潘智德

中圖分類號：F832.43 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2019）01-00-01

引言

近年來，我國從新農(nóng)村建設(shè)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村復興、到現(xiàn)在的鄉(xiāng)村振興建設(shè)的過程農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展。我縣農(nóng)村金融改革進行積極有效探索，嘗試開辦林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房所有權(quán)等抵（質(zhì)）押融資業(yè)務2017年度我縣貸款總額為212.84億元，其中“三權(quán)”抵押貸款總額為14.42億元，占貸款總額的6.8%。（其中農(nóng)房抵押貸款為5.15億元、林權(quán)抵押貸款7.55億元、農(nóng)村土地承包經(jīng)營流轉(zhuǎn)權(quán)抵押貸款1.72億元）。通過近幾年的探索，我縣“三權(quán)”抵押貸款為解決農(nóng)民融資、擔保、創(chuàng)業(yè)等問題取得了較好效果，但是在具體實踐中，仍然存在多方面的困難和問題與振興鄉(xiāng)村不匹配。具體來看主要有三方面問題：

一、法律風險問題

目前，無論是作為民事基本法的民法通則，還是與農(nóng)村“三權(quán)”相關(guān)的土地管理法、擔保法、農(nóng)村土地承包法、物權(quán)法等相關(guān)法律大都未明確規(guī)定農(nóng)村“三權(quán)”可以進行抵押或是通過抵押方式進行流轉(zhuǎn)，更多的是隱含的限制或禁止。作為一種特殊的不動產(chǎn)財產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)，必須符合現(xiàn)有的法律規(guī)定，特別是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、居民房屋和林權(quán)作為一種具有保障民生屬性的特殊物權(quán)，在其流轉(zhuǎn)過程中不可避免地遇到諸多法律限制，容易誘發(fā)其他法律爭議和法律糾紛。

二、價值評估機制不健全

我縣目前沒有專業(yè)的抵押評估標準和機構(gòu)，銀行信貸人員很難對“三權(quán)”的價值作出正確的評估，實際操作中也易出現(xiàn)虛增評估價值的問題，隱形風險較大，制約了業(yè)務的開展。

三、“三權(quán)”資產(chǎn)處置變現(xiàn)難

由于處置抵押品缺乏明確的法律依據(jù)，不利于有效防范貸款風險，銀行貸款風險無法克服，一旦農(nóng)民違約而無法償還貸款造成“三權(quán)”抵押貸款不良，銀行即便收回“三權(quán)”資產(chǎn)，但面對“三權(quán)”資產(chǎn)處置變現(xiàn)將有諸多的困難，還會造成很多矛盾糾紛。正是基于以上原因，銀行等金融機構(gòu)要求“三權(quán)”抵押貸款需要有擔保人或其他有效擔保物，導致“三權(quán)”權(quán)證無法有效解決農(nóng)民貸款難問題。

基于上述問題，為化解“三權(quán)”抵押融資推進難，特提出如下建議：

1.加強頂層設(shè)計，完善風險補償機制

一是進一步補充完善有關(guān)的法律規(guī)定，對“三權(quán)”抵押的合法性進行明確。二是簡化“三權(quán)”評估及登記手續(xù)，建立順暢的評估及登記制度。建議成立以政府為主導的“三權(quán)”資產(chǎn)評估機構(gòu)，同時支持社會評估、會計師事務所、審計師事務等中介機構(gòu)進入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估縣場，建立一個完善、低成本估值和多元化的農(nóng)村資產(chǎn)評估體系，降低“三權(quán)”抵押融資成本。三是優(yōu)化風險化解和補償機制。以政府為主導，推進涉農(nóng)信貸和保險合作，將涉農(nóng)保險投保情況作為銀行授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保，創(chuàng)新保險金融產(chǎn)品，增強農(nóng)業(yè)風險保障能力。同時，由政府牽頭成立“三權(quán)”抵押貸款擔保公司，對小額“三權(quán)”信用貸款進行擔保，從而解決金融機構(gòu)推行農(nóng)村“三權(quán)”抵押融資業(yè)務的后顧之憂。

