楊森舟

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);規(guī)劃;誤區(qū)

0 引言

對(duì)于不同家庭來說，由于家庭成員的結(jié)構(gòu)、身體健康狀況、投保目的不同，所適合的保險(xiǎn)保障方案大相徑庭。因此，每個(gè)投保人都應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行配置。由于一些投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解，在投保過程中時(shí)常會(huì)做出錯(cuò)誤的選擇，本文將以案例形式解析一些常見的投保誤區(qū)。

1 案例簡(jiǎn)述

36歲的孫先生是一位海歸，年薪40萬元。由于工作需要，他經(jīng)常到國(guó)外的分公司出差。公司為他提供了基本的社會(huì)保險(xiǎn)保障福利和額外的外派福利。孫先生的太太王女士29歲，在家做全職太太，在兩位保姆（月嫂和家政保姆）的配合下照顧一對(duì)龍鳳胎寶寶?？臻e時(shí)，王女士也會(huì)進(jìn)行一些居家辦公，有一些零散收入。目前，孫先生夫婦的父母都即將開始退休生活，但是孫先生岳父的身體狀況一直不是很好。

2 保障配置

3年前，孫先生一次性交費(fèi)30萬元，購(gòu)買了一份投連險(xiǎn)，其中生命保障的額度是10萬元。王女士購(gòu)買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，年交保費(fèi)5萬元，共交20年。在她55歲退休后，每月可以領(lǐng)取6000元退休金，之后每年都會(huì)遞增。此外，王女士還購(gòu)買了一份普通醫(yī)療保險(xiǎn)，年交保費(fèi)3500元，交費(fèi)期共20年。

孫先生和王女士為一對(duì)兒女購(gòu)買了教育金保險(xiǎn)，每個(gè)孩子年交保費(fèi)4萬元，共交10年。這份保險(xiǎn)可以保證他們?cè)诟咧?、大學(xué)和研究生階段都有基本的獎(jiǎng)學(xué)金返還，在孩子退休后還可以領(lǐng)到一筆養(yǎng)老金。同時(shí)，孫先生夫婦還為孩子購(gòu)買了普通醫(yī)療保險(xiǎn)和少兒重大疾病保險(xiǎn)（為了安全起見，孫先生和王女士分別在一家外商獨(dú)資保險(xiǎn)公司、一家本土保險(xiǎn)公司和一家中外合資保險(xiǎn)公司購(gòu)買了最高額度10萬元的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)），年交保費(fèi)總計(jì)6000元，共交20年。

4位老人購(gòu)買了某外資保險(xiǎn)公司專門為老年人定制的綜合意外醫(yī)療保險(xiǎn)，可以保障老年人經(jīng)常遇到的燒傷、摔傷等意外狀況，年交保費(fèi)總計(jì)1.2萬元，交費(fèi)期為10年。4位老人還購(gòu)買了“存3年即可返本取息再分紅的保險(xiǎn)”，每人每年交納1萬元保費(fèi)。

3 保障方案點(diǎn)評(píng)

表面上看，以上保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)全面，考慮到了家庭中的每位成員。然而，這其實(shí)并不是一套合理的保障計(jì)劃。具體來說，孫先生家庭的保障方案存在以下4個(gè)誤區(qū)。

3.1 誤區(qū)一，重點(diǎn)保障不到位

對(duì)于孫先生家庭的保障方案，看似每個(gè)成員的保障都很充足，但實(shí)際上重點(diǎn)不突出，重點(diǎn)保障也不到位。和不少保險(xiǎn)消費(fèi)者一樣，孫先生雖然在自己工作的領(lǐng)域很專業(yè)，但對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知有所欠缺。這份保障很嚴(yán)重的一個(gè)問題是，孫先生為孩子買了保險(xiǎn)，也為老人和太太買了保險(xiǎn)，但唯獨(dú)沒有給作為經(jīng)濟(jì)頂梁柱的自己配置足夠的保障。

夫妻二人中，雖然王女士不定期做一些工作獲得一定收入，但家中95%的收入仍然來自于孫先生，萬一孫先生因疾病或意外無法繼續(xù)工作，那么家庭的收入將會(huì)中斷，很可能使得家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)或現(xiàn)金流缺失的情況。萬一孫先生因工作原因去世或殘疾，其公司將給予家庭合理的補(bǔ)償，但也僅僅是一次性的，今后的房屋貸款、日常開銷、子女教育費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)、老人的贍養(yǎng)費(fèi)及醫(yī)療補(bǔ)貼等重負(fù)將落在王女士身上。所以，孫先生出現(xiàn)任何變故，都會(huì)給家庭帶來巨大的改變。

