張玉成

摘 要： 近些年我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)線上第三方支付愈發(fā)普及，直接沖擊線下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有必要做好這方面的研究工作。本文首先分析我國農(nóng)村金融市場概況，闡述我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到第三方支付沖擊的表現(xiàn)，結(jié)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀給出應(yīng)對(duì)措施，推動(dòng)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；第三方支付；金融環(huán)境

0引言

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)得到前所未有的發(fā)展，電商行業(yè)迅速壯大，第三方支付企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生并壯大，直接沖擊農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)，阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大。通過分析我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中第三方支付的作用，有助于幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇。

1我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析

近些年我國農(nóng)村金融市場愈發(fā)繁榮，金融市場、制度及政策持續(xù)完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付在我國廣大農(nóng)村地區(qū)迅速普及，并推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.1農(nóng)村金融市場有較大發(fā)展?jié)摿?/p>

新農(nóng)村建設(shè)作為我黨執(zhí)政的重要思想與內(nèi)容，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主要份額。當(dāng)前快速推進(jìn)線下農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，初步建立農(nóng)村金融服務(wù)體系，農(nóng)村金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，基礎(chǔ)農(nóng)村服務(wù)逐步延伸至貧困農(nóng)村地區(qū)。但是我國農(nóng)村地區(qū)面積廣大，各個(gè)地區(qū)存在較大差異，使得農(nóng)村金融市場總體基礎(chǔ)建設(shè)薄弱，造成供給側(cè)問題的出現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大力拓展市場

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展推動(dòng)第三方支付企業(yè)的發(fā)展。截止2018年7月，我國可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的第三方支付企業(yè)達(dá)到250家。與此同時(shí)，我國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過2億。目前我國最大的移動(dòng)支付企業(yè)是Allipay，直接占據(jù)網(wǎng)絡(luò)支付的一半份額。隨著農(nóng)村區(qū)域金融市場持續(xù)擴(kuò)大，各第三方支付企業(yè)全力拓展農(nóng)村市場，推動(dòng)農(nóng)村金融快速發(fā)展。在這些影響下，我國農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)一片繁榮的景象。

1.3農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融需求的增加

2017年中國統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示：本年大陸總?cè)丝跀?shù)量為139008萬人，與2016年年比增加737萬人，其中農(nóng)村人口數(shù)量57661萬人，占總?cè)丝诒戎氐?1.48%。廣大農(nóng)村地區(qū)約有12.38萬個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，但我國農(nóng)村人口基數(shù)量大，每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)有限，現(xiàn)有的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)無法滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求。與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡的問題愈發(fā)凸顯出來，加上部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營權(quán)與使用權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)復(fù)雜等，直接暴露出我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展不理想。

2第三方金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沖擊與影響

農(nóng)村金融市場中第三方支付企業(yè)迅速發(fā)展，使得農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)承受著巨大壓力，有必要探究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受到第三方支付的影響，本部分聯(lián)系實(shí)際將其總結(jié)歸納如下。

2.1農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位

農(nóng)村地區(qū)與城市相比，政府資金投入與資本聚集的速度較慢。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重不均衡性，長期弱勢影響下使得農(nóng)村與城市之間的差距繼續(xù)擴(kuò)大。在這樣的背景下農(nóng)村線下金融發(fā)展速度有限，實(shí)際中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度不足且網(wǎng)點(diǎn)分布不均，自助存取款設(shè)備偏少，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民要經(jīng)過“長途跋涉”才能得到機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。線上第三方支付企業(yè)依托智能終端、智能手機(jī)等設(shè)備提供普遍使用機(jī)會(huì)，為農(nóng)民朋友提供快捷、安全的金融服務(wù)。

2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新力不足

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，加上第三方支付企業(yè)進(jìn)入時(shí)間較短，使得金融產(chǎn)品類型單一。同時(shí)絕大多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有拓展業(yè)務(wù)范圍，局限于傳統(tǒng)存取款業(yè)務(wù)中缺乏創(chuàng)新，沒有了解農(nóng)民群眾的實(shí)際需求或是對(duì)其視而不見，沉溺于現(xiàn)實(shí)的安穩(wěn)中，過于追求眼前利潤。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，很多具有較高文化水平與社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)村人返鄉(xiāng)工作，需要大量新型金融產(chǎn)品。第三方支付企業(yè)抓住了這一機(jī)遇，持續(xù)加大科技產(chǎn)品的投入量，不斷推出符合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品。

