吉鑫萍　曹幸新　莊靜

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進步與發(fā)展，各行各業(yè)面臨著數(shù)字化經(jīng)濟帶來的挑戰(zhàn)。金融行業(yè)在這過程中如何正確地利用好新興技術(shù)。論文取金融行業(yè)下的商業(yè)銀行為研究對象，在實際意義上，對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的剖析，結(jié)合轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)的新特征與問題，提供應(yīng)對建議，同樣能夠為同行業(yè)在新時期下進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 商業(yè)銀行 新特征

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程大致可以分為三個階段，以次是萌芽期、起步期、快速成長期。

第一個階段—萌芽期，可以定義為金融IT化階段。這個階段主要從20世紀80年代開始，IT技術(shù)開始廣泛地應(yīng)用于金融行業(yè)之中，以此來提高運營效率且降低成本。這也標志著應(yīng)用于金融機構(gòu)的計算機系統(tǒng)使得銀行從業(yè)者從一般的手工操作中獲得解放，辦公與業(yè)務(wù)的電子化得到實現(xiàn)。各種自助服務(wù)的設(shè)備也開始得到普及與運用，使得商業(yè)銀行的服務(wù)渠道更加多元化。

第二個階段—起步期，可以定義為互聯(lián)網(wǎng)金融階段。這個階段主要從20世紀90年代開始，這時期，金融行業(yè)業(yè)務(wù)開始通過線上平臺實現(xiàn)，用戶的應(yīng)為方式、用戶的信息數(shù)據(jù)收集方式都得到的巨大改變。具體在1990年，移動支付出現(xiàn);90年代末，電子支付與貨幣基金對接，互聯(lián)網(wǎng)保險直銷出現(xiàn);2003年互聯(lián)網(wǎng)眾籌成立;2005年，第一家P2P平臺ZOPA上線。借助著互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展開辟出的渠道與資源，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)突破了實體網(wǎng)點終端服務(wù)的限制，手機銀行推動了銀行運營模式的變革。

第三個階段—快速成長期。即商業(yè)銀行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型階段。21世紀10年代至今，計算機新興技術(shù)如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算與金融相結(jié)合。如2015年，納斯達克交易所發(fā)布全球首個區(qū)塊鏈平臺，新興技術(shù)改變了金融行業(yè)的信息來源、風(fēng)險定價模型、甚至是投資決策過程。這個階段下，科技已是引領(lǐng)金融變革的核心驅(qū)動力，各銀行必須構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略。

“三個轉(zhuǎn)化”和“三個依托”?！叭齻€轉(zhuǎn)化”是指努力把用戶轉(zhuǎn)化為客戶，把流量轉(zhuǎn)化為增量，把產(chǎn)品打造成為流行商品，通過三個轉(zhuǎn)化整合線上與線下的場景、連接金融與非金融的服務(wù)，從電商、社交、資訊等多點等等切入，通過爆品產(chǎn)品服務(wù)融合、場景嵌入等多措的并舉，增加用戶觸點，實現(xiàn)數(shù)據(jù)化的產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷和產(chǎn)品運行。

商業(yè)銀行數(shù)字化的特征：

1.各銀行間基層營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型目標與力度有所不同

大型國有銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型力度普遍大于其他的銀行，基本已完成了典型示范網(wǎng)點的設(shè)備選型、功能開發(fā)、系統(tǒng)對接以及網(wǎng)點裝修及人員崗位調(diào)整等的一系列轉(zhuǎn)型工作，并在部分省市中推廣，逐步完成改造。

大型國有銀行發(fā)展較為迅速的原因主要有以下的幾點：一是國有銀行在技術(shù)上、財力上相較其他兩類銀行雄厚得多，多年來累積了經(jīng)驗豐富的科研與技術(shù)人員，同時國有銀行的網(wǎng)點數(shù)量眾多，其對設(shè)備的需求使得廠商更愿意投入大量的人力物力予以配合，甚至根據(jù)需求進行定制，一旦投產(chǎn)使用，也是廠商打開其他兩類銀行大門的最好的鑰匙，這更調(diào)動廠商的積極性;二是國有銀行一直以來在業(yè)務(wù)量上承受了較大的壓力，被排隊問題和服務(wù)問題等困擾已久，甚至有網(wǎng)點的負責(zé)人在調(diào)研時反饋曾因為業(yè)務(wù)量過大實在無法承受而拒絕客戶，這使得國有銀行迫切地需要來一場徹底地改變。三是國有銀行擁有數(shù)量最為龐大的存量客戶群，當國有銀行之間默契形成了自助執(zhí)行的氛圍，客戶辦理習(xí)慣更容易被改變。