2.加大創(chuàng)新推廣，完善融資產(chǎn)品設(shè)計

銀行等金融機構(gòu)應加大信貸支持，與政府確權(quán)工作同步推進。在風險可控的前提下，積極拓展“三權(quán)”抵押貸款，推廣小額“三權(quán)”信用貸款，擴大“三權(quán)”抵押貸款的覆蓋面。根據(jù)“三權(quán)”抵押物特點合理確定貸款期限和還款方式，為方便農(nóng)戶是否采用互聯(lián)網(wǎng)手機等辦理貸款和還款業(yè)務。并對信用良好的借款人給予一定比例的利率優(yōu)惠。建議由政府牽頭聯(lián)合公檢法部門、金融機構(gòu)、保險機構(gòu)并每年開展對信用良好的借款人進行表揚和評比活動提供正能量，真正做到良性循環(huán)為農(nóng)村服務創(chuàng)造良好的氛圍。

3.加大扶持力度，降低“三權(quán)”抵押融資風險

農(nóng)村金融要多接鄉(xiāng)土氣，既要持續(xù)推進農(nóng)業(yè)信貸、擔保、投融資等方面產(chǎn)品服務創(chuàng)新，也要強化機制創(chuàng)新，將補貼政策與金融工具結(jié)合使用；金融服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要特別關(guān)注新型經(jīng)營主體和適度規(guī)模經(jīng)營，引領(lǐng)帶動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變；農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給農(nóng)村金融帶來新的發(fā)展機遇，金融機構(gòu)要在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中贏得自身發(fā)展優(yōu)勢。加大財政資金的扶持力度，吸引金融機構(gòu)的參與積極性；對“三權(quán)”抵押融資實行貼息和擔保費補助政策，降低“三權(quán)”抵押融資的資金成本；農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利、國土整治等項目資金及相關(guān)的支農(nóng)惠農(nóng)政策措施與“三權(quán)”抵押融資建立聯(lián)動機制?？h級鄉(xiāng)級村級組織應對各農(nóng)戶正面積極引導和宣傳“三權(quán)”抵押融資的好處，積極創(chuàng)造一個利于農(nóng)村特色快速發(fā)展的平臺。引導農(nóng)戶一、二、三產(chǎn)科學結(jié)合適度規(guī)模經(jīng)營，產(chǎn)供銷等服務。

4.加強農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款與涉農(nóng)保險合作

首先，構(gòu)建完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資服務主體。要進一步推動農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄等更多的金融機構(gòu)在基層地區(qū)設(shè)立分支，開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資，同時還要積極創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資模式。通過積極開展農(nóng)村土地收益保證貸款試點，從而推動各個地區(qū)逐步構(gòu)建完善的土地收益保證貸款資產(chǎn)管理業(yè)務辦法，并強化試點推廣；其次，完善農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)權(quán)抵押融資機制。結(jié)合現(xiàn)階段農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資現(xiàn)狀，在試點村集體積極探索和組建村級農(nóng)村金融服務組織，利用該組織為申請農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶提供農(nóng)村產(chǎn)權(quán)托管、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、資產(chǎn)處置和風險補償?shù)纫幌盗蟹?；再次，加強與涉農(nóng)保險合作。在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資途徑拓展過程中，應該進一步加強與涉農(nóng)信貸和保險領(lǐng)域的合作，將涉農(nóng)保險投保情況作為首要信息，逐步引導和鼓勵借款主體對融資抵押物，投資資產(chǎn)等投保。此外，針對保險領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險品種尚未覆蓋的地上種植物、殖產(chǎn)業(yè)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物開展互助合作保險，進一步降低農(nóng)村經(jīng)營主體的投保費用，實現(xiàn)保險覆蓋面積不斷拓展，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資過程中的風險分擔作用；最后，逐步完善農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式。要進一步加強與地區(qū)金融機構(gòu)，如銀行的有效合作，結(jié)合地區(qū)轄區(qū)范圍內(nèi)產(chǎn)業(yè)實際情況，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)旅游、鄉(xiāng)村旅游、家庭農(nóng)場貸款等期限長、利率低、還款方式靈活的貸款產(chǎn)品。通過實施組合打包的抵押方式，將農(nóng)民群眾的林權(quán)、房屋、土地承包經(jīng)營權(quán)以合二為一或三合一的方式進行有效評估抵押，逐步提升涉農(nóng)授信額度。通過開通農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款快速通道、綠色通道，對符合條件的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款行為，減少中介評估環(huán)節(jié)，提高評估效率，限時結(jié)辦，以此來推動農(nóng)村“三權(quán)”貸款審批的工作效率。

農(nóng)村金融要姓農(nóng)、為農(nóng)、惠農(nóng)，與農(nóng)民同壯大、與農(nóng)業(yè)同發(fā)展、與鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村共繁榮。