屈 穎 布仁門德

（內(nèi)蒙古民族大學 內(nèi)蒙古 通遼 028000）

一、內(nèi)蒙古金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀以及對內(nèi)蒙古區(qū)域經(jīng)濟產(chǎn)生的影響

近年來，在國家政策扶持以及經(jīng)濟全球化不斷推進的背景下，內(nèi)蒙古經(jīng)濟得到了長足發(fā)展。與此同時，內(nèi)蒙古金融業(yè)也在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展目標指導下，不斷擴大發(fā)展規(guī)模，以2016年為例，內(nèi)蒙古全區(qū)金融業(yè)的總資產(chǎn)達3.3萬億元，年底內(nèi)蒙古地區(qū)包括銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)等營業(yè)網(wǎng)站達到8369個，并形成了較為完善、多層次協(xié)調(diào)發(fā)展的金融業(yè)結(jié)構(gòu)體系，為促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

總體來看，自2000年開始，在一系列扶持政策下，內(nèi)蒙古金融業(yè)一直處于穩(wěn)步增長的趨勢。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2000年內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值為39.92億元，2016年這一數(shù)值增長到992.14億元，充分體現(xiàn)出內(nèi)蒙古金融業(yè)良好的發(fā)展態(tài)勢。同時，內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值在第三產(chǎn)業(yè)中的比重也一直呈現(xiàn)出不斷擴大的趨勢。2000年內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值在第三產(chǎn)業(yè)中的比重為6.59%，2016年這一比重增加到12.5%，整體來看內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值占GDP的比重一直在上升。2000年內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值占GDP的比重為2.59%，2016年增長到5.47%?？梢?，內(nèi)蒙古金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出良好的趨勢，而且對內(nèi)蒙古區(qū)域經(jīng)濟起到了積極的帶動作用，內(nèi)蒙古經(jīng)濟水平一直在不斷提升，但是從全國范圍來看，還處于比較低的水平，仍然有很廣闊的發(fā)展空間。為了更好的把握和了解內(nèi)蒙古金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，筆者對比了西部地區(qū)各個省市的金融支持情況，發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古金融業(yè)增加值占GDP和第三產(chǎn)業(yè)增加值的比重明顯要落后很多，也充分表明內(nèi)蒙古金融業(yè)的發(fā)育程度水平整體偏低，還需要很大的提升。

二、當前內(nèi)蒙古金融業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）區(qū)域間發(fā)展不平衡

受到發(fā)展歷史、區(qū)位條件、資源以及產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)等的影響，內(nèi)蒙古各旗縣的經(jīng)濟指標呈現(xiàn)出很大差異性特征，這也是影響各個縣域市場特征、客戶數(shù)量和存貸款市場容量存在巨大差異的重要因素。比如一些旗縣擁有較好的資源和發(fā)展?jié)摿Γ堑赜颦h(huán)境和區(qū)位劣勢使其本該有的潛能不能充分激發(fā)出來。整體來說各個縣域的經(jīng)濟活躍程度比較低，甚至在一個縣域中，也會因為產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展定位的影響，使各個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間存在一定差異性，而且縣域產(chǎn)業(yè)鏈在很長一段時間內(nèi)都很難改變中低端位置的局面。舉例來說，赤峰縣域存在的問題主要集中于產(chǎn)業(yè)體系雷同率大、產(chǎn)品鏈條短、技術(shù)含量和附加值不高，產(chǎn)品庫存量不斷增加，直接影響到產(chǎn)業(yè)升級?？傮w來說，內(nèi)蒙古各個旗縣中傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占有的比重比較大，盡管每個旗縣都有地域特色，但是相對來說工業(yè)底子比較薄弱，即使有自身的發(fā)展優(yōu)勢也很難激活。同時，內(nèi)蒙古各旗縣未能根據(jù)自身特點形成差異化發(fā)展，使各旗縣的互補性不強，還不能構(gòu)建精、深、優(yōu)的產(chǎn)業(yè)體系，而且經(jīng)濟和金融資源缺乏對內(nèi)蒙古金融業(yè)的經(jīng)營效益也產(chǎn)生了不可小視的影響。

（二）金融機構(gòu)服務(wù)功能弱化，遠遠不能滿足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展需求

