彭積春

在人類社會(huì)的早期文明階段，貝殼以及其他珍稀罕有之物常常在不同文明體中被當(dāng)作貨幣來使用。金、銀、銅等貴金屬出現(xiàn)后，逐漸成為人類文明發(fā)展進(jìn)程中貨幣的主要原材料。隨著商業(yè)貿(mào)易規(guī)模的擴(kuò)大，貴金屬充當(dāng)貨幣依然存在諸多不便，于是紙幣便應(yīng)運(yùn)而生。為了進(jìn)一步將交易結(jié)算形式簡化，一種能夠提供匯兌業(yè)務(wù)的交易中介隨之產(chǎn)生，這就是匯票等交易票據(jù)，它們的產(chǎn)生可以說是人類貿(mào)易史上具有深刻影響的大事。從此以后，商業(yè)貿(mào)易支付可以采用非現(xiàn)金形式，無論距離遠(yuǎn)近、交易規(guī)模大小，都可以憑借一紙具有信譽(yù)憑證保障的匯票在千里之外進(jìn)行現(xiàn)金兌現(xiàn)。因此可以說，若從匯票的產(chǎn)生算起，非現(xiàn)金支付對人類來說并非新鮮事物，而是人類文明在中西方古代階段便普遍出現(xiàn)的一種貿(mào)易結(jié)算方式。不僅如此，在傳統(tǒng)的匯票支付貿(mào)易時(shí)代，中西方還誕生過許多著名的商幫商團(tuán)和貿(mào)易家族，如中國清代的晉商和徽商以及中世紀(jì)意大利沿海城市熱那亞的商貿(mào)家族等。

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及個(gè)人電腦、手機(jī)等便攜式移動(dòng)終端的普及，支付寶、微信等新型數(shù)字支付工具快速發(fā)展，其所具備的便捷性讓支付行為極大地突破了時(shí)空限制，使得銀行傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付和企業(yè)以及民眾的經(jīng)濟(jì)行為開始出現(xiàn)前所未有的適應(yīng)性變革。非現(xiàn)金支付不僅給銀行、企業(yè)和民眾的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇，而且也提出了適者才能生存的巨大挑戰(zhàn)。①丁伯平：《非現(xiàn)金支付結(jié)算對現(xiàn)金流通的影響研究》，《南方金融》2012年第2期。銀行、企業(yè)和民眾在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中能否適應(yīng)當(dāng)代非現(xiàn)金支付手段的發(fā)展，不僅關(guān)乎其生存發(fā)展和核心競爭力的培育，而且成為關(guān)乎國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大事項(xiàng)。有鑒于此，本文擬立足中國新型數(shù)字化非現(xiàn)金支付手段的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其對銀行、企業(yè)和民眾經(jīng)濟(jì)行為構(gòu)成的影響，并提出銀行、企業(yè)和民眾在非現(xiàn)金支付變革中的應(yīng)對之策。

一、非現(xiàn)金支付的內(nèi)涵、基本方式及發(fā)展現(xiàn)狀

商品交易是人類社會(huì)發(fā)展到勞動(dòng)可以提供剩余產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)的一種社會(huì)現(xiàn)象，是人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的基本表現(xiàn)形式。商品交易的本質(zhì)在于以一種商品去跟另一種商品進(jìn)行交換，而交換的前提是凝結(jié)在兩種商品中的人類勞動(dòng)量應(yīng)當(dāng)一致。為了使交易便于進(jìn)行，人們在商品交易中采用了一般等價(jià)物——貨幣。以匯票為主要形式的非現(xiàn)金交易因商業(yè)交易的頻率和規(guī)模逐漸興起。匯票等非現(xiàn)金交易方式作為現(xiàn)代銀行的基本業(yè)務(wù)之一，在支付寶、微信等數(shù)字化非現(xiàn)金支付結(jié)算形式出現(xiàn)以前，雖然業(yè)務(wù)規(guī)模大幅擴(kuò)大，但其基本運(yùn)作模式并無明顯改變，且一直是銀行等金融機(jī)構(gòu)具有相對穩(wěn)定性的主營業(yè)務(wù)。從字面意思來看，非現(xiàn)金支付是一種不用貨幣的支付形式，它是商品交易和貿(mào)易結(jié)算的基本方式之一。

