齊艷萍 李艷文 鮑艷茹

（1.遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟與法律學(xué)院；2.鞍山師范學(xué)院 遼寧 鞍山 114051）

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的迅猛發(fā)展，一種新型的校園金融“校園貸”應(yīng)運而生，生長的速度非常迅猛。金融業(yè)將高校大學(xué)生作為自己謀求利益的主要群體，“校園貸”野蠻生長的同時也帶來很多惡性事件，賣身、跳樓、失蹤等各種極端事件不斷被曝光。高校作為人才培養(yǎng)基地，應(yīng)不斷創(chuàng)新思維，創(chuàng)新教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費價值觀，促進和諧發(fā)展。

一、“校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

2009年銀監(jiān)會對大學(xué)生信用卡提高了標準，對未成年人不準發(fā)放信用卡，對成年大學(xué)生必須經(jīng)父母同意才能發(fā)放信用卡，從而使電子購物很快占領(lǐng)了大學(xué)生的消費市場，同時也刺激了大學(xué)生的消費。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺看到了機遇，貸款平臺和電商公司瘋狂進入消費貸款領(lǐng)域。2014年校園網(wǎng)貸開始出現(xiàn)在校園里，有著可以先享受再消費心理的大學(xué)生嘗到了甜頭，于是不知不覺陷入了“連環(huán)貸”的陷阱，無法自拔。2016年4月，教育部和中國銀監(jiān)會共同發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”這個概念首次出現(xiàn)在官方文件中，“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”由此應(yīng)運而生。

面對消費欲望強容易接受新鮮事物的大學(xué)生，商家創(chuàng)新出多種信貸模式，很快校園網(wǎng)貸在高校校園迅速蔓延。校園網(wǎng)貸在滿足大學(xué)生資金需求的同時，也存在利率高，風(fēng)險大的特點，帶來很多隱患。有學(xué)者在易觀智庫《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體對于分期消費的接受程度較高，一旦這種借款需求猛增，必將刺激消費市場的發(fā)展，如得不到及時的防控，必將引發(fā)各種信用危機問題。

二、“校園貸”存在的不足

校園貸是大學(xué)生消費貸的一種形式，許多銀行推行這種模式，在活躍消費的同時給銀行帶來了收益。但這對高校大學(xué)生的還款能力來講是一種嚴峻的考驗，高校大學(xué)生沒有經(jīng)濟來源，同時具有強烈的消費欲望，所以成為當(dāng)今校園貸的主要群體。校園貸是銀行專門為大學(xué)生制定的一種小額貸款，“大眾創(chuàng)業(yè) 萬眾創(chuàng)新”在這一時代背景下，成為中國經(jīng)濟從要素驅(qū)動、投資驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動進發(fā)的通俗解讀，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了啟動基金給以扶持。校園貸為高校貧困大學(xué)生解決了生活需求，為貧困生順利完成學(xué)業(yè)提供強大的保障和支持，同時也促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展，銀行也獲得了收益?；谝陨细咝４髮W(xué)生從校園貸中應(yīng)當(dāng)受益，但經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高校大學(xué)生使用由銀行審核發(fā)放的貸款只占一少部分，多數(shù)使用的是網(wǎng)貸，而網(wǎng)貸給高校大學(xué)生帶來了很多危害。首先，校園貸給高校大學(xué)生的身心帶來沉重負擔(dān)。一些非法的貸款平臺采取的還款方式讓高校大學(xué)生無法接受。如果大學(xué)生不能按時還款，有些機構(gòu)甚至成立專門的追款團伙，通過電話恐嚇父母，通過網(wǎng)絡(luò)曝光借款人的隱私等方式，讓本來就是無產(chǎn)階級的大學(xué)生身心受到重創(chuàng)，甚至走投無路，發(fā)生跳樓自殺等極端事件，從而影響到大學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)，同時父母也跟著背上了沉重的經(jīng)濟負擔(dān)。其次對大學(xué)生的學(xué)習(xí)產(chǎn)生嚴重影響。經(jīng)調(diào)查校園貸的利息不按正常利息來計算，而是采取利滾利的方式，這樣還款金額會在短時間內(nèi)迅速增加，甚至達到本金的好多倍。這樣導(dǎo)致大學(xué)生為了償還貸款選擇去做兼職賺錢，時而會逃課，占用了大量的學(xué)習(xí)時間，影響了大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)生活，最終致使大學(xué)生無心學(xué)習(xí)，學(xué)業(yè)無成。最后，大學(xué)生的消費觀受到嚴重影響?；魈斓腻X，圓今天的夢。盲目追求時尚，盲目攀比，忽視自身的經(jīng)濟承擔(dān)能力，過度非理性消費，缺乏風(fēng)險防范意識和理財能力，注重物質(zhì)生活的充實，忽視了精神生活的貧瘠，這是95后大學(xué)生普遍存在的消費心理。