近年來，內(nèi)蒙古地區(qū)經(jīng)濟得到較好的發(fā)展，加上城市建設(shè)重心不斷轉(zhuǎn)移，使得各個縣域支行的地理位置、網(wǎng)點間布局仍然需要調(diào)整，現(xiàn)有的功能也很難滿足現(xiàn)實需求，甚至還有個別網(wǎng)點裝修水平比較落后，很難在行業(yè)市場中占有有利地位，比如網(wǎng)點客戶排長隊現(xiàn)象未能解決，服務(wù)質(zhì)量整體偏低。這一現(xiàn)象除了受到區(qū)域經(jīng)濟和經(jīng)濟中心調(diào)整的影響以外，還因為機構(gòu)網(wǎng)點在調(diào)整過程中缺少科學的規(guī)劃意識與長遠眼光，導致網(wǎng)點選址不當，浪費較多不必要的成本，也會對業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。在這種發(fā)展情況下，內(nèi)蒙古各個縣域金融機構(gòu)服務(wù)功能弱化，與市場存在脫節(jié)，很難適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求。

（三）內(nèi)蒙古各縣域貸款主體抵押擔保不足，信用問題嚴重

在內(nèi)蒙古各縣域中中小微企業(yè)和農(nóng)戶是主要是貸款主體，因為金融機構(gòu)很難準確把握中小微企業(yè)和農(nóng)戶的資金實力，往往采取抵押擔保的方式保障資金安全。從中小微企業(yè)角度來看，企業(yè)缺少大規(guī)模、合格的廠房、設(shè)備和土地，缺少一定競爭力，而這些卻是企業(yè)經(jīng)常使用的抵押擔保物。與此同時，在國家政策監(jiān)管下，那些高能耗、高污染企業(yè)只能選擇向縣域轉(zhuǎn)移，也會直接影響到企業(yè)正常貸款。從農(nóng)戶角度來看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會面臨自然風險，加上單家獨戶的分散經(jīng)營很容易受到市場風險影響，很難保證農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益，而農(nóng)村的房屋和土地是不能作為抵押擔保物的。由于長期與金融實踐脫離，中小微企業(yè)與農(nóng)戶很難形成良好的信用，也缺少信用意識，使信用問題成為一大難題。

三、完善金融政策促進內(nèi)蒙古區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的建議

（一）健全考核激勵機制，縮小各縣域之間的發(fā)展差異

由于內(nèi)蒙古各縣域金融業(yè)在完成指標時面對的市場機遇存在很大的差異，因此，指標設(shè)置考核機制也應(yīng)靈活。各縣域可以在年度計劃中增加資源稟賦因素，并將指標置換機制納入到業(yè)績考核中。首先，應(yīng)該在年度相關(guān)計劃指標核定上盡量弱化在以往存量的基礎(chǔ)上簡單加成以及指標考核面面聚到的缺陷，深入了解各縣域經(jīng)濟發(fā)展特征和市場發(fā)展?jié)摿?，充分發(fā)揮資源稟賦因素，把內(nèi)蒙古各區(qū)域人口、GDP水平、城鎮(zhèn)化率以及同業(yè)機構(gòu)的發(fā)展狀況作為參照點，將同行業(yè)占比作為調(diào)節(jié)系數(shù)，保證每年相關(guān)計劃指標核定的科學性。其次，在對各個縣域發(fā)展考核時，應(yīng)該把握經(jīng)營戰(zhàn)略與發(fā)展重點，建立健全科學的指標置換考核方法。比如一些業(yè)務(wù)指標設(shè)置不同的置換系數(shù)可以在考核時互相彌補，這種方法即使面對發(fā)展程度不同的縣域時也不會失去拓展相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和抓住相關(guān)指標的機會，而且可以避免縣域在開拓具有優(yōu)勢的業(yè)務(wù)時存在市場挖掘不充分，失去業(yè)務(wù)機會的問題。同時，也可以解決在完成硬性指標過程中存在人力資源浪費嚴重的情況。加上資源稟賦因素，使縣域的各項業(yè)績指標與往年相比有很大區(qū)別，關(guān)聯(lián)度比較小，也可以有效避免財政收入等業(yè)績指標存在年末大起大落，不穩(wěn)定的現(xiàn)象，切實保證了業(yè)績指標的科學性。

