沈伶俐

摘 要：在新常態(tài)階段，個人信用風險將進一步增加。同時企業(yè)在經(jīng)營中遇到的困難，也將演化為個人信用問題。在此背景下，本文將首先對新常態(tài)階段，我國個人以及企業(yè)信用風險進行分析。并針對其中的突出問題以及民商法的有關規(guī)定，提出構建民商法個人信用體系的具體策略。

關鍵詞：新常態(tài)；信用風險；民商法；個人信用體系

引言：

提升產能與信用擴張，是推動我國經(jīng)濟發(fā)展的主要手段。但產能與信用擴張存在極限，達到極限后產能過剩的問題將更加突出，由此引發(fā)的惡性競爭將使企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，并導致個人收益下降。同時信用擴張也將引發(fā)金融風險，個人信貸違約的問題將集中爆發(fā)。有鑒于此，我國應在民商法中構建個人信用體系，以降低個人信用風險。

一.新常態(tài)中的信用風險

（一）誠信原則缺失

新常態(tài)階段，企業(yè)與個人的信用風險不斷增加，誠信缺失的問題將集中爆發(fā)。首先，新常態(tài)的主要誘因是產能過剩。在激勵競爭的環(huán)境下，企業(yè)盈利將大幅下降。部分信用擴張較快的企業(yè)將面臨信用風險。同時企業(yè)經(jīng)營困難，必將對企業(yè)員工產生影響，普通居民的償還能力將進一步降低。其次，在新常態(tài)階段，固定資產價格與證券收益將出現(xiàn)整體下滑。受此影響，投資風險將進一步加劇，部分投資人將出現(xiàn)嚴重虧損，其所承擔的信貸將難以償還。近年來，我國經(jīng)濟高速增長，消費結構不斷提升。在新常態(tài)階段，部分消費者會通過信貸滿足消費欲望。但整體收入的下滑，將使部分居民陷入債務陷阱，社會整體誠信水準或出現(xiàn)下滑。

（二）信用權難以維護

信用權包含兩層含義，一是公民保護自身信用的合法權益。二是公民資信所衍生出的社會權利。新常態(tài)階段，公民或企業(yè)的信用權將受到更為嚴峻的威脅。例如，在激烈競爭的商業(yè)環(huán)境下，部分企業(yè)會利用不正當手段詆毀同業(yè)部門，從而使自身在競爭中獲利。這樣的行為顯然會對被詆毀部門的信用權造成威脅。再有，在新常態(tài)階段，公民資信將相對貶值。經(jīng)濟增長降速必然伴隨通縮，信貸擴張將隨之放緩。受此影響，普通居民的融資成本將進一步提升，個人資信所能獲得的信貸額度也將隨之降低?？傊?，信用權是可量化的公民權利，在信貸緊縮的情況下，信用價值也將隨之降低。

（三）違約問題增多

在新常態(tài)階段，違約問題將進一步增加。導致這一問題的主要原因有兩個方面。首先，當代商業(yè)合同的履行周期普遍較長，公民在履行自身義務時，需要保持現(xiàn)金流長期穩(wěn)定。但在新常態(tài)階段，企業(yè)經(jīng)營的不確定性增多，現(xiàn)金流難以保持穩(wěn)定，違約風險也將因此增加。企業(yè)的經(jīng)營邏輯是將生產要素轉化為商品，再通過市場需求將商品轉化為貨幣，以便購買對應的生產要素。但新常態(tài)階段，市場需求逐漸萎縮，商品難以轉化為貨幣。受此影響，企業(yè)負責人違約問題將不斷增加。其次，以價值鏈視角分析，個人發(fā)展與產業(yè)鏈的整體環(huán)境，存在緊密的關聯(lián)性。但受到電子商務的影響，傳統(tǒng)的產業(yè)鏈模式已經(jīng)發(fā)生了改變，普通勞動者難以獲得穩(wěn)定的經(jīng)營環(huán)境，其違約風險將進一步提升。

二.構建民商法個人信用體系

（一）在民商法中提升誠實信用原則地位

誠實信用原則是民商法的基本原則，其不僅存在于法規(guī)法條中，也存在于民商法的使用過程中，因此其兼具法律與道德的雙向約束力。但誠實信用原則的相關法規(guī)主要集中在《合同法》，在其他法律制度中，僅會通過模糊的概念對當事人的道德行為作出籠統(tǒng)約束。這樣的設計，并不利于誠實信用原則的普遍應用。違背誠信原則的行為也難以得到法律懲處。針對這一問題，我國應在民商法包含的法律制度中，增設包含誠實信用原則的條款。例如，在《公司法》、《物權法》中應對違反誠實信用原則的行為，設計懲罰性賠償條款。利用此類條款，當事人將更加關注自身言行的規(guī)范性?？傊谛鲁B(tài)階段，企業(yè)與私人部門的誠信水準將有所下降，通過道德約束難以保障當事人權益。將誠實信用原則轉化為具體法規(guī)，將使誠信問題得到約束。

（二）在民商法中增強信用權建設

信用權建設會對居民行為形成約束。但我國民商法中，并未對信用權作出具體規(guī)定。這一問題不利于信用權的體系建設。在改進的過程中，我國應為信用權制定明確的法律概念，從而為信用權保護提供鋪墊。參考我國的現(xiàn)實環(huán)境，將信用權納入到《憲法》中較為合宜。通過這一設計信用權將突破民事權利的限制，從而成為與財產權、民主權并列的公民權利。同時在民商法中，可單獨設立針對信用權的法律制度，從而使信用權保護獲得更高的重視。例如，立法部門可設立《信用權保護法》，侵犯他人信用權的問題將被集中到該項法律制度中。同時該項法規(guī)應設定嚴厲的懲罰性措施，以提升此類犯罪活動的成本。例如，在商業(yè)活動中惡意詆毀其他部門的行為，應受到經(jīng)濟處罰。因詆毀行為獲得的非法收益將被視為罰金基數(shù)，情節(jié)嚴重的違法行為將受到不超過罰金基數(shù)三倍的懲處。

（三）嚴厲打擊違約行為

新常態(tài)階段的違約風險將進一步增加。針對這一問題，民商法應制定針對違約行為的懲處措施，從而使違約行為得到遏制。例如，在《合同法》第7章“違約責任”中，可增設違約行為連帶責任的懲處措施。在新常態(tài)階段，無法履行約定的情況時常發(fā)生，責任人在接到判決結果后也難以有效執(zhí)行。增加連帶責任人，可使判決結果的執(zhí)行獲得更多支持，權利人的權益也將獲得保護。再有，可在《公司法》中增設企業(yè)注冊資金不實的懲處措施。在新常態(tài)階段，企業(yè)現(xiàn)金流常常會遇到困難。而保障注冊資金的真實性，是維護企業(yè)經(jīng)營能力的重要條件。因此在《公司法》中增加懲處條款，可使企業(yè)的抗風險能力增強，違約問題也將得到遏制。

結語：

在民商法中構建個人信用體系，可使金融風險得到遏制。在具體的構建過程中，首先要將誠實信用原則轉化為具體的法規(guī)條文，從而使違反誠信原則的行為得到法律懲處。其次應在民商法中推進信用權建設，通過此類措施個人信用將與信用收益相掛鉤，個人言行也將得到有效約束。再有應在民商法中增設打擊違約行為的法規(guī)條文。通過這一措施，新常態(tài)中的違約風險將得到遏制，私人部門可通過降低消費等方式緩解債務壓力。

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