó)家商業(yè)銀行的基本盈利模式大多數(shù)都是以貸款、存款作為金融基礎(chǔ)的，與網(wǎng)絡(luò)金融模式相比較，我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式主要以存款以及貸款為基礎(chǔ)，模式以及形勢(shì)比較單一、持續(xù)的時(shí)間比較長(zhǎng)、并且商業(yè)銀行所獲得的金融利潤(rùn)也相對(duì)穩(wěn)定，除此之外，商業(yè)銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)方面所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低，這些都是一些商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式的優(yōu)點(diǎn)。但是，相對(duì)而言，既然商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式具備一定的優(yōu)勢(shì)，那么商業(yè)銀行以貸款、存款的盈利模式也是具有一定局限性的，相比較網(wǎng)絡(luò)金融模式而言，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式服務(wù)范圍相對(duì)較小，并且便捷度也相對(duì)較差，必然會(huì)受到很大的沖擊。

我國(guó)的商業(yè)銀行還有另外一種盈利模式，即零售業(yè)務(wù)盈利模式，指的是商業(yè)銀行將銀行現(xiàn)有的客戶進(jìn)行分類，針對(duì)優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶以及家庭提供金融服務(wù)產(chǎn)品的盈利模式。在通常情況下，零售業(yè)務(wù)盈利模式的適用個(gè)人客戶比較多，這種盈利模式的主要盈利點(diǎn)是通過(guò)為不同的客戶提供理財(cái)以及規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的收入增長(zhǎng)。在當(dāng)前階段，我們國(guó)家迅速崛起的第三方支付平臺(tái)，在近幾年當(dāng)中也陸陸續(xù)續(xù)的在支付平臺(tái)上推出了各種各樣的零售類金融產(chǎn)品以及理財(cái)服務(wù)，相比較商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式更加快捷、簡(jiǎn)便，因此對(duì)于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)盈利產(chǎn)生了不小的沖擊。

2.國(guó)家商業(yè)銀行構(gòu)成利潤(rùn)的現(xiàn)狀

從當(dāng)前國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行構(gòu)成利潤(rùn)的主要基礎(chǔ)依然是利差收入以及非利差收入。具體來(lái)說(shuō)，在這里所說(shuō)的利差收入指的是商業(yè)銀行進(jìn)行存款以及貸款利率差異所獲得的利潤(rùn)。非利差收入指的是商業(yè)銀行通過(guò)中間業(yè)務(wù)所獲得的非利差收入。在一般情況之下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有利潤(rùn)高穩(wěn)定性以及低金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況也被作為評(píng)價(jià)商業(yè)銀行資質(zhì)的重要標(biāo)準(zhǔn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融模式對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利的影響

1.網(wǎng)絡(luò)金融模式對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行將銀行的存款借給需要資本的企業(yè)或者個(gè)人，從而為商業(yè)銀行獲取利息的過(guò)程。資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)當(dāng)中最基本的業(yè)務(wù)。近幾年，國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，P2P 的網(wǎng)絡(luò)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)貸款迅速的發(fā)展，在這種情況下，給商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。網(wǎng)絡(luò)在線貸款平臺(tái)的操作以及申請(qǐng)會(huì)更加的快捷，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人在申請(qǐng)貸款時(shí)所用到的信息可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，可以更加快速的實(shí)現(xiàn)貸款的目的。除此之外，需要貸款的客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款，其貸款的門檻會(huì)相對(duì)較低，可以直接覆蓋到大多數(shù)的中低收入人群以及大對(duì)數(shù)的中小型企業(yè)客戶，所以網(wǎng)絡(luò)貸款才會(huì)受到人們的廣泛關(guān)注。

2.網(wǎng)絡(luò)金融模式對(duì)于商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，指的是銀行自身為銀行日常的業(yè)務(wù)以及其他的金融活動(dòng)所籌集資金的業(yè)務(wù)。對(duì)于商業(yè)銀行盈利的主要影響有：首先，商業(yè)銀行的負(fù)債資本是作為商業(yè)銀行的融資體現(xiàn)在銀行當(dāng)中，商業(yè)銀行的存款利率將會(huì)直接影響到商業(yè)銀行所獲得銀行的利潤(rùn)率。其次，政府的銀行監(jiān)管部門明確要求，對(duì)于商業(yè)銀行而言，銀行的存款以及貸款的比例不應(yīng)超過(guò)75%，這個(gè)要求無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行的資金運(yùn)作產(chǎn)生了巨大的影響。最后是近幾年興起的第三方支付的影響、P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款以及網(wǎng)絡(luò)資金對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融模式中債務(wù)的影響等等。