（一）非現(xiàn)金支付的內(nèi)涵

如果從交易中是否使用貨幣來看，現(xiàn)代貿(mào)易結(jié)算可以分為現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付兩種。當(dāng)然，即便在商業(yè)貿(mào)易高度發(fā)達(dá)的今天，以物易物的交易形式偶爾也會(huì)出現(xiàn)在國際貿(mào)易或國內(nèi)貿(mào)易當(dāng)中。然而，貨幣結(jié)算卻是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中商品貿(mào)易結(jié)算的基本方式，而非現(xiàn)金支付也因銀行業(yè)務(wù)的高度普及以及微信和支付寶等新型網(wǎng)絡(luò)支付工具的快速發(fā)展而呈現(xiàn)出井噴發(fā)展之勢。非現(xiàn)金支付又稱非現(xiàn)金交易，是指使用貨幣以外的支付手段進(jìn)行貨款清算的交易方式，其基本方式有票據(jù)、信用卡和電子結(jié)算等。非現(xiàn)金支付以銀行信用為基礎(chǔ)，是銀行信用制度和結(jié)算制度相結(jié)合的產(chǎn)物。①康華一：《當(dāng)前非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及建議》，《金融會(huì)計(jì)》2013年第2期。與現(xiàn)金支付相比，非現(xiàn)金支付不僅節(jié)約交易時(shí)間，而且可以降低交易費(fèi)用，因而成為現(xiàn)代商品交易的重要方式。顯然，非現(xiàn)金支付以銀行信用為基礎(chǔ)，其在本質(zhì)上是商品交易中的一種貨幣結(jié)算行為。實(shí)際上，非現(xiàn)金支付只是在交易形式上脫離了貨幣，其交易結(jié)算依然是以貨幣作為基本價(jià)值尺度。

（二）非現(xiàn)金支付的基本方式

目前，企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中經(jīng)常采用的非現(xiàn)金結(jié)算方式主要有票據(jù)和電子結(jié)算兩大類。實(shí)際上，票據(jù)作為商業(yè)交易中的一種信用憑證又分為很多種，而企業(yè)在商業(yè)交易中經(jīng)常使用的票據(jù)主要有支票、銀行本票、銀行匯票、匯兌、商業(yè)匯票、委托收款和托收承付等七種。以上非現(xiàn)金支付方式為現(xiàn)代銀行的傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)。②林平：《推廣非現(xiàn)金支付重在工具創(chuàng)新和環(huán)境建設(shè)》，《南方金融》2007年第12期。近年來，隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是支付寶和微信支付的大眾化普及，非現(xiàn)金支付正在突破銀行的線下業(yè)務(wù)范疇而成為一種高度社會(huì)化的支付形式。在支付寶和微信支付出現(xiàn)以前，銀行的傳統(tǒng)票據(jù)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)開始和數(shù)字化技術(shù)結(jié)合，但其電子支付并未明顯突破傳統(tǒng)票據(jù)支付業(yè)務(wù)范圍，而真正的電子化非現(xiàn)金支付變革是由大數(shù)據(jù)和云計(jì)算以及支付寶、微信等新型網(wǎng)絡(luò)支付工具而引發(fā)的。整體來看，非現(xiàn)金支付可以分為傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)和新型網(wǎng)絡(luò)支付工具兩大類，而本文討論的非現(xiàn)金支付方式以支付寶和微信支付等新型網(wǎng)絡(luò)支付工具為主，這種線上非現(xiàn)金支付對銀行傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)以及企業(yè)和民眾經(jīng)濟(jì)行為的習(xí)慣模式產(chǎn)生了影響。目前，基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算而產(chǎn)生的移動(dòng)支付工具創(chuàng)新如雨后春筍般涌現(xiàn)，標(biāo)志著以移動(dòng)支付為主要形式的非現(xiàn)金支付時(shí)代真正來臨。在此背景下，非現(xiàn)金支付在為人們生活帶來極大便利的同時(shí)，也使得人們對貨幣、現(xiàn)金、交易和支付結(jié)算行為的理解發(fā)生變化。