三、高校大學(xué)生消費情況調(diào)查分析

校園貸的一個個極端案例引起高校和社會的反思?；诖藢P者所在高校的大學(xué)生進行了校園貸的問卷調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放200份問卷，有效問卷175份，其中男生120名，女生55名，調(diào)查結(jié)果如下。

1.被調(diào)查者大多分布在大四以下，其中大一所占比例為20%，大二所占比例為32%，大三所占比例為24%，大四所占比例為15%。從以上數(shù)據(jù)可以看出大二為目前校園貸的主體。由于大二學(xué)生較大一學(xué)生更熟悉大學(xué)校園的生活，較大三、大四學(xué)生就業(yè)和考研的壓力較小，消費欲望較強，所以成為校園貸的主體。

2.被調(diào)查的學(xué)生大多來自農(nóng)村，達52%；一少部分來自城市，占19%；還有一少部分來自城鎮(zhèn)，占27%。同學(xué)們的收入位于中等，其中2000元以下占 20%，2000～3000元之間的占 40%，3000～5000元之間的占15%，5000～7000元之間的占12%，7000元以上的占7%。從以上數(shù)據(jù)說明在校的城鄉(xiāng)大學(xué)生家庭月收入存在較大差異，家庭月收入將直接影響在校大學(xué)生的消費狀況。

圖1

3.被調(diào)查的學(xué)生的每月生活費情況。其中，每月生活費在500至1000元的學(xué)生最多，占被調(diào)查學(xué)生總數(shù)的40%，其次是每月生活費1000至2000元的學(xué)生占35%，每月生活費在2000至3000元的學(xué)生占12%，而每月生活費在3000元以上和每月生活費在500元以下的學(xué)生比較少，分別占被調(diào)查學(xué)生總數(shù)的5%和8%。數(shù)據(jù)表明大學(xué)生月生活費主要集中在2000到3000元區(qū)間，這是一個能基本滿足學(xué)生在校生活與學(xué)習(xí)的費用，但遠不能滿足在校大學(xué)生日益增長的消費能力。

4.被調(diào)查學(xué)生們了解校園貸的途徑。通過網(wǎng)絡(luò)和廣告了解的學(xué)生占被調(diào)查學(xué)生總數(shù)的10%，通過校園內(nèi)的宣傳活動了解校園貸的學(xué)生占50%，通過朋友，同學(xué)等社會關(guān)系了解的學(xué)生占32%，通過其他方式了解的占8%。由于大學(xué)生每天生活的環(huán)境單一，基本大部分時間都在校園，所以學(xué)生們了解校園貸的方式主要體現(xiàn)在校園內(nèi)。其次，朋友、同學(xué)之間的交流也成為了學(xué)生了解校園貸的第二途徑。

圖2

5.被調(diào)查學(xué)生使用的貸款平臺大多是分期網(wǎng)購，占總數(shù)的45%，而網(wǎng)絡(luò)帶寬及純電商信用貸款分別占總數(shù)的31%和24%。由于大學(xué)生每個月生活費有限，往往沒有大額貸款的償還能力，大部分人選擇了分期網(wǎng)購，來推遲還款的時間，減少還款壓力。

