麥智杰 譚劍音

（廣東食品藥品職業(yè)學(xué)院 廣東 廣州 510520）

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使得民間資本融通的途徑更加多元化。迎著互聯(lián)網(wǎng)金融的春風(fēng)，民間資本融通也披上了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的外衣，衍生出許多不同的借貸模式。同時(shí)，法院審理民間借貸案件的數(shù)量也與日俱增。民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。相對(duì)于經(jīng)過(guò)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的以從事貸款業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)而言，民間借貸具有便捷性、隨意性、隱蔽性、廣泛性等特點(diǎn)。但因其交易成本低、信息透明對(duì)稱、手續(xù)簡(jiǎn)便快捷等使利益與風(fēng)險(xiǎn)并存；民間借貸也存在不少缺陷，令合法與違法乃至與犯罪交織在一起。金融監(jiān)管措施在民間借貸中所起到的作用微乎其微，不法分子通過(guò)制造借貸合同、收據(jù)、銀行轉(zhuǎn)賬記錄等完整的證據(jù)鏈條，企圖通過(guò)民事訴訟的方式侵害債務(wù)人合法權(quán)益，擾亂社會(huì)秩序，威脅金融安全并且容易引發(fā)犯罪等風(fēng)險(xiǎn)。

一、“套路貸”的界定

套路貸并非是一個(gè)嚴(yán)格的法學(xué)概念或罪名，而是對(duì)某類(lèi)違法犯罪行為的統(tǒng)稱。套路貸是以非法占有為目的，假借民間借貸的幌子，通過(guò)虛增債務(wù)、訂立虛假借款合同、刻意制造銀行流水形成借款事實(shí)；再以轉(zhuǎn)單平賬、肆意認(rèn)定違約等手段增加債務(wù)人的債務(wù)負(fù)擔(dān)；最后通過(guò)虛假訴訟或使用暴力、威脅等手段強(qiáng)行索債的新型犯罪行為。其行為所觸犯的罪名包括侵占罪、詐騙罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪、強(qiáng)迫交易罪、虛假訴訟罪等多個(gè)罪名。在侵犯被害人人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)的同時(shí)，破壞了社會(huì)管理秩序，擾亂金融市場(chǎng)管理，妨害司法公正，嚴(yán)重影響社會(huì)和諧和穩(wěn)定。套路貸形式多樣，在不同行業(yè)、不同領(lǐng)域中，衍生出不同的模式。如“校園貸”、“培訓(xùn)貸”、“美容貸”、“求職貸”等，其本質(zhì)均是以獲取債務(wù)人高額財(cái)產(chǎn)為目的的違法犯罪行為。

套路貸起源于民間的高利貸，并借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不斷演變，從以獲取高額利息為目的逐漸變?yōu)橐垣@得被害人財(cái)產(chǎn)為目的的違法犯罪行為。套路貸與一般的民間借貸以及高利貸既有區(qū)別又有關(guān)聯(lián)。相比一般的民間借貸，高利貸的放貸人以獲取高額的利息作為收益回報(bào)為目的，而套路貸以獲得債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益為目的。正常的民間借貸，以出借本金獲取利息收入，一般利息的年利率約定在24%以內(nèi)；而高利貸則以獲取高額的利息收益為出借目的，約定利息的年利率超過(guò)法律規(guī)定的36%，并附帶有暴力催收欠款的情形。套路貸的犯罪手段更加隱蔽，首先通過(guò)誘騙借款人簽訂高于實(shí)際借款數(shù)額的借款合同并要求借款人提供擔(dān)保；其次刻意制造銀行流水痕跡形成借款事實(shí)；再肆意單方面認(rèn)定債務(wù)人違約，以平賬、再借款等手段使借款金額放大；最后，以虛假訴訟或暴力催收等方式軟硬兼施索要債款，侵害債務(wù)人財(cái)產(chǎn)。