（三）非現(xiàn)金支付的發(fā)展現(xiàn)狀

線上非現(xiàn)金支付在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高速發(fā)展和移動(dòng)智能終端高度普及的今天，已經(jīng)成為銀行、企業(yè)和民眾日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的常態(tài)。非現(xiàn)金支付從線下到線上的發(fā)展是支付結(jié)算方式在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代變革發(fā)展的基本趨勢，且隨著手機(jī)等智能終端設(shè)備的革新和普及以及微媒體的快速發(fā)展，其對銀行傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的沖擊也將變得更加明顯，而作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的企業(yè)，若要在這樣一場支付方式變革中求得生存和發(fā)展，必須在技術(shù)和管理等各個(gè)層面進(jìn)行適應(yīng)性變革，其決斷速度以及適應(yīng)情況將決定其核心競爭力的培育甚至生死存亡。試想，在網(wǎng)絡(luò)支付高度普及的今天，哪家企業(yè)能夠抗拒線上非現(xiàn)金支付的時(shí)代潮流？據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年中國網(wǎng)上商品零售總額已經(jīng)達(dá)到71751億元，同比增長32.2%。其中，實(shí)物商品交易總額為54806億元，同比增長28%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的15%。③《2017年我國網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)7.18萬億元占零售總額19.6%》，搜狐財(cái)經(jīng)，https://www.sohu.com/a/236035679_468675.截至2018年6月，中國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)突破8億大關(guān)，達(dá)到8.02億人。①《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心：中國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量首次突破8億》，匯通網(wǎng)，http://www.fx678.com/C/20180820/201808201529052280.html.在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)化的今天，線上非現(xiàn)金支付對于一般民眾而言，已經(jīng)成為一種隨手點(diǎn)擊手機(jī)屏幕的習(xí)慣。顯然，在電子商務(wù)和線上非現(xiàn)金支付高速發(fā)展的今天，無論銀行、企業(yè)還是民眾，其經(jīng)濟(jì)行為正在經(jīng)歷變革，且新的交易模式已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)支付工具的創(chuàng)新、變革和發(fā)展中形成。

（四）非現(xiàn)金支付發(fā)展中存在的問題

非現(xiàn)金支付作為一種交易結(jié)算的基本方式，在中國當(dāng)前的快速發(fā)展中成為刺激消費(fèi)擴(kuò)大和帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，但也存在一些問題。以移動(dòng)支付為主要存在方式的非現(xiàn)金支付之所以能夠快速興起，與中國電子商務(wù)在近年來的井噴式發(fā)展有直接的關(guān)系。然而，電子商務(wù)和移動(dòng)支付在發(fā)展中存在的監(jiān)管機(jī)制不健全、法律引導(dǎo)和規(guī)范體系不完備以及網(wǎng)絡(luò)安全等問題至今依然制約著中國非現(xiàn)金支付的進(jìn)一步發(fā)展。②王春麗：《非現(xiàn)金支付結(jié)算工具對現(xiàn)金的替代效應(yīng)分析》，《金融經(jīng)濟(jì)》2014年第2期。非現(xiàn)金支付的基本依托是電商平臺企業(yè)，以阿里巴巴、京東、天貓等為主的電商平臺在運(yùn)作過程中出現(xiàn)的消費(fèi)者合法權(quán)益維護(hù)難度大以及物流環(huán)節(jié)中存在的商品毀損賠付等問題都說明，電子商務(wù)時(shí)代的非現(xiàn)金交易跟傳統(tǒng)的線下交易相比，雖然有方便快捷甚至足不出戶的優(yōu)勢，但并非完美無缺，而線下交易相比線上交易也并非一無是處。非現(xiàn)金支付在電商時(shí)代的井噴式發(fā)展是大勢所趨，但因其存在一些至今依然難以克服的問題，故其在中國完全取代線下交易在可以預(yù)見的將來也許并不十分現(xiàn)實(shí)。非現(xiàn)金支付在發(fā)展中存在的問題對人們的經(jīng)濟(jì)行為必然產(chǎn)生一定影響，但這屬于新生事物在發(fā)展中出現(xiàn)的正常問題，隨著中國網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展、非現(xiàn)金支付監(jiān)管機(jī)制以及法律規(guī)范機(jī)制的不斷健全，這一問題必將得到逐步解決。

二、非現(xiàn)金支付對銀行、企業(yè)和民眾經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響