6.被調(diào)查學(xué)生使用貸款的用途情況。其中，購買奢侈品的占21%，購買生活必需品的占42%，購買學(xué)習(xí)用品的占10%，而用于娛樂的占27%。生活必需品和娛樂占了大部分的比重，而部分同學(xué)為追求時尚，購買奢侈品的比例也較以往上升。

7.被調(diào)查學(xué)生貸款金額的具體情況。貸款500元以下的學(xué)生占被調(diào)查學(xué)生總數(shù)的36%，貸款500至1000元的學(xué)生占25%，貸款1000至2000元的學(xué)生占18%，貸款2000至3000元的學(xué)生占12%，而貸款3000元以上的學(xué)生較少僅占5%。在校大學(xué)生還款能力較低，并且在校的簡單生活所涉及的物品金額不是很高，所以貸款金額小于500元的區(qū)間排在第一位。

8.通過調(diào)查學(xué)生使用校園貸用處情況發(fā)現(xiàn)，大部分被調(diào)查學(xué)生都是因為攀比才使用校園貸貸款，占到總數(shù)的42%，用于支付學(xué)費的占10%，由于部分學(xué)生家庭原因，學(xué)費也出現(xiàn)了缺口，該部分學(xué)生選擇了貸款來交付學(xué)費。用于投資理財?shù)恼?3%，少部分的大學(xué)生在校期間形成了良好的理財觀念，進行貸款來獲取更多的收益。

四、大學(xué)生網(wǎng)貸的成因分析

1.大學(xué)生的消費觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變

圖3

圖4

根據(jù)調(diào)查顯示，學(xué)生使用校園貸用處攀比消費的占到總數(shù)的42%，用于支付學(xué)費的僅占10%，而這種攀比消費主要還是電子產(chǎn)品，21%的同學(xué)用于購買奢侈品，還有27%的同學(xué)用在娛樂消費上。從以上數(shù)據(jù)可以看出，處于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的大學(xué)生容易受到外界環(huán)境的影響，容易接受新事物，從而容易產(chǎn)生沖動消費的心理，導(dǎo)致盲目消費、攀比消費。

2.大學(xué)生風(fēng)險防范意識、自我保護意識薄弱

在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，高校大學(xué)生對于校園貸這種瘋狂式、地毯式的校園廣告宣傳缺乏一種防范意識，當(dāng)內(nèi)心的攀比欲望占了上風(fēng)，完全被“低利率、無抵押”的校園貸沖昏了頭腦。在訪談過程中發(fā)現(xiàn)多數(shù)50%的學(xué)生接受過校園網(wǎng)貸方面的教育，但沒重視過；還有10%的學(xué)生沒有接受過這方面的教育。所以高校目前對大學(xué)生特別是大一的學(xué)生在消費、理財、金融方面的知識教育迫在眉睫，特別是校園貸風(fēng)險防范意識教育更應(yīng)加強。

3.各種借貸平臺撒網(wǎng)式宣傳

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，促進了校園貸的發(fā)展。宏觀經(jīng)濟的發(fā)展推動了校園貸的發(fā)展。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取多種方式、各種渠道進行宣傳，吸引大學(xué)生，致使本來就缺乏防范意識的大學(xué)生防不勝防。

五、“校園貸”教育引導(dǎo)機制探究

對于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物“校園貸”，是高校大學(xué)生的一種超前消費意識的體現(xiàn)，不能強加制止，只能加以引導(dǎo)，成立國家監(jiān)管機制，才能維護校園和社會的和諧穩(wěn)定，才能保護大學(xué)生的合法權(quán)益。