（一）“套路貸”的常見(jiàn)模式

1．信用貸模式

信用貸，即以借款人的信用作為擔(dān)保，無(wú)需提供其他擔(dān)保物或保證的貸款模式。一般而言，借貸機(jī)構(gòu)通過(guò)以無(wú)抵押貸款等信息吸引具有借款需求的潛在目標(biāo)。實(shí)際上，借貸機(jī)構(gòu)以資質(zhì)審核費(fèi)用、審批手續(xù)費(fèi)、預(yù)扣借款利息、加倍擔(dān)保等各種名目，收?。鄢┙杩钊说馁M(fèi)用；借款人所獲得的數(shù)額與簽訂的借貸合同金額存在一定差距。當(dāng)借款人無(wú)法償還借款時(shí)，采取騷擾、威逼、脅迫等手段軟硬兼施，迫使借款人還款；或以誘導(dǎo)方式，使借款人以轉(zhuǎn)單平賬的方式，與另一家借款機(jī)構(gòu)簽訂借款合同予以平賬，令借款人不斷借新還舊，債臺(tái)高筑。

2．消費(fèi)貸模式

消費(fèi)貸模式是信用貸的衍生，一般以合法經(jīng)營(yíng)的外觀掩蓋非法目的。借款機(jī)構(gòu)通過(guò)與美容機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、人力資源機(jī)構(gòu)合作，以各種理由誘使借款人購(gòu)買(mǎi)服務(wù)并簽訂高額的借款合同，并通過(guò)分期付款的方式償還本金和高額利息。此類(lèi)消費(fèi)貸款的申請(qǐng)手續(xù)一般通過(guò)手機(jī)軟件完成，借款人難以審核合同內(nèi)容、利率以及違約條件等，容易通過(guò)設(shè)置苛刻或者不合理的條款，損害借款人利益。對(duì)于不能償還高額債務(wù)的借款人，采取暴力手段甚至非法拘禁等方式索要欠款；或者提起虛假訴訟，企圖通過(guò)訴訟方式實(shí)現(xiàn)詐騙目的。消費(fèi)貸模式一般表現(xiàn)為美容貸、培訓(xùn)貸等形式。

3．房產(chǎn)抵押貸款模式

房產(chǎn)抵押貸款中，借款人以其房產(chǎn)進(jìn)行抵押來(lái)獲取高額貸款。“套路貸”的借款機(jī)構(gòu)一般以團(tuán)伙的形式進(jìn)行，以獲得抵押物為目的。借款機(jī)構(gòu)尋找有資金需求并擁有房產(chǎn)的對(duì)象，并與其簽訂借款合同和房屋抵押合同，制造民間借貸的假象。通過(guò)約定苛刻且明顯不利于借款人的合同條款，為后期順利取得房產(chǎn)的使用權(quán)等權(quán)益提供依據(jù)；向借款人賬戶匯入借款金額，刻意制造銀行流水記錄；再以服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)、保證金等名義要求借款人以現(xiàn)金形式返還部分資金，使借款人實(shí)際獲得的借款金額與合同約定金額存在差距。在還款時(shí)，借款機(jī)構(gòu)故意制造苛刻條件令借款人無(wú)法順利還款并產(chǎn)生違約情形。其后，誘使借款人通過(guò)轉(zhuǎn)單平賬或以暴力索要高額違約金等手段，使借款數(shù)額不斷增加并無(wú)法償還。從而，迫使借款人簽訂房屋租賃合同等方式，獲取抵押物的權(quán)益再轉(zhuǎn)租牟利。

4．車(chē)輛抵押貸款模式

車(chē)輛抵押貸款模式與房產(chǎn)抵押貸款模式相類(lèi)似，是較為常見(jiàn)的套路貸模式。借款機(jī)構(gòu)同樣是以獲取抵押物的權(quán)益為目的，通過(guò)簽訂高額的借款合同，制造銀行流水記錄，并故意制造借款人違約的情形或肆意認(rèn)定借款人違約，強(qiáng)行占有抵押物并用以牟利。在車(chē)輛抵押貸款中，借款機(jī)構(gòu)的認(rèn)定借款人違約后，通過(guò)事先在借款人車(chē)上安裝的GPS 定位裝置確認(rèn)車(chē)輛位置，用借款人存在在機(jī)構(gòu)的備用鑰匙將車(chē)輛開(kāi)走或強(qiáng)行扣押借款人車(chē)輛。隨后，又以人工費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、拖車(chē)費(fèi)、違約金等名目索要高額款項(xiàng)；當(dāng)借款人無(wú)法支付時(shí)，迫使其簽訂車(chē)輛租賃協(xié)議，將車(chē)輛投放到租車(chē)公司里牟利。