目前，中國傳統(tǒng)票據(jù)和銀行卡支付雖然受到線上支付一定程度的影響，但整體依然相對穩(wěn)定地發(fā)展。而非現(xiàn)金支付則保持快速發(fā)展的勢頭，且在整個(gè)支付系統(tǒng)中，其支付額所占比重已經(jīng)超過70%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年中國非現(xiàn)金支付1251億筆，支付金額高達(dá)3687萬億元，在整個(gè)支付系統(tǒng)中非現(xiàn)金支付比例達(dá)到了72%。其中，以移動(dòng)支付為主的電子支付高達(dá)2500萬億元，占非現(xiàn)金支付總額的68%。③《2017年中國移動(dòng)支付（非現(xiàn)金交易）市場現(xiàn)狀及行業(yè)未來發(fā)展趨勢分析》，中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)，http://www.chyxx.com/industry/201712/591569.html.從以上數(shù)據(jù)可以看出，在中國非現(xiàn)金支付中，傳統(tǒng)的票據(jù)和銀行卡支付雖然還占有一定比例，但已居于從屬地位。為此，銀行等金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和民眾在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中越來越多地做出適應(yīng)這種變化的選擇。金融機(jī)構(gòu)電子支付以網(wǎng)上支付為主，但移動(dòng)支付的快速發(fā)展成為推動(dòng)非現(xiàn)金支付增長的主要推手。同時(shí)，在非現(xiàn)金支付日益普及的時(shí)代背景下，企業(yè)和民眾的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也受到一定程度影響，而將非現(xiàn)金支付作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)抉擇的重要選項(xiàng)。在非現(xiàn)金支付時(shí)代，銀行、企業(yè)和民眾既面臨行業(yè)轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展的巨大機(jī)遇，也因各種原因而需面對一定的生存和發(fā)展挑戰(zhàn)。

（一）非現(xiàn)金支付對銀行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響

銀行是經(jīng)濟(jì)體系的金融樞紐，對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行起到舉足輕重的調(diào)控作用，而銀行對經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的調(diào)控主要通過其圍繞資金而產(chǎn)生的各種業(yè)務(wù)而實(shí)現(xiàn)。銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)主要是現(xiàn)金業(yè)務(wù)，且采用線下的形式辦理，其中支付結(jié)算業(yè)務(wù)是銀行的基本業(yè)務(wù)之一。隨著電子支付的興起，銀行逐漸改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形式，開始基于現(xiàn)代電子技術(shù)開發(fā)出一些非現(xiàn)金支付形式，如銀行卡便是其中使用最為普遍的一種非現(xiàn)金支付方式。銀行卡出現(xiàn)后，企業(yè)和民眾的存款和貸款以及其他一些信用借貸行為以及支付行為變得比過去的存折或其他單據(jù)更為方便快捷，尤其是刷卡形式的應(yīng)用使得企業(yè)和民眾的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開始在一定程度上脫離現(xiàn)金進(jìn)行。④翁新輝：《非現(xiàn)金支付對現(xiàn)金運(yùn)行和人民幣流通管理的影響》，《福建金融》2017年第10期。實(shí)際上，在以移動(dòng)支付為主要形式的非現(xiàn)金支付時(shí)代，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形式面對嚴(yán)峻的變革壓力，而銀行在這樣一個(gè)時(shí)代中也始終走在變革的前列。非現(xiàn)金支付造成銀行的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被第三方支付工具取代，然而這并非意味著銀行在整個(gè)支付過程中的地位下降，其監(jiān)管和調(diào)控的職能相應(yīng)上升，且移動(dòng)支付的快速發(fā)展也成為推動(dòng)銀行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付大趨勢而加速自身現(xiàn)代化變革的重要推手。

（二）非現(xiàn)金支付對企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響

企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，企業(yè)的一切經(jīng)營活動(dòng)最終要通過量化的貨幣核算來審視，因而資金在流轉(zhuǎn)過程中的支付與結(jié)算是企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的核心內(nèi)容，也是企業(yè)決策者做出經(jīng)營決策和推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的基本依據(jù)。企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度以及財(cái)務(wù)核算的效率對于企業(yè)來說相當(dāng)重要。在傳統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，大宗支付多以票據(jù)形式進(jìn)行，中小企業(yè)還往往使用現(xiàn)金交易。顯然，此種交易方式具有諸多不便。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付興起后，企業(yè)的支付行為變得更加方便快捷，且降低了支付運(yùn)營的各種成本，如人力成本等。因而，非現(xiàn)金支付的發(fā)展成為推動(dòng)企業(yè)快速發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ袊罅侩娮由虅?wù)平臺的興起便是企業(yè)在非現(xiàn)金支付時(shí)代適應(yīng)變革而快速發(fā)展的真實(shí)寫照。然而，非現(xiàn)金支付的快速興起也給一些反應(yīng)遲緩、不圖變革的企業(yè)帶來了沖擊，使得一些企業(yè)尤其是商業(yè)性企業(yè)面對嚴(yán)重的線上業(yè)務(wù)沖擊。同時(shí)，一些生產(chǎn)性企業(yè)也因網(wǎng)絡(luò)支付尤其是電商平臺的運(yùn)用不力而面對生存和發(fā)展危機(jī)。