2.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸程序的繁瑣

我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要得到金融機(jī)構(gòu)的大力支持。但是就具體情況來說，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中針對(duì)農(nóng)民開設(shè)信貸業(yè)務(wù)的較少，就算開設(shè)有這方面業(yè)務(wù)資金額度有限，加上貸款程序復(fù)雜、手續(xù)繁瑣，貸款時(shí)需要擔(dān)保人、農(nóng)民信用額度貸款的征信信息不全，直接造成農(nóng)民貸款難度增加。農(nóng)民很難從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中順利貸款，更多選擇從親戚朋友、民間不規(guī)范的借貸機(jī)構(gòu)中獲得發(fā)展所需資金，造成實(shí)際中面臨嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。而第三方支付企業(yè)通過構(gòu)建網(wǎng)上支付誠信制度，一定程度完成農(nóng)民征信信息，為農(nóng)民提供發(fā)展資金。

3第三方支付沖擊背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)

近些年中央財(cái)政資金逐步向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移，并持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融改革規(guī)范農(nóng)村金融市場，有力支持“三農(nóng)”政策。本部分聯(lián)系實(shí)際給出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)第三方支付沖擊的策略。

3.1構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系

（1）支持地區(qū)重要農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，重點(diǎn)內(nèi)容就是推動(dòng)糧食區(qū)域及重要農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量增加，建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)的耕地，支持中小型水利灌溉建設(shè)，推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并對(duì)區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)企業(yè)大力扶持，豐富經(jīng)營方式，達(dá)成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)劃化、產(chǎn)業(yè)化的目的；（2）支持開發(fā)特色農(nóng)業(yè)與資源。對(duì)從事農(nóng)產(chǎn)品、綠色產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營的企業(yè)與農(nóng)戶，提高支持力度與資金額度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、綠色化方向發(fā)展。同時(shí)考慮區(qū)域具體情況及資源分布，支持開發(fā)各類產(chǎn)品，如農(nóng)家樂、水庫、旅游等，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品與相關(guān)行業(yè)的市場競爭力。

3.2逐步優(yōu)化農(nóng)村借貸流程補(bǔ)充征信信息

政府應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)成立專門的針對(duì)農(nóng)民的中小額貸款公司，同時(shí)要求各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部成立專門的信貸部門。與此同時(shí)，考慮農(nóng)村各地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況，支持信貸部門工作的順利開展，保證基本的農(nóng)村借貸資金需求，并逐步對(duì)農(nóng)村信用體系進(jìn)行完善。

同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分利用第三方支付企業(yè)建立的信用系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)民信用情況進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，并且結(jié)合實(shí)際情況探索新的征信信息采集與利用機(jī)制。通過各種行之有效的方法幫助農(nóng)民建立金融信用檔案，解決現(xiàn)實(shí)中存在的農(nóng)民征信信息不對(duì)稱的問題，實(shí)現(xiàn)貸款流程簡化并提高貸款額度，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的目的。

3.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取措施提高競爭力

（1）金融機(jī)構(gòu)提升操作的規(guī)范性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高思想重視，堅(jiān)決杜絕任意放貸等惡性競爭，在個(gè)人或者企業(yè)提出貸款需求時(shí)，需要綜合考慮當(dāng)事人或者單位的信譽(yù)度、還款能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等多方面因素。并利用信息技術(shù)通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行綜合分析，決定最終是否同意貸款；（2）增強(qiáng)市場監(jiān)管力度。市場經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義，通過保證良好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作狀態(tài)才能為金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。其中市場監(jiān)督是維持市場良好秩序的重要措施，因此需要加強(qiáng)監(jiān)督力度，通過及時(shí)發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用，有效對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避；（3）加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員素質(zhì)培養(yǎng)。會(huì)計(jì)人才是促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。銀行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重視對(duì)會(huì)計(jì)人才的選拔，同時(shí)在后期重視對(duì)工作人員的培訓(xùn)，通過提高會(huì)計(jì)工作人員的專業(yè)能力，形成完善的監(jiān)管體系，為金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的人力資源支持。

4結(jié)語

總而言之，第三方支付快速發(fā)展的背景下，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身情況制定合理的發(fā)展策略，改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，充分利用第三方支付企業(yè)的便捷性的優(yōu)勢，借助現(xiàn)有的網(wǎng)上征信信心，構(gòu)建完善的農(nóng)金機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，全力推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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