（二）“套路貸”的特征

1．套路貸的目的具有隱蔽性

(1)屋蓋桁架在場(chǎng)館外進(jìn)行吊裝。該工程結(jié)構(gòu)新穎，其支撐設(shè)計(jì)、桁架安裝過(guò)程節(jié)點(diǎn)選擇、桿件應(yīng)力與應(yīng)變控制、主桁架高空拼裝和58 m超長(zhǎng)桁架吊裝技術(shù)，均需進(jìn)行嚴(yán)密的驗(yàn)算。

套路貸的目的不同與高利貸。高利貸希望借款人能按時(shí)還款，并從中獲取高額利息。而套路貸則以借款之名行侵害財(cái)產(chǎn)之實(shí)，其目的在于侵吞借款人財(cái)產(chǎn)。通過(guò)虛假宣傳誘騙借款人，令其誤以為是普通民間借貸的法律關(guān)系。但事實(shí)上通過(guò)讓借款人簽訂一系列形式合法的合同和法律文件，試圖對(duì)其違法犯罪行為進(jìn)行“合法有效”的背書(shū)，通過(guò)民事糾紛的假象掩蓋犯罪的事實(shí)。并運(yùn)用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相等手段，使借款人在產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)的情況下處分其財(cái)產(chǎn)權(quán)益，具有較大的隱蔽性。

2．套路貸的手段具有強(qiáng)迫性

套路貸所使用的手段也有別于高利貸。借款時(shí)，強(qiáng)行要求借款人接受其所訂立的霸王條款；在債務(wù)人違約時(shí)，又強(qiáng)行索取高額費(fèi)用或其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，在借款金額上，采用虛增借款數(shù)額、收取各種名目的費(fèi)用、簽訂抵押合同等手段侵害借款人合法權(quán)益，相比起高利貸，套路貸的手段更加多樣、更加隱蔽。另一方面，在催收欠款時(shí)，除了使用威逼脅迫等暴力手段外，還通過(guò)轉(zhuǎn)單平賬、逼迫借款人簽訂抵押物的租賃合同、拍攝涉及個(gè)人隱私的影像資料等手段，使借款人債臺(tái)高筑、以便繼續(xù)侵害借款人其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

3．套路貸的行為具有復(fù)雜性

套路貸具有多種不同的模式，而且套路繁多，體現(xiàn)其行為具有復(fù)雜性；套路貸的案件往往涉及民事侵權(quán)和刑事犯罪并存，其違法犯罪行為交織著民事法律關(guān)系和刑事法律關(guān)系。套路貸一般是以團(tuán)伙形式有組織進(jìn)行的，通過(guò)明確分工、緊密配合形成利益鏈條，并采取各種手段達(dá)到非法侵害借款人財(cái)產(chǎn)群益的目的，在行為上具有復(fù)雜性。套路貸的行為既涉及民事侵權(quán)行為，也涉及刑事犯罪行為；并且，不同模式的套路貸往往有不同的侵權(quán)行為和犯罪行為，侵害不同的法益和涉及不同的罪名，不能概而論之。因此，在處理套路貸案件時(shí)，應(yīng)具體案件具體分析，甄別套路貸案件中民事侵權(quán)行為和刑事犯罪行為，區(qū)分罪與非罪、此罪與彼罪，對(duì)套路貸的行為準(zhǔn)確定性。

4．套路貸侵犯的客體具有多樣性

套路貸侵犯了多個(gè)不同的客體，社會(huì)危害性大。對(duì)于債務(wù)人而言，通過(guò)誘騙或強(qiáng)迫的方式簽訂合同到提起虛假訴訟、采取暴力催債等行為，侵害了債務(wù)人財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)；此外，還破壞了金融管理秩序，妨害司法公正，嚴(yán)重危害公共秩序。