（三）非現(xiàn)金支付對民眾經(jīng)濟(jì)行為的影響

在現(xiàn)代社會(huì)，人的生存和發(fā)展必然與一定的生產(chǎn)關(guān)系緊密聯(lián)系在一起，社會(huì)對其勞動(dòng)價(jià)值的肯定一般體現(xiàn)為不同形式的收入，而其生存和發(fā)展的延續(xù)離不開以收入進(jìn)行的各種消費(fèi)。非現(xiàn)金支付在傳統(tǒng)的商業(yè)模式中與民眾的關(guān)系雖然緊密，但從形式上看并不廣泛。雖然銀行卡具備了非現(xiàn)金支付的功能，并具有一定的社會(huì)普及性，但從非現(xiàn)金支付的交易額度來看，其并非一種社會(huì)化的行為，它更多被應(yīng)用在大額度的交易結(jié)算之中。網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展以及智能手機(jī)的高度普及，使得支付寶和微信支付等移動(dòng)支付手段成為一種為民眾普遍使用的非現(xiàn)金支付形式。面對這樣一種變革的趨勢，對于一般民眾而言，積極采用移動(dòng)支付不僅可以給生活帶來極大的便捷，而且還帶來一種生活模式的變革。當(dāng)然，移動(dòng)支付對于部分民眾而言也存在適應(yīng)性難題，如一些中老年人因文化程度有限或不愿意接收新生事物而存在使用障礙，且移動(dòng)支付中存在的技術(shù)不成熟以及一般民眾的操作失誤帶來的支付安全問題也是民眾在使用移動(dòng)支付時(shí)需要面對的重要問題。①丁愛東：《非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣存在的問題與對策》，《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》2008年第2期。再者，移動(dòng)支付工具支撐的電子商務(wù)平臺也因監(jiān)管機(jī)制不健全而良莠不齊，存在諸如產(chǎn)品質(zhì)量不良、虛假宣傳以及維權(quán)困難等問題。

（四）非現(xiàn)金支付對三者的綜合性影響

以移動(dòng)支付為主要存在形式的非現(xiàn)金支付不僅顛覆了傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易支付模式，而且使得非現(xiàn)金支付變成一種帶有高度普遍性的社會(huì)化行為，帶來的是整個(gè)商業(yè)交易模式的變革。結(jié)算支付作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的基本環(huán)節(jié)從線下到線上的改變正是當(dāng)今時(shí)代變革的真實(shí)寫照和推動(dòng)力，其給銀行、企業(yè)和民眾經(jīng)濟(jì)行為帶來的影響不僅體現(xiàn)在具體的交易行為的微觀層面，更因整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行生態(tài)的改變而在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境上構(gòu)成了銀行、企業(yè)和民眾生存和發(fā)展的基本條件。支付作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易結(jié)算環(huán)節(jié)的基本內(nèi)容，是大流通時(shí)代生產(chǎn)要素配置效率提高的反映，意味著銀行、企業(yè)和民眾所處的時(shí)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境中生產(chǎn)要素的配置效率更高、市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行速度更快、市場信息的傳播在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要性更強(qiáng)、資金流通在整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的樞紐地位更加重要。②李龑：《非現(xiàn)金支付發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒》，《青海金融》2016年第10期。當(dāng)然，面對非現(xiàn)金時(shí)代的到來，民眾在做出經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的抉擇時(shí)也會(huì)因拒絕或不會(huì)使用非現(xiàn)金支付而遭遇生存和發(fā)展的危機(jī)。銀行和企業(yè)也將面對非現(xiàn)金支付變革中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重新洗牌和渠道重建以及由此帶來的新的發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營管理模式的調(diào)適等一系列問題?？梢哉f，非現(xiàn)金支付對于銀行、企業(yè)和民眾造成的影響帶有綜合性，既有積極影響，也有暫時(shí)的消極影響，而其產(chǎn)生的推進(jìn)作用則是主要的。