（二）加強優(yōu)化網(wǎng)點力度，完善各區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展服務(wù)體系

為了解決金融機構(gòu)服務(wù)功能弱化，難以滿足區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展需求的現(xiàn)狀，相關(guān)部門必須不斷優(yōu)化網(wǎng)點，增加自助金融業(yè)，拓寬營業(yè)網(wǎng)點輻射范圍。針對網(wǎng)點優(yōu)化問題，筆者認為可以將資源重點向縣域支行傾斜，比如增加附行式自助銀行、離行式自助銀行、合理選擇新的網(wǎng)點遷址，最終形成金融業(yè)多渠道服務(wù)體系，既滿足各區(qū)域金融業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的需求，同時也充分體現(xiàn)內(nèi)蒙古全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢，使金融機構(gòu)服務(wù)功能不斷完善，切實提升服務(wù)水平。

（三）擴大存貸融資渠道，促進有效信貸投入

首先，需要發(fā)揮人民銀行的窗口指導作用，全方位把握好內(nèi)蒙古全區(qū)經(jīng)濟金融運行、物價走勢以及貨幣政策實施效果，并及時將每個時期的信貸支持重點內(nèi)容及時傳達給各個金融機構(gòu)，為商業(yè)銀行投放數(shù)量和方向提供重要指導和積極影響，科學控制并調(diào)節(jié)信貸投放，保證信貸投放的綜合效益。

其次，必須重視對商業(yè)銀行的制度變革，比如放寬放貸款審批權(quán)限，縮減審批流程和時間，建立貸款激勵機制以及完善科學的中小企業(yè)授信體制。通過一系列有利政策確保有需求的中小企業(yè)能夠在最短時間內(nèi)獲取貸款支持，并培育一批優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的客戶群體。

最后，地方性銀行不僅要大力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，也應(yīng)該重視工商企業(yè)發(fā)展、項目建設(shè)、科學研究、電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等，在為區(qū)域發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時，為內(nèi)蒙古全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供重要的資金保障。

（四）鼓勵企業(yè)拓展融資渠道，提升貸戶信用意識

在內(nèi)蒙古各縣域支行中都存在不同程度的“重大輕小”營銷理念，但實際上在各縣域中很少有大型企業(yè)資源，大多數(shù)為小微企業(yè)，而支行這種“嫌貧愛富”的表現(xiàn)，導致企業(yè)融資難，發(fā)展緩慢。地方政府為了解決企業(yè)融資問題，理應(yīng)制定經(jīng)濟金融支持保障機制。針對中小微企業(yè)和農(nóng)戶應(yīng)該采取多種擔保方法，比如動產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等，從而解決轄內(nèi)金融機構(gòu)信貸投入的問題。同時，還應(yīng)該抓住財政存款這一有力杠桿，根據(jù)個縣域貸款發(fā)放規(guī)模確定金融機構(gòu)存款的規(guī)模，即建立財政存款分配對貸款投放的倒逼機制，尤其解決區(qū)域龍頭企業(yè)所需貸款問題，加快貸款發(fā)放進度，切實帶動區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展。

（五）營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，推動內(nèi)蒙古金融業(yè)持續(xù)發(fā)展

針對內(nèi)蒙古區(qū)域經(jīng)濟和金融業(yè)發(fā)展問題，必須營造一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，這也是促進銀行貸款投放的基本條件。這就要求政府部門發(fā)揮其作用，加強規(guī)范中小企業(yè)的改制運作，并由法制部門加大對金融部門依法清收支持力度，尤其針對存在的偷逃銀行債務(wù)、逃廢金融債務(wù)等違法違規(guī)行為加大處罰力度，強化信用建設(shè)的重要性，并將信用建設(shè)作為重點狠抓工作內(nèi)容來落實，營造講信用、守信用的良好風氣。同時，發(fā)揮政府帶頭作用，引導金融部門制定規(guī)范統(tǒng)一的信用評級和授信制度，這樣才能促進內(nèi)蒙古全區(qū)金融業(yè)的健康長足發(fā)展。