坐過飛機(jī)的朋友都知道，飛機(jī)起飛前的安全教育片中會(huì)說，“一旦發(fā)生緊急狀況，氧氣面罩垂下來后，首先要給自己穿戴好，然后再給身邊的老人、小孩穿戴”。一開始，很多乘客可能不理解，感覺這套救生系統(tǒng)的設(shè)計(jì)者非?！袄溲薄５珯C(jī)組人員告訴筆者：飛機(jī)在1萬米高空釋壓時(shí)，人類保持清醒的時(shí)間只有9～12秒。由于受到驚嚇，加上緊張時(shí)身體對(duì)氧氣消耗得更快，爆發(fā)式的快速釋壓會(huì)使這個(gè)時(shí)間再度減半。所以此時(shí)，必須先給自己穿戴好，只有保住自己的生命才有能力去幫助你愛的人，包括你的父母、孩子、愛人。經(jīng)過專業(yè)分析之后，這套聽上去非?！袄溲钡南到y(tǒng)才能讓人體會(huì)到它實(shí)用、有效、人性化的優(yōu)點(diǎn)。

人們主觀上感覺很好的東西，往往不如經(jīng)過科學(xué)設(shè)計(jì)的東西靠譜，而保險(xiǎn)體系就是經(jīng)過科學(xué)設(shè)計(jì)的。因此，資源越有限，越需要先給最重要的人士投保。保險(xiǎn)就是要保賺錢能力最強(qiáng)、工作壓力最大的人。因?yàn)橘嶅X最多的人一旦故去，就不能再賺錢，而由于其賺錢能力強(qiáng)過普通人，損失也高于失去其他人。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人一旦不能繼續(xù)工作，其他家人的生活壓力就會(huì)更大。

而這些問題可以通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來解決。對(duì)孫先生來說，除一份保額為10萬元的投連險(xiǎn)外，基本沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)保障。但很明顯，10萬元的保額對(duì)年薪40萬元的孫先生來說簡(jiǎn)直是杯水車薪。因此，建議孫先生對(duì)家庭保障做出如下調(diào)整：第一，將投連險(xiǎn)的身故保額提高到400萬元以上;第二，購(gòu)買保額為100萬元左右的重大疾病保險(xiǎn);第三，購(gòu)買保額高達(dá)1000萬元的交通意外保險(xiǎn)，覆蓋長(zhǎng)期在外出差的意外風(fēng)險(xiǎn);第四，購(gòu)買保額40萬元左右的境外醫(yī)療保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)境外的高額醫(yī)療費(fèi)用。

對(duì)王女士而言，目前擁有5萬多元的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但她的保險(xiǎn)計(jì)劃中缺少重疾險(xiǎn)，需要增加30萬～50萬元保額的重疾險(xiǎn)，同時(shí)可增加一些針對(duì)女性的醫(yī)療保險(xiǎn)。

由于孫先生家雇用了兩位保姆，所以建議購(gòu)買“保姆保險(xiǎn)”（市場(chǎng)上有一些針對(duì)家庭保姆的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保額較低、保障較高），將家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。

除此之外，孫先生還可以為汽車、房屋、家居、裝潢等購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，防止不動(dòng)產(chǎn)的損壞風(fēng)險(xiǎn)，以及由于這些財(cái)產(chǎn)造成的第三方損失風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 ?誤區(qū)二，消費(fèi)比例相對(duì)過高

針對(duì)這個(gè)問題，可以對(duì)孫先生家庭的保險(xiǎn)開支狀況進(jìn)行分析，見下頁(yè)表。

表 孫先生家庭的綜合保障計(jì)劃及年交保費(fèi)明細(xì)

從表中數(shù)據(jù)來看，孫先生購(gòu)買投連險(xiǎn)的一次性開銷是30萬元，今后不必繼續(xù)交費(fèi)。除此之外，未來2年內(nèi)，每年需要為老人交納4萬元保費(fèi);未來10～20年內(nèi)，每年需要交納5.95萬～15.15萬元保費(fèi)。至少在前2年，孫先生全家的保費(fèi)開銷將達(dá)到家庭年收入（實(shí)際上幾乎是孫先生個(gè)人的年收入）的48%。一般來說，保險(xiǎn)開支占年收入的合理比例應(yīng)為15%～25%，孫先生家庭保險(xiǎn)開支的比例過高。