三、非現(xiàn)金支付時(shí)代銀行、企業(yè)和民眾經(jīng)濟(jì)行為的優(yōu)化路徑

面對非現(xiàn)金時(shí)代的到來，銀行、企業(yè)和民眾都應(yīng)當(dāng)積極面對，并采取措施積極適應(yīng)。具體來說，在非現(xiàn)金時(shí)代，銀行、企業(yè)和民眾應(yīng)當(dāng)采取以下對策來優(yōu)化自身的生存和發(fā)展空間，在經(jīng)濟(jì)行為選擇上構(gòu)建起對非現(xiàn)金支付快速發(fā)展的反應(yīng)機(jī)制和適應(yīng)模式。

（一）銀行要線上線下統(tǒng)籌謀劃，推進(jìn)線上金融產(chǎn)品創(chuàng)新

針對非現(xiàn)金支付的快速發(fā)展尤其是第三方移動(dòng)支付對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域構(gòu)成的沖擊，銀行要在堅(jiān)守傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極推進(jìn)本行業(yè)的技術(shù)更新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用中，銀行無論出于業(yè)務(wù)拓展的需要還是出于金融安全考慮，都應(yīng)當(dāng)積極采用最新的成熟技術(shù)，積極推進(jìn)硬件設(shè)備的更新?lián)Q代，提升自身的電子化和信息化水平。在此基礎(chǔ)上，銀行要加強(qiáng)對國內(nèi)非現(xiàn)金支付尤其是移動(dòng)支付發(fā)展的形勢研判和數(shù)據(jù)分析，建立起行業(yè)性的支付數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，并針對移動(dòng)支付的發(fā)展情況加強(qiáng)銀行的支付工具創(chuàng)新。在移動(dòng)支付發(fā)展中銀行不應(yīng)該成為阻礙者，也不應(yīng)該成為旁觀者，而應(yīng)該積極地承擔(dān)起相應(yīng)的金融監(jiān)管職責(zé)和資金引導(dǎo)職能，成為非現(xiàn)金支付的推動(dòng)者和創(chuàng)新者。同時(shí)，面對帶有社會(huì)性的第三方移動(dòng)支付平臺，銀行不應(yīng)一味憑借自身的國有背景申請政策壓制，而是要在積極推出自身移動(dòng)支付創(chuàng)新工具的同時(shí)，將第三方移動(dòng)支付平臺納入自身的業(yè)務(wù)合作或行業(yè)監(jiān)管之下，并加強(qiáng)與平臺企業(yè)的合作，構(gòu)建起銀行對整個(gè)非現(xiàn)金支付領(lǐng)域的發(fā)展引導(dǎo)和創(chuàng)新帶動(dòng)機(jī)制。

（二）企業(yè)要適應(yīng)電商時(shí)代變革，重建生產(chǎn)營銷渠道模式

非現(xiàn)金支付在當(dāng)前發(fā)展的基本趨勢是移動(dòng)支付的普及應(yīng)用，而移動(dòng)支付往往與電子商務(wù)捆綁在一起。因而，討論移動(dòng)支付問題實(shí)際上繞不開電子商務(wù)的快速發(fā)展問題。對于企業(yè)而言，在電子商務(wù)勃興的今天，電商的零售交易額已經(jīng)成為任何企業(yè)都不可忽視的市場份額。因此，企業(yè)要從觀念、技術(shù)、硬件、人才以及管理的各個(gè)層面上適應(yīng)非現(xiàn)金支付的應(yīng)用，積極應(yīng)對移動(dòng)支付帶來的商業(yè)交易模式變革。當(dāng)今，對于任何一家企業(yè)而言，無論其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模有多大，如果其對電子商務(wù)重視不足，拒絕使用移動(dòng)支付工具，那么其生產(chǎn)經(jīng)營和管理尤其是生產(chǎn)和銷售必將面對更為激烈的市場競爭。電子商務(wù)時(shí)代的非現(xiàn)金支付是基于現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)交易的線下環(huán)節(jié)因電商平臺的完善而不再需要面對面進(jìn)行，商業(yè)交易更多地表現(xiàn)為一種信息的匹配過程，即產(chǎn)品信息和需求信息的對接過程，而這一過程的實(shí)現(xiàn)則離不開電商平臺。因而，企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極利用電商平臺將自己的產(chǎn)品或需求信息釋放出去，并將非現(xiàn)金支付作為帶動(dòng)企業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大、產(chǎn)品銷售和原料采購增加的基本結(jié)算方式，將非現(xiàn)金支付作為重建企業(yè)營銷渠道的基本途徑和拓寬市場領(lǐng)域、提高資本運(yùn)行效率的重要手段。