二、套路貸案件中的民事侵權(quán)

（一）侵犯人格權(quán)

雖然套路貸的目的在于以虛增債務(wù)來(lái)侵害債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，在催收借款的過(guò)程中，債權(quán)人的行為不免會(huì)對(duì)債務(wù)人造成滋擾，甚至?xí)趾Φ絺鶆?wù)人的人格權(quán)益，更嚴(yán)重的還會(huì)以債務(wù)人的人格尊嚴(yán)和個(gè)人隱私作威脅，逼迫其就范。人格權(quán)包括名譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)等以及其他精神性人格權(quán)益。在主觀上，侵犯?jìng)鶆?wù)人人格權(quán)都是存在故意的，只是侵權(quán)的程度有所不同。當(dāng)今法治社會(huì)上，合法的討債途徑有很多，并不需要通過(guò)滋擾債務(wù)人以達(dá)到討債目的。普通的滋擾行為并不構(gòu)成民事侵權(quán)，但通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公布債務(wù)人的照片等身份信息，會(huì)構(gòu)成侵犯其隱私權(quán)。在債務(wù)人的單位、生活社區(qū)等經(jīng)常往來(lái)的地方，通過(guò)散播債務(wù)人欠債不還等信息，從而給債務(wù)人的聲譽(yù)和社會(huì)評(píng)價(jià)造成不良影響，構(gòu)成侵犯其名譽(yù)權(quán)。對(duì)于以上的侵權(quán)行為，被侵權(quán)人有權(quán)要求停止侵害、賠禮道歉、消除影響及恢復(fù)名譽(yù)等。

眾多套路貸的類(lèi)型中，涉及人格權(quán)侵權(quán)最為明顯的就是裸貸。債權(quán)人在債務(wù)人無(wú)力償還借款時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布債務(wù)人的身份信息和裸照，侵犯?jìng)鶆?wù)人的隱私權(quán)，造成債務(wù)人的社會(huì)評(píng)價(jià)降低以及名譽(yù)受損。債務(wù)人的隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)以及人格尊嚴(yán)均受到不同程度的侵害，在要求停止侵害、消除影響的同時(shí)，可根據(jù)嚴(yán)重程度主張精神損害賠償。

（二）侵犯生命健康權(quán)

生命健康權(quán)包括身體權(quán)、生命權(quán)和健康權(quán)。套路貸案件會(huì)有以團(tuán)伙作案的形式出現(xiàn)，運(yùn)用暴力手段迫使債務(wù)人就范。債務(wù)人在受到暴力威脅或傷害的同時(shí)，其身體權(quán)和健康權(quán)也同樣遭受侵害，嚴(yán)重的還會(huì)損害生命權(quán)。對(duì)身體權(quán)的侵害，若經(jīng)司法鑒定達(dá)到輕傷以上程度的，可以追究刑事責(zé)任。因此，主張身體權(quán)侵權(quán)賠償一般在刑事附帶民事訴訟中提出，被侵權(quán)人可依據(jù)傷害的程度主張人身?yè)p害賠償，但刑事附帶民事訴訟中并不支持精神損害賠償。另外，被侵權(quán)人也可以依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》提起民事訴訟，以生命健康權(quán)受損害為由主張人身?yè)p害賠償和精神損害賠償。

（三）侵犯財(cái)產(chǎn)權(quán)