不難看出，在整個(gè)保險(xiǎn)開銷里，王女士的5萬元養(yǎng)老金和孩子的8萬元教育金保費(fèi)占據(jù)較大比例。那么，針對(duì)孫先生家庭的實(shí)際情況該如何調(diào)整呢？

一方面，孫先生無須調(diào)低王女士的養(yǎng)老金保險(xiǎn)，但可以把這份保險(xiǎn)金規(guī)劃為夫妻二人退休之后的養(yǎng)老金補(bǔ)貼。相反，應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整孩子的教育金保險(xiǎn)，調(diào)低其大學(xué)和研究生階段的教育金，同時(shí)降低甚至取消為孩子籌備的養(yǎng)老金。

另一方面，4位老人購(gòu)買的“返本取息再分紅的保險(xiǎn)”其實(shí)并沒有起到保障作用，屬于定期存款的替代品，建議及時(shí)取消并替換為其他流動(dòng)性更強(qiáng)的產(chǎn)品。

3.3 ?誤區(qū)三，忽略了保障功能

孫先生一家購(gòu)買了過多的分紅型保險(xiǎn)，違背了保險(xiǎn)的初衷，且顛倒了投保的先后順序。投連險(xiǎn)是適合長(zhǎng)期投資的產(chǎn)品，如果一味強(qiáng)調(diào)其短期收益的功能，投保人可能會(huì)很失望。當(dāng)然，該險(xiǎn)種還是具有保障功能的，但建議孫先生將保障額度調(diào)高到400萬元左右（即孫先生年收入的10倍）。

對(duì)于家庭的保障體系來說，通過保險(xiǎn)獲得的一點(diǎn)點(diǎn)紅利其實(shí)并不可靠也不可取。正如吃飯一樣，應(yīng)該先考慮吃飽，再考慮味道，最后再追求品味。如果一開始就餓著肚皮去追求所謂的品味，就是本末倒置了。保險(xiǎn)也是一樣，應(yīng)該首先考慮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的問題（包括醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)以及養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)等），有了足夠的保障之后，才能考慮投資收益。

所以，孫先生一家需要對(duì)分紅型保險(xiǎn)和投連險(xiǎn)做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，淡化投資分紅的功能而強(qiáng)化保障功能。具體來講，即減少保費(fèi)支出或增加保險(xiǎn)保額。

3.4 誤區(qū)四，報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)功能重疊

通過整理孫先生一家的保單，可以發(fā)現(xiàn)他們?cè)诙嗉冶ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買了很多報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，并且為大人、小孩及老人都配置了這方面的保障。雖然從這方面可以看出孫先生一家的保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，但由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，使得這些報(bào)銷型保險(xiǎn)的功能重疊。因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司的報(bào)銷型保險(xiǎn)是需要發(fā)票才能報(bào)銷，而并不是買得多就賠得多。所以，建議適當(dāng)減少報(bào)銷型保險(xiǎn)的比例，增加補(bǔ)貼型保險(xiǎn)的份額。

對(duì)于普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，很難清晰地分辨保險(xiǎn)的保障范圍。因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)，很多人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)擔(dān)心保障缺失，在選擇產(chǎn)品時(shí)反復(fù)疊加，但卻忽視了對(duì)不同產(chǎn)品的配置。對(duì)孫先生的家庭的保障計(jì)劃來說，他們購(gòu)買的很多保險(xiǎn)產(chǎn)品既有重疊，又有遺漏。

此外，孫先生家庭對(duì)兒童保險(xiǎn)的配置也存在一個(gè)誤區(qū)：在3家保險(xiǎn)公司為孩子購(gòu)買了最高額度（10萬元）的保險(xiǎn)。雖然孫先生的初衷可能是認(rèn)為是買得越多，賠得就越多。但其實(shí)，按照規(guī)定，在我國(guó)兒童在年滿10周歲之前，身故保障金（以死亡為給付條件的保險(xiǎn)總額）最高為20萬元，超過部分則無法律效力。所以，建議孫先生保留其中2家保險(xiǎn)公司的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，退掉另外1家的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過，重大疾病保險(xiǎn)的額度則要根據(jù)自己的需求而定，不在20萬元的限額之內(nèi)。一般來說，推薦的合理保額為50萬元左右。