2.網(wǎng)點轉(zhuǎn)型受地區(qū)因素影響突出

數(shù)字化網(wǎng)點建設(shè)受區(qū)域開放的區(qū)域，客戶年齡層次等因素的影響，而且，智能機具設(shè)備的廠家較多集中在深圳廣州地區(qū)。多種因素造成銀行在實施數(shù)字化網(wǎng)點轉(zhuǎn)型策略是，率先在以上的地區(qū)開始，而且也取得了較大的成功。

而特色化是與數(shù)字化相伴的一個趨勢，它是指將傳統(tǒng)的綜合性網(wǎng)點功能進行拆解分流到不同網(wǎng)點，導(dǎo)致網(wǎng)點功能分化，從而形成各自特色的現(xiàn)象。如服務(wù)型網(wǎng)點、體驗型網(wǎng)點與營銷型網(wǎng)點，其中，營銷型網(wǎng)點將網(wǎng)點職責(zé)從業(yè)務(wù)辦理為主轉(zhuǎn)向金融產(chǎn)品銷售為主。銀行通過改變網(wǎng)點裝修風(fēng)格，加強員工銷售技能培訓(xùn)，區(qū)分客戶群體，提高服務(wù)質(zhì)量，并輔之以產(chǎn)品銷量為主的績效考核等手段對網(wǎng)點進行銷售化改造，營造“全民營銷”的網(wǎng)點氛圍。相較于服務(wù)與體驗型網(wǎng)點，營銷型網(wǎng)點具有明顯的營銷特色。

3.轉(zhuǎn)型側(cè)重于解決業(yè)務(wù)的處理效率問題

在此輪轉(zhuǎn)型中，雖有部分銀行在大堂經(jīng)理手持iPad中增加了營銷相關(guān)的功能、人員也進行了調(diào)整，但總體來說智能設(shè)備側(cè)重于業(yè)務(wù)的處理，多數(shù)營銷設(shè)備僅限于輪播廣告，對營銷支持力度是有限的。這與國有銀行的轉(zhuǎn)型源頭有關(guān)，國有銀行主要目的是解決業(yè)務(wù)量多等。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)及應(yīng)對

1、 數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，銀行需要適應(yīng)從營業(yè)網(wǎng)點時代進入到移動終端時代。

如今銀行的營業(yè)網(wǎng)點正在逐漸減少，需要在用戶徹底改變使用習(xí)慣之前盡量多地將流量導(dǎo)入到移動終端。采集數(shù)據(jù)地效率就是現(xiàn)代銀行的發(fā)展速度，數(shù)據(jù)就好比之前能源時代的石油，掌握數(shù)據(jù)就掌握了話語權(quán)。另外更重要的數(shù)據(jù)來源是客戶會帶著移動終端區(qū)進行衣、食、住、行、學(xué)、游、醫(yī)等領(lǐng)域的支付。這些數(shù)據(jù)都會幫助銀行開展業(yè)務(wù)。

2、 數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，銀行定位的轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn)需要從業(yè)人員創(chuàng)新地去適應(yīng)。

從被動地受到客戶要求去辦任務(wù)轉(zhuǎn)變成 主動地為客戶設(shè)計好一系列可能需要的服務(wù)。打造獲客、培育客戶池、等一系列的服務(wù)。而現(xiàn)在地競爭態(tài)勢已經(jīng)到達了一個節(jié)點，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重的情況下產(chǎn)品服務(wù)和價格的競爭需要更多的差異化場景化和用戶體驗的競爭

3、數(shù)字化地轉(zhuǎn)型過程中，數(shù)據(jù)規(guī)格不同將非常影響后面整個行業(yè)的聯(lián)合發(fā)展。需要統(tǒng)一的標準與格式。

整個的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足，并沒有一個一致性和準確性的定義。存在數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，整個的行業(yè)并不能很好地去利用。尤其是當很多銀行各自存儲了海量的數(shù)據(jù)時，格式并不兼容，會導(dǎo)致后面不能協(xié)同發(fā)展。

綜上，我們需要通過數(shù)字化賦能，最終實現(xiàn)銀行經(jīng)營模式地改變、提高同業(yè)合作的能力、完善整個架構(gòu)的機制體制， 推動我國銀行業(yè)在新時代高質(zhì)量發(fā)展。

作者簡介：姓名吉鑫萍，性別女，民族漢，學(xué)歷本科，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。