侵犯財(cái)產(chǎn)權(quán)益是套路貸案件中最常見(jiàn)的，也是侵權(quán)的種類(lèi)最多的。其侵犯的財(cái)產(chǎn)權(quán)益包括所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等財(cái)產(chǎn)利益。所謂的“套路”，即侵權(quán)行為在不同類(lèi)型的套路貸案件中的表現(xiàn)形式。如抵押擔(dān)保模式的套路貸中，通過(guò)簽訂合同來(lái)取得房產(chǎn)或車(chē)輛的所有權(quán)或使用權(quán)，再轉(zhuǎn)賣(mài)或轉(zhuǎn)租牟利。侵權(quán)行為人在簽訂借款合同，已經(jīng)有非法占有債務(wù)人其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益的意圖，并積極地通過(guò)確認(rèn)借款關(guān)系，惡意制造債務(wù)人違約，提起虛假訴訟確認(rèn)債權(quán)等手段將債務(wù)人的抵押財(cái)產(chǎn)權(quán)益據(jù)為己有。債務(wù)人在負(fù)擔(dān)巨額債務(wù)之余，其財(cái)產(chǎn)權(quán)益也遭受不同程度的損害。該類(lèi)侵犯財(cái)產(chǎn)權(quán)益的侵權(quán)行為，既常見(jiàn)又難以識(shí)別。債權(quán)人會(huì)以簽訂抵押擔(dān)保合同的形式，給侵權(quán)行為穿上合法的外衣，并通過(guò)向法院提起虛假訴訟，給侵權(quán)行為背書(shū)。筆者認(rèn)為，要破解此類(lèi)侵犯財(cái)產(chǎn)權(quán)益的侵權(quán)行為，應(yīng)從合同的效力著手。根據(jù)最高院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條規(guī)定，具有列舉了人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效的幾種情形。在套路貸案件中，債權(quán)人通過(guò)向社會(huì)上不特定的對(duì)象提供借款以獲取高額的利息收入，其行為具有經(jīng)常性、反復(fù)性、持續(xù)性；以出借款項(xiàng)獲取高額收益的經(jīng)營(yíng)性目的明顯，違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定。我國(guó)從事金融業(yè)務(wù)或貸款業(yè)務(wù)是需要經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的，包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等均需要有一定的資質(zhì)和符合準(zhǔn)入條件。而從事民間借貸的公司，其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)超出其工商登記的范圍，并意圖通過(guò)以員工個(gè)人名義來(lái)簽訂借款合同規(guī)避法律監(jiān)管。對(duì)于該類(lèi)以經(jīng)營(yíng)為目的，但不具有相關(guān)資質(zhì)的公司從事金融業(yè)務(wù)或貸款業(yè)務(wù)，并通過(guò)其員工對(duì)外所簽訂的借貸合同的，因違反法律強(qiáng)制性規(guī)定可認(rèn)定合同無(wú)效。作為借款合同（主合同）的從合同（抵押擔(dān)保合同），其效力也因主合同無(wú)效而無(wú)效。

綜上所述，套路貸案件中存在有多種形式的民事侵權(quán)行為，并獨(dú)立于犯罪行為而存在，其對(duì)債務(wù)人合法權(quán)益的侵害和對(duì)社會(huì)造成的不良影響不容忽視。結(jié)合侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件，分析民事侵權(quán)行為的違法性和有責(zé)性，以期被侵權(quán)人可通過(guò)民事訴訟的方式保障其自身合法權(quán)益。

三、套路貸案件中的刑事犯罪

財(cái)產(chǎn)犯罪均具有雙重性質(zhì)，既違反了刑法，又違反了民法。當(dāng)侵犯財(cái)產(chǎn)的行為不觸犯刑法時(shí)，才依照民事侵權(quán)來(lái)處理。在分析和處理套路貸案件時(shí)，應(yīng)先把握其整體的運(yùn)行模式，再對(duì)各個(gè)犯罪行為進(jìn)行分析考量。在不同的套路貸模式中，會(huì)存在多個(gè)違法犯罪行為，應(yīng)具體甄別罪與非罪；而某些犯罪行為，可能會(huì)涉及數(shù)個(gè)罪名，需要分析此罪與彼罪的關(guān)系。