（三）民眾要積極接受新事物，盡可能采用非現(xiàn)金支付

以移動(dòng)支付為主要形式的非現(xiàn)金支付，與票據(jù)等傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付方式相比，其具有的一個(gè)最主要的特點(diǎn)便是應(yīng)用的高度社會(huì)化。一般民眾只要具備上網(wǎng)條件和移動(dòng)接收終端便可以方便快捷地進(jìn)行移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付。在此情況下，移動(dòng)支付成為一種高度普及的社會(huì)化行為，過去那種必須到銀行去通過辦理轉(zhuǎn)賬來實(shí)現(xiàn)的大額支付、遠(yuǎn)程支付，只要用智能手機(jī)點(diǎn)擊幾下便可輕松完成。因此，對于一般民眾而言，移動(dòng)支付不僅帶來突破時(shí)空的超越，而且?guī)砥浣?jīng)濟(jì)行為模式和生活方式的改變。民眾應(yīng)當(dāng)積極采用支付寶和微信支付等非現(xiàn)金支付新方式，立足地區(qū)和家庭實(shí)際探討自身經(jīng)濟(jì)生活和電子商務(wù)的結(jié)合路徑，以電子商務(wù)和非現(xiàn)金支付的應(yīng)用提高就業(yè)和創(chuàng)收能力，不斷增強(qiáng)自己適應(yīng)非現(xiàn)金時(shí)代的能力，將非現(xiàn)金支付作為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的基本途徑之一。同時(shí)，民眾還要根據(jù)自身的信息技術(shù)駕馭能力加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的學(xué)習(xí)，尤其是要積極研究和學(xué)習(xí)電子商務(wù)平臺以及支付寶、微信支付等新型網(wǎng)絡(luò)電商工具的操作流程和應(yīng)用技術(shù)，以全面參與的姿態(tài)投身到非現(xiàn)金支付的時(shí)代發(fā)展趨勢之中。

（四）政府要引導(dǎo)非現(xiàn)金支付的發(fā)展，增強(qiáng)碎片化消費(fèi)需求的市場整合能力

目前，面對經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”，中國在轉(zhuǎn)型升級中不僅需要通過供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革化解落后產(chǎn)能問題，還要致力于培育國內(nèi)消費(fèi)市場以推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，放棄過去那種高度依賴出口貿(mào)易、國內(nèi)消費(fèi)和投資驅(qū)動(dòng)的“三駕馬車”模式，向以國內(nèi)消費(fèi)驅(qū)動(dòng)為主的動(dòng)力模式轉(zhuǎn)變。因此，刺激國內(nèi)消費(fèi)，釋放民眾消費(fèi)潛力便成為政府經(jīng)濟(jì)政策引導(dǎo)的基本方向。非現(xiàn)金支付與移動(dòng)終端設(shè)備的結(jié)合讓消費(fèi)極大突破了時(shí)空限制，使得消費(fèi)成為一種隨時(shí)性行為，讓民眾的消費(fèi)行為成為一種休閑甚至娛樂方式。①蔡荻：《對我國非現(xiàn)金支付時(shí)代的思考》，《時(shí)代經(jīng)貿(mào)》2018年第11期。同時(shí)，支付寶和微信支付等移動(dòng)支付工具及其依托的平臺企業(yè)所具備的強(qiáng)大的信息整合和網(wǎng)絡(luò)傳輸能力又在市場整合中突破了時(shí)空限制，讓非現(xiàn)金支付下的民眾消費(fèi)行為成為國內(nèi)市場培育和發(fā)展的一部分。對此，政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)支付寶和微信支付等非現(xiàn)金支付工具及其平臺企業(yè)的發(fā)展，在政策和法律層面為其發(fā)展提供保障，同時(shí)還要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，規(guī)范其發(fā)展，為民眾提供一個(gè)產(chǎn)品質(zhì)量有保障、電子支付有安全的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，以增強(qiáng)民眾當(dāng)中蘊(yùn)藏的碎片化消費(fèi)需求的市場化整合能力。