1.加強大學(xué)生心理防范，開展勵志教育

首先，預(yù)防為主，加強思想教育。高校在進行大學(xué)生思想政治教育的過程中加大法律教育的比重，提高法制認識，增強法律意識，強化風(fēng)險防范意識。其次，營造氛圍，加強感觀教育。高校文化活動要從大一開始普及法律及銀行知識，通過媒體、宣傳板、微信公眾號等進行宣傳、講解，讓學(xué)生全面了解金融相關(guān)知識，防止進入陷阱。同時高?？梢跃庉嬕恍┬@金融非法網(wǎng)貸的案例，制作案例匯編，從而更加直接、高效地接近學(xué)生，增強影響力。最后，強化心理預(yù)警，把握心理動向。高校大學(xué)生是網(wǎng)貸的主要群體，從心理安全防范教育開始抓起，從源頭上提高防范意識，一方面要從心理上消滅攀比或者提前消費的思想，另一方面一旦誤入網(wǎng)貸陷阱產(chǎn)生心理異常要第一時間進行心理疏導(dǎo)，避免產(chǎn)生重大惡性事故。高校應(yīng)加強對大學(xué)生的思想教育，積極開設(shè)相關(guān)課程，鼓勵大學(xué)生在課堂上學(xué)到樹立正確的消費觀的知識。各高校還可讓輔導(dǎo)員定期排查本專業(yè)的借貸情況，如有問題及時解決。

2.加強大學(xué)生正確的消費觀教育

在馬克思主義消費觀中認為，人不但具有物質(zhì)還要具有精神，而精神是人之為之的根本。當(dāng)下高校大學(xué)生的消費觀片面追求物質(zhì)的消費，來達到精神層面的需求和享受，從而導(dǎo)致大學(xué)生群體缺乏真正精神層面的生活，這與馬克思主義的消費觀不符，積極引導(dǎo)和教育大學(xué)生樹立科學(xué)合理的消費觀是高校進行社會主義核心價值觀教育、誠信教育和人生觀教育的迫切需要。高校思想政治教育者要關(guān)注、了解大學(xué)生的消費心理，一旦出現(xiàn)心理偏差，要及時進行糾正，特別是有從眾或者炫耀心理的群體，要進行引導(dǎo)和教育，培樹勤儉節(jié)約、自立自強的典范，定期開展自立自強教育交流會，從而形成一種良性氛圍，影響身邊的群體。

3.完善校園貸的監(jiān)控機制

根據(jù)調(diào)查及訪談發(fā)現(xiàn)，校園75%的學(xué)生在校園接觸過校園網(wǎng)貸的宣傳，身處高校也不時發(fā)現(xiàn)一些小廣告在教學(xué)樓、食堂甚至過街天橋到處張貼一些“門檻低、無擔(dān)?！币活惖男麄?。所以要嚴格控制校園網(wǎng)貸進入校園，要從學(xué)生本身做起，不參與發(fā)放小廣告開始，不作為、不宣傳、不轉(zhuǎn)發(fā)，從環(huán)境上入手，堅決制止不良校園貸款平臺進入學(xué)校，高校要相應(yīng)出臺一些規(guī)章制度，控制學(xué)生參與到校園網(wǎng)貸機構(gòu)的兼職中，切斷“傳播”的途徑，防范各種形式的滲透。要發(fā)動高校學(xué)團，發(fā)揮校園骨干的互助互進功能，做到互幫互醒，早發(fā)現(xiàn)、早匯報，共同防治，把風(fēng)險消滅在萌芽。

4.提高校園貸行業(yè)市場準入門檻

嚴格規(guī)范審批程序制定相關(guān)制度，使得校園貸平臺提高自身的社會責(zé)任感和誠信意識，以正規(guī)的方式向大學(xué)生提供貸款，不隨意收取變相費用。相關(guān)監(jiān)管部門要嚴格規(guī)范校園審批程序，嚴格審核大學(xué)生的身份信息是否與借貸人身份一致，盡量避免盜用他人信息，非本人借貸情況的發(fā)生。

本次調(diào)查中許多被調(diào)查對象并不太贊成大學(xué)生過度提前消費、做超出自己經(jīng)濟能力的生意，甚至借錢炒股等，說明大部分學(xué)生還是有一定的是非觀念和自控能力。至于個別極端現(xiàn)象的發(fā)生，是學(xué)生自身的因素。所以加強對大學(xué)生金融知識的教育，提高學(xué)生風(fēng)險意識，培養(yǎng)學(xué)生理性借貸的能力尤為重要。