（一）罪與非罪的認(rèn)定

在處理涉及套路貸的案件中，要認(rèn)清套路貸的犯罪本質(zhì)，從性質(zhì)上區(qū)分犯罪行為與民間借貸行為。具體而言，套路貸案件可能涉及詐騙罪、敲詐勒索罪等犯罪的犯罪行為。在與借款人簽訂借款合同時(shí)，是否有通過(guò)虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方式，誘使借款人簽訂合同并提供擔(dān)保物擔(dān)保。另外，有無(wú)證據(jù)證明其借貸的目的不在于獲取利息收入，而在于利用肆意認(rèn)定借款人違約、使用暴力脅迫手段等侵害借款人的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，具有非法占有的目的。若能以證據(jù)證明出借人用虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法，誘騙借款人簽訂合同；又以資金走賬方式空放貸款，繼而向借款人催討虛假債務(wù)，以非法占有為目的侵占其財(cái)產(chǎn)，構(gòu)成詐騙罪。

而在認(rèn)定敲詐勒索罪方面，主要考慮出借人是否使用威逼、脅迫、恐嚇等手段迫使債務(wù)人出讓其財(cái)務(wù)及財(cái)產(chǎn)性權(quán)益。在具體案件中，出借人通過(guò)肆意認(rèn)定債務(wù)人違約，使用恐嚇脅迫等手段，迫使債務(wù)人處分其擔(dān)保物的權(quán)益給出借人。債務(wù)人在債臺(tái)高筑的情況下，基于恐懼心理，或支付高額的贖金，或?qū)⒌盅旱姆慨a(chǎn)或車(chē)輛通過(guò)簽訂租賃合同的方式將財(cái)產(chǎn)權(quán)益讓與給出借人，從而使出借人達(dá)到非法占有的目的。

（二）此罪與彼罪的辨析

不同模式的套路貸案件，所使用的手段有所不同。其犯罪行為除了采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的手段進(jìn)行詐騙以外，還會(huì)采用暴力、脅迫、提起虛假訴訟的手段侵害債務(wù)人的人身和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。上述的犯罪行為，有可能同時(shí)觸犯詐騙罪、敲詐勒索罪、非法拘禁罪、尋釁滋事罪、虛假訴訟罪等多種犯罪。在區(qū)分此罪與彼罪上，應(yīng)該把握各類(lèi)犯罪的構(gòu)成要件以及犯罪行為所侵害的法益，正確定性。在整個(gè)犯罪過(guò)程中，犯罪行為具有一定牽連關(guān)系的，應(yīng)擇一重罪處罰；若團(tuán)伙作案分工明確的，對(duì)每一個(gè)犯罪行為分別認(rèn)定，構(gòu)成犯罪的數(shù)罪并罰。

套路貸是以非法占有受害人財(cái)產(chǎn)為目的的新型犯罪行為，屬于侵犯財(cái)產(chǎn)型的犯罪，一般以詐騙罪定罪量刑。若犯罪行為人在索要債款時(shí)采取侮辱、毆打等暴力方式，或使用非法拘禁的手段，抑或?qū)κ芎θ说慕H屬施以暴力及暴力相威脅等強(qiáng)行索要債款，既符合敲詐勒索罪的構(gòu)成要件，以敲詐勒索罪定罪處罰。犯罪實(shí)施期間若具有非法拘禁的行為，且情節(jié)嚴(yán)重并造成嚴(yán)重后果的，以非法拘禁罪和敲詐勒索罪擇一重罪處罰。對(duì)于團(tuán)伙作案，分工明確的套路貸案件，部分僅參與個(gè)別階段的人員，可根據(jù)其行為判斷是否成立尋釁滋事罪。若通過(guò)前述手段，并以捏造的事實(shí)和證據(jù)提起民事訴訟，妨害司法公正擾亂司法秩序的，應(yīng)擇一重罪論處。

（三）犯罪數(shù)額的認(rèn)定

在財(cái)產(chǎn)型犯罪中，一般以被害人失去的財(cái)產(chǎn)數(shù)額來(lái)認(rèn)定犯罪數(shù)額。套路貸的本質(zhì)是違法犯罪行為，通過(guò)近幾起法院的判決文書(shū)反映出，出借人在借款時(shí)以服務(wù)費(fèi)、保證金、違約金等名義收取的款項(xiàng)，均應(yīng)納入犯罪數(shù)額的計(jì)算。除借款人實(shí)際收到的本金，通過(guò)借款合同約定的高額利息也不受法律保護(hù)，且應(yīng)當(dāng)計(jì)入犯罪數(shù)額。因此，對(duì)于套路貸的犯罪行為，其出借的本金認(rèn)定為犯罪工具，借款人所支付的高額利息、各種名目的費(fèi)用屬于違法所得，均不受法律保護(hù)并應(yīng)予以沒(méi)收。