（五）推動(dòng)相關(guān)法律機(jī)制建設(shè)，確保網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有法可依

隨著非現(xiàn)金時(shí)代的到來，新的商業(yè)交易模式完全確立尚需時(shí)間，而傳統(tǒng)的商業(yè)交易模式及其依賴的傳統(tǒng)思維方式依然存在。在這樣一個(gè)從傳統(tǒng)向現(xiàn)代過渡的過程中，一旦新生事物出現(xiàn)一些問題，往往會(huì)被輿論和公眾加以關(guān)注，甚至?xí)贿^度放大，給新生事物的發(fā)展造成障礙。支付寶和微信支付等網(wǎng)絡(luò)支付工具及其依托的電商平臺企業(yè)固然給銀行、企業(yè)和民眾的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來了極大的便利，但其存在的網(wǎng)絡(luò)支付安全問題、產(chǎn)品質(zhì)量問題、消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)問題以及消費(fèi)安全問題等，暴露出中國在移動(dòng)支付及其相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展中尚未建立起健全的法律引導(dǎo)和保障機(jī)制。支付寶和微信作為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，不僅在中國，在整個(gè)世界上都屬于新生事物，其法律機(jī)制建設(shè)可以說是一個(gè)世界性難題。對此，中國應(yīng)當(dāng)立足國內(nèi)電子商務(wù)和移動(dòng)支付迅猛發(fā)展以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)工具不斷創(chuàng)新的現(xiàn)狀，積極推進(jìn)相關(guān)法律機(jī)制建設(shè)，早日出臺規(guī)范電子商務(wù)和非現(xiàn)金支付發(fā)展的專項(xiàng)法律，為銀行、企業(yè)和民眾的非現(xiàn)金支付活動(dòng)提供法律規(guī)范、引導(dǎo)和保障，將電子商務(wù)和非現(xiàn)金支付活動(dòng)納入主體明確、權(quán)責(zé)分明的法律規(guī)范、引導(dǎo)和保障機(jī)制之中。②沈木珠：《中國電子商務(wù)立法的幾個(gè)問題》，《國際商務(wù)》2000年第6期。

（六）加強(qiáng)對非現(xiàn)金支付的行業(yè)監(jiān)管，營造非現(xiàn)金支付網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境

非現(xiàn)金支付在當(dāng)前的發(fā)展中尚存在政府監(jiān)管機(jī)制建設(shè)滯后的問題，造成銀行、企業(yè)和民眾在移動(dòng)支付活動(dòng)中存在安全憂患，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融詐騙行為時(shí)有發(fā)生，使得移動(dòng)支付活動(dòng)中暴露出來的信息泄露以及支付安全問題成為社會(huì)普遍關(guān)心的問題。同時(shí)，電商平臺企業(yè)也存在良莠不齊的問題，在電商企業(yè)管理中，尚缺乏明確的行業(yè)準(zhǔn)入以及產(chǎn)品或服務(wù)質(zhì)量問題的懲罰機(jī)制，使得大規(guī)模應(yīng)用移動(dòng)支付的電子商務(wù)領(lǐng)域中存在大量虛假產(chǎn)品宣傳以及在平臺企業(yè)上銷售違法產(chǎn)品的問題，且一旦消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上交易存在欺騙或產(chǎn)品質(zhì)量問題，后續(xù)的合法權(quán)益維護(hù)也在制度和操作層面存在一定困難。以上問題的存在要求國家應(yīng)當(dāng)盡快建立起健全、完善、有效的非現(xiàn)金支付行業(yè)監(jiān)管機(jī)制，明確電商平臺以及移動(dòng)支付提供商的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并以相應(yīng)的懲戒措施樹立移動(dòng)支付的權(quán)威和信譽(yù)，為銀行、企業(yè)和消費(fèi)者提供一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。同時(shí)，還要在監(jiān)管機(jī)制建設(shè)中引導(dǎo)電商企業(yè)和移動(dòng)支付提供商在消費(fèi)者合法權(quán)益維護(hù)中制定健全且具有實(shí)際操作性的制度，以簡化流程，降低維權(quán)成本和時(shí)間。