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，指的是具有一定借貸資格的互聯(lián)網(wǎng)公司的中介平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一頭連接金融投資者，另外一頭連接資金的需求者，通過(guò)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的橋梁作用將他們連接，可以實(shí)現(xiàn)直接貸款。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的借貸不同，使用P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，資金的收益率可以達(dá)到16%到21%，如果這些投資者將資金存入商業(yè)銀行，存款的利率僅僅只有5%，這也是大多數(shù)的投資者選擇將閑置的資金注入P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要原因，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，他們的所投入的資金會(huì)獲得更高的回報(bào)。但是在當(dāng)前階段，由于金融監(jiān)管體系不完善，會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)違約的風(fēng)險(xiǎn)，雖然投資者的回報(bào)利率比較大，但是也會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，網(wǎng)絡(luò)在線貸款平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響不大。

3.網(wǎng)絡(luò)金融模式對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行所開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)指的是銀行以代理人的身份為提供銀行結(jié)算以及咨詢服務(wù)，主要包括金融代理支付、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)產(chǎn)品等等，網(wǎng)絡(luò)金融模式的發(fā)展，已經(jīng)對(duì)于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了影響，從而導(dǎo)致了非利息收入的降低，從而直接影響了商業(yè)銀行的最終利潤(rùn)。

三、網(wǎng)絡(luò)金融模式下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

(1)商業(yè)銀行需要及時(shí)的開(kāi)展個(gè)人以及中小型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。盡管在商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)層面，網(wǎng)絡(luò)金融模式不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成巨大的影響，但是伴隨著金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，作為商業(yè)銀行而言，還是需要積極的參與到網(wǎng)絡(luò)金融的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中來(lái)，在商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中不斷的擴(kuò)大個(gè)人以及中小型企業(yè)的貸款。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也可以借鑒網(wǎng)絡(luò)金融的模式以及發(fā)展理念，建立商業(yè)銀行自身的信用系統(tǒng)，對(duì)于個(gè)人以及中小型企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，可以在最大程度上避免金融風(fēng)險(xiǎn)。

（2）商業(yè)銀行需要進(jìn)一筆提升貸款辦理的效率。商業(yè)銀行為了防止不良的信貸，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，貸款的流程往往會(huì)比較繁瑣。如果需要在銀行申請(qǐng)貸款，往往需要經(jīng)歷從申請(qǐng)到分銷的很多階段。在當(dāng)前階段，為了進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的實(shí)力，銀行可以使用風(fēng)險(xiǎn)控制的辦法。商業(yè)銀行可以建立健全信用評(píng)估系統(tǒng)，從貸款客戶的交易信息中挖掘客戶信息，提高貸款的辦理速度，簡(jiǎn)化貸款流程。

2.負(fù)債業(yè)務(wù)方面

伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融資金憑借其高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)尾客戶市場(chǎng)進(jìn)軍，逐步影響商業(yè)銀行的客戶市場(chǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在活期存款市場(chǎng)應(yīng)該主動(dòng)的放棄原先的壟斷模式，建立以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念，重視銀行長(zhǎng)尾客戶的發(fā)展，為客戶提供更加精細(xì)化的服務(wù)，從而避免存款客戶的流失。

四、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)金融模式主要是通過(guò)降低成本以及提高效率的方式來(lái)運(yùn)作。在當(dāng)前階段，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，給傳統(tǒng)的金融部門造成了巨大的市場(chǎng)壓力。尤其是商業(yè)銀行，必須要進(jìn)行改革來(lái)維護(hù)金融市場(chǎng)。目前，商業(yè)銀行應(yīng)該使用移動(dòng)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。另外還需要進(jìn)步分析當(dāng)前的金融市場(chǎng)需求，促進(jìn)電子支付的發(fā)展，鞏固商業(yè)銀行在金融行業(yè)的主體地位。