四、民事侵權(quán)與刑事犯罪的競(jìng)合處理

民事侵權(quán)與刑事犯罪的競(jìng)合，其本質(zhì)是基于某一法律事實(shí)所引起的民事責(zé)任與刑事責(zé)任的牽連或競(jìng)合。在司法實(shí)踐中，主要是依據(jù)法律事實(shí)、法律關(guān)系、法律責(zé)任來(lái)界定民事違法行為與刑事犯罪的。我國(guó)目前所采取刑事附帶民事訴訟模式，區(qū)別于英美法系的民刑并行模式。新《刑事訴訟法》第104 條規(guī)定：附帶民事訴訟應(yīng)當(dāng)同刑事案件一并審判，只有為了防止刑事案件審判的過(guò)分遲延，才可以在刑事案件審判后，由同一審判組織繼續(xù)審理附帶民事訴訟。換而言之，即在民事訴訟中發(fā)現(xiàn)有涉及刑事犯罪的事實(shí)與行為，應(yīng)先中止審理并移送偵查機(jī)關(guān)查清犯罪事實(shí)；由法院先審理刑事犯罪，再審理民事糾紛。

套路貸案件無(wú)疑是一種新型的刑事犯罪行為。在侵犯財(cái)產(chǎn)型的犯罪中，不少也涉及到民事侵權(quán)的問(wèn)題。刑法作為保障社會(huì)的最后一道防線，其謙抑性應(yīng)該要得到充分的體現(xiàn)。無(wú)論在調(diào)控的范圍廣度與深度，還是調(diào)控的力度，都要適度。若大部分社會(huì)問(wèn)題都作犯罪化處理，不僅不能保障公民的合法權(quán)益，還會(huì)給受害者維權(quán)制造障礙。從上文的分析中可知，套路貸是從民間借貸、高利貸慢慢演變而來(lái)的，在信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)與普惠金融的背景下不斷發(fā)展出新模式。在一定程度上，套路貸具有民間經(jīng)濟(jì)糾紛的特點(diǎn)，刑法不適宜過(guò)早地介入進(jìn)去。嘗試通過(guò)在民事訴訟中，依據(jù)合同的性質(zhì)判斷合同效力；加強(qiáng)金融行業(yè)的監(jiān)管與準(zhǔn)入，規(guī)范金融秩序等手段，確保民商經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的正常運(yùn)作。只有對(duì)于有組織的團(tuán)伙型犯罪，其影響范圍廣、涉及金額大，并使用暴力手段造成惡劣社會(huì)影響的案件，才啟動(dòng)公權(quán)力予以保護(hù)與救濟(jì)。

此外，從審判的角度，整合民、刑法資源，形成打擊犯罪的社會(huì)合力，嘗試民商法先行或民刑法并行的模式來(lái)解決民刑交叉的法律問(wèn)題。充分發(fā)揮庭審的作用，通過(guò)法官主動(dòng)傳喚當(dāng)事人出庭，加強(qiáng)自由心證；在庭審過(guò)程中對(duì)證據(jù)充分展示與質(zhì)證，查明資金的流向，并利用大數(shù)據(jù)檢索等手段還原事實(shí)真相。對(duì)于涉及存在虛假訴訟的犯罪行為，從保障當(dāng)事人權(quán)益角度，先進(jìn)行民事判決，再將涉嫌犯罪的線索等材料移送偵查機(jī)關(guān)予以追究。對(duì)于民間借貸糾紛乃至套路貸的犯罪行為中，存在的民事侵權(quán)與刑事犯罪，需要運(yùn)用審理智慧與制度優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)法律效果與社會(huì)效果的最優